جدول المحتويات
- 401 (ك) حدود المساهمة
- روث 401 (ك) مقابل 401 (ك)
- ماكس أوت بك 401 (ك)
- 401 (ك) مباراة صاحب العمل
- الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة
- 401 (ك) التحديق
- رسوم 401 (ك)
- 401 (ك) القروض
- 401 (ك) المشاكل
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث
- خيارات أخرى
- الخط السفلي
عندما يتعلق الأمر بالخطط التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) s ، فمن الأهمية بمكان بالنسبة للعمال والمدخرين والمستثمرين (ويجب أن ترى نفسك جميعًا الثلاثة) لتحقيق أقصى استفادة من هذه الخطط. في حين أن هناك بعض الاختلافات مع الخطط الأخرى ، مثل 403 (ب) ، فإن معظم هذه النصيحة تنطبق جيدًا على الخطط الرئيسية في الولايات المتحدة ، سواء كانت 401 (k) أو حسابات التقاعد الفردية (IRAs).
الماخذ الرئيسية
- يعد الادخار الثابت هو مفتاح خطة التقاعد الناجحة. احرص دائمًا على المساهمة بما يكفي في 401 (ك) للتأهل لمطابقة مساهمات صاحب العمل. كن حذرًا من التكاليف والرسوم المتنوعة للاستثمارات المختلفة ضمن خطط التقاعد الخاصة بك.
الناس على نحو متزايد من تلقاء أنفسهم عندما يتعلق الأمر بتوفير التقاعد. إن المعاشات التقاعدية التقليدية لا تُسمع إلا من خارج الخدمة المدنية أو الصناعات ذات النقابات الشديدة. وقد نقل كل من أرباب العمل والحكومة المزيد والمزيد من المسؤولية (والمخاطر) إلى العمال الأفراد.
تم تصميم خطة 401 (ك) لملء هذا الفراغ ومنح العمال في الولايات المتحدة وسيلة معفاة من الضرائب لإنقاذ للتقاعد الخاصة بهم.
401 (ك) حدود المساهمة
بالنسبة للموظفين الذين لديهم الطموح والوسائل المالية لتحقيق أقصى استفادة من 401 (ك) ، واحدة من أفضل الطرق للبدء هي العمل إلى الوراء. احصل على الحد الأقصى المسموح به للمساهمة السنوية ، وقم بتقسيمها على عدد فترات الدفع في السنة ، وانظر إلى أين تتركك.
لعام 2019 ، الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به هو 19000 دولار. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك إضافة 6000 دولار من اشتراكات اللحاق بالركب السنوية. بالنسبة لعام 2020 ، تجاوزت الحدود 19500 دولار ، مع مساهمة في اللحاق بالركب تبلغ 6500 دولار.
يمكن لصاحب عملك المساهمة في 401 (ك) الخاص بك ، أيضا. لعام 2019 ، هناك حد أقصى قدره 56000 دولار على مساهمات الموظفين وصاحب العمل مجتمعة (62000 دولار إذا كان مؤهلاً للمشاركة في اللحاق بالركب). بالنسبة لعام 2020 ، زادت الحدود المجمعة إلى 57000 دولار ، أو 63500 دولار مع مبلغ اللحاق بالركب.
روث 401 (ك) مقابل 401 (ك)
قد يمنحك صاحب العمل الاختيار بين 401 (ك) العادي وروث 401 (ك). حدود المساهمة هي نفسها ، ولكن يتم تمويل Roth 401 (k) بدولارات بعد خصم الضرائب ، مثل Roth IRA (انظر أدناه).
يعد خيار 401 (k) طريقة مهمة لتوفير التقاعد. يوفر Roth 401 (k) دافعي الضرائب الذين يكسبون أكثر من اللازم للمساهمة في Roth IRA للحصول على مزايا Roth IRA - التوزيعات المعفاة من الضرائب ، لا يوجد حد أدنى من التوزيعات المطلوبة في حياتك - حيث يمكن تحويل هذه الأموال لاحقًا إلى Roth IRA.
