الثروة مقابل التحسين: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

جدول المحتويات

• تحديد الأهداف
• التخطيط للتقاعد
• أنواع الحسابات
• الميزات وسهولة الوصول
• رسوم
• المحافظ
• الاستثمار الضريبي المميز
• الأمان
• خدمة الزبائن
• لدينا خذ

الثروة والبساطة هي مستشارين روبوتين متطابقين بشكل وثيق للغاية يمثلان خيارات رائعة للمستثمرين. تتمتع كل من Wealthsimple و Betterment بميزات تجذب المستثمرين الأقل خبرة ، مع الكثير من أدوات التخطيط ومتطلبات الرصيد الافتتاحي الصفري. سنلقي نظرة على بعض الاختلافات الرئيسية من حيث دعم تحديد الأهداف وخيارات الحافظة والرسوم للمساعدة في تحديد مستشار الروبوت الأنسب لدولار الاستثمار الخاص بك.

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
• الرسوم: 0.50 ٪ من الأصول تحت الإدارة (0.40 ٪ إلى 100،000 دولار)

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للمستثمرين الصغار الذين يبحثون عن موارد تعليمية ممتازة وحفز أو اثنين لتوفير المزيد من الخير للمستثمرين الذين يتطلعون إلى تجميع الوظائف المالية كما يقدم Wealthsimple أيضًا حساب توفير مع أسعار فائدة تنافسية. مثالي لبعض المستثمرين من خارج الولايات المتحدة حيث يقبل Wealthsimple أيضًا عملاء من كندا والمملكة المتحدة

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
• الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للمستثمرين الذين يبحثون عن نظام أساسي بسيط مع أدوات قوية لتحديد الأهداف وتتبعها ، مثالي لأولئك الذين يرغبون في رؤية محتويات المحفظة قبل تمويل حساب وخيار للأشخاص الذين يبحثون عن الوصول إلى المخططين الماليين ، وإن كان ذلك مقابل رسوم إدارية سنوية أعلى أو رسوم رسوم الوقت.

تحديد الأهداف

يتمتع كل من Wealthsimple و Betterment بقدرات قوية في تحديد الأهداف.

أثناء إعداد الحساب ، يمكن لعملاء Wealthsimple تحديد الأهداف أثناء إعداد الحساب والتي تشمل ملكية المنازل والتقاعد والتعليم والنمو طويل الأجل والدخل. يمكن أن يتضمن الحساب الواحد أهدافًا متعددة ، مما يوفر تطوراً وتنوعًا أكبر إذا لزم الأمر. يمكنك مراجعة المعاملات وإحصائيات الأداء النسبية ، مقسمة حسب الأهداف ، على صفحات إدارة الحساب.

توفر Betterment القدرة على العمل مع أربعة أنواع رئيسية من أهداف الاستثمار: التقاعد ، وشبكة الأمان ، والاستثمار العام ، والشراء الرئيسي. يحتوي النظام الأساسي على خطوات سهلة المتابعة لتحديد هدف ، ويمكن مراقبة كل منها على حدة. يعرض توزيع الأصول لكل هدف في حلقة مع الأسهم في ظلال الدخل الأخضر والثابت في ظلال زرقاء. إذا تأخرت في تحقيق هدف حددته ، فسوف يشجعك التحسين على وضع المزيد جانباً. يمكن أن يكون هذا موجهًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بعد بالحاجة الملحة إلى الادخار لتحقيق أهدافهم على المدى الطويل.

التخطيط للتقاعد

يقدم كل من Wealthsimple و Betterment بعض الخيارات لحسابات التقاعد ، بما في ذلك حسابات IRA التقليدية و Roth و SEP IRAs و 401 (k).

في Wealthsimple ، يمكن للمستخدمين الذين تقل أصولهم عن 100000 دولار الوصول إلى أداة التمرير التي تتوقع مقدار ما سيكون لديهم من المدخرات في سن التقاعد ، بناءً على معدل المدخرات الحالي. يبرز الموقع أيضًا مقدار المبلغ الذي ستحصل عليه عند التقاعد إذا قمت بزيادة مدخراتك بالمبالغ المقترحة. يتمتع عملاء Wealthsimple Black - أولئك الذين لديهم أصول تبلغ قيمتها 100000 دولار أو أكثر - بإمكانية الوصول إلى موقع تخطيط مالي لطرف ثالث يسمى eMoney Advisor.

