جدول المحتويات
- ما الذي تبحث عنه في بطاقة تحويل الرصيد
- كيفية القيام نقل CardBalance الائتمان
- كيفية القيام الرصيد تحويل بطاقة الائتمان
- طلب النقل
- احذر فترة السماح
- التحويلات إلى البطاقات الحالية
- مقارنة القرض الشخصي
- الخط السفلي
نقل الدين المستحق على بطاقة ائتمان واحدة إلى بطاقة أخرى - عادةً واحدة جديدة - هو تحويل الرصيد. عادةً ما يتم استخدام تحويلات رصيد بطاقة الائتمان من قبل المستهلكين الذين يرغبون في نقل المبلغ المستحق على بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة أقل ، وغرامات أقل ، وفوائد أفضل مثل نقاط المكافآت أو أميال السفر.
ما هي بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد؟ تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان تحويلات رصيد مجانية لإغراء حاملي البطاقات. على الرغم من أن هذه الصفقات أصبحت نادرة ، إلا أنها قد توفر أيضًا فترة ترويجية أو تمهيدية من ستة إلى حوالي 18 شهرًا حيث لا يتم فرض أي فائدة على المبلغ المحول.
المشكلة: نقل الرصيد يعني حمل الرصيد الشهري ، وحمل الرصيد الشهري (حتى لو كان مع معدل فائدة 0 ٪) يمكن أن يعني فقدان فترة سماح بطاقة الائتمان - وتكبد رسوم الفائدة مفاجأة على المشتريات الجديدة.
مع الاجتهاد ، يمكن للمستهلكين الأذكياء الاستفادة من هذه الحوافز وتجنب ارتفاع أسعار الفائدة مع سداد الديون. لكن المستهلكين بحاجة إلى دراسة العروض بعناية.
الماخذ الرئيسية
- عادةً ما يتم استخدام تحويلات رصيد بطاقة الائتمان من قبل المستهلكين الذين يرغبون في نقل المبلغ الذي يدينون به إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة أقل.تتضمن العديد من تحويلات الائتمان رسومًا غير متوقعة وشروطًا أخرى. يمكن أن يسبب أي تقصير بموجب أي من اتفاقيات حامل البطاقة الفائدة القفز إلى معدل عقوبة صارمة.
ما الذي تبحث عنه في بطاقة تحويل الرصيد
يمكن تحويل الرصيد توفير المال. لنفترض أن صاحب البطاقة لديه رصيد بقيمة 5،000 دولار على بطاقة الائتمان بمعدل فائدة مطبق بنسبة 20٪ (APR). تحمل هذا التوازن يكلف حوالي 1000 دولار في السنة ، على هذا المعدل. بعد الحصول على تحويل رصيد 0٪ على بطاقة ائتمان جديدة وتحريك رصيد 5000 دولار ، يحصل حامل البطاقة على عام لسدادها بدون فوائد وبدفع رسوم لتحويل الرصيد.
لكن تفاصيل ومفاجآت هذه التحويلات عديدة. على سبيل المثال ، بعد عملية النقل ، لا يزال يتعين على حامل البطاقة إجراء الحد الأدنى للدفع الشهري على البطاقة قبل تاريخ الاستحقاق للحفاظ على معدل 0 ٪ هذا. وإيلاء الاهتمام لسعر الفائدة. هل تحتوي البطاقة الجديدة على معدل افتراضي أعلى من الفائدة التي يتحملها الرصيد على البطاقة الحالية؟
وبالمثل ، فإن أي تقصير بموجب أي من اتفاقية حامل البطاقة - مثل تسديد الدفعات في وقت متأخر أو تجاوز حد الائتمان أو ردم شيك - يمكن أن يجعل الفائدة تقفز إلى معدل عقوبة يصل إلى 29.99٪. عادةً ما يكون معدل 0٪ صالحًا لمدة 12 أو 18 شهرًا. هل يمكن سداد الرصيد المحول خلال تلك الفترة؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فما سعر الفائدة الذي يبدأ بعد ذلك؟ (ولا تتوقع تذكيرًا من شركة بطاقات الائتمان حول موعد انتهاء سعر العرض الترويجي.)
مع الحسابات التي تنطوي على بطاقة ائتمان جديدة ، سوف تتطلب الشروط من حامل البطاقة إكمال عملية تحويل الرصيد في غضون فترة زمنية معينة (عادة شهر إلى شهرين) لتلقي أي سعر ترويجي. في اليوم التالي لإغلاق النافذة ، تبدأ أسعار الفائدة العادية. وأيضًا ، لن تسمح شركة بطاقات الائتمان للعميل الحالي بتحويل رصيد إلى حساب جديد.
