يعد اتباع نهج استراتيجي لإدارة أموالك طريقة جيدة للحفاظ على علامات تبويب على طريقة عملك ، ولكن حتى الشخص الأكثر تنظيماً لا يأخذ دائمًا الوقت الكافي لوضع خطة مالية سنوية. مع اقتراب الخريف وعودة الطلاب إلى المدرسة لمدة عام جديد ، يعد هذا وقتًا رائعًا للبدء في تحديد ما تأمل في تحقيقه ماليًا على مدار الـ 12 شهرًا القادمة.
حتى إذا كنت تشعر بالثقة إلى حد ما بشأن الطريقة التي كنت تتعامل بها مع أموالك حتى الآن ، فإن فهم كيف يمكنك استخدام خطة مالية سنوية لصالحك يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً مع المضي قدمًا بأموالك.
ما هي الخطة المالية السنوية؟
الخطة المالية السنوية عبارة عن دليل من الأنواع التي تخبرك أين أنت الآن مالياً ، وما هي أهدافك التي تتطلع إلى الأمام وما هي المجالات أو القضايا التي يجب معالجتها حتى تتمكن من تحقيق هذه الأهداف. تغطي الخطة كل جانب من جوانب حياتك المالية ، من الاستثمار إلى الضرائب إلى نظرتك للتقاعد. على الرغم من أن نقطة البداية في تطوير خطتك قد تختلف بناءً على عمرك ودخلك وديونك وأصولك ، إلا أن أهم مكونات الخطة المالية السنوية هي نفسها. إذا لم تكن متأكدًا من العناصر المضمنة ، فإليك الأشياء التي تحتاج إلى التفكير فيها.
أحداث الحياة
يعد الوصول إلى بعض المعالم ، مثل الزواج أو الإنجاب ، من الأسباب الواضحة لإعادة تشكيل خطتك المالية. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أطفال أصغر سنا ، فأنت بحاجة إلى التفكير في كيفية ملائمة الادخار للكلية في الصورة. عندما يصل أطفالك إلى سن المراهقة ، فإنه يدفع تكاليف الكلية التي تحتاج إلى الصعود إلى القمة. من ناحية أخرى ، قد يكون أكثر من عشرين عامًا تزوجت مؤخرًا أكثر تركيزًا على توفير ما يكفي من المال كدفعة مقدمة في المنزل الأول.
إن النظر إلى المكان الذي تتواجد فيه في سياق أي تحولات كبيرة في الحياة حدثت خلال العام الماضي - أو في الأعمال - يجب أن يؤثر على تخطيطك. التقاعد القادم هو تغيير آخر واضح للحياة.
التقاعد والاستثمار
في الواقع ، يجب أن يكون التوفير للتقاعد أولوية قصوى في أي عمر ، لكنه للأسف شيء يتم دفعه إلى الموقد الخلفي كثيرًا. وجد استطلاع أجرته Northwestern Mutual نُشر هذا العام أن 21٪ من الأمريكيين لم يدخروا شيئًا من أجل التقاعد. بالطبع ، تظهر هذه الإحصاءات أيضًا أن أكثر من ثلثي الأميركيين كانوا يدخرون. ومع ذلك ، فإن الادخار ليس خطة مالية ؛ انها مجرد المواد الخام لأحد.
يجب أن تقوم خطتك المالية بمراجعة خيارات مدخرات التقاعد الخاصة بك وتحديد كيفية استخدامها لتحقيق أفضل فائدة لك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة 401 (k) ، اسأل نفسك عما إذا كنت تقدم المستوى المناسب من المساهمة.
إذا لم تكن قادرًا على الادخار في حساب تقاعد برعاية صاحب العمل ، فيجب أن تبحث عن الادخار في حساب IRA تقليدي أو في Roth IRA. إذا كان لديك بالفعل واحدة من هذه ، فإن السؤال هو ما إذا كنت في النوع الصحيح.
كل عام ، جرد أنواع الحسابات التي لديك ، وما أرصدةها وكيف تفعل جميع استثماراتك. من الواضح أن هذا يشمل حسابات التقاعد وحسابات الاستثمار الأخرى التي قد تكون لديك.
