تعمل شركات بطاقات الائتمان على كسب المال ، إلا أنها غالبًا ما تعلن عن حوافز تتميز بمكافآت مثل استرداد نقدي على مشتريات بطاقات الائتمان. الكثير من المستهلكين مغمورون بالعروض عبر الإنترنت والبريد ، مما يعد حوافز كبيرة ، من الصفر إلى أسعار الفائدة التمهيدية المنخفضة إلى عروض مكافآت الاشتراك ، إلى استرداد النقود عند استخدام بطاقاتهم.
في الوقت الحاضر ، ليس من غير المألوف رؤية البنوك تقدم ما يبدو أنه حوافز عودة نقدية سخية للغاية لحاملي بطاقاتها ، حتى بعد انتهاء فترة المكافأة التمهيدية. على سبيل المثال ، تقدم Chase ما يصل إلى 5٪ من النقود على بطاقة مكافآت Chase Freedom Rewards ، وكذلك بطاقة Discover. فكيف يمكن لهذه الشركات أن تقدم مثل هذه الصفقات المربحة على ما يبدو للمستهلكين ولا تزال تحقق ربحًا؟
الماخذ الرئيسية
- تحتوي معظم برامج المكافآت النقدية على حد أقصى سنوي ، لذلك في حين أنها قد تقدم مكافأة سداد نقدية بنسبة 5٪ ، فقد يكون هناك حد أقصى سنوي أو حد أقصى يمكنك الوصول إليه. عندما يقبل التجار الدفع عن طريق بطاقة الائتمان ، يتعين عليهم دفع النسبة المئوية لمبلغ المعاملة كرسوم لشركة بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، فإن شركات بطاقات الائتمان تكسب المال عن طريق فرض أسعار فائدة مرتفعة على الائتمان وإصدار رسوم متأخرة للأرصدة التي تحمل من شهر إلى آخر.
برامج المكافآت النقدية: The Fine Print
أولاً ، من المهم قراءة النسخة المطبوعة. تحتوي معظم برامج المكافآت النقدية على حد أقصى سنوي ، لذلك في حين أنها قد تقدم مكافأة سداد نقدية بنسبة 5٪ ، فقد يكون هناك حد أقصى سنوي أو حد أقصى يمكنك الوصول إليه. لا تقدم البطاقات الأخرى سوى استرداد نقدي لفئات معينة من المشتريات ، كما هو الحال في المطاعم أو محطات الوقود.
تعد بطاقة Discover للاستعادة النقدية واحدة من تلك التي تمتلك مكافأة بنسبة 5 ٪ على المشتريات. ولكن ، اعتبارًا من عام 2018 ، تنص اتفاقية حامل البطاقة على أن هذا العرض يمتد فقط ليشمل فئات محددة مخصصة لفصول مختلفة من السنة. ويأتي مع حد 1500 دولار في المشتريات في الربع. ينص الإفصاح أيضًا على أن استخدام بطاقة ائتمان مع تقنية NFC أو من محفظة افتراضية مثل محفظة جوجل قد لا يحسب تجاه البرنامج.
وبالمثل ، تحتوي بطاقة Chase Freedom أيضًا على قيود وقيود على الإنفاق. يمكن لحاملي البطاقات كسب مكافآت نقدية بنسبة 5٪ على الإنفاق في فئات معينة. تقوم Chase بوضع حد أقصى للإنفاق كل ربع عام عند 1500 دولار ، تمامًا مثل Discover. أي مشتريات أخرى خلال كل ربع ، وفوق الحد ، كسب 1 ٪.
مع وجود برنامج بطاقة ائتمان بحد أقصى قدره 1.500 دولار نقدًا سنويًا بنسبة 5٪ ، لن يساهم أي إنفاق يزيد على 30،000 دولار في تجميع أية مكافآت نقدية أخرى.
نظرًا لأن معظم المستهلكين لا يمضون وقتًا في قراءة النسخة المطبوعة ، فقد يقومون بفتح حساب بطاقة ائتمان على أساس أن برامج مكافآت استرداد النقود أكثر سخاءً وعالمية مما هي عليه بالفعل.
انها ليست نقدية مجانية
عندما يقبل التجار الدفع عن طريق بطاقة الائتمان ، يتعين عليهم دفع نسبة مئوية من مبلغ المعاملة كرسوم لشركة بطاقات الائتمان. إذا كان لحامل البطاقة برنامج مكافآت لاسترداد النقود ، فإن الجهة المصدرة لبطاقات الائتمان تشارك ببساطة بعض الرسوم التجارية مع المستهلك. الهدف من ذلك هو تحفيز الناس على استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم عند إجراء المدفوعات بدلاً من النقد أو بطاقات السحب الآلي ، والتي لا تكسبهم أي مكافآت. كلما زاد استخدام المستهلك لبطاقة الائتمان ، زادت رسوم التاجر التي يمكن لشركة البطاقات الائتمانية كسبها.
بالإضافة إلى ذلك ، كسبت شركات بطاقات الائتمان أموالًا عن طريق فرض أسعار فائدة مرتفعة على الائتمان وإصدار رسوم متأخرة للأرصدة التي يتم ترحيلها من شهر إلى شهر. كلما زاد عدد المستهلكين الذين يستخدمون بطاقاتهم الائتمانية ، زاد احتمال فقدانهم للدفع أو حمل رصيد يدينون به مقابل الرسوم والفوائد.
وفقًا لموقع Creditcards.com ، يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 17.07٪ اعتبارًا من أكتوبر 2018. وقد أبلغ مجلس الاحتياطي الفيدرالي عن الائتمان المتجدد بقيمة 1.03 تريليون دولار تقريبًا بحلول أبريل 2018. وكان حوالي 38٪ من المستهلكين يحملون رصيدًا على بطاقاتهم الائتمانية مقابل دفع الأرصدة بالكامل في كل شهر اعتبارًا من 2018 ، وفقًا لموقع Creditcards.com.
غالبًا ما تحمل بطاقات الائتمان التي تقدم برامج المكافآت الأكثر سخاءً أعلى الرسوم وأسعار الفائدة ، مقارنةً ببطاقة مماثلة مع برنامج مكافآت أقل ، أو لا تحمل أي رسوم على الإطلاق.
الخط السفلي
استرداد النقود يكافئ الأصوات الجذابة ، ويمكنهم مساعدة بعض المستهلكين على توفير بعض الشيء من مشتريات بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، بمجرد توضيح القيود والمؤهلات في الغرامة المطبوعة ، بما في ذلك أي قيود على مقدار ما يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان استرداد النقود في السنة ، لا تظهر هذه البرامج سخية كما قد تظهر على السطح.
نظرًا لأن هذه البرامج تشكل حوافز للمستهلكين لاستخدام بطاقاتهم الائتمانية بدلاً من البطاقات النقدية أو بطاقات السحب الآلي ، فإنها تولد رسومًا تجارية متزايدة لشركة بطاقات الائتمان وقد تتسبب أيضًا في زيادة بعض المستهلكين لديونهم ، مما يوفر مصدرًا آخر للدخل للائتمان شركة البطاقات. وبدلاً من استنزاف أرباح الشركات ، فإن برامج المكافآت النقدية المستردة هي أدوات تسويقية مبتكرة تزيد فعليًا من صافي أرباح شركات بطاقات الائتمان.