قد يؤدي أيضًا الدفع المتأخر مع الدائن الذي سيحصل على الرصيد ، أو إذا قدم حامل البطاقة للإفلاس ، إلى رفض التحويل.
يمكن تحويل الرصيد إذا لم يكن هناك عرض أسعار فائدة 0 ٪ أو منخفض ، ولكن فعل الرياضيات أولا. لنفترض أن حامل البطاقة لديه رصيد يبلغ 3،000 دولار مع معدل فائدة 30٪ ، وهو ما يترجم إلى 900 دولار سنويًا. يعني تحويل الرصيد إلى بطاقة ذات معدل فائدة سنوي يبلغ 27٪ ورسوم تحويل بنسبة 3٪ دفع فائدة بقيمة 810 دولارات سنويًا ، بالإضافة إلى رسم تحويل رصيد بقيمة 90 دولارًا. سوف حامل البطاقة كسر حتى بعد عام واحد.
في هذا المثال ، للمضي قدماً ، يحتاج حامل البطاقة إلى صفقة تقل نسبة الفائدة فيها عن 27٪. قد تكون هناك خطة أفضل أن تطلب من جهة إصدار البطاقة الحالية تخفيض سعر الفائدة إلى 27٪ أو أقل ، مما يوفر رسوم تحويل الرصيد.
أن ننظر فيها
إذا كنت تستشير موقع ويب لمقارنة بطاقة الائتمان ، فاحرص على أن تحصل هذه المواقع عادةً على رسوم إحالة من شركات بطاقات الائتمان عندما يتقدم العميل بطلب للحصول على بطاقة من خلال الموقع ويتم اعتماده. أيضًا ، لقد أثرت بعض شركات بطاقات الائتمان على المعلومات التي تنشرها مواقع الويب حول بطاقاتها بطريقة تشوه صورة تكاليف البطاقة.
يقدم مكتب حماية المستهلك المالي دليلاً حول كيفية التسوق على مواقع الإصدار والمقارنة.
كيفية القيام الرصيد تحويل بطاقة الائتمان
كيف تعمل تحويلات رصيد بطاقة الائتمان؟ بعد الحصول على الموافقة على بطاقة مع عرض تحويل الرصيد بفائدة 0 ٪ ، تعرف على ما إذا كان معدل 0 ٪ تلقائي أو يعتمد على التحقق من الائتمان. الخطوة التالية هي تحديد الأرصدة المطلوب نقلها ؛ البطاقات ذات معدلات الفائدة المرتفعة يجب أن تأتي أولاً. لا يجب أن يكون الرصيد باسم حامل البطاقة للتأهل للنقل.
بعد ذلك ، احسب رسوم النقل ، والتي عادةً ما تكون من 3٪ إلى 5٪ (30 إلى 50 دولارًا لكل 1000 دولار تم تحويلها). هل هناك حد أقصى للرسم؟ يمكن أن يجعل نقل أرصدة أكبر جديرة بالاهتمام. تحقق أيضًا من حد الائتمان على بطاقتك الجديدة. لا يمكن أن يتجاوز تحويل الرصيد المطلوب حد الائتمان المتاح ، وتحسب رسوم تحويل الرصيد في هذا الحد.
والسؤال التالي هو مكان تحويل الأموال. هل يجب أن تذهب الأموال مباشرة إلى بطاقة الائتمان عالية الفائدة لسداد أي رصيد متبق؟ في بعض الحالات ، يمكن لحامل البطاقة إيداع الشيك في حسابه المصرفي ، ولكن هذا أمر صعب. تأكد من أن بطاقة الائتمان تنص صراحة على أن الأموال المودعة في حساب مصرفي لن تعتبر سلفة نقدية. يمكن أن تؤدي إلى ارتفاع الفائدة على الصفقة.
طلب النقل
على الرغم من أنها تسمى "تحويل الرصيد" ، إلا أن إحدى بطاقات الائتمان تدفع بالفعل بطاقة أخرى. تشمل الميكانيكا:
شيكات تحويل الرصيد. مصدر البطاقة الجديد (أو مصدر البطاقة التي يتم تحويل الرصيد إليها) يزود حامل البطاقة بشيكات. يقوم حامل البطاقة بإجراء عملية السحب لشركة البطاقات التي يرغبون في سدادها. ستسمح بعض شركات بطاقات الائتمان لحامل البطاقة بإجراء عملية السحب لأنفسهم ، ولكن تأكد من عدم اعتبار ذلك سلفة نقدية.
