العالم غارق في بحر من الديون. يقع الأشخاص والشركات وحتى الدول في دائرة الاقتراض والإنفاق التي تؤدي إلى زيادة عبء الديون بشكل متزايد. بالنسبة للمستهلكين ، غالبًا ما يبدأ طريق الإعسار في سن مبكرة أثناء نموهم وهم يشهدون صراع والديهم مع مواردهم المالية وسداد الرهن العقاري أو غيرها من القروض. دفق لا نهاية له من الإعلانات - "الائتمان المنخفض؟ لا الائتمان؟ لا توجد مشكلة!" - يعزز فكرة أن كل شخص لديه ديون وأن الشراء على الائتمان هو نشاط طبيعي ومقبول.
التعليم العالي ، الدين العالي
بالنسبة للشباب ، يستمر المنحدر الزلق عند مواصلة التعليم العالي. نظرًا لأن الدفع مقابل التدريب الجامعي أو التقني نقدًا أمر غير ممكن بالنسبة لمعظم الأشخاص ، فإن قروض التعليم هي الخيار الوحيد. لسوء الحظ ، أخذ قرض على الفور يفسد ميزانيتك الشخصية. أثناء وجودك في المدرسة ، تقوم بتجميع الديون في وقت قد لا يكون لديك فيه دخل كاف لسداد قرض واحد.
سرعان ما تدخل بطاقات الائتمان في الاعتبار لمساعدتك على تغطية تكاليف المعيشة اليومية. بينما تتراكم قروضك بفوائد ، فإن بطاقات الائتمان تسبقها بفرض أسعار فائدة أعلى بكثير من تلك الموجودة على القروض المدرسية ، مما يجعلك أعمق في الديون.
عندما تنتهي من المدرسة ، يتم تعزيز الإنفاق على الديون بشكل أكبر إذا كنت تعيش في منطقة تحتاج فيها إلى سيارة للبحث عن وظيفة أو الانتقال إلى العمل. يؤدي هذا إلى زيارة تاجر سيارات ، حيث ستجد نفسك في مواجهة بائع يعمل يسأل بمرح: "ما حجم الدفع الشهري الذي تبحث عنه؟" بحلول الوقت الذي تترك فيه الوكالة ، تمت إضافة دين آخر إلى عبءك. تعمل جميع قروضك المدرسية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات على تناول أرباحك الجديدة.
الرهن العقاري المنزل قد يأتي المقبل. قريباً ، تصبح النسبة المئوية للدخل المخصص لإجراء المدفوعات الشهرية هائلة. لتخفيف العبء ، يمكنك الحصول على قرض آخر في شكل توحيد الديون. في حين أن تجميع ديون المرء ذات الفائدة المرتفعة وإعادة تمويلها بسعر فائدة أقل يبدو وكأنه فكرة ذكية ، فإن الحقيقة هي أن معظم الناس ينتهي بهم الأمر إلى ديون أعمق في غضون بضع سنوات فقط. بمجرد انخفاض مدفوعاتها الشهرية ، يزداد معدل إنفاقها.
بعد عدة جولات من توحيد الديون في وقت لاحق ، يجد الكثير من الناس أن الكثير من دخلهم سيدفع ديونًا مستحقةً لدرجة أنهم لم يعودوا قادرين على البقاء مع النفقات الأخرى. في النهاية ، يمكن أن يؤدي هذا إلى درجة ائتمان تالفة ، مما يؤدي إلى عدم القدرة على الاقتراض بأسعار فائدة منخفضة. القروض ذات الفائدة المرتفعة ومدفوعات بطاقات الائتمان تزيد من تقييد التدفق النقدي ويمكن أن تؤدي إلى الإفلاس. على الرغم من أن الإفلاس قد يوفر وسيلة لإعادة ضبط وضعه المالي والبدء من جديد ، إلا أنه في كثير من الأحيان يتصرف بطريقة تشبه توحيد الديون ، مما يشير إلى بداية دوامة دين أخرى.
كسر حلقة
الخطوة الأولى في عملية الهروب من دوامة الديون هي وقف اقتراض الأموال. غالبًا ما تكون البطاقات الائتمانية هي السبب الرئيسي في خلق ديون المستهلك ، لذا ضع البلاستيك بعيدًا. ادفع نقدًا أو اكتب شيكًا أو استخدم بطاقة خصم بدون رسوم لإجراء عمليات الشراء الخاصة بك. بهذه الطريقة ، سترى مقدار ما تنفقه وعندما تنفد الأموال ، لن تكون قادرًا على إنفاق المزيد.
بعد ذلك ، يجب عليك إلقاء نظرة فاحصة على دخلك ونفقاتك. في حين أن العديد من الناس يشعرون بالفزع إزاء فكرة العيش على ميزانية ، فإن الحقيقة هي أن الجميع يفعلون ذلك (ما لم يكن لديهم دخل غير محدود). إذا كنت لا تستطيع التعامل مع فكرة تتبع كل قرش تنفقه ، فلا يزال من الجيد مراجعة دخلك بشكل دوري ومقارنته بنفقاتك. على الأقل ، ستكتشف ما إذا كنت تقصف أكثر مما تجلبه.
الطريق إلى الانتعاش
بمجرد التزامك بإصلاح مشاكلك المالية وأخذ الوقت الكافي لتقييم دخلك وتدفقاتك الخارجية ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة على نمط حياتك. سيسمح لك إجراء تعديلات في نمط حياتك بتنفيذ خطة لتضع نفسك على قاعدة مالية ثابتة.