يتم تقديم المساهمات في Roth 401 (k) s و Roth IRAs بدولارات بعد خصم الضرائب ، بينما يتم تقديم المساهمات إلى 401 (k) و IRAs التقليدية بدولارات قبل الضريبة.
ماكس أوت بك 401 (ك)
يمكنك تحمل لتوفير الحد الأقصى؟ إذا كان الأمر كذلك ، فليس هناك ما تحتاج إلى فعله كثيرًا ، بصرف النظر عن اتخاذ أفضل القرارات الاستثمارية التي يمكنك تنفيذها ضمن خيارات الخطة.
حتى إذا لم تتمكن من تقديم الحد الأقصى للمساهمة ، فكر في استكمال ذلك بأي مكافآت أو مدفوعات تقاسم الأرباح التي تتلقاها. تسمح لك العديد من الشركات بإيداع هذه المبالغ مباشرة في 401 (ك). هذه فكرة جيدة كلما كان ذلك ممكنًا - فقد توقفت العديد من النوايا الحسنة بمجرد تحقق المكافأة.
قبل كل شيء ، حاول أن تكون متسقًا. حدد مبلغًا محددًا لكل راتب ولا تغيره إلا إذا كنت مضطرًا إلى ذلك بالفعل. وبالمثل ، لا تحاول ضبط الوقت في السوق أو تقليص المساهمات لمجرد أن الأخبار الاقتصادية أو السياسية تبدو محبطة لبعض الوقت.
401 (ك) مباراة صاحب العمل
يعد الاستغلال الكامل لمطابقة صاحب العمل أحد الاستراتيجيات الأكثر حيوية في الحصول على أقصى استفادة من خطة 401 (ك). المطابقة هي إلى حد كبير بالضبط ما يبدو. وفقًا لقواعد وحدود معينة ، يساهم صاحب العمل بنفس مبلغ المال الذي تساهم به ، أو نسبة مئوية منه.
هذا يضاعف مدخراتك التقاعدية بشكل فعال دون خفض راتبك أو زيادة العبء الضريبي. تبدأ العديد من مباريات صاحب العمل بمجرد المساهمة بنسبة 3٪ من راتبك (أو أعلى) ، لذا حاول بأقصى جهد تحقيق ذلك.
هل تريد سبب آخر لتحقيق أقصى استفادة من مباراة صاحب عملك؟ في كثير من الحالات ، يقوم أصحاب العمل بحساب تكاليفهم وتحديد مرتبات موظفيهم على أساس المطابقة التامة. إذا لم تستفد من ذلك ، فأنت تقوم في الأساس بإعادة الأموال المجانية.
يختار بعض أرباب العمل مطابقة مساهماتك في أسهم الشركة. على الرغم من أن هذا ليس دائمًا مرغوبًا فيه مثل النقد ، إلا أنه لا ينبغي أن يثنيك عن تعظيم مباراتك. في كثير من الأحيان ، يمكن بيع هذا السهم وتحويله إلى نقد خلال فترة زمنية قصيرة إلى حد ما وبتكلفة معقولة.
الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة
مثل خطة ادخار التقاعد الأخرى ، تطلب 401 (k) s الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs). في سن 70 ، يجب على مالكي 401 (ك) البدء في أخذ RMDs ، سواء كانوا في حاجة إلى المال أم لا. مصلحة الضرائب جادة في هذا: هناك غرامة بنسبة 50 ٪ لفشلها في سحب المبلغ الصحيح.
ومع ذلك ، لا تنطبق RMDs إذا كان صاحب العمل لا يزال يعمل لنفس صاحب العمل الذي يرعى الخطة. ضع في اعتبارك أن الأموال الموجودة في Roth a 401 (k) يمكن تحويلها إلى Roth IRA - التي لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات خلال فترة حياة المالك.
401 (ك) التحديق
قد يطلب صاحب العمل عددًا معينًا من سنوات الخدمة قبل أن تنتمي مساهماته المطابقة إلى الموظف. وهذا ما يسمى الجدول الزمني vesting. بشكل عام ، هناك نوعان من جداول التمديد 401 (k):
- يحدث التحصيل من Cliff عندما ينتقل الموظف من امتلاك 0٪ من المساهمات المطابقة إلى 100٪ بعد فترة زمنية معينة. ويعد التدرج التدريجي هو المكان الذي يمتلك فيه الموظف جزءًا متزايدًا من المساهمات المطابقة حتى يمتلكها جميعًا في النهاية.