تجمع التحسينات مجموعة متنوعة من المعلومات حول التقاعد الخاص بك - كيف يبدو التقاعد عن أحلامك ، والمبلغ الذي قمت بحفظه ، وما لديك في حسابات خارجية. هذا الأخير مهم لأن العديد من المستثمرين لديهم حسابات تقاعد متعددة وقد يكون الحصول على صورة موحدة أمرًا صعبًا. يأخذ التحسين كل هذه البيانات ومن ثم يعرض دخل التقاعد الخاص بك ويوفر خطة للوصول إلى هناك. سيطالبك التحسين عندما يكون من المستحسن توفير المزيد أو تحريك الأموال لتوفير التكاليف. كلما اقتربت من التقاعد ، ستوصي المنصة بالتغييرات التي يمكنك إجراؤها لتحسين مدخراتك. بالنسبة لأسئلة التقاعد ، يمكن للأعضاء الرقميين الأساسيين دفع 199 إلى 299 دولارًا للتشاور لمرة واحدة مع مخطط مالي معتمد ، بينما يتمتع عملاء بريميوم بحق غير محدود في الوصول إلى محترفي CFP.

أنواع الحسابات

يقدم موقع Wealthsimple and Betterment الحسابات النموذجية التي يبحث عنها المستثمرون في مستشار روبوتي. تقدم Wealthsimple أيضًا هدايا موحدة للقُصّر (UGMA) وحسابات التحويلات الموحدة إلى قوانين القصر (UTMA). إذا كنت تبحث على وجه التحديد عن هذه الأنواع من حسابات الوصاية ، فإن Wealthsimple لديه الحافة.

أنواع حسابات الثروة:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية والمشتركة والثقة) حسابات IRA التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي (SEP IRA (للشركات الخاصة والصغيرة) تحويلات الجيش الجمهوري الايرلندي (101) (ك) عمليات التمريرحسابات النقد ذات الفائدة المرتفعة ، حسابات AMMA و UGMA

أنواع حسابات التحسين:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية ، والمشتركة ، والثقة) حسابات IRA التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديسبعة الجيش الجمهوري الايرلندي (للعملاء الذين يعملون لحسابهم الخاص أو لأصحاب الأعمال التجارية الصغيرة مع عدم وجود موظفين) تحويلات الجيش الجمهوري الايرلندي 401 (ك) المتداولحسابات النقد ذات الفوائد العالية

الميزات وسهولة الوصول

الميزات الوحيدة المهمة هي تلك التي ستستخدمها ، ولكن لدى كل من Wealthsimple and Betterment بعضهما البعض. مع Wealthsimple ، تعد ميزة Roundup مع حسابات دائنة ومدينة مرتبطة طريقة ذكية وغير مؤلمة لزيادة استثماراتك دون محاولة فعلية. تستخدم التحسينات ، من جانبها ، مزامنة حساباتك الخارجية لتقديم إرشادات أفضل لك بشأن أهدافك. يقدم كل من المستشارين robo حسابات التوفير لعملائهم بأسعار فائدة مناسبة.

Wealthsimple:

• استرداد تكلفة التحويل: تقوم Wealthsimple بدفع تكاليف التحويل على الحسابات الجديدة الممولة بما لا يقل عن 5000 دولار. ما عليك سوى ملء استبيان لطلب سداد المبلغ بعد اكتمال عملية النقل. التوفير الذكي: تقدم Wealthsimple حساب استثمار منخفض المخاطر بعائد سنوي متوقع يبلغ 2٪ بعد رسم الإدارة بنسبة 0.25٪. يتم استثمار الأموال في محفظة ETF منخفضة المخاطر. تقرير اخبارى: بعد ربط حسابات الائتمان والخصم ، يمكن للعملاء تفعيل ميزة "Roundup" الخاصة بـ Wealthsimple ، والتي تقرب الرسوم حتى الدولار بأكمله وتودع "التغيير الفائض" في حساب العميل. الموارد التعليمية: يحتوي موقع Wealthsimple على مسرد شامل لاستثمار 101 ، وأسئلة متداولة حول الاستثمار واسع النطاق ، ومجلة / مدونة شهرية ممتازة مع العشرات من مقالات "الإرشادات". ومع ذلك ، قد يكون من الصعب تحديد الموضوعات ذات الاهتمام لأنه لا يوجد جدول محتويات أو وظيفة بحث.

