عندما تقرر مكان فتح حساباتك المالية ، قد تتساءل: هل يجب أن أذهب مع بنك أو اتحاد ائتماني؟ يوجد اليوم اختلافات أقل بين الاثنين فيما يتعلق بالراحة ، خاصةً إذا كان الاتحاد الائتماني الذي تفكر فيه لديه خدمات جيدة عبر الإنترنت وعضو في جمعية تعاونية توفر الوصول إلى الفروع وأجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد. توفر كل من البنوك والاتحادات الائتمانية أمانًا مساويًا لأموالك عبر التأمين المدعوم من الحكومة الفيدرالية.
عندما تنظر إلى البنوك والاتحادات الائتمانية ، ضع في اعتبارك ما يهمك أكثر - على سبيل المثال ، عدد كبير من أجهزة الصراف الآلي أو أقل الرسوم على حساب التحقق. لقد حددنا الاختلافات الرئيسية التسعة التي ستساعد في إعلام اختيارك.
الماخذ الرئيسية
- تميل الاتحادات الائتمانية إلى فرض رسوم منخفضة وأسعار فائدة أفضل على حسابات الادخار والقروض ، بينما تميل تطبيقات الهاتف المحمول والتكنولوجيا عبر الإنترنت إلى أن تكون أكثر تطوراً. غالباً ما يكون لدى البنوك المزيد من الفروع وأجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد. وقابلت بعض الاتحادات الائتمانية هذه الميزة من خلال شبكة فروع CO-OP المشتركة التي تضم 5600 فرع وأكثر من 54000 جهاز صراف آلي بدون رسوم إضافية. ومن المعروف أن الاتحادات الائتمانية تقدم خدمة عملاء أفضل ، في حين تميل البنوك الوطنية الكبرى إلى تطبيق قواعد أكثر صرامة وأقل مرونة في اتخاذ القرار -صناعة.
1. الملكية
البنوك مملوكة للمستثمرين وتعمل كمؤسسات ربحية. الاتحادات الائتمانية غير هادفة للربح ومملوكة لأعضائها. يجب على البنوك تحقيق ربح لمستثمريها. الاتحادات الائتمانية لا تحتاج إلى تحقيق ربح لأعضائها. بدلاً من ذلك ، فإن هدفهم هو الحفاظ على رسومهم منخفضة وتحديد أسعار الفائدة على المدخرات بأعلى مستوى ممكن وعلى القروض بأدنى حد ممكن.
2. العضوية
أي شخص مؤهل لفتح حساب لدى أحد البنوك. يجب على الاتحادات الائتمانية قصر قاعدة عملائها على ما يسمى "مجال العضوية". ويمكن أن يشمل ذلك شركة يعمل فيها الأشخاص أو مدرسة أو مكان للعبادة أو منطقة جغرافية أو عضوية في مؤسسة.
الاتحادات الائتمانية الوطنية تصبح مبدعة حول كيفية زيادة أهلية العضوية. Connexus ، على سبيل المثال ، تمكن العضوية من خلال جمعيتها ، والتي يمكن للناس الانضمام مقابل 5 دولارات.
يتمتع أعضاء الاتحادات الائتمانية أيضًا بالقدرة على التصويت على سياسات اتحاد الائتمان والمشاركة في اتخاذ القرارات ، على عكس عملاء أحد البنوك.
3. عروض المنتج
تميل نقابات الائتمان إلى تقديم منتجات أقل من البنوك ، وخاصة في مجال الخدمات المصرفية التجارية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان التجارية وقروض الأعمال. لدى الاتحادات الائتمانية - التي تميل إلى أن تكون أصغر بكثير من البنوك - عددًا أقل من المنتجات الاستثمارية.
4. أسعار الفائدة
عندما تبحث عن قرض من أي نوع ، فمن الأفضل دائمًا التحقق من مصارفك المحلية والاتحادات الائتمانية. في كثير من الحالات ، ستجد أن الاتحادات الائتمانية تقدم أدنى معدلات الفائدة على القروض ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية. بالنسبة إلى أسعار الفائدة على منتجات الادخار ، فربما تجد أن الاتحادات الائتمانية تقدم أسعارًا أعلى من البنوك. يجدر أيضًا التحقق من البنوك عبر الإنترنت لمعرفة كيف تقارن أسعارها التي غالباً ما تكون منخفضة بمعدلات المقرضين الآخرين الذين تفكر فيهم.
تقوم الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني ، باستخدام بيانات من S&P Global Market Intelligence ، بمقارنة أسعار الفائدة بشكل دائم على ودائع الادخار والقروض المقدمة للبنوك مقابل الاتحادات الائتمانية. يوضح جدول ديسمبر 2018 أن الاتحادات الائتمانية سجلت أسعار فائدة أعلى على الأقراص المدمجة وحسابات سوق المال والادخار - وأسعار فائدة أقل على معظم قروض المنازل والسيارات. يتمتع اتحاد الائتمان الوطني Connexus بسمعة طيبة في تقديم أقل معدلات القروض.
