ليس بطريقة جيدة. عادة ما يكون لتسوية الديون تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. تعتمد درجة السلبية على العديد من العوامل: الحالة الحالية لائتمانك ، وممارسات إعداد الدائنين الخاصة بك ، وحجم الديون التي تتم تسويتها ، وما إذا كانت ديونك الأخرى في وضع جيد ، وكم أقل من الرصيد الأصلي الذي تمت تسويته من أجله. ، والعديد من المتغيرات الأخرى.
الماخذ الرئيسية
- في حين أن تسوية الديون يمكن أن تكون الخيار الأفضل للتخلص من الالتزامات غير المسددة ، إلا أنه يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. ومن الناحية الأخلاقية ، فإن نتائج الائتمان الأقوى تتعرض للتسوية عن طريق تسوية الديون بشكل أصعب من التسويات الأكثر فقراً. أفضل نوع من الديون لتسويته هو التزام كبير فردي من سنة إلى ثلاث سنوات مضت. لا تحاول تسوية الديون على حساب التخلف عن الوفاء بالتزاماتك الأخرى.
لماذا تسوية الديون يمكن دينغ نقاط الائتمان الخاصة بك
لماذا يجب أن يكون له تأثير سلبي ، عندما تخفف من عبء التزاماتك ويحصل الدائنون على بعض المال؟ لأن الدرجات الائتمانية القوية مصممة لمكافأة تلك الحسابات التي تم دفعها في الوقت المحدد وفقًا لاتفاقية الائتمان الأصلية ، قبل إغلاقها. خطة تسوية الديون - التي توافق على سداد جزء من دينك المستحق - تعدل أو تلغي اتفاقية الائتمان الأصلية. عندما يغلق المقرض الحساب بسبب تعديل في العقد الأصلي (كما يحدث في كثير من الأحيان ، بعد اكتمال التسوية) ، يتم تهاوت درجاتك. من المحتمل أن يلاحظ المقرضون الآخرون وأن يكونوا أكثر حذراً بشأن منح الائتمان لك في المستقبل أيضًا.
ومع ذلك ، من الممكن أن يكون عبء الديون المنخفض يستحق الانخفاض اللاحق في درجة الائتمان الخاصة بك. أرصدة حساب بطاقة الائتمان المرتفعة والمدفوعات المتأخرة أو الفائتة (وإذا كنت تفكر في تسوية الديون ، وربما كنت متخلفًا بالفعل) ربما تكون قد أخفتها بالفعل إلى حد ما. إذا دفعتك تسوية الديون إلى السير في طريقك نحو مستقبل مالي أسلم ، فيجب التفكير فيه.
دعونا دراسة العملية بمزيد من التفاصيل.
هل سداد الديون القديمة يزيد من رصيدك الائتماني؟
كيف تسويات الديون العمل
كما تعلم ، تقرير الائتمان الخاص بك هو لقطة من الماضي المالي والحاضر. يعرض تاريخ كل من حساباتك وقروضك ، بما في ذلك الشروط الأصلية لاتفاقية القرض ، وحجم الرصيد المستحق مقابل حد الائتمان ، وما إذا كانت المدفوعات في الوقت المناسب أم تخطيت. يتم تسجيل كل دفعة متأخرة.
يمكنك التفاوض على ترتيب لتسوية الديون مباشرة مع المقرض الخاص بك أو طلب المساعدة من شركة تسوية الديون. من خلال أي من الطريقتين ، توصل إلى اتفاق لتسديد جزء فقط من الديون المستحقة. إذا وافق المقرض ، يتم إبلاغ ديونك إلى مكاتب الائتمان بأنها "مدفوعة الأجر". على الرغم من أن هذا أفضل لتقريرك من فرض رسوم على الحساب - فقد يكون له تأثير إيجابي إلى حد ما إذا كان يمحو جنوحًا كبيرًا - إلا أنه لا يحمل نفس معنى التصنيف الذي يشير إلى أن الدين "تم دفعه كما هو متفق عليه".
أفضل سيناريو هو التفاوض مع الدائن قبل الموعد المحدد للحصول على الحساب "مدفوع بالكامل" (حتى لو لم يكن الأمر كذلك). هذا لا يضر درجة الائتمان الخاصة بك بقدر.
