كل شخص لديه رأي بشأن مقدار الأموال التي يجب عليك سحبها في حسابك المصرفي. الحقيقة هي أنه يعتمد على وضعك المالي. ما تحتاج إلى الاحتفاظ به في البنك هو الأموال الخاصة بفواتيرك العادية ، والإنفاق التقديري الخاص بك والجزء من مدخراتك التي تشكل صندوق الطوارئ الخاص بك.
كل شيء يبدأ بميزانيتك. إذا لم تكن الميزانية بشكل صحيح ، فقد لا يكون لديك أي شيء لتحتفظ به في حسابك المصرفي. ليس لديك ميزانية؟ حان الوقت لبناء واحدة. فيما يلي بعض الأفكار حول كيفية القيام بذلك.
القاعدة 50/30/20
أولاً ، دعنا ننظر إلى قاعدة 50/30/20 الأكثر شعبية. بدلاً من محاولة اتباع ميزانية معقدة معقدة ، يمكنك التفكير في أموالك في ثلاثة مجموعات.
التكاليف التي لا تتغير (ثابتة): 50٪
سيكون من الرائع لو لم يكن لديك فواتير شهرية ، لكن فاتورة الكهرباء تأتي ، تمامًا مثل فواتير المياه والإنترنت والسيارة والرهن العقاري (أو الإيجار). على افتراض أنك قمت بتقييم مدى ملاءمة هذه التكاليف لميزانيتك وقررت أنها ضرورية ، فليس هناك الكثير مما يمكنك فعله بخلاف دفعها.
يجب أن تستهلك التكاليف الثابتة حوالي 50٪ من ميزانيتك الشهرية.
الأموال التقديرية: 30 ٪
هذا هو دلو حيث يذهب أي شيء (داخل العقل). انها أموالك لاستخدامها على يريد بدلا من الاحتياجات.
ومن المثير للاهتمام ، أن معظم المخططين يدرجون الطعام في هذا الدلو لأن هناك الكثير من الخيارات في كيفية التعامل مع هذه النفقات: يمكنك تناول الطعام في مطعم أو تناول الطعام في المنزل ؛ يمكنك شراء علامة تجارية عامة أو اسم ، أو يمكنك شراء علبة حساء رخيصة أو مجموعة من المكونات العضوية وصنعها بنفسك.
يتضمن هذا الجرافة أيضًا فيلمًا أو شراء جهاز لوحي جديد أو المساهمة في الأعمال الخيرية. انت صاحب القرار. القاعدة العامة هي 30 ٪ من دخلك ، ولكن العديد من الخبراء الماليين سوف يجادلون بأن 30 ٪ عالية جدا.
الأهداف المالية: 20 ٪
إذا كنت لا تدخر بقوة في المستقبل - ربما تمول الجيش الجمهوري الايرلندي ، خطة 529 إذا كان لديك أطفال ، وبالطبع ، المساهمة في خطة التقاعد 401 (ك) أو خطة تقاعد أخرى ، إن أمكن - فأنت تضع نفسك للأوقات الصعبة المقبلة. هذا هو المكان الذي يجب أن يذهب 20 ٪ النهائي من دخلك الشهري. هذا التمويل الطارئ ضروري لمستقبلك. يمكن إنشاء صناديق التقاعد مثل IRAs و Roth IRAs من خلال معظم شركات السمسرة.
استراتيجية أخرى للميزانية
يمتلك المعلم المالي ديف رامزي مقاربة مختلفة حول الطريقة التي يجب أن تتبع بها نقودك. تبدو التخصيصات الموصى بها له مثل هذا (معبراً عنه كنسبة مئوية من راتبك المستحق):
- العطاء الخيري: 10٪ -15٪ الغذاء: 5٪ -15٪ التوفير: 10٪ -15٪ الملابس: 2٪ -7٪ الإسكان: 25٪ -35٪ النقل: 10٪ -15٪ المرافق: 5٪ -10٪ طب / صحة: 5 ٪ -10 ٪
حول هذا الصندوق للطوارئ
بالإضافة إلى نفقات المعيشة الشهرية والأموال التقديرية ، يجب أن يتكون الجزء الأكبر من الاحتياطيات النقدية في حسابك المصرفي من صندوق الطوارئ الخاص بك. يجب أن تأتي أموال هذا الصندوق من جزء ميزانيتك المخصص للادخار - سواء كان من 20٪ من 50/30/20 أو من 10٪ إلى 15٪ من Ramsey.
كم تريد؟ الجميع لديه رأي مختلف. ينتهي المطاف بمعظم الخبراء الماليين إلى أنك بحاجة إلى رصيد نقدي يساوي ستة أشهر من النفقات: إذا كنت بحاجة إلى 5000 دولار للبقاء على قيد الحياة كل شهر ، فوفر 30،000 دولار.
يقدم اختصاصي التمويل الشخصي سوز أورمان المشورة لصندوق الطوارئ لمدة ثمانية أشهر لأنه يتعلق بالوقت الذي يستغرقه الشخص العادي للعثور على وظيفة. يقول خبراء آخرون أن ثلاثة أشهر ، في حين يقول البعض لا شيء على الإطلاق إذا كان لديك القليل من الديون ، لديك بالفعل الكثير من المال المدخر في الاستثمارات السائلة ، والتأمين على الجودة.
يجب أن يكون هذا الصندوق حقا في البنك؟ سينصحك بعض هؤلاء الخبراء بالاحتفاظ بصندوق الطوارئ المكون من خمسة أرقام في حساب استثمار مع تخصيصات آمنة نسبيًا لكسب أكثر من الفائدة الضئيلة التي ستتلقاها في حساب التوفير.
المشكلة الرئيسية هي أن الأموال يجب أن تكون متاحة على الفور إذا كنت في حاجة إليها. (على الجانب الآخر ، تذكر أن الأموال في حساب مصرفي هي تأمين FDIC.)
بعد ذلك ، يجب أن تذهب مدخراتك إلى التقاعد وأهداف أخرى - تستثمر في شيء يكسب أكثر من حساب مصرفي.
مقدار النقد الذي يجب الاحتفاظ به في البنك
الخط السفلي
استطلعت أحدث بيانات للاحتياطي الفيدرالي من "تقرير حول الرفاهية الاقتصادية للأسر الأمريكية في عام 2017" الأمريكيين وذكرت أن "أربعة من كل 10 أشخاص بالغين ، إذا واجهوا مصاريف غير متوقعة قدرها 400 دولار ، لن يكونوا قادرين على تغطيتها أو ستغطيها عن طريق بيع شيء ما أو اقتراض المال ". هذا لا يترك مساحة كبيرة للحفظ.
ربما يتفق معظم المعلمين الماليين على أنه إذا بدأت في إنقاذ شيء ما ، فهذه خطوة أولى رائعة. خطة لرفع هذا المبلغ مع مرور الوقت.
