إن دمج العائلة في خطة التقاعد الخاصة بك - والجوانب الأخرى للتخطيط المالي السنوي - غالباً ما يتطلب تغييرًا كبيرًا. ستبدو خطة التقاعد الخاصة بك عندما تكون متزوجًا مختلفة تمامًا عن التخطيط لتقاعد شخص واحد عندما تكون عازبًا. ليس عليك فقط مراعاة احتياجاتك وأحلام التقاعد ؛ لديك أيضا للنظر في زوجتك. إذا كان لديك أطفال أو أولياء أمور يعتمدون عليك للحصول على الدعم المالي أو غير ذلك ، فهذا يزيد من تعقيد تخطيطك.
عندما تقوم بوضع خطة مالية سنوية - أو تحديث الخطط التي وضعتها بالفعل - تحتاج إلى مراجعة هذه الاحتياجات ومعرفة ما قد يتطلب تعديلات. إليك نظرة على كيف يمكن لعائلتك أن تدخل في خطط التقاعد الخاصة بك وكيفية إدارة التحديات التي تأتي مع مراعاة أولويات العديد من الأشخاص.
إنقاذ للأطفال لحضور الكلية
يرغب الكثير من الآباء في دفع تكاليف أطفالهم للالتحاق بالجامعة ، لكنهم يشعرون بمتطلبات المطالب المالية المتنافسة.
يقول مايكل بريجز ، مستشار مستشار الاستثمار لدى مجموعة NEXT المالية في مجموعة هورايزون لإدارة الاستثمارات في سبرينغفيلد بولاية ماساتشوستس: "يمكن أن يكون توفير الكلية مهمة شاقة ، خاصة مع العديد من الأطفال". بين ادخار الكلية وتقاعدك ، اختر دائمًا التقاعد الخاص بك أولاً."
يمكن استخدام مساهمات أولياء الأمور في حسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم (IRAs) لتغطية النفقات التعليمية لأطفالهم ، ولكن لا يمكن استخدام الأموال الموضوعة في خطة 529 لأغراض غير تعليمية دون دفع الضرائب والعقوبات. "فقط فكر في أن تكون على متن طائرة - فهم يقولون لك أن تضع القناع الخاص بك أولاً ثم تساعد الشخص الآخر. وينطبق الشيء نفسه عند اختيار مكان وضع أموالك ، "يقول بريجز.
فائدة أخرى لإعطاء الأولوية لمدخرات التقاعد على مدخرات التعليم هي أن الأموال في حسابات التقاعد المؤهلة لا يتم احتسابها كأصل في التطبيق المجاني لمساعدات الطلاب الفيدرالية (FAFSA). هذا يعني أنهم لا يعولون على المساهمة المالية المتوقعة لعائلتك. يتم احتساب الأموال الواردة في 529 خطة بأسماء أولياء الأمور أو الطلاب على المساهمة المالية المتوقعة لعائلتك ويمكن أن تقلل من المساعدات المالية بنسبة تصل إلى 5.64٪.
يوافق Sharon Marchisello ، مؤلف كتاب التمويل الشخصي " Live Cheaply ، كن سعيدًا ، Grow Wealthy" ، على أن التقاعد المالي يجب أن يكون أعلى في قائمتك من إرسال الأطفال إلى الكلية. لدى أطفالك خيارات أخرى للدفع مقابل الجامعة - بما في ذلك المنح الدراسية والعمل بدوام جزئي وقروض الطلاب - لكنك لن تكون قادرًا على الاقتراض من خلال التقاعد. تقول: "أنت تساعد أطفالك أكثر من خلال اكتفاءهم الذاتي ، لذلك لا يتعين عليك طلب دعمهم في سن الشيخوخة".
لذا خطط أولاً لما ستوفره للتقاعد ؛ ثم انظر إلى ما قد يمكنك وضعه جانباً للمساعدة في الكلية لأطفالك.