تحتاج وزارة العمل الأمريكية إلى فترة صلاحية كاملة بعد ست سنوات من الخدمة. ومع ذلك ، للحصول على أقصى استفادة من 401 (ك) - ومباراة صاحب العمل - من الضروري فهم جدول خطة الإعداد. خلاف ذلك ، يمكن للشركة استرداد بعض أو كل مساهماتها المطابقة إذا غادر الموظف قبل أن يتم تكليفه بالكامل.
رسوم 401 (ك)
كجزء من بعض خطط التقاعد للموظف ، يمكن للعمال الاستفادة من الاستشارات الاستثمارية من متخصصين مستقلين. للأسف ، هذه النصيحة نادراً ما تكون مجانية ، وقد تجد أنك تدفع من 1٪ إلى 2٪ من أموالك للحصول على هذه المساعدة.
من المفهوم أن يشعر الكثير من العمال بالارتباك عندما يتعلق الأمر بحساب مساهماتهم ثم استثمار هذه الأموال. ومع ذلك ، فإن الدفع مقابل مشورة الاستثمار هو اقتراح مشبوه ، خاصة عندما يتعلق الأمر بخطة 401 (k) ، والتي يتم من خلالها منح المستثمرين قائمة ثابتة نسبيًا من خيارات الاستثمار.
يحتاج المدخرون أيضًا إلى الاهتمام الدقيق بتكاليف الاستثمارات التي يحتفظون بها في حدود 401 (ك). بشكل عام ، انخفضت مصاريف الصناديق المشتركة على مر السنين ، وتقدم العديد من عائلات الصناديق أموالاً خالية من الحمولات لخطط 401 (ك) وكذلك صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة. بالطبع ، من المهم مقارنة الأرقام ومقارنتها ، لأن الرسوم لا تزال تختلف كثيرًا.
على نفس المنوال ، يحتاج المستثمرون إلى توخي الحذر من المعاشات وصناديق التاريخ المستهدف. يمكن القول أن المعاشات ليس لها مكان في الحسابات المحمية من الضرائب لتبدأ (موضوع ليوم آخر). ما هو أكثر من ذلك ، يمكن أن نسب حسابها عالية في كثير من الأحيان تناول الطعام بعيدا في قيمتها مع مرور الوقت.
وبالمثل ، في حين أن الصناديق ذات التاريخ المستهدف هي خيارات شائعة في العديد من الخطط ، فإنها غالبًا (ولكن ليس دائمًا) تتقاضى رسومًا أعلى من الأموال العادية - دون تحقيق نتائج أفضل في المقابل.
401 (ك) القروض
بالنسبة للعمال الذين يدخرون بعض الأموال في 401 (ك) ولكنهم يجدون أنهم لا يستطيعون المساهمة أكثر لأنهم مثقلون بديون باهظة ، فقد يكون هناك خيار غير بديهي.
تحتوي معظم الخطط على أحكام تسمح للموظفين باقتراض الأموال من حساباتهم الخاصة. تأتي هذه الأموال خالية من الأوتار نسبياً (بقدر ما يمكن استخدام الأموال). ومن الممكن استخدامه لسداد القروض عالية الفائدة أو أرصدة بطاقات الائتمان. لا يأتي هذا المال مجانًا ، لكن الخبر السار هو أن الفائدة التي يتم تحصيلها يتم دفعها لك أساسًا.
قرض 401 (ك) ليس مناورة خالية من المخاطر. يجب سداد هذه الأموال في الوقت المحدد ، أو سيتحمل المقترض غرامات. علاوة على ذلك ، سيجد بعض العمال أن الاقتراض من مدخراتهم التقاعدية أمر مريح للغاية ، مما يفتح صندوق باندورا لمشاكل المستقبل.