تحسين:

• وصول ممتاز إلى محترفي CFP: إذا أحضرت رصيدًا لا يقل عن 100000 دولار إلى الطاولة ، فيمكنك الاشتراك في خطة Betterment's Premium التي تفرض رسومًا سنوية أعلى (0.40٪) وتوفر وصولاً غير محدود إلى فريق من CFP للحصول على إرشادات. الموارد التعليمية: يشتمل مركز موارد التحسين في عشرات المقالات الإخبارية والمكتوبة جيدًا حول التخطيط للتقاعد وكيفية تقليل العبء الضريبي ، بالإضافة إلى عدد قليل من مقاطع الفيديو لمساعدتك على معرفة كيفية استخدام النظام الأساسي. قامت شركة Betterment أيضًا بإنشاء عدد من المقالات لمساعدة المستثمرين على فهم تكوينات المحافظ وكيف تتعامل الشركة مع أحداث السوق السلبية مثل Brexit. مزامنة الحسابات الخارجية: يمكن لمستخدمي الحساب الأساسي مزامنة الحسابات الخارجية مع أهداف فردية ، حتى تستطيع أن ترى ، على سبيل المثال ، كيف يساعد 401 (ك) مدخرات التقاعد الخاصة بك. يمكن للأعضاء المتميزين الحصول على مشورة متعمقة بشأن الاستثمارات الخارجية. حساب التوفير الذكي: تقدم شركة Betterment "حساب التوفير البديل" الذي يستثمر 80٪ من أموالك من سندات الخزانة الأمريكية و 20٪ مع سندات الشركات منخفضة التقلب ، مما يحقق عائدًا بنسبة 2٪ مع رسم سنوي قدره 0.25٪.

رسوم

عندما يتعلق الأمر بالرسوم ، هناك فجوة كبيرة بين الثروة والطبقة الأساسية للتحسين.

تفرض Wealthsimple رسومًا بنسبة 0.50 ٪ - من بين أعلى المعدلات في مجموعة المستشارين robo - التي تشمل جميع الاستشارات الاستثمارية ، وإدارة المحافظ ، وتكاليف التجارة. تنخفض الرسوم إلى 0.40٪ للحسابات التي تزيد عن 100000 دولار. رسوم برنامج التوفير الذكي أقل بنسبة 0.25٪. يبلغ متوسط ​​رسوم مؤسسة التدريب الأوروبية حوالي 0.15 ٪.

تقدم شركة Betterment خيارين مختلفين للرسوم: يدفع العملاء الرقميون 0.25٪ من محفظتهم سنويًا ، مع خيار دفع 199 دولار إلى 299 دولار لكل مكالمة للوصول إلى مخطط مالي معتمد. يدفع العملاء المميزون 0.40٪ سنويًا مع وصول غير محدود إلى CFPs. إن صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة التي تشكل معظم المحافظ لديها متوسط ​​نسب نفقات قدره 0.08٪.

الودائع الدنيا:

لقد اتبعت التحسينات والثروة نفس النهج تجاه الحد الأدنى للودائع والحاجز الذي قد تفرضه على المستثمرين برؤوس أموال محدودة. لا يتطلب النظام الأساسي كحد أدنى.

• الثروة: $ 0Betterment: $ 0

المحافظ

تقدم Wealthsimple عملية بدء بسيطة. يجب على العملاء الإجابة على سلسلة من الأسئلة حول الأهداف المالية ، الأفق الزمني ، تحمل المخاطر ، تجربة الاستثمار السابقة ، ومعرفة الاستثمار ، بالإضافة إلى المعلومات المصرفية للتحقق المصرفي. يعد النظام الأساسي بأن حسابك سوف يعمل خلال خمسة أيام عمل ، ويقوم بإنشاء محفظة مقترحة وقائمة ETF بناءً على مدخلاتك. يتم تقسيم المحافظ إلى ثلاث فئات عامة. يمكن للعملاء تغيير المخصصات المقترحة ، ولكن قد تتراجع المنصة في حالة تعارض التعديلات مع الاستجابات السابقة. يمكنك تمويل حسابك عبر مدفوعات لمرة واحدة أو ودائع متكررة.

تفتخر شركة Betterment بأحد أسهل الحسابات. ما عليك سوى إدخال عمرك وحالة التقاعد والإجابة على بعض الأسئلة حول أهداف الدخل والاستثمار. لا يوجد أي من الأسئلة المتعلقة بالمخاطر القياسية. بدلاً من ذلك ، تقدم لك شركة Betterment اقتراحًا بتخصيص الأصول والمخاطر المرتبطة به ، والتي يمكنك ضبطها عن طريق تغيير النسبة المئوية لحقوق الملكية مقابل الدخل الثابت الموجود في المحفظة. حافظات شركة Betterment المقترحة شفافة بالكامل قبل التمويل ، بما في ذلك الوصول إلى نشرة التمويل. يُطلب منك أيضًا ربط الحسابات الخارجية - مثل الحيازات المصرفية والسمسرة - بحساب Betterment الخاص بك ، وذلك لتقديم صورة كاملة عن الأصول الخاصة بك وجعل التحويلات النقدية في محفظة استثمار Betterment أسهل.

