عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، من الصعب التغلب على خطة 401 (ك). حدود المساهمة العالية وتطابق صاحب العمل يمكن أن يعزز مدخراتك حقًا. وإذا كان لديك هدف لمدخرات التقاعد - مثل 1 مليون دولار - فإن 401 (ك) يمكن أن تجعلك هناك أسرع بكثير.
ومع ذلك ، ما يقرب من نصف الأسر الأمريكية لديها إمكانية الوصول إلى خطط العمل ، وحتى ذلك الحين ، فإن العديد من أرباب العمل لا يقدمون أي تطابق. ولكن هناك أخبار سارة: من الممكن التقاعد عن مليونير حتى لو لم يكن لديك خطة 401 (ك).
الماخذ الرئيسية
- إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، ابدأ في التوفير في أقرب وقت ممكن في حسابات أخرى معفاة من الضرائب. البدائل الجيدة عن 401 (ك) هي حسابات تقليدية وروثا الحمراء (IRAs) وحسابات التوفير الصحي (HSAs). يمكن أن يوفر حساب الاستثمار أرباحًا أعلى ، ولكن قد تكون مخازرك أعلى أيضًا.
حسابات التقاعد الفردية (IRAs)
حساب التقاعد الفردي (IRA) هو حساب معفي من الضرائب يحمل استثمارات تختارها. هناك نوعان رئيسيان من IRAs - التقليدية و Roth - والفرق الأكبر بينهما هو عندما تدفع ضرائبك.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك الحصول على خصم ضريبي مقدما. يمكنك خصم مساهماتك عند تقديم الإقرار الضريبي السنوي. المال في الحساب ينمو معفاة من الضرائب. ولكن عندما تقوم بأخذ المال أثناء التقاعد ، فإنه يتم فرض ضرائب على الدخل العادي.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
روث الجيش الجمهوري الايرلندي لا يوفر إعفاءات ضريبية مقدما. لكن عمليات السحب المؤهلة - تلك التي يتم إجراؤها بعد سن 59 1/2 وعندما تكون خمس سنوات على الأقل منذ أن ساهمت لأول مرة في روث - تكون معفاة من الضرائب. قد تكون هذه ميزة كبيرة ، خاصة إذا كنت تتوقع أن تكون في فئة ضريبية أعلى أثناء التقاعد.
حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي
سواء كان لديك حساب تقليدي أو Roth IRA ، فإن حدود المساهمة السنوية هي نفسها. بالنسبة للسنوات الضريبية 2019 و 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. (هذه مساهمة "اللحاق بالركب" للموظفين الذين يقتربون من سن التقاعد.)
يمكنك حفظ 1 مليون دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي؟
لذلك ، هل من الممكن توفير 1 مليون دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي؟ على الرغم من أن الإجابة تعتمد على الاستثمارات التي تختارها للحساب ، إلا أنها بالتأكيد قابلة للتنفيذ - خاصةً إذا بدأت مبكراً وحفظت بشكل متسق.
على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم بمبلغ 6000 دولار في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك كل عام بدءًا من عمر 25 عامًا ، فسيتم توفير حوالي 1.2 مليون دولار بحلول عمر 65 عامًا ، مع افتراض معدل عائد سنوي قدره 7٪.
ومع ذلك ، إذا انتظرت حتى يبلغ 35 عامًا لبدء الادخار ، سيكون لديك أقل من نصف هذا المبلغ - 567000 دولار - بحلول وقت بلوغك سن 65. وهذا يوضح لك مدى أهمية أن تبدأ مبكراً.
كيف يمكن للمستثمرين أن يدفعوا لأنفسهم المستقبل؟
حسابات التوفير الصحي
إذا لم تكن متأكدًا من أنه يمكنك توفير مليون دولار في حساب IRA لوحده ، فقد يكون حساب التوفير الصحي (HSA) وسيلة سرية لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. بينما تهدف HSAs إلى دفع نفقات الرعاية الصحية ، إلا أنها يمكن أن تكون مصدراً قيماً للدخل بمجرد التقاعد.