التحويلات عبر الإنترنت أو الهاتف. يمنح حامل البطاقة معلومات الحساب والمبلغ لشركة بطاقة الائتمان التي يقومون بتحويل الرصيد إليها وترتب تلك الشركة تحويل الأموال لسداد الحساب. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع رصيدًا بقيمة 5000 دولار على بطاقة فيزا عالية الفائدة الخاصة بك وتحول هذا الرصيد إلى بطاقة MasterCard بعرض 0 ٪ ، فأنت تزود MasterCard بالاسم وعنوان الدفع ورقم الحساب الخاص ببطاقة Visa ، وتشير إلى أنك تريد دفع 5000 دولار لحساب فيزا.
إيداع مباشر. يجب أن يكون حامل البطاقة قادرًا على تزويد الحساب المصرفي ورقم توجيه الحساب لإيداع أموال التحويل.
اسمح للدائن الجديد بما لا يقل عن يومين إلى ثلاثة أيام (ربما حتى 10 أيام) لسداد القديم ؛ راقب كل حساب قديم لمعرفة متى يختفي تحويل الرصيد. يجب على حامل البطاقة مراقبة الحساب الجديد لمعرفة متى تم تحويل الرصيد ، خاصة إذا كانت البطاقة ستُستخدم لإجراء عمليات شراء.
احذر فترة السماح
الأشخاص الذين يستفيدون من هذه العروض يجدون أنفسهم في بعض الأحيان في مأزق مقابل رسوم الفائدة غير المتوقعة. المشكلة هي أن تحويل الرصيد يعني تحمل رصيد شهري. إن حمل رصيد شهري من خلال عدم سداد الدين كل شهر - حتى لو كان بمعدل فائدة 0٪ - يمكن أن يعني خسارة فترة سماح البطاقة ودفع فائدة مفاجئة على المشتريات الجديدة.
فترة السماح هي الفترة الفاصلة بين نهاية دورة فوترة بطاقة الائتمان وتاريخ استحقاق الفاتورة. خلال تلك الفترة (بموجب القانون ، 21 يومًا على الأقل) ، لا يتعين على حامل البطاقة دفع فوائد على المشتريات الجديدة. لكن فترة السماح لا تنطبق إلا إذا كان حامل البطاقة لا يحمل أي رصيد على البطاقة. ما لا يدركه العديد من المستهلكين هو أن حمل رصيد من تحويل رصيد ترويجي يؤثر على فترة السماح.
مع عدم وجود فترة سماح ، فإن عمليات الشراء على البطاقة الجديدة بعد إكمال رسوم تحويل الرصيد تزيد من رسوم الفائدة. تغيير واحد جيد: منذ قانون محاسبة بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009 ، لم تعد شركات بطاقات الائتمان قادرة على تطبيق المدفوعات على أرصدة الفائدة المنخفضة أولاً ؛ يجب عليهم الآن تطبيقها على أرصدة الفوائد الأعلى أولاً.
ومع ذلك ، يقول مكتب حماية المستهلك المالي إن العديد من مصدري البطاقات لا يوضحون شروطهم في عروضهم الترويجية. يتعين على المُصدرين إخبار المستهلكين بكيفية عمل فترة السماح في مواد التسويق وفي مواد التطبيق وفي كشوف الحساب ، من بين وسائل اتصال أخرى. في بعض الأحيان ، لا يتم عرض هذه العبارات في بطاقة الائتمان نفسها ، ولكن في مكان آخر على موقع مصدر بطاقة الائتمان ، كما هو الحال في التعليمات أو الأسئلة الشائعة أو منطقة خدمة العملاء.
ضع في اعتبارك أيضًا أن العديد من العروض تنص على أن درجة الائتمان لحامل البطاقة تحدد العدد الفعلي لشهور تحويل الرصيد بنسبة 0٪ في الفترة التمهيدية.
إذا كانت شروط فترة السماح للمشتريات بعد النقل غير واضحة ، فستكون هناك خيارات لتمرير العرض والبحث عن واحد بشروط أكثر وضوحًا ؛ خذ عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ ، لكن لا تستخدم البطاقة لأي عمليات شراء حتى يتم سداد عملية تحويل الرصيد ؛ أو اختر بطاقة ائتمان توفر معدلًا تقديميًا قيمته 0٪ لنفس العدد من الأشهر على كل من تحويلات الرصيد وعمليات الشراء الجديدة.
