جدول المحتويات
- ما هو اتحاد الائتمان؟
- فهم الاتحادات الائتمانية
- متطلبات العضوية
- مزايا الاتحادات الائتمانية
- مساوئ الاتحادات الائتمانية
- الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك
- إعتبارات خاصة
ما هو اتحاد الائتمان؟
الاتحاد الائتماني هو نوع من التعاون المالي الذي يوفر الخدمات المصرفية التقليدية. يتراوح حجمها من العمليات الصغيرة والمتطوعة فقط إلى الكيانات الكبيرة التي تضم الآلاف من المشاركين في جميع أنحاء البلاد ، ويمكن تشكيل الاتحادات الائتمانية من قبل الشركات الكبرى والمؤسسات والكيانات الأخرى لموظفيها وأعضائها.
يتم إنشاء المؤسسات الائتمانية وتملكها وتشغيلها بواسطة المشاركين فيها. على هذا النحو ، فهي مؤسسات غير ربحية تتمتع بوضع الإعفاء الضريبي.
فهم الاتحادات الائتمانية
تتبع الاتحادات الائتمانية نموذج عمل أساسي: يقوم الأعضاء بتجميع أموالهم - من الناحية الفنية ، يقومون بشراء الأسهم في التعاونية - من أجل أن يكونوا قادرين على تقديم القروض وحسابات ودائع الطلب وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض. يتم استخدام أي دخل يتم إنشاؤه لتمويل المشاريع والخدمات التي ستفيد المجتمع ومصالح أعضائه.
الماخذ الرئيسية
- لدى الاتحادات الائتمانية خيارات أقل من البنوك التقليدية ، ولكنها تقدم للعملاء إمكانية الوصول إلى أسعار أفضل ومواقع أكثر من أجهزة الصراف الآلي لأنها ليست متداولة علنًا وتحتاج فقط إلى جني أموال كافية لمواصلة العمليات اليومية. ومع ذلك ، فإن الاتحادات الائتمانية لديها عدد أقل بكثير من مواقع الطوب وقذائف الهاون من معظم البنوك ، والتي يمكن أن تكون عائقًا للعملاء الذين يحبون الخدمة الشخصية. وتعفى الاتحادات الائتمانية من دفع ضريبة دخل الشركات على أرباحها.
متطلبات العضوية
في الأصل ، كانت العضوية في اتحاد ائتماني مقصورة على الأشخاص الذين شاركوا في "سند مشترك": العمل في نفس الصناعة أو في نفس الشركة ، أو الذين يعيشون في نفس المجتمع. في الماضي القريب ، خففت النقابات الائتمانية القيود المفروضة على العضوية ، مما سمح لعامة الناس بالانضمام.
للقيام بأي عمل مع اتحاد ائتماني ، يجب عليك الانضمام إليه عن طريق فتح حساب هناك (غالبًا بمبلغ رمزي). بمجرد القيام بذلك ، تصبح عضوا ومالك جزئي. هذا يعني أنك تشارك في شؤون النقابة ؛ لديك صوت في تحديد مجلس الإدارة والقرارات المحيطة بالنقابة. لا تعتمد قدرة تصويت العضو على مقدار الأموال الموجودة في حسابه ؛ كل عضو يحصل على تصويت متساو.
وفقًا للإدارة الوطنية للائتمان ، زادت العضوية في الاتحادات الائتمانية المؤمنة فيدرالياً إلى 108 ملايين في الربع الأول من عام 2017 ، بزيادة قدرها 4.2 ٪ عن الربع الأول من عام 2016.
مزايا الاتحادات الائتمانية
مثل البنوك ، تبدأ عملية جني الأموال من الاتحادات الائتمانية عن طريق جذب الودائع. في هذا المجال ، تتمتع الاتحادات الائتمانية بميزتين متميزتين على البنوك ، كلاهما ناتج عن وضعهما كمؤسسات غير ربحية:
- الاتحادات الائتمانية معفاة من دفع ضريبة دخل الشركات على الأرباح. تحتاج النقابات الائتمانية إلى توليد أرباح كافية فقط لتمويل العمليات اليومية. ونتيجة لذلك ، يتمتعون بهوامش تشغيلية أضيق من البنوك ، التي يتوقع المساهمون زيادتها كل ثلاثة أشهر.
تتيح القدرة على العمل بهوامش ضيقة للنقابات الائتمانية دفع أسعار فائدة أعلى على الودائع ، مع فرض رسوم أقل على الخدمات الأخرى ، مثل فحص الحسابات وسحب أجهزة الصراف الآلي. باختصار ، يمكن لأي اتحاد ائتماني توفير أموال للأعضاء على القروض والحسابات ومنتجات الادخار.
تقدم الاتحادات الائتمانية معدلات أفضل على الأقراص المدمجة وأسواق المال.
وفقًا لبيانات إدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA) التي تم إصدارها في 28 ديسمبر 2018 ، بلغ متوسط المعدل الوطني للأقراص المدمجة التي مدتها خمس سنوات والمقدمة من الاتحادات الائتمانية 2.35٪ (على إيداع 10000 دولار) ، مقارنة بمتوسط معدل 1.89٪ عند البنوك.