تقديم الرعاية للآباء المسنين
عند الحديث عن رعاية الوالدين الذين لا يتمتعون بالاكتفاء الذاتي من الناحية المالية في سن الشيخوخة ، راجع ما إذا كان من المحتمل أن يقع هذا العبء على عاتق أسرتك. إذا كانت الإجابة بنعم ، فهناك خطوات استباقية يمكنك اتخاذها لتحدي كيفية تقديم الرعاية للآباء المسنين عن خطتك المالية الحالية والمستقبلية.
تأمين الرعاية الطويلة الأجل
تقدر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن حوالي نصف الأمريكيين الذين بلغوا 65 عام 2015 سيحتاجون إلى خدمات رعاية طويلة الأجل. يمكن أن تكون الرعاية طويلة الأجل مدمرة مالياً. وفقًا لمسح تكلفة الرعاية في جينورث 2016 ، يكلف شهر في غرفة خاصة في دار رعاية ما يقرب من 7،700 دولار. تخيل دفع هذه النفقات لعدة أشهر أو حتى سنوات.
من الأفضل البدء بالتخطيط لذلك قبل أن يكون والديك مسنين. يقول أوسكار فيفيس أورتيز ، مخطط مالي CPA مع خدمات الاستثمار في المنزل الأول في خليج تامبا منطقة بطرسبرغ في فلوريدا.
اسأل نفسك عما إذا كانت هذه هي السنة التي تحتاج فيها إلى شراء تأمين رعاية طويلة الأجل لأي من والديك - أو تأكد من أن هؤلاء الآباء قد اشتروا ذلك لأنفسهم. في كل عام تؤجل فيه شراء هذا التأمين ، فإنك تواجه معدلات أعلى بناءً على زيادة عمر المؤمن عليه ؛ قد ترتفع معدلات الفائدة أكثر إذا تطورت المشكلات الصحية ، أو قد يصبح من المستحيل الحصول على تأمين على الإطلاق. إذا كان والداك يدفعان ، فتأكد من مواكبة الأقساط - في بعض الأحيان ، يمكنك التسجيل حتى يتم تنبيهك إذا لم يدفع شخص أكبر سناً الفواتير.
إما التأمين على الحياة أو الأقساط مع عنصر الرعاية الطويلة الأجل يوفر بديلاً للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل التي قد تكون أكثر عملية لبعض الأسر.
بينما تخطط أنت وزوجتك لاحتياجات رعاية والديك على المدى الطويل ، يجب أن تفكر في احتياجاتك.
يقول ريتشارد رييس ، وهو مخطط مالي معتمد ومقره في أورلاندو ، فلوريدا: "في كثير من الحالات ، يكون من الأفضل تقريبًا وفاة زوجتك من الذهاب إلى منشأة رعاية طويلة الأجل".
ويضيف أن التخطيط للرعاية طويلة الأجل يمكن أن يمنحك المزيد من المرونة أيضًا لأنه لن يتعين عليك الاعتماد على الحكومة أو أطفالك أو جيرانك لرعايتك ؛ عليك أن تكون قادرا على استدعاء الطلقات. يقول رييس: "إذا لم يكن لديك تأمين على الرعاية أو لم تكن تخطط للحصول على الرعاية بشكل كافٍ ، فمن الواضح أن المرونة الوحيدة التي لديك هي ما خطط له الآخرون لك".
ويضيف قائلاً: "إذا تابعت برنامج Medicaid ، فستكون رعايتك هي ما تحدده الحكومة ، ومن يقوم برعايتك يعتمد على المكان والزمان المتاحين لك - وليس حلاً رائعًا".
هناك أيضا العديد من المشاكل مع اعتمادا على الأسرة. قد لا يعيش أطفالك في مكان قريب أو قد يكون لديهم مشكلات خاصة بهم وعائلاتهم. من المحتمل أن تكون الزوجة التي تعتمد عليها قريبة من عمرك وتقلص من القدرات البدنية.
"عندما يعطيني أحدهم عناية طويلة المدى ، أخبر أحد الزوجين بالاستلقاء على الأرض وأطلب من الآخر أن يلتقطهم ويحملهم في جميع أنحاء المنزل وفي سيارتهم وخارجها" ، ريس يقول.