إذا كشف تقييمك المالي أنك تنفق بالفعل أكثر مما تكسب ، فستحتاج إلى معرفة طريقة لتغيير هذه المعادلة. على الرغم من أن الحصول على التدفقات النقدية الداخلة والخارجة إلى مكان التوازن يعد ضرورة مطلقة ، فقد لا يكون ذلك كافياً لحل مشاكلك.
تحتاج إلى خفض النفقات الخاصة بك إلى النقطة التي تحقق فائضا فيها. بدلا من ذلك ، يمكنك زيادة دخلك. بشكل عام ، يكون معظم الناس أكثر استعدادًا وقدرة على خفض النفقات بدلاً من زيادة دخلهم ، لذلك سنركز على هذا المسار. فقط ضع في اعتبارك أن تغيير الوظائف أو شغل وظيفة ثانية قد تكون خيارات قابلة للتطبيق يمكن أن تساعد في تسريع الجدول الزمني لبلوغ أهدافك.
قد يتطلب تقليل نفقاتك بمقدار كبير بعض التغييرات الجادة في نمط الحياة. الإسكان والنقل هما من أكبر التكاليف بالنسبة لمعظم الناس. غالبًا ما يكون الانتقال إلى مسكن أقل تكلفة وسيلة لتخفيض نفقاتك بشكل كبير وهام. قد يستغرق الأمر بضعة دولارات لإجراء التغيير ، ولكن الفوائد طويلة الأجل غالباً ما تفوق النفقات قصيرة الأجل.
وبالمثل ، يمكن أن يؤدي التداول في سيارتك بسيارة أقل تكلفة إلى تحقيق وفورات بمئات الدولارات شهريًا عند تخفيض مدفوعات سيارتك وتأمينك وفواتير البنزين الشهرية. أو ، إذا كنت تعيش في منطقة حضرية كبرى مزودة بنظام نقل عام ، فقد تكون محظوظًا بما يكفي للتخلص من السيارات تمامًا.
إن تقليص الإنفاق التقديري هو الخطوة التالية في هذه العملية. غالبًا ما تكون هذه الخطوة هي الأكثر تحديا للأشخاص الذين لا يحبون تتبع أين تذهب أموالهم كل يوم. حتى إذا لم تكن على استعداد لاتخاذ قرار واعٍ لتقييم عادات الإنفاق الخاصة بك عن كثب وتقليص نفقات معينة ، فإن الإجراء البسيط المتمثل في الدفع نقدًا بدلاً من الائتمان يمكن أن يساعدك في أن تصبح أكثر وعياً بالمبلغ الذي تنفقه والمبلغ المتبقي. في جيبك
الخطوات التالية
بعد أن توصلت إلى طريقة لتخفيض نفقاتك أو زيادة دخلك إلى الحد الذي يكون لديك فيه فائض كل شهر ، فقد حان الوقت لتفعيل هذا الفائض. ابدأ بإعطاء بعض هذه الأموال لنفسك. بدلاً من إنفاق هذا الفائض النقدي ، خبأ بعضًا منه في "يوم ممطر". إنه مفهوم "ادفع لنفسك أولاً". بدلاً من استخدام الأموال لشراء المزيد من الأشياء ، يؤدي وضع هذه الأموال جانباً إلى إنشاء صندوق للطوارئ يمكنك الاستفادة منه عندما تحتاج إلى أموال على عجل. إذا وصل ذلك اليوم الممطر وكنت بحاجة إلى إنفاق الأموال ، فاستبدلها في أسرع وقت ممكن. من الناحية المثالية ، سترغب في الحصول على ما يكفي من الأموال لتغطية نفقات لا تقل عن عدة أشهر. إذا كان هذا يبدو وكأنه عدد كبير ، لا تثبط. يعد تخصيص مبلغ إضافي قدره 50 دولارًا مكانًا رائعًا للبدء.
بالإضافة إلى تخصيص بعض الأموال لنفسك ، ستحتاج أيضًا إلى البدء في سداد ديونك. هنا ، هناك طريقان يجب مراعاتهما. الأول والأكثر منطقية من الناحية الرياضية ، هو سداد أعلى ديون الفائدة الخاصة بك أولاً. سيؤدي ذلك إلى تحقيق أكبر قدر من الوفورات المالية ، ولكن إذا كان لديك أرصدة كبيرة في حساباتك ، فقد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً قبل أن تشعر أنك قد أحرزت أي تقدم.
إذا كان هذا النهج محبطًا للغاية بالنسبة لك ، ففكر أولاً في سداد قروض الرصيد الأدنى. في حين أن هذه الخطة أقل فاعلية من الناحية المالية ، إلا أنها قد تكون مجزية عاطفياً. بمجرد سداد دين واحد ، من المحتمل أن تكون مصدر إلهام لك لسداد الدين التالي والآخر بعد ذلك. على الرغم من أن هذا النهج ليس الأكثر منطقية ، إلا أنه يوفر تقدمًا أسرع والذي يمكن أن يشجع عادتك الجديدة.
في النهاية ، المثابرة تؤتي ثمارها
لكسر دوامة الديون ، ستحتاج إلى الكثير من الصبر. أي نهج يحفزك على اتخاذ إجراءات والتمسك بخطتك هو أمر مفيد. تذكر ، لقد استغرق الأمر سنوات (ربما عقودًا) لبناء تلك الأرصدة المعلقة. سيكون الانتعاش عملية بطيئة بالمثل.