5. الرسوم
نظرًا لأن البنوك يجب أن تكسب أموالًا لمستثمريها ، فإنها تميل إلى الحصول على رسوم أكثر وأعلى من النقابات الائتمانية. تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية حسابات مراجعة بدون حد أدنى للرصيد وبدون رسوم خدمة شهرية. عادةً ما تأتي معاملات التحقق من الحسابات المجانية في البنوك ، مثل الحد الأدنى من أرصدة الحسابات أو المتطلبات لأنواع الحسابات الإضافية مثل الرهون أو بطاقات الائتمان. تميل رسوم الأخطاء ، مثل الشيكات المرتدة أو السحب على المكشوف ، إلى أن تكون أعلى في البنوك أيضًا ، خاصةً إذا كنت غير مؤهل للحصول على حساب ممتاز. مرة أخرى ، قارن بين البنوك عبر الإنترنت والبنوك وقذائف الهاون ، عندما تبحث عن رسوم.
6. الخدمات عبر الإنترنت والتكنولوجيا
تميل البنوك الكبيرة إلى الحصول على المزيد من الأموال للإنفاق على التكنولوجيا ، ونتيجة لذلك ، فهي معروفة لإضافة الخدمات الفنية بسرعة أكبر بكثير من الاتحادات الائتمانية. من المرجح أن تكون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أكثر تطوراً في البنوك. لكن من الممكن إيجاد اتحادات ائتمانية وطنية بخيارات مصرفية رقمية توفر معظم الخدمات التي تحتاجها. إذا كانت التكنولوجيا والخدمات المصرفية عبر الإنترنت من مفاتيح اختيارك ، فقم بإعداد قائمة بالخدمات التي يجب أن تتوفر لديك واطلب منها عرضًا توضيحيًا قبل فتح حساب في بنك أو اتحاد ائتماني.
7. الحفاظ على أموالك
الحسابات في البنوك والاتحادات الائتمانية مؤمنة تصل إلى 250،000 دولار. يتم التأمين على البنوك من قبل شركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) ، ويتم تأمين الاتحادات الائتمانية من قبل الإدارة الوطنية لاتحاد الائتمان. إذا كان لديك أكثر من 250،000 دولار لإيداعها ، فتحدث مع خدمة العملاء في المؤسسة التي اخترتها لمعرفة مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات التي يمكنك استخدامها لزيادة وصولك إلى التأمين. على سبيل المثال ، سيكون الحساب الجاري وحساب التوفير مؤهلاً للتأمين الذي يصل إلى 250،000 دولار.
الحسابات المؤمنة في البنوك والاتحادات الائتمانية تصل إلى 250،000 دولار ، لذلك لا داعي للقلق بشأن سلامة أموالك.
8. خدمة العملاء
قد تعرضك البنوك الكبرى لخدمة عملاء سيئة. إحدى الحالات سيئة السمعة: تم تغريم شركة ويلز فارجو ، التي دفعت رسوم زبائن إلى الخارج ، بمبلغ 575 مليون دولار وما زالت تقوم بتنظيف الفوضى. في حين أن هذا قد يكون فاعلًا سيئًا بشكل خاص بين البنوك ، إلا أن العديد من البنوك الكبرى غير مرنة في خدمة عملائها لأن القواعد لا يتم وضعها محليًا ولكن بدلاً من ذلك بواسطة مجالس الإدارة الوطنية والقيادة التنفيذية.
تتطلع اتحادات الائتمان إلى خدمة عضويتها وتميل إلى أن تكون أكثر مرونة عندما يتعلق الأمر باحتياجات العملاء. تتأثر الأصوات المتعلقة بقضايا خدمة العملاء بمالكي الحسابات - أعضاء الاتحاد الائتماني ، الذين يتمتعون بحقوق تصويت متساوية.
كما أن عضوية اتحاد الائتمان أصغر وأكثر شهرة للفروع المحلية ، مما يساعد على تسهيل إقامة علاقات مع مديري الفروع وصناع القرار في مجال القروض. يمكن أن يجعل الأمر أسهل للحصول على القرض الذي تحتاجه. بالطبع ، تجعل بعض البنوك التواصل مع العملاء هدفًا لذلك قد تجد خدمة شخصية جيدة في أحد فروع البنوك المحلية أيضًا.
9. المواقع
البنوك الكبرى لديها العديد من المواقع لتقديم خدمة مباشرة للعملاء. تميل النقابات الائتمانية إلى أن تكون في بلدات ومدن أصغر بكثير ، مع عدد أقل من الفروع. لموازنة هذا العيب ، شكلت اتحادات الائتمان شبكة فروع CO-OP المشتركة مع أكثر من 5600 فرع مشترك على مستوى البلاد. Connexus ، على سبيل المثال ، يسمح لك بالبحث عن الفروع عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم أكثر من 54000 جهاز صراف آلي بدون رسوم إضافية من خلال CO-OP أو MoneyPass من أجل توفير خدمة عملاء أكثر تنافسية على مستوى البلاد.
الخط السفلي
من المحتمل أن تقدم لك الاتحادات الائتمانية خدمات منخفضة التكلفة وخيارات أفضل لسعر الفائدة لكل من القروض والودائع. من المرجح أن تقدم البنوك المزيد من الخدمات والمنتجات ، بالإضافة إلى المزيد من التقنيات المتقدمة. ستحتاج إلى أخذ مثل هذه العوامل في الاعتبار عند تحديد أي مؤسسة ستخدم احتياجاتك على أفضل وجه.