كانت أسعار سوق النقود لدى الاتحادات الائتمانية أعلى أيضًا ، حيث بلغ متوسط سعر الفائدة 0.32٪ (على ودائع 2،500 دولار) مقابل متوسط سعر البنك البالغ 0.23٪. في حين أن هذه الاختلافات تبدو صغيرة ، فإنها تضيف ما يصل ، مما يعطي اتحادات الائتمان ميزة كبيرة على البنوك عند التنافس على الودائع.
مساوئ الاتحادات الائتمانية
يوجد في الاتحادات الائتمانية عدد أقل بكثير من مواقع الطوب والهاون مقارنة بمعظم البنوك ، والتي يمكن أن تكون عائقًا للعملاء الذين يحبون الخدمة الشخصية. تقدم معظمها خدمات حديثة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ودفع الفواتير التلقائية. ومع ذلك ، فإن الحجم الصغير للعديد من الاتحادات الائتمانية يمكن أن يعني حلاً وسطًا في مجموعة واسعة من الخدمات والتكنولوجيا وإمكانية الوصول.
انخفاض التكنولوجيا
لا تتمتع نقابات الائتمان الأصغر عادة بنفس ميزانية التكنولوجيا التي تتمتع بها البنوك ، لذلك غالبًا ما يكون موقع الويب الخاص بها وميزات الأمان أقل تقدمًا إلى حد كبير. ومع ذلك ، قد تقدم بعض الاتحادات الائتمانية المتوسطة والكبيرة تطبيقات مصرفية للهواتف المحمولة تنافس تطبيقات المؤسسات الكبرى التي تهدف إلى الربح.
خيارات أقل
في حين تقدم الاتحادات الائتمانية معظم المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها البنوك ، فإن الاتحادات الائتمانية غالباً ما توفر خيارات أقل. لدى بنك أوف أمريكا 21 خيارًا مختلفًا لبطاقة الائتمان ، بدءًا من بطاقات المكافآت إلى بطاقات الطلاب ، بينما لدى NFCU خمسة خيارات فقط. ثاني أكبر اتحاد ائتماني في البلاد ، وهو اتحاد ائتمان موظفي الدولة (SECU) ، يقدم بطاقة ائتمان واحدة.
أقل مرونة
مع المزيد من الموارد المخصصة لخدمة العملاء والموظفين ، تبقى البنوك في وقت متأخر وساعات أطول: مفتوحة حتى الساعة 5 أو 6 مساءً في أيام الأسبوع وغالبًا في أيام السبت أيضًا. تميل نقابات الائتمان إلى الحفاظ على ساعات عمل المصرفيين التقليديين (من التاسعة صباحًا حتى الثالثة مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة) ، رغم أن أكبرهم ، مثل SECU ، لديهم خط ساخن لخدمة العملاء على مدار 24 ساعة.
الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك
إن حجم الاتحادات الائتمانية أصغر بكثير من معظم البنوك وهي مهيكلة لخدمة منطقة أو صناعة أو مجموعة معينة. ومع ذلك ، لمجرد أن معظم الاتحادات الائتمانية لديها فروع أقل لا يعني أنه لا يمكن أن يكون لها قدرة مماثلة لتلك التي لدى البنوك الكبرى. تعد العديد من الاتحادات الائتمانية جزءًا من شبكة الصراف الآلي المصممة لتوسيع نطاق وصولها.
يمكن للاتحاد الائتماني أيضًا توفير أموال الأعضاء على القروض والحسابات ومنتجات الادخار.
في حين لا يزال يتعين على الاتحادات الائتمانية بذل ما يكفي لتغطية عملياتها ، فإن غياب الحاجة إلى تحقيق أرباح يسمح عمومًا بتخفيض الرسوم والحد الأدنى للحساب ، وارتفاع معدلات الادخار ، وانخفاض معدلات الاقتراض لأعضائها ومالكيها.
إعتبارات خاصة
لا تغطي شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الاتحادات الائتمانية. ومع ذلك ، فإن NCUA ، التي تم تأسيسها في عام 1934 ، تنظم اتحادات الائتمان المستأجرة فيدرالياً كما هو مذكور أعلاه ، وتلك التي يقع مقرها الرئيسي في أركنساس أو ديلاوير أو ساوث داكوتا أو وايومنغ أو مقاطعة كولومبيا. يمكن لـ NCUA's Credit Union Locator التحقق من ما إذا كان الاتحاد الائتماني مؤجرًا فيدراليًا أم لا.
تتمثل إحدى المسؤوليات الرئيسية لـ NCUA في إدارة الصندوق الوطني للتأمين على الأسهم (NCUSIF) ، والذي يستخدم الأموال الفيدرالية لدعم الأسهم (الودائع) في جميع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية.
يوفر NCUA تغطية لكل حساب فردي ، والحساب المشترك ، والحساب الاستئماني ، وحساب التقاعد (مثل حسابات IRA التقليدية ، وحسابات خطة Roth IRAs أو Keogh) ، وحساب الأعمال لما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حساب فردي ، Roth IRA وحساب تجاري في اتحاد ائتماني اتحادي ، فسيتم التأمين على إجمالي الأسهم الخاصة بك حتى 750،000 دولار.
الاتحادات الائتمانية التي لا تحتوي على كلمة "فيدرالية" باسمها ، أو التي يقع مقرها الرئيسي في ولايات أخرى غير تلك المذكورة أعلاه ، يتم تخطيطها من قبل الدولة ، ويمكن تغطية الأسهم في هذا النوع من الاتحادات الائتمانية إما عن طريق وكالة حكومية أو تأمين خاص.