الأصول الثروة:

يتم إنشاء محافظ الثروة من صناديق الاستثمار المتداولة فقط ، على الرغم من أن الرسوم المطبوعة تذكر أن العملاء الكنديين قد يحصلون أيضًا على صناديق استثمار مشتركة. يسرد النظام 10 صناديق استثمار متداولة ، مقسمة إلى فئات أصول مختلفة. قد تتضمن كل محفظة ثمانية إلى 10 أدوات ، مما يشير إلى أن معظم التخصيص يتم من خلال تغييرات النسبة المئوية بدلاً من اختيار مؤسسة التدريب الأوروبية.

أصول التحسين:

يتم إنشاء محافظ شركة Betterment من صناديق الاستثمار المتداولة من iShares و Vanguard. يوفر التحسين خمسة أنواع من المحافظ:

• محفظة تحسين قياسية تتألف من محفظة ETFsA ​​ذات استثمارات عالمية متنوعة في الأوراق المالية والسندات تقلل من تعرضها للشركات التي لها تأثير اجتماعي سلبي على محفظة Goldman Sachs Smart Beta التي تحاول التفوق على محفظة جميع السندات التي تركز على الدخل. ما يصل إلى BlackRock ETFsA ​​Flexible Portfolio التي تم إنشاؤها من نفس فئات الأصول الفردية مثل الحافظة القياسية ولكنها مرجحة وفقًا لتفضيلات المستخدم

بشكل عام ، يقدم كل من التحسين والثروة استثمارات في معظمها لمؤسسة التدريب الأوروبية.

يمكن للعملاء في Wealthsimple اختيار محفظة واعية اجتماعيًا تستثني صناديق الاستثمار المتداولة غير المؤهلة ، وتحتوي لقطة شاشة لتلك المحفظة على ستة صناديق "خضراء" فقط. (قد يتم الكشف عن البعض الآخر.) تقدم الشركة أيضًا حساب حلال يتوافق مع الشريعة الإسلامية ، وشراء أسهم تم فرزها مسبقًا ولكن لا توجد صناديق ETF أو منتجات ذات دخل ثابت. تحدث إعادة التوازن الكسري بعد الإيداعات والسحوبات والتغيرات الأخرى على مستوى الأصول. لا يمكن للعملاء طلب إعادة التوازن أو إجراء تغييرات على صناديق الاستثمار المتداولة ، لكن التغييرات في ملف تعريف العميل تؤدي إلى إعادة توازن المحفظة عندما تتغير درجات المخاطر.

يتم تقييم حسابات التحسين بانتظام وإعادة التوازن إذا كانت قد تحولت من تخصيص أهدافها. يمكن لعملاء التحسين تبديل الاستراتيجيات بعد تمويل المحفظة ، وسوف تنبهك المنصة إذا كانت هناك آثار ضريبية قبل إجراء التغيير. يمكن استثمار كل هدف في إستراتيجية مختلفة ، لذلك يمكن تخصيص أموال للأهداف طويلة الأجل مثل الادخار للتقاعد لأحد المحافظ ذات المخاطر العالية بينما يمكن أن تكون الأهداف قصيرة الأجل ، مثل تمويل الدفعة المقدمة على المنزل ، المخصصة لتلك الأقل خطورة.

في حين أن Betterment تقدم صندوقًا موجهًا نحو المستثمرين المسؤولين اجتماعيًا ، فإن تركيز المستشار على صناديق الاستثمار المتداولة ETF يجعل من الصعب تحقيق مزيج SRI بالكامل. خارج صناديق الاستثمار المتداولة ETF المستثمرة في الشركات ذات رأس المال الكبير وصندوق ESG للأسواق الناشئة ، يتم استثمار القليل من الحافظة في الشركات التي تفي بمعايير "المسؤولية الاجتماعية".

الاستثمار الضريبي المميز

هناك مجموعة متنوعة من الطرق لاستثمار الأموال بكفاءة لتجنب الضرائب الزائدة. حصاد الضريبة هو بيع الأوراق المالية بخسارة لتعويض التزام ضريبة الأرباح الرأسمالية وهي الطريقة الأكثر شيوعًا للمستشارين الآليين لمعالجة مشكلة الضرائب.

