يسمح لك التطبيق على عدة مقرضين برهن عقاري بمقارنة الأسعار والرسوم للعثور على أفضل صفقة. وجود عروض متعددة في متناول اليد يوفر النفوذ عند التفاوض مع المقرضين الفردية.
ومع ذلك ، قد يؤدي تطبيق مع العديد من المقرضين في استفسارات الائتمان خفض درجة ، ويمكن أن يؤدي إلى وفرة من المكالمات والطلبات غير المرغوب فيها. تعرف على كيفية تحقيق التوازن الصحيح بين الخيارات.
لا يوجد عدد سحري من التطبيقات ، فبعض المقترضين يختارون اثنين أو ثلاثة ، بينما يستخدم آخرون خمسة أو ستة عروض لاتخاذ قرار.
أسباب لتطبيق على المقرضين متعددة
من الصعب أن تعرف أنك تحصل على أفضل صفقة إذا لم تقارنها بالعروض الأخرى. مع وجود قوانين جديدة تحد من كيفية تعويض شركات التمويل العقاري ، يكون هناك تباين أقل في الأسعار والرسوم من شركة إلى أخرى مقارنة بما كان عليه الحال في القروض العقارية في الألفينيات. ومع ذلك ، لا تزال هناك اختلافات طفيفة ، وما يمكن أن يبدو الآن وفورات صغيرة في أسعار الفائدة يمكن أن تترجم إلى مبلغ كبير من الدولار خلال 15 أو 30 عامًا.
علاوة على ذلك ، يقوم مختلف المقرضين بتنظيم القروض بطرق مختلفة فيما يتعلق بالمعدلات وتكاليف الإغلاق ، والتي تحمل علاقة عكسية. يقوم بعض المقرضين بزيادة تكاليف الإغلاق لشراء سعر الفائدة الخاص بك ، في حين أن البعض الآخر الذي يعلن عن تكاليف إغلاق منخفضة أو معدومة يقدم أسعار فائدة أعلى في الصرف.
الماخذ الرئيسية
- يتيح لك التطبيق على عدة مقرضين للمقترضين إقراض أحد المقرضين مقابل الآخر للحصول على سعر أو صفقة أفضل. يتيح لك التطبيق على عدة مقرضين مقارنة الأسعار والرسوم ، لكن يمكن أن يؤثر ذلك على تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة بسبب استفسارات ائتمانية متعددة. إذا كنت ستحتفظ برهن عقاري لسنوات عديدة ، فمن الأفضل اختيار معدل أقل وإغلاق أعلى التكاليف. إذا كنت تخطط لإعادة تمويل القرض أو سداده بعد بضع سنوات ، فمن الأفضل أن تظل تكاليف الإغلاق منخفضة. لا يوجد عدد مثالي من الطلبات ، على الرغم من أن عددًا قليلاً جدًا من التطبيقات يمكن أن يؤدي إلى فقدان أفضل صفقة ، في حين أن الكثير منها قد ينخفض درجة الائتمان الخاصة بك ومحاصرة لك المكالمات غير المرغوب فيها.
يتيح لك النظر إلى العديد من تقديرات حسن النية (GFEs) جنبًا إلى جنب مقارنة سيناريوهات الأسعار وإغلاق التكلفة لاختيار أفضلها تبعًا لموقفك. من المنطقي عمومًا دفع تكاليف إغلاق أعلى بسعر فائدة أقل عندما تخطط للحفاظ على الرهن العقاري لسنوات عديدة ، لأن مدخرات أسعار الفائدة تتجاوز في النهاية تكاليف الإغلاق الأعلى.
يمكنك أن تلعب حتى المقرض ضد آخر عندما يكون لديك عروض متعددة. لنفترض أن المقرض (أ) يقدم لك معدل فائدة 4 ٪ مع 2000 دولار في تكاليف الإغلاق. ثم يأتي المقرض B ويقدم 3.875٪ مع نفس تكاليف الإغلاق. يمكنك تقديم عرض المقرض B للمقرض A ومحاولة التفاوض على صفقة أفضل. بعد ذلك ، يمكنك إعادة عرض المقرض A الجديد إلى المقرض B والقيام بنفس الشيء ، وهكذا.
عيوب التقديم على مقرضين متعددين
للمقرض للموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك وتقديم عرض ، يجب عليه مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك. للقيام بذلك ، تقوم بإجراء تحقيق ائتماني مع المكاتب الرئيسية الثلاثة.
يلاحظ محللو الائتمان أن عددًا كبيرًا من الاستعلامات يمكن أن يخفض درجة ائتمانك العددي ، نظرًا لأن معظم نماذج التسجيل ، مثل FICO و VantageScore ، تأخذ الاستفسارات في الاعتبار. تخضع هذه النماذج لحراسة مشددة ، لذلك يعرف عدد قليل من الأشخاص المدى الدقيق لأي استفسارات مهمة. تنص شركة Fair Isaac Corp (NYSE: FICO) ، التي ابتكرت نموذج FICO ، على أن استفسارات الرهن العقاري المتعددة التي تحدث خلال 30 يومًا من بعضها البعض لا تؤثر على درجة FICO الخاصة بك.
سر شرير آخر لا يعرفه كثير من المقترضين هو أن مكاتب الائتمان تحقق إيرادات إضافية عن طريق بيع معلوماتك إلى مقرضي الرهن العقاري الذين لم تتقدم بطلب إليهم. هذا هو المعروف في لغة الصناعة باعتبارها الرصاص الزناد. يؤدي تقديم طلب الرهن العقاري إلى سحب الائتمان ، وتدفع شركات التمويل العقاري مكاتب الائتمان للحصول على قوائم بالأشخاص الذين سحبت شركات الرهن العقاري ائتمانهم مؤخرًا.
مع العلم أن هؤلاء الناس يبحثون عن الرهون العقارية ، فإن مندوبي المبيعات في الشركات يسجلون القائمة وينشرون خدماتهم. كلما زاد عدد المقرضين الذين تتقدم بطلب معهم ، زاد احتمال بيع معلوماتك كقيادة محتملة ، مما قد يؤدي إلى زيادة مبيعات المكالمات.
عدد المعتدل
هناك عدد قليل جدًا من التطبيقات التي يمكن أن تؤدي إلى فقدان أفضل صفقة ، بينما قد يؤدي الكثير منها إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ومحاصرة المكالمات غير المرغوب فيها. لسوء الحظ ، لا يوجد عدد من المعتدلين يمثل العدد الصحيح لمقرضي الرهن العقاري الذي يجب عليك التقدم إليه. يتقدم بعض المقترضين بطلب اثنين فقط ، والشعور بالتيقن من أن أحدهما أو آخر يمكنه تقديم القرض المثالي ، بينما يرغب الآخرون في الاستماع من خمسة أو ستة بنوك قبل اتخاذ قرار.
ربما يكون أفضل طريقة للحصول على قرض عقاري هو البدء بإجراء أبحاث السوق للحصول على فكرة حول ما الذي يشكل قدرًا كبيرًا في مناخ الإقراض الحالي. المقبل ، اتصل اثنين أو ثلاثة من المقرضين وتحديهم لمطابقة أو التغلب على الشروط التي حددتها. إذا قمت بمراجعة عروضهم وما زلت تعتقد أن هناك صفقة أفضل ، فقم بالتقدم إلى المقرضين الإضافيين عند الضرورة ، ولكن تفهم العيوب القائمة عند القيام بذلك.
