يمكن أن يؤثر التصنيف الائتماني الجيد على أموالك بأكثر من طريقة ، لذلك من الضروري أن تعرف كيفية قراءة تقرير ائتمان المستهلك الخاص بك. عند محاولة التأهل للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان أو حدود ائتمان ، يأخذ المقرضون درجة الائتمان الخاصة بك في الاعتبار. تحدد درجاتك جزئيًا ما إذا كنت موافقًا على الائتمان الجديد وسعر الفائدة الذي ستتلقاه على الأموال التي تقترضها.
عشرات الائتمان لا تظهر فقط من فراغ. يتم حسابها باستخدام المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاصة بك. درجة FICO ، التي طورتها أصلاً شركة Fair Isaac Corporation ، هي الأكثر شعبية وتستخدم في 90٪ من قرارات الإقراض. تتراوح هذه النتيجة بين 300 و 850 ، مع 850 تعتبر النتيجة "مثالية".
VantageScore هو نموذج تسجيل ائتماني آخر يكتسب موقعًا في فيكو. تم استخدام أكثر من 8.6 مليار من هذه الدرجات - التي تتميز الآن بنفس مجموعة الأرقام مثل درجة FICO - من قبل أكثر من 2700 مقرض من يوليو 2016 إلى يونيو 2017. مثلت المؤسسات المالية أكبر فئة من المستخدمين إلى حد بعيد ، أي ما يقرب من 74 ٪ من جميع عشرات الائتمان VantageScore. استخدمت عشرة من أكبر 10 بنوك و 29 من أكبر 100 اتحاد ائتماني درجات ائتمان VantageScore في واحد أو أكثر من خطوط العمل. في عام 2017 ، كان متوسط درجة FICO 695 ، بينما كان متوسط VantageScore 675.
في حين أن نماذج FICO و VantageScore تستخدم خوارزميات مختلفة لإنشاء درجات ائتمان ، فإن كلاهما يعتمد على وكالات تقارير الائتمان للحصول على المعلومات. فهم كيفية قراءة تقرير الائتمان الخاص بك هو الخطوة الأولى لتحسين صحة الائتمان.
كيفية قراءة تقرير الائتمان الخاصة بك المستهلك
للوهلة الأولى ، يمكن أن يبدو تقرير الائتمان وكأنه خليط من الأرقام ، ولكن بمجرد معرفة ما الذي تبحث عنه يصبح فك تشفيره أسهل. بشكل عام ، يتم تقسيم تقارير الائتمان إلى خمسة أقسام رئيسية.
- المعلومات الشخصية - يرتبط سجل الائتمان الخاص بك برقم الضمان الاجتماعي الخاص بك. سيتم إدراج هذا بالإضافة إلى اسمك وتاريخ الميلاد والعنوان الحالي في تقرير الائتمان الخاص بك. سيتم أيضًا تضمين العناوين السابقة وتاريخ التوظيف وأي أسماء أخرى مرت بها في الماضي ، مثل الاسم قبل الزواج. حسابات الائتمان - من المحتمل أن يكون هذا الجزء الأكبر من تقرير الائتمان الخاص بك ، وهذا يتوقف على المدة التي تستخدم فيها الائتمان. ستجد هنا تفاصيل عن جميع حساباتك الائتمانية الحالية والسابقة ، بما في ذلك نوع الحساب واسم الدائن والرصيد الحالي وإجمالي رصيد الائتمان الخاص بك وسجل الدفع وتاريخ فتح الحساب وإغلاقه. عناصر التحصيل - عندما لا يتم سداد إحدى الديون ، يمكن للدائن أن يحولها إلى وكالة تحصيل. بمجرد أن يذهب حساب إلى المجموعات ، يمكن أن يظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك. عناصر المجموعة يمكن أن تكون ضارة للغاية لدرجةك. السجلات العامة - إذا قام أحد محاكم الديون بمقاضاتك بسبب دين غير مدفوع وفاز ، فستصدر المحكمة حكمًا ضدك. يمكن أن تظهر الأحكام في تقرير الائتمان الخاص بك ، وكذلك أي إجراءات ذات صلة لجمع ما هو مستحق ، مثل زخرفة الأجور أو امتياز ضد الممتلكات الخاصة بك. كما سيتم إدراج حالات حبس الرهن والإفلاس في قسم السجلات العامة. استفسارات - عند تقديم طلب للحصول على ائتمان جديد ، يجوز للمقرض التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك والنتيجة. وهذا ما يسمى التحقيق الصعب. كل استفسار جديد للائتمان سيهبط في تقرير الائتمان الخاص بك. الاستثناء من القاعدة هو الاستعلامات التي لا تتضمن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، بما في ذلك في أي وقت تقوم فيه بالتحقق من تقريرك أو النتيجة.