ما وراء مجرد النظر إلى حيث يتم استثمار أموالك من أجل التقاعد - والمبلغ الذي تدخره - يجب عليك أيضًا التفكير في كيفية تخصيص الأصول الخاصة بك وما تدفعه مقابل هذه الاستثمارات. تشير دراسة من مركز التقدم الأمريكي إلى أن الرسوم المرتفعة يمكن أن تستنزف أكثر من 400000 دولار من 401 (ك) للعامل المرتفع الدخل على مدار العمر ، لذلك من المهم أن تضع في اعتبارك ما تدفعه. قد يكون الوقت قد حان لتفريغ صناديق الاستثمار باهظة الثمن والاستعاضة عن شيء يتيح لك الاحتفاظ بمزيد من أموالك. بالإضافة إلى ذلك ، معرفة ما إذا كان من الضروري إعادة توازن محفظتك إذا كان تخصيص الأصول قد خرج عن المسار الصحيح.
الضرائب هي اعتبار آخر إذا كان لديك استثمارات في حساب خاضع للضريبة. إذا كنت قد بعت أي أوراق مالية في العام الماضي لجني ربح ، فيجب أن تكون مستعدًا لدفع ضريبة أرباح رأس المال عندما تقوم بتقديم ملف الإرجاع في أبريل. يمكن أن يكون حصاد هذه الخسائر عن طريق بيع المقتنيات التي كانت في طريقها نحو الانخفاض وسيلة فعالة لتعويض تأثير المكاسب ، ولكن عليك القيام بخطواتك قبل نهاية العام.
أخيرًا ، يجب أن تفكر في تطوير مصادر دخل إضافية للتقاعد تتجاوز حسابات الاستثمار الضريبية والخاضعة للضريبة. على سبيل المثال ، هل يمكن شراء عقار مستأجر يتوافق مع خطتك؟ هل سيكون من الممكن زيادة دخلك من خلال عمل جانبي أو من خلال الاستثمار في أعمال شخص آخر؟ إذا كنت قلقًا بشأن عدم توفير ما يكفي لسنوات لاحقة ، فإن البحث عن طرق الآن لزيادة دخلك لاحقًا أمر لا بد منه.
إنقاذ لحالات الطوارئ
بينما يعد الادخار للتقاعد جزءًا كبيرًا من التخطيط المالي ، لا يمكنك التغاضي عن أهداف مدخراتك الأخرى. وفقًا لاستطلاع آخر أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن 46٪ من الأمريكيين سيواجهون مشكلة في الحصول على المال للتعامل مع طوارئ بقيمة 400 دولار.
أدوات التخطيط المالي
يمكن لبرنامج التخطيط المالي الصحيح أن يجعل إدارة أموالك أسهل وأقل إرهاقًا. إذا كنت تستخدم برنامجًا الآن ، فكر في ما إذا كان لا يزال يلبي احتياجاتك. إذا كنت تطير بالقرب من مقعد سروالك ، ففكر في خيارات البرامج المختلفة.
بين عشرات تطبيقات الميزنة المجانية الموجودة والبرامج الممتازة التي ستدفع لها أكثر من ذلك بقليل ، لديك الكثير من الخيارات للعثور على موارد التخطيط المالي التي ستعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.
أهداف التوفير في العام المقبل
تأخذ الخطة المالية السنوية في الاعتبار ماضيك وحاضرك ، ولكن يجب أن تتضمن أيضًا نظرتك المستقبلية. من خلال هذه النقطة ، يجب أن تكون قادرًا على تحديد ما تريد إنجازه في الأشهر الـ 12 المقبلة ، فيما يتعلق بما تريد توفيره والمكان الذي يجب أن تضع فيه هذه الأموال.
يمكن أن يؤدي البدء بالمبلغ الإجمالي الذي تريد توفيره ومن ثم تقسيمه شهريًا أو أسبوعيًا إلى تسهيل تحقيق هدفك. يعد هذا أيضًا وقتًا مناسبًا للتعرف على الأماكن التي يمكنك توفيرها في حياتك الحالية لمساعدتك في الحصول على مزيد من الأموال لمستقبلك.
الخط السفلي
قد يستغرق إنشاء خطة مالية سنوية وقتًا طويلاً وقد يتطلب منك مواجهة بعض الحقائق المالية التي كنت تتجنبها ، لكنها تستحقها في النهاية. بمجرد اكتمال خطتك ، يمكنك البدء في اتخاذ خطوات محددة لضمان أن يكون بيتك المالي في حالة جيدة ويعمل بسلاسة.
