تديم Fair Isaac Corporation سر عشرات FICO من خلال عدم الإفصاح مطلقًا عن تفاصيل صيغتها السرية. حتى لو كانت معروفة ، فإن النقاط الدقيقة في منهجيتها لا تزال عرضة للتغيير حسب تقديرها. في الواقع ، FICO لا تنتج حتى العشرات نفسها ؛ تنشئ FICO البرنامج الذي تستخدمه مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. تقوم هذه الشركات ، Equifax و Exprerian و TransUnion ، بتوصيل بياناتها الخاصة في صيغة FICO لإنتاج نتائج خاصة. لحسن الحظ بالنسبة للمستهلكين ، كشف FICO عن مخطط عام لماهية المعلومات المستخدمة ، وكيف يتم وزنها. (للحصول على قراءة إضافية ، راجع تقرير ائتمان المستهلك: ما هو عليه .)
إدارة الائتمان والديون
المدفوعات الخاصة بك
يعد سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر أهمية في نتائج FICO الخاصة بك. يتضمن السجل الخاص بك أيًا من حساباتك قد تم دفعها في الوقت المحدد ، والمبالغ المستحقة وطول أي حالات تأخير. كما يتم تضمين أي السجلات العامة الضارة مثل الإفلاس ، والأحكام أو الامتيازات. كل هذه المعلومات مجتمعة تضم 35 ٪ من درجة FICO.
ديونك
عند 30 ٪ ، فإن العامل الأكثر أهمية هو ديونك. تتضمن هذه البيانات عدد الحسابات التي تدين بها على الأموال ونوع الدين ومجموع المبلغ. يشتمل أيضًا على نسبة الأموال المستحقة للائتمان المتاح ، والتي يشار إليها غالبًا على أنها معدل استخدام الائتمان. ومن المثير للاهتمام ، أن هذا الحساب يعني أنه عندما يفتح المستهلك حسابًا جديدًا ولديه رصيد متاح ، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة به ستنخفض ، طالما أنهم لا يتحملون ديونًا إضافية. (لمعرفة المزيد ، تحقق من أهم 7 أخطاء مالية شائعة .)
الآخرين
خارج تاريخ الدفع وديونك ، تأخذ صيغة FICO في الاعتبار ثلاثة عوامل أخرى بنسب أصغر بكثير. طول السجل الائتماني يجعل
بزيادة 15 ٪ من درجاتك. يشتمل هذا العامل على طول الفترة التي كانت فيها حساباتك مفتوحة ومدة عملها منذ أن كانت نشطة. هذا هو السبب في أن المهاجرين الجدد والشباب يبدأون بنتائج ائتمانية منخفضة. تشكل أنواع الائتمان المستخدمة 10٪ أخرى من الدرجات المشتقة من FICO. بشكل عام ، وجود مجموعة أكبر من الأنواع المختلفة من الحسابات مثل بطاقات الائتمان ومدفوعات الرهن العقاري وحسابات التجزئة هو أكثر فائدة من الاحتفاظ بأقل من ذلك. تتكون آخر 10٪ من نقاط FICO من البيانات المتعلقة بالتطبيقات الائتمانية الجديدة ، مثل عدد استفسارات الائتمان الحديثة وعدد الحسابات الجديدة التي تم فتحها. يتم تفسير فتح العديد من الحسابات في فترة زمنية قصيرة جدًا على أنها علامة على المخاطرة وسيقلل من درجاتك.
الخط السفلي
عندما طُلب منه تلخيص العهد القديم بأكمله ، قيل إن العالم اليهودي هيليل قد قال "هذا ما يكرهك ، لا تفعله مع زملائك. هذا هو التوراة بأكملها ؛ الباقي هو التفسير ؛ اذهب وتعلم. " وبالمثل ، يمكن للمرء أن يلخص صيغة التسجيل فيكو بقوله "يجب عليك دفع فواتيرك في الوقت المحدد وعدم تحمل الكثير من الديون ؛ والباقي تفاصيل". على الرغم من أن سجل الدفع والمبلغ الذي تدين به قد يشكل فقط 65٪ من نقاط FICO الخاصة بك ، سيكون من الصعب أن تتعارض مع المعايير المتبقية أثناء دفع فواتيرك في الوقت المحدد وتحمل القليل من الديون.
هناك هالة من الغموض تحيط بنتيجة FICO ، لكن لا يجب أن تكون بهذه الطريقة. في حين أنه من المفيد معرفة أساسيات صيغة FICO ، إلا أنه لا ينبغي إغراء المستهلكين بالشعور بأنهم قادرون على لعب النظام. في النهاية ، سيتم تحديد درجة FICO الخاصة بك عن طريق سجل الدفع ومستوى الدين الخاص بك. (لمزيد من المعلومات ، راجع ما هي درجة الائتمان التي يجب أن تحصل عليها؟ )
