قد تبدو رسوم السحب على المكشوف أمرًا لا مفر منه. تفرض البنوك الكبرى رسومًا متوسطة تزيد عن 30 دولارًا عندما تنفق أو تسحب أموالًا أكثر مما هو متاح في حسابك الجاري ، إلا إذا اشتركت في برنامج حماية السحب على المكشوف من خلال حساب مرتبط أو حد ائتمان مرتبط. نظرًا لأن جزء كبير من إيرادات البنوك يأتي من رسوم السحب على المكشوف والأموال غير الكافية (NSF) ، فليس من المفاجئ أن المؤسسات المالية لم تعمل بجد لإزالتها.
تستخدم البنوك عملية مشكوك فيها تُعرف باسم إعادة الترتيب لزيادة رسوم السحب على المكشوف إلى الحد الأقصى ومعالجة أكبر الشيكات وسحب أجهزة الصراف الآلي ومعاملات بطاقات الخصم أولاً ، بدلاً من الترتيب الذي تم به استلامها. بدوره ، هذا يؤدي إلى أرصدة سلبية ورسوم السحب على المكشوف بشكل متكرر أكثر.
إليك كيف يمكن أن تؤذيك عملية إعادة الترتيب:
تحصل على 100 دولار من البنك ، ويقول جهاز الصراف الآلي أن لديك 62 دولارًا متبقيًا في الحساب ، لكن البنك يقرر سحب مبالغ زائدة منك مقابل رسوم. كيف يمكن للبنك القيام بذلك عندما يقول الجهاز إن لديك أموال متبقية في الحساب؟ يحدث هذا لأن البنك قام بإعادة ترتيب الطريقة التي يعالج بها الشيكات الخاصة بك: على سبيل المثال ، يقوم أولاً بفحص شيك الإيجار الكبير الذي وصل بعد انسحابك. هذا الشيك يملأ الرصيد البالغ 62 دولارًا ويترك الحساب مكشوفًا عند معالجة سحب 100 دولار.
على الرغم من أنه قد يكون من الصعب تجنب هذه الرسوم في كشف حسابك المصرفي ، إلا أن هناك استراتيجيات سليمة للاحتفاظ بأموالك التي اكتسبت بصعوبة في بلدك… في جيبك.
1. الانسحاب من تغطية السحب على المكشوف
عندما يقدم البنك تغطية السحب على المكشوف ، فهذا يعني أنك ستكون قادرًا على الشراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك أو السحب من ماكينة الصراف الآلي حتى لو لم يكن لديك المبلغ الكامل المتاح في حسابك. يمكن أن يوفر ذلك الإحراج في طاولة الغداء ولكنك ستتكبد رسومًا على المكشوف ضخمة - أو تزيد الفائدة إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم حدًا ائتمانيًا على المكشوف لتغطية الرسوم حتى تقوم بسدادها.
تحظر قاعدة الاحتياطي الفيدرالي لعام 2010 على البنوك من توفير تغطية السحب على المكشوف لعملائها تلقائيًا. الآن ، يجب عليك الاشتراك في تغطية مشترياتك من بطاقات السحب الآلي أو السحب الآلي من البنك الذي تتعامل معه أو سيتم رفضها. إذا كنت تفضل إمكانية رفض بطاقة الخصم المباشر على رسم لمرة واحدة ، فاتصل بالمصرف الذي تتعامل معه واختر التخلي عن تغطية السحب على المكشوف. ولكن حذر من أنه حتى عند إلغاء الاشتراك ، ستفرض معظم البنوك رسومًا غير كافية على الأموال يمكن أن تساوي رسوم السحب على المكشوف.
2. اختيار حساب التحقق مع عدم وجود رسوم السحب على المكشوف
3. احتفظ بالمال في حساب مرتبط
تقدم العديد من البنوك خيار ربط حساب التحقق الخاص بك بحساب مصرفي آخر ، بحيث عندما تكون السحب على المكشوف ، سيتم تغطية الدفعة بواسطة أموالك الخاصة. ستتفادى رسوم السحب على المكشوف الأكبر ، لكن يتم تحصيل رسوم نقل بسيطة (من 10 دولارات إلى 15 دولارًا شائعًا). ستتيح لك بعض البنوك أيضًا ربط بطاقة الائتمان الخاصة بك بحسابك الجاري لتكون بمثابة الوسيلة للسحب على المكشوف. إذا ذهبت في هذا الطريق ، فمن المحتمل أن يتم التعامل معها على أنها سلفة نقدية ، مما يؤدي إلى فرض رسوم فائدة فورية على رسوم النقل.
4. إعداد تنبيهات رصيد الحساب اليومي
المعرفة هي القوة عندما يتعلق الأمر بحسابك المصرفي. إذا كنت تعلم مسبقًا أن رصيدك منخفض بشكل خطير ، فيمكنك تحويل الأموال إلى حسابك أو تخطي عملية الشراء المندفعة هذه حتى يتم الدفع التالي. ستسمح لك معظم البنوك التي تتمتع بقدرات مصرفية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول بإعداد تنبيه عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية عندما ينخفض رصيدك عن الحد المحدد مسبقًا - 200 دولار ، على سبيل المثال. يمكنك أيضًا اختيار الحصول على تنبيه عند نشر إيداع أو سحب لحسابك حتى تعرف متى يواجه رصيدك مشكلة.
أفضل من ذلك ، يمكنك الاشتراك في رسالة بريد إلكتروني يومية تعرض رصيدك الحالي. لن يحمي الحساب من إعادة الترتيب ، ولكن سيكون لديك صورة أوضح عن مدى احتياجك لمشاهدة عادات الإنفاق لديك عن كثب.
الخط السفلي
يمكن أن تكون رسوم السحب على المكشوف عبئا لا لزوم له على جيبك. تحصل البنوك على مليارات الدولارات سنويًا من العملاء الذين يفرطون في حساباتهم ، وغالبًا ما يصعب على من لا يستطيعون دفع الرسوم. ولكن مع اليقظة الزائدة والحساب الصحيح ، يمكنك أن تكون معفيًا من الرسوم وتستفيد من أموالك. لمعرفة المزيد ، راجع مزايا وعيوب حماية السحب على المكشوف .
