ماذا لو كنت تستطيع الحصول على مرونة أقساط التأمين على الحياة والقيمة الاسمية وفرصة لزيادة القيمة النقدية - هل تذهب لذلك؟ ماذا لو كنت تستطيع الحصول على هذا دون المخاطرة السلبية الكامنة في الاستثمار في سوق الأسهم؟ كل هذا ممكن مع فهرسة بوليصة التأمين على الحياة الشاملة. هذه السياسات ليست للجميع ، لذا تابع القراءة لمعرفة ما إذا كان هذا المزيج من المرونة ونمو الاستثمار مناسب لك.
ما هي الحياة العالمية؟
يأتي التأمين الشامل على الحياة (UL) في العديد من النكهات المختلفة ، من النماذج ذات السعر الثابت إلى تلك المتغيرة ، حيث يمكنك تحديد حسابات حقوق ملكية متنوعة للاستثمار فيها. تتيح الحياة الشاملة المفهرسة (IUL) للمالك تخصيص مبالغ نقدية بقيمة إما حساب ثابت أو حساب فهرس الأسهم. تقدم السياسات مجموعة متنوعة من الفهارس المعروفة مثل S&P 500 أو Nasdaq 100. سياسات IUL أكثر تقلبًا من ULs الثابتة ، ولكنها أقل مخاطرة من سياسات الحياة العالمية المتغيرة نظرًا لعدم استثمار أموال في الواقع في مراكز الأسهم.
توفر سياسات IUL تراكم النقد المؤجل من الضرائب للتقاعد مع الحفاظ على مخصصات الوفاة. يمكن للأشخاص الذين يحتاجون إلى حماية دائمة للتأمين على الحياة ولكنهم يرغبون في الاستفادة من التراكم النقدي المحتمل من خلال مؤشر الأسهم استخدام IULs كتأمين شخص رئيسي لأصحاب الأعمال أو خطط التمويل المتميزة أو أدوات التخطيط العقاري. تعتبر IULs من منتجات التأمين على الحياة المتقدمة حيث قد يكون من الصعب شرحها وفهمها بشكل كاف.
الحياة العالمية المفهرسة: المرونة والسلامة
كيف يعمل؟
عندما يتم دفع قسط التأمين ، يدفع جزء من التأمين السنوي المتجدد الأجل بناءً على حياة المؤمن عليه. يتم دفع أي رسوم ، ويتم إضافة الباقي إلى القيمة النقدية. يضاف المبلغ الإجمالي للقيمة النقدية مع الفائدة على أساس الزيادات في مؤشر الأسهم (ولكن لا يتم استثمارها مباشرة في سوق الأوراق المالية). تسمح بعض السياسات لحامل البوليصة بتحديد فهارس متعددة. عادة ما تقدم IULs الحد الأدنى المضمون لسعر الفائدة الثابت واختيار الفهارس. يمكن لحاملي وثائق التأمين تحديد النسبة المئوية المخصصة للحسابات الثابتة والمفهرسة.
يتم تسجيل قيمة المؤشر المحدد في بداية الشهر ومقارنتها بالقيمة في نهاية الشهر. إذا زاد المؤشر خلال الشهر ، تتم إضافة الفائدة إلى القيمة النقدية. يتم إرجاع أرباح المؤشر إلى السياسة إما شهريًا أو سنويًا. على سبيل المثال ، إذا ارتفع المؤشر بنسبة 6٪ من بداية يونيو وحتى نهاية يونيو ، يتم ضرب 6٪ بالقيمة النقدية. تتم إضافة الفائدة الناتجة إلى القيمة النقدية. بعض السياسات تحسب مكاسب المؤشر كمجموع التغييرات للفترة. تأخذ السياسات الأخرى متوسط المكاسب اليومية لمدة شهر. إذا انخفض المؤشر بدلاً من الأعلى ، فلن يتم إضافة أي فائدة إلى الحساب النقدي.
تقيد المكاسب من المؤشر في السياسة بناءً على نسبة مئوية ، ويشار إليها باسم معدل المشاركة. يتم تحديد السعر من قبل شركة التأمين. يمكن أن يكون في أي مكان من 25 ٪ إلى أكثر من 100 ٪. على سبيل المثال ، إذا كان الربح هو 6٪ ، يكون معدل المشاركة 50٪ وإجمالي القيمة النقدية الحالية هو 10،000 دولار ، تتم إضافة 300 دولار إلى القيمة النقدية (6٪ × 50٪ × 10،000 دولار = 300 دولار).
عادةً ما تضيف سياسات IUL فائدة المؤشر إلى التراكمات النقدية إما مرة واحدة في السنة أو مرة واحدة كل خمس سنوات.
ما هو جيد حول سياسة IUL؟
- السعر المنخفض: يتحمل حامل البوليصة المخاطرة ، وبالتالي تكون أقساط التأمين منخفضة. تراكم القيمة النقدية: المبالغ المدفوعة في القيمة النقدية تنمو مؤجلة من الضرائب. يمكن أن تسدد القيمة النقدية أقساط التأمين ، مما يسمح لحامل البوليصة بتخفيض أو إيقاف سداد أقساط الجيب. المرونة: يتحكم حامل البوليصة في المبلغ المخاطرة في الحسابات المفهرسة مقابل حساب ثابت ويمكن تعديل مبالغ استحقاقات الوفاة كما بحاجة. تقدم معظم سياسات IUL مجموعة من الدراجين الاختياريين ، من ضمانات إعانات الوفاة إلى ضمانات عدم السقوط. استحقاقات الوفاة: هذه المنفعة دائمة ، ولا تخضع لضرائب الدخل أو الوفاة ، ولا يُطلب منها اجتياز الوصايا. أقل خطورة: السياسة ليست مستثمرة بشكل مباشر في سوق الأوراق المالية ، مما يقلل من المخاطر. توزيع أسهل: يمكن الوصول إلى القيمة النقدية في سياسات IUL في أي وقت دون غرامة ، بصرف النظر عن عمر الشخص. مساهمة غير محدودة: سياسات IUL ليس لها قيود على المساهمات السنوية.
ما هو سيء عن سياسة IUL؟
- الحدود القصوى للنسب التراكمية: تحدد شركات التأمين في بعض الأحيان معدل مشاركة قصوى أقل من 100٪. أفضل للحصول على مبالغ وجهية أكبر: لا تقدم القيم الاسمية الصغرى ميزة كبيرة على سياسات الحياة العامة العادية. تعتمد على مؤشر الأسهم: إذا كان المؤشر تنخفض ، لا فائدة تضاف إلى القيمة النقدية. (بعض السياسات تقدم معدل مضمون منخفض خلال فترة أطول). تستخدم الأدوات الاستثمارية مؤشرات السوق كمعيار للأداء. هدفهم هو عادة التفوق على المؤشر. مع IUL ، الهدف هو الربح من الحركات الصعودية في المؤشر.
خلاصة القول على IULs
على الرغم من أنها ليست للجميع ، فإن سياسات التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة هي خيار قابل للتطبيق للأشخاص الذين يبحثون عن أمان سياسة حياة عالمية ثابتة وإمكانات كسب الفائدة لسياسة متغيرة.