الطريقة الوحيدة لاستعادة فترة السماح على البطاقة والتوقف عن دفع الفائدة هي سداد تحويل الرصيد بالكامل ، وكذلك جميع المشتريات الجديدة.
يجب أن يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان أداة للهروب من الديون بشكل أسرع وإنفاق أموال أقل على الفوائد دون الإضرار بتصنيف الشخص الائتماني.
التحويلات إلى البطاقات الحالية
يمكن أيضًا إجراء تحويلات الرصيد باستخدام بطاقة حالية ، خاصةً إذا كان المصدر يقوم بعرض ترويجي خاص. ومع ذلك ، قد يكون هذا أمرًا صعبًا ، إذا كانت البطاقة الحالية لديها بالفعل رصيد سيزداد التحويل فقط.
لنفترض أن حامل البطاقة مدين بمبلغ 2،000 دولار على البطاقة مع معدل سنوي يبلغ 15٪ قبل نقل رصيد قدره 1،000 دولار من بطاقة ثانية. معدل تحويل الرصيد المقدم هو 0 ٪ لمدة ستة أشهر. يدفع حامل البطاقة 1000 دولار أمريكي في ستة أشهر ، ولكن نظرًا لأن الجزء البالغ 0٪ من دين البطاقة الائتمانية يتم سداده أولاً ، يسري سعر الفائدة السنوي البالغ 15٪ لمدة ستة أشهر على مبلغ 2000 دولار أمريكي الذي لم تمسه المدفوعات. وفي الوقت نفسه ، فإن البطاقة التي تم تحويلها بقيمة 1000 دولار لها معدل سنوي يبلغ 12٪ ، مما يمثل خسارة قدرها 3٪.
ضع في اعتبارك أيضًا ما الذي ستفعله إضافة مبلغ كبير إلى البطاقة إلى نسبة استخدام الائتمان - أي النسبة المئوية للائتمان المتاح للشخص الذي تم استخدامه - والذي يعد مكونًا رئيسيًا في درجة الائتمان للشخص. لنفترض أن حامل البطاقة لديه بطاقة بحد أقصى 10،000 دولار ورصيد يبلغ 1.250 دولار. يستخدم حامل البطاقة 12.5٪ من الحد الائتماني الخاص بهم. ثم يقومون بتحويل 5000 دولار ، مما ينشئ رصيدًا إجماليًا قدره 6،250 دولار. إنهم يستخدمون الآن 62.5٪ من حد الائتمان الخاص بهم. هذه الزيادة في الرصيد على بطاقة واحدة يمكن أن تؤذي درجة الائتمان لحامل البطاقة وتؤدي في النهاية إلى ارتفاع سعر الفائدة على هذه البطاقات وغيرها. بالطبع ، يمكن تعويض ذلك عن طريق الرصيد الأدنى البالغ 5000 دولار على بطاقة الفائدة الأعلى التي تم إجراء التحويل منها.
مقارنة القرض الشخصي
يشعر بعض المستشارين الماليين بأن تحويل رصيد بطاقة الائتمان أمر منطقي فقط إذا كان حامل البطاقة يمكنه سداد كل أو معظم الدين خلال فترة الأسعار الترويجية. بعد انتهاء تلك الفترة ، من المحتمل أن يواجه حامل البطاقة معدل فائدة مرتفع آخر على رصيده ، وفي هذه الحالة يكون القرض الشخصي - مع معدلات تميل إلى أن تكون أقل أو ثابتة ، أو كليهما - هو الخيار الأرخص.
إذا كان يجب تأمين القرض الشخصي ، ومع ذلك ، قد لا يكون حامل البطاقة مريحًا في تعهد الأصول كضمان. دين بطاقة الائتمان غير مضمون ، وفي حالة التقصير ، من غير المحتمل أن يقوم مصدر البطاقة بمقاضاة أصول حامل البطاقة ويأتي بعدها. مع قرض شخصي مضمون ، يمكن للمقرض أن يأخذ الأصول لتعويض الخسائر.
الخط السفلي
يجب أن يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان أداة للهروب من الديون بشكل أسرع وإنفاق أموال أقل على الفوائد دون تكبد أي رسوم أو الإضرار بتصنيف الشخص الائتماني. بعد فهم التفاصيل الدقيقة للشروط ، والقيام بالرياضيات قبل التقديم ، وإنشاء خطة سداد واقعية (خطة تسدد تحويل الرصيد قبل إجراء عمليات شراء جديدة) ، يمكن أن يكون عرض الفائدة بنسبة 0٪ على البطاقة الجديدة خطوة داهية.