في Wealthsimple ، يكون حصاد الخسائر الضريبية تلقائيًا لعملاء Wealthsimple Black - الذين لديهم ودائع صافية تبلغ 100000 دولار أو أكثر في حساباتهم - ولكن يتوفر لجميع العملاء خيار حصاد الضريبة في حالة اشتراكهم.

وبالمثل ، يكون عملاء Betterment مؤهلين لجني الخسائر في الضرائب على جميع الحسابات الداخلية الخاضعة للضريبة ، بغض النظر عن الرصيد. يجب عليك الاشتراك في الخدمة في إعدادات حسابك ، ثم سيتم تطبيقها على جميع الحقائب الخاصة بك داخل حساب التحسين الخاص بك.

الأمان

يتمتع كل من التحسين والثروة بسرية كافية ومتطابقة تقريبًا في هذا الصدد. مواقعها على شبكة الإنترنت مشفرة والمصادقة ثنائية العامل متاحة. تمتلك كلتا الشركتين أموال العملاء لدى شركة Apex Clearing Corporation ، مما يتيح الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد. تغطية SIPC القياسية تؤمن ضد الخسائر الناجمة عن السمسرة الفاشلة لما يصل إلى 500،000 دولار.

خدمة الزبائن

تتمتع شركة Betterment بمزايا Wealthsimple عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء.

في Wealthsimple ، لا يوجد رابط اتصال أو معلومات على الموقع الرئيسي ، لكن الأسئلة الشائعة توفر رقم هاتف وعنوان بريد إلكتروني. خدمة العملاء متاحة من الساعة 9 صباحًا حتى 8 مساءً (شرقًا) من الاثنين إلى الخميس أو من 9 صباحًا إلى 5:30 مساءً أيام الجمعة. وصلت المكالمات خلال ساعات العمل إلى مندوب العميل خلال دقيقة واحدة. يتم سرد عناوين مكتب مستشار Robo على الصفحة About بدون أرقام هواتف.

في Betterment ، يتم دمج الدردشة عبر الإنترنت في تطبيقات الجوال والموقع الإلكتروني ليتمكن العملاء من الوصول إليها في أي وقت. خدمة العملاء متاحة عبر البريد الإلكتروني والهاتف من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي ، من الاثنين إلى الجمعة ، وعبر البريد الإلكتروني من الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي يومي السبت والأحد. كما ذكرنا أعلاه ، يمكنك الحصول على مساعدة من المخططين الماليين في أي وقت باستخدام حساب بريميوم ، لكنك ستدفع رسومًا من 199 دولارًا إلى 299 دولارًا للتشاور مع مستشار إذا كان لديك حساب رقمي أساسي.

لدينا خذ

يعد Betterment أحد أفضل مستشاري Robo في تصنيفاتنا لعام 2019 ، ولكن Wealthsimple يسجل عن كثب في كل فئة تقريبًا. لا يوجد حد أدنى للاستثمار في كلتا الخدمتين ، وحزم محافظهما في صناديق الاستثمار المتداولة ، وتقدم حصادًا للضرائب ، وتمنح عملائها خيار حساب التوفير بسعر فائدة تنافسي. لكي نكون منصفين ، يتفوق التحسين على الثروة في هذه المناطق ، لكنها ليست فجوة كبيرة. علاوة على ذلك ، تقدم Wealthsimple حسابات الوصاية على UTMA و UGMA ، والتي قد تكون جذابة للمستثمرين الذين لديهم ذرية مرتبطة بالكلية.

ومع ذلك ، في فئة رئيسية واحدة ، يتمتع برنامج Betterment بميزة كبيرة. رسوم إدارة التحسين لحساب أساسي هي نصف تكلفة رسم الثروة ، وهذا سيقررها لمعظم المستثمرين. أفضل مستشار روبوت مع رسوم أقل هو التحرير والسرد الصعب للفوز. لذا فإن التحسين هو بالتأكيد الخيار الأفضل لمعظم المستثمرين الأمريكيين ، ولكن هناك تطور في هذه المقارنة إذا كنت تعيش في مكان آخر. التحسين لا يقدم حسابات خارج الولايات المتحدة وهذا صحيح بالنسبة للعديد من المستشارين الآخرين. لذلك ، في حين أن Betterment تفوق Wealthsimple بسهولة على الأراضي الأمريكية ، فإن Wealthsimple تفوز افتراضيًا في كندا والمملكة المتحدة.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.