"قرض التقسيط" هو مصطلح عام واسع يشير إلى الغالبية العظمى من القروض الشخصية والتجارية المقدمة للمقترضين. تشمل قروض الأقساط أي قرض يتم سداده مع دفعات أو أقساط مجدولة بانتظام. كل دفعة على دين الدفعة تشمل سداد جزء من المبلغ الرئيسي المقترض وكذلك دفع الفائدة على الدين. تشمل المتغيرات الرئيسية التي تحدد مبلغ كل دفعة للقرض مجدولة بانتظام مبلغ القرض وسعر الفائدة المحمل على المقترض وطول أو مدة القرض.
قروض التقسيط: الأساسيات
من الأمثلة الشائعة على قروض الأقساط قروض السيارات أو قروض الرهن العقاري أو القروض الشخصية. بخلاف قروض الرهن العقاري ، والتي غالبًا ما تكون قروضًا ذات معدل متغير حيث يتغير سعر الفائدة خلال مدة القرض ، فإن جميع قروض التقسيط تقريبًا عبارة عن قروض ذات معدل فائدة ثابت ، مما يعني أن سعر الفائدة الذي تم فرضه على مدة القرض ثابت في وقت الاقتراض. لذلك ، فإن مبلغ الدفع المنتظم ، الذي يكون مستحقًا شهريًا عادةً ، يبقى كما هو طوال مدة القرض ، مما يجعل من السهل على المقترض أن يضع الميزانية مقدمًا لتسديد المدفوعات المطلوبة.
قد تكون القروض بالتقسيط مضمونة أو غير مضمونة. قروض الرهن العقاري مضمونة مع المنزل الذي يتم فيه استخدام القرض للشراء ، والضمانات الخاصة بقرض السيارات هي السيارة التي يتم شراؤها مع القرض. يتم تمديد بعض قروض الأقساط التي يشار إليها غالبًا باسم القروض الشخصية دون الحاجة إلى ضمان إضافي. يتم تقديم القروض الممنوحة دون الحاجة إلى ضمان على أساس الجدارة الائتمانية للمقترض ، والتي يتم إظهارها عادة من خلال درجة الائتمان ، والقدرة على السداد كما يتضح من دخل و / أو أصول المقترض. عادة ما يكون سعر الفائدة المحمل على قرض غير مضمون أعلى من السعر الذي سيتم فرضه على قرض مضمون مشابه ، مما يعكس ارتفاع مخاطر عدم السداد التي يقبلها الدائن.
الماخذ الرئيسية
- يتم سداد قروض الأقساط عن طريق الدفعات المجدولة بانتظام. وتشمل الأمثلة على قروض الأقساط قروض السيارات وقروض الرهن العقاري والقروض الشخصية. تعد معدلات الفائدة الداخلية عاملاً هامًا في الاعتبار.
قروض التقسيط: العملية
يتقدم المقترض بطلب للحصول على قرض بالتقسيط عن طريق ملء طلب مع أحد المقرضين ، وعادة ما يحدد الغرض من القرض ، مثل شراء سيارة. يناقش المقرض مع المقترض خيارات مختلفة فيما يتعلق بقضايا مثل الدفعة الأولى ، ومدة القرض ، وجدول الدفع ، ومبالغ الدفع.
على سبيل المثال ، إذا أراد الفرد اقتراض 10000 دولار لتمويل شراء سيارة ، يبلغ المقرض المقترض بأن إجراء دفعة مقدمة أعلى يمكن أن يجعل المقترض بسعر فائدة أقل ، أو أن المقترض يمكنه الحصول على مدفوعات شهرية أقل عن طريق إخراج قرض لفترة أطول. يقوم المقرض أيضًا بمراجعة الجدارة الائتمانية للمقترض لتحديد المبلغ ومع شروط القرض التي يكون المقرض مستعدًا لتقديم الائتمان إليها.
يتعين على المقترضين عمومًا دفع رسوم أخرى بالإضافة إلى رسوم الفائدة ، مثل رسوم معالجة الطلب ، ورسوم إصدار القرض ، والرسوم الإضافية المحتملة مثل رسوم الدفع المتأخر.
المقترض يتقاعد عادة القرض عن طريق إجراء المدفوعات المطلوبة. يمكن للمقترضين عادة توفير رسوم الفائدة عن طريق سداد القرض قبل نهاية المدة المحددة في اتفاقية القرض. ومع ذلك ، تفرض بعض القروض غرامات الدفع المسبق إذا كان المقترض يسدد القرض مبكرًا.
المميزات والعيوب
تتميز قروض التقسيط بالمرونة ويمكن بسهولة تكييفها حسب الاحتياجات الخاصة للمقترض من حيث مبلغ القرض وطول المدة التي تتناسب بشكل أفضل مع قدرة المقترض على سداد القرض. تتيح قروض التقسيط للمقترض الحصول على تمويل بمعدل فائدة أقل بكثير مما يتوفر عادة في تمويل ائتماني متجدد ، مثل بطاقات الائتمان. وبهذه الطريقة ، يمكن للمقترض الاحتفاظ بالمزيد من الأموال في متناول اليد لاستخدامها لأغراض أخرى ، بدلاً من تقديم مصروفات نقدية كبيرة.
بالنسبة للقروض طويلة الأجل ، قد يقوم المقترض بالدفع على قرض بفائدة ثابتة بسعر فائدة أعلى من سعر السوق السائد. قد يكون المقترض قادرًا على إعادة تمويل القرض بسعر فائدة سائد أقل. العيب الرئيسي الآخر للقرض القسط ينبع من المقترض يجري حبسهم في التزام مالي طويل الأجل. في مرحلة ما ، قد تجعل الظروف المقترض غير قادر على الوفاء بالمدفوعات المجدولة ، والمخاطرة بالتخلف عن السداد ، والمصادرة المحتملة لأي ضمانات تستخدم لتأمين القرض.