للتأهل للحصول على HSA ، فأنت بحاجة إلى خطة تأمين صحي بخصم لا يقل عن 1350 دولارًا. للعائلات ، هو 2700 دولار.
مساهمات HSA الخاصة بك قابلة للخصم من الضرائب ، لذلك تقوم بتخفيض فاتورتك الضريبية في السنة التي تقوم بها. وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب إذا كنت تستخدم المال لدفع مصاريف الرعاية الصحية ، بما في ذلك رعاية الأسنان ورؤية الأسنان.
حدود مساهمة HSA
لعام 2019 ، الحد الأقصى لمبالغ مساهمة HSA هي:
- 3500 دولار للأفراد 7000 دولار لتغطية الأسرة 1000 دولار إضافية "اللحاق بالركب" مساهمة إذا كان عمرك 55 سنة أو أكبر
بالنسبة للسنة الضريبية 2020 ، ترتفع الحد الأقصى إلى 3550 دولارًا للأفراد و 7،100 دولار لتغطية الأسرة ، بالإضافة إلى
على عكس حسابات التوفير المرنة ، لا تحتوي HSAs على بند الاستخدام أو الخسارة. إذا كان لديك أي أموال في الحساب في نهاية السنة ، فسيظل في الحساب إلى أجل غير مسمى. هذا يعني أنه إذا قمت بتقديم الحد الأقصى من المساهمة كل عام ، فقد ينتهي بك الأمر مع الحصول على مبلغ مناسب من التقاعد على افتراض أنك بصحة جيدة.
كم يمكنك حفظ في HSA؟
افترض أنك تساهم بمبلغ 3500 دولارًا كاملاً ولديك 500 دولار من النفقات الطبية كل عام. بعد 30 عامًا ، سيكون لديك ما يزيد قليلاً عن 209000 دولار لإضافتها إلى كومة التقاعد ، مع افتراض معدل عائد 5٪.
HSA السحب في التقاعد
يمكنك دائمًا سحب الأموال من ضريبة HSA الخاصة بك ومعفاة من الرسوم لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.
في التقاعد ، يمكنك سحب أموال HSA لأشياء أخرى غير الرعاية الصحية دون تكبد غرامة ضريبية. بمجرد بلوغك سن 65 ، يمكنك استخدام أموال HSA لأي سبب من الأسباب. أنت تدفع فقط ضريبة الدخل العادية على التوزيعات.
حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة
لا تقدم هذه الحسابات أي مزايا ضريبية مثل الاشتراكات القابلة للخصم أو النمو الخالي من الضرائب. ولكن لديك فرصة للحصول على عوائد أفضل مما كنت ستحصل على أموال إضافية في حساب توفير منتظم.
بطبيعة الحال ، فإن الاستثمارات ذات العوائد المحتملة المرتفعة تنطوي أيضًا على مخاطر أعلى ، لذلك عليك التفكير في ملف المخاطر الخاص بك وأفق الوقت عند تحديد مقدار المخاطرة التي يمكنك تحملها.
يمكنك الاستثمار في حساب خاضع للضريبة أو بقدر ما تريد ، ووضع أموالك في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة) وصناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري) ، من بين خيارات أخرى.
فقط تذكر أن أرباح هذه الاستثمارات تخضع لضرائب أرباح رأس المال. تأكد من التخطيط المسبق لكيفية تأثير ذلك على قوتك الشرائية عند التقاعد.
الخط السفلي
يمكن أن يكون 401 (ك) أداة قوية للغاية لتغذية جهود مدخرات التقاعد الخاصة بك ولكن عدم وجود واحد لا يعني أنك يجب أن تتقاعد.
يمكنك الاستفادة من خطط الادخار والاستثمار الأخرى للتمتع بنوع التقاعد الذي تريده. ابدأ في التوفير في أسرع وقت ممكن لتحسين فرصتك في تحقيق هذا الهدف البالغ مليون دولار. وتأكد من فهمك للقواعد التي يمكنك توفيرها وكيف سيتم فرض الضرائب على مساهماتك حتى لا تتعرض لأي مفاجآت خلال سنواتك الذهبية.