تقرير الائتمان الخاصة بك وسجل الائتمان
معرفة كيفية قراءة المعلومات في تقرير الائتمان الخاصة بك أمر مهم لعدة أسباب. أولاً ، يمكن أن يوفر لك فهمًا أفضل لما يؤثر على درجاتك ، إيجابًا أو سلبًا. تستند علامات FICO ، على سبيل المثال ، إلى خمسة عوامل محددة:
- تاريخ الدفع استخدام الائتمان أو المبالغ المستحقة
يحمل كل عامل وزنًا مختلفًا من حيث كيفية حساب علاماتك. من أصل الخمسة ، يعد سجل الدفع هو الأهم. يمكن للمدفوعات في الوقت المحدد أن تعزز درجاتك ، في حين أن المدفوعات المتأخرة أو الفائتة يمكن أن تسبب انخفاضًا كبيرًا.
يستخدم نموذج VantageScore مجموعة مماثلة من العوامل ، بما في ذلك:
- تاريخ الدفعجميع ونوع الائتمانالنسبة المئوية لحد الائتمان المستخدمة / الأرصدة الكلية / الديونالسلوك الائتماني الجديد والاستفساراتالائتمان المتاح
بمجرد أن تعرف ما هو موجود في تقريرك ، يمكن أن يكون من الأسهل التعرف على السلوكيات أو الاتجاهات التي يمكن أن تساعد أو تؤذي درجاتك. من هناك يمكنك تبني عادات ائتمانية يمكن أن تساعدك في بناء ائتمان أفضل. إذا لاحظت أنك مدين بأرصدة عالية على العديد من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، على سبيل المثال ، قد يؤدي سداد بعض الديون إلى إضافة نقاط إلى درجاتك.
من المهم أيضًا مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام لاكتشاف الأخطاء أو اكتشاف العلامات المحتملة لسرقة الهوية. الحسابات الجديدة المفتوحة التي لا تتعرف عليها قد تشير إلى أن شخصًا ما يستخدم معلوماتك الشخصية للحصول على رصيد. وإذا رأيت أنه لا يتم الإبلاغ عن مدفوعاتك بشكل صحيح ، فيحق لك أن تنازع تلك الأخطاء بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل.
لبدء النزاع ، اتصل على الإنترنت أو عن طريق البريد مكتب الائتمان الذي يبلغ عن المعلومات. ستحتاج إلى إعطائها اسمك ورقم الحساب وطبيعة المعلومات التي تنازعها. مطلوب مكتب الائتمان للتحقيق ، وعادة في غضون 30 يوما. إذا كان النزاع الخاص بك صحيحًا ، فيجب إزالة الخطأ أو تصحيحه. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يجب أن يعلمك مكتب الائتمان كتابيًا لماذا لن يتم تغيير المعلومات.
الخط السفلي
قد تبدو تقارير الائتمان معقدة ، لكنها يمكن أن تكون أداة قيمة لتحسين تصنيفك الائتماني. تذكر ، مع ذلك ، أن العناصر السلبية - بما في ذلك الدفعات والمبالغ المستحقة الدفع - يمكن أن تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ؛ يمكن أن تستمر حالات الإفلاس لمدة تصل إلى 10 سنوات. يمكن أن يساعدك فحص تقريرك بانتظام في بناء سجل ائتماني أقوى ، والذي يمكن أن يعمل لصالحك أثناء البحث عن قروض أو خطوط ائتمان جديدة.