ومع ذلك ، يمكن أن يكون هذا وسيلة فعالة لتحرير المزيد من الأموال لتحقيق وفورات. إنه ليس للجميع ، ولكن اقتراض أموال منخفضة التكلفة من 401 (ك) من أجل سداد ديون بطاقات الائتمان عالية التكلفة والاستثمار أكثر في نهاية المطاف في 401 (ك) يمكن أن يكون اختيارًا حكيماً.
401 (ك) المشاكل
إذا كنت لا تحب طريقة تنظيم الخطة أو خيارات الاستثمار المعروضة ، فقل ذلك. يمكن أن تكون الشكوى بشأن خطة ناقصة وسيلة فعالة لتحسين خياراتك (وخيارات زملائك في العمل).
ضع في اعتبارك أن العديد من أرباب العمل يختارون خطط 401 (ك) على أساس ما هو أرخص وأكثر ملاءمة لتقديمه ، وقد لا يدركون حتى أوجه القصور فيها.
في حين أنه من الصحيح أن العديد من العمال لا يرغبون في أن يكونوا عجلة صارمة ، وأن بعض الشركات مستعدة بالتأكيد لأن تكون أكثر استجابة من غيرها ، فإن فعل أي شيء يعد وسيلة جيدة لضمان عدم تحسين الخطة.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث
ماذا تفعل إذا تجاوزت 401 (ك) أو إذا كنت تريد توفير المزيد باستخدام وسيلة استثمارية معروفة؟ لحسن الحظ ، هناك العديد من الخيارات المتاحة لك ، بما في ذلك IRAs التقليدية و Roth IRAs.
لعام 2019 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار لأي من أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك إضافة مساهمة تلحق بمبلغ 1000 دولار. الحدود هي نفسها في عام 2020.
يتم تمويل IRAs التقليدية و 401 (ك) من المساهمات السابقة للضريبة. تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا وتدفع ضرائب على السحوبات التقاعدية. يتم تمويل Roth IRA و Roth 401 (k) بدولارات بعد خصم الضرائب. هذا يعني أنك لا تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا - لكن التوزيعات المؤهلة في التقاعد معفاة من الضرائب.
خيارات أخرى: المعاشات وحسابات التوفير الصحي
بمجرد أن تساهم بأكبر قدر ممكن في الرقم 401 (k) والجيش الجمهوري الايرلندي ، لا تزال هناك طرق أخرى معفاة من الضرائب للادخار من أجل التقاعد. خيار واحد هو النظر في شراء والاستثمار في المعاشات السنوية.
هناك الكثير من المزايا والعيوب مع المعاشات - يمكن أن تحمل أحمال مبيعات عالية ، وعادة ما يكون لها نفقات عالية ، وقد نقل الرعاة باستمرار المزيد من المخاطر للمستثمر. كل ذلك ، يمكن أن يتراكم المال على أساس سنوي دون فرض ضرائب من عام إلى آخر ، وهو خيار مفيد إذا كانت حماية مدخرات التقاعد الإضافية من رجل الضرائب مهمة.
هناك خيار آخر ، إذا كان لديك خطة صحية عالية الخصم (HDHP) ، وهي التوفير في حساب التوفير الصحي (HSA) ، وهي وسيلة معفاة من الضرائب يمكنك استخدامها إذا كان لديك هذا النوع من التأمين الصحي. يجد العديد من المستثمرين ، وخاصة العائلات ذات الدخل المرتفع التي تستطيع دفع الخصومات والموظفين الشباب الذين يتمتعون بصحة جيدة ، هذه الحسابات مفيدة في توفير أموال إضافية للتقاعد.
الخط السفلي
تعد خطط ادخار التقاعد ذات المزايا الضريبية واحدة من الاستراحات القليلة نسبياً التي تقدمها الحكومة للعمال العاديين. قد لا يكون الادخار الدقيق بوابة لتصبح أثرياء بشكل مستقل. ولكن على الأقل يمكن أن تقطع شوطا طويلا نحو ضمان التقاعد أكثر راحة وممتعة.
مهما كانت التفاصيل التي تطرحها عليك ، سواء كانت 401 (ك) أو 403 (ب) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، تأكد من المساهمة قدر الإمكان والاستفادة الكاملة من فرصتك لوضع المال بعيدًا في المستقبل.