أي نوع من الديون يجب تسويتها؟
نظرًا لأن معظم الدائنين غير راغبين في تسوية الديون الحالية والمخدومة بمدفوعات في الوقت المناسب ، فمن الأفضل أن تحاول التوصل إلى صفقة للديون القديمة المستحقة السداد بشكل خطير ، وربما يكون هناك شيء تم تسليمه بالفعل إلى قسم التحصيلات. هذا يبدو غير بديهي ، ولكن بشكل عام ، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك كلما أصبحت أكثر جنوحًا في مدفوعاتك.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك دين مستحق تم إرساله لهواة الجمع قبل أكثر من ثلاث سنوات ، فإن سداده من خلال تسوية الديون يمكن أن يعيد تنشيط الدين ويتسبب في إظهاره كمجموعة حالية. تأكد من الحصول على هذا مباشرة مع الدائن الخاص بك قبل الانتهاء من أي اتفاق.
تبقى تسوية الديون على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.
كما هو الحال مع جميع الديون ، يكون للأرصدة الأكبر تأثير أكبر نسبيًا على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تقوم بتسوية حسابات صغيرة - خاصة إذا كنت متداولًا على قروض أكبر أخرى - فقد يكون تأثير تسوية الديون ضئيلًا. وأيضًا ، تؤدي تسوية حسابات متعددة إلى إيذاء درجاتك أكثر من تسوية حساب واحد فقط.
تسوية الديون مقابل البقاء الحالية
في سجل الائتمان الخاص بك ، يتم إعطاء أكبر قدر من الأهمية لسجل الدفعات ، حيث يكون للحسابات الجارية أكبر الأثر. إذا كنت متأخراً في سداد ديون أخرى ، فمن المهم أن تحاول أولاً الاحتفاظ بحساب جاري جديد في وضع جيد قبل محاولة تصحيح وضع حساب طال انتظاره. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض سيارة ، ورهن عقاري ، وثلاث بطاقات ائتمان ، وأحد تلك الديون تجاوز 90 يومًا ، فلا تحاول تسوية ذلك الدين على حساب التخلف عن سداد الالتزامات الأخرى. يعتبر الحساب غير المدفوع أفضل من الدفع المتأخر على حسابات متعددة.
30٪
متوسط مقدار المدخرات التي يراها المستهلك بعد تسوية الديون ، وفقًا لمجلس الائتمان العادل الأمريكي
سيكون هذا أيضًا أمرًا بديهيًا ، ولكن كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك قبل التفاوض على تسوية الديون ، زاد الانخفاض. تقدم Fair Isaac Corporation ، المجموعة التي تقف وراء درجة FICO (النوع الأكثر شيوعًا من درجة الائتمان) سيناريو يفقد فيه الشخص الحاصل على 680 درجة ائتمان (لديه بالفعل دفعة واحدة متأخرة على بطاقة الائتمان) ما بين 45 و 65 نقاط بعد تسوية الديون لبطاقة ائتمان واحدة ، بينما سيخسر الشخص الذي حصل على درجة ائتمان 780 (مع عدم وجود مدفوعات متأخرة أخرى) بين 140 و 160 نقطة.
الخط السفلي
مواجهة الديون المستحقة قد تكون مخيفة ، وقد تشعر أنك تفعل أي شيء يمكنك الخروج منه. في هذه الحالة ، يبدو ترتيب تسوية الديون كخيار جذاب. من وجهة نظر المقرض ، يمكن أن يكون ترتيب سداد بعض ، ولكن ليس كلها ، للديون المستحقة أفضل من تلقي لا شيء. بالنسبة لك ، فإن تسوية الديون تحزم تقرير الائتمان الخاص بك ، لكنها قد تتيح لك حل الأمور وإعادة البناء.
النظر في تكلفة الفرصة البديلة لعدم تسوية الديون الخاصة بك. إذا لم تستقر ، فلن تتأثر درجاتك على الفور. ومع ذلك ، فإن عدم التسوية قد يؤدي إلى استمرار المدفوعات المتأخرة ، والتخلف عن السداد ، ومحاولات جمع وكالات الائتمان. قد تؤدي هذه السيناريوهات إلى إيذاء درجاتك على المدى الطويل. في بعض الأحيان ، تستحق القائمة النظيفة المصاريف القصيرة الأجل التي تتحملها.
فكر في الضرائب. مصلحة الضرائب عادة ما تعتبر الديون الملغاة أو المعفاة كدخل خاضع للضريبة تحقق مع مستشار الضرائب الخاص بك حول أي آثار ضريبية محتملة لإجراء تسوية الديون.