التأمين على الحياة
يمكن أن يساعد التأمين على الحياة مع منافع المعيشة أو متسابق الرعاية الطويلة الأجل في دفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل حسب الحاجة. لكن التأمين على الحياة يمكن أن يكون أيضًا أداة لتعويض أفراد الأسرة الذين يساعدون في رعاية طويلة الأجل بعد وفاة الشخص الذي يحتاج إلى هذه الرعاية.
"إذا كنت تشعر أن عليك إنفاق بعض أموالك لرعاية والديك المسنين ، فحاول أن تتأكد من أن أي بوالص تأمين على الحياة قد أدرجتها أنت كمستفيد لتسديدها وتجديد استثماراتك بعد وفاتهم" ، كما يقول. ريك سابو ، مخطط مالي مع RPS Financial Solutions في جيبسونيا ، با.
إذا لم يكن والداك يتمتعان بتأمين على الحياة ، ولم يكن بمقدورهما تحمله ومن المحتمل أن يعتمدا عليك للحصول على المساعدة عندما يكبران السن ، فتحدث إليهما حول شراء بوليصة تأمين على الحياة مضمونة ستدفعها أنت وزوجك / الزوجة أقساط التأمين على. على عكس التأمين على الحياة ، والذي يمكن للوالدين تحمله ، يمكنك شراء تأمين على الحياة عالمي مضمون يستمر حتى سن 121 ، مما يجعله دائمًا بوليصة دائمة ، ولكن بتكلفة أقل بكثير من التأمين على الحياة بأكمله.
قد ترغب أنت وزوجتك أيضًا في حمل بوالص التأمين على الحياة الخاصة بك. كلما كنت أصغر سناً عند شرائه ، كان سعره أقل تكلفة. يمكن أن تكون منفعة الوفاة الناتجة عن هذه السياسة بمثابة هبة من السماء إذا توفى العائل أو ربة المنزل قبل الأوان.
توقيت التقاعد
يمكن للأشخاص من أي عمر البدء في وضع أهداف للتقاعد من خلال التفكير في الطريقة التي يريدون العيش بها أثناء التقاعد. يقول كيفن غاليغوس ، نائب رئيس مبيعات وعمليات فينيكس مع Freedom Financial Network ، وهي خدمة مالية عبر الإنترنت لتسوية ديون المستهلك ، وتسهيل الرهن العقاري والقروض الشخصية ، سيكون التوفير أسهل بكثير عندما تعرف ما تدخره. فكر في المكان الذي ستعيش فيه ، وإذا كنت ستنتقل إلى منزل أصغر ، وما إذا كنت تخطط للسفر وما إذا كنت تريد العمل بدوام جزئي. تخطط للعيش على 80 ٪ إلى 85 ٪ من دخلك الحالي بمجرد التقاعد.
لفهم ما سيكون عليه دخل التقاعد الخاص بك ، تأكد من فهمك لأي معاش تقاعدي ، ومراجعة جميع استثماراتك وتقدير دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك ، كما يقول جاليجوس.
التخطيط للتقاعد مع الزوج هو أكثر تعقيدًا من التخطيط للتقاعد لنفسك فقط. ستحتاج إلى إنشاء رؤية مشتركة لما سيبدو عليه التقاعد الخاص بك. ستحتاج أيضًا إلى الاتفاق على ما إذا كنت ستتوقف عن العمل في نفس الوقت أو ما إذا كان من المنطقي أن تتقاعد زوجتك أولاً.
الاختلافات العمرية بين الزوجين شائعة ، وهذه يمكن أن تخلق مشاكل في التخطيط للتقاعد. عند التقاعد ، إذا كنت تبلغ من العمر 66 عامًا وزوجتك تبلغ من العمر 62 عامًا ، على سبيل المثال ، ستتمكن من الحصول على تأمين صحي من خلال برنامج Medicare ، لكن زوجتك لن تبلغ حتى عمر 65 عامًا. وهذه نفقات تتراوح ما بين 600 إلى 700 دولار شهريًا لأقساط التأمين التي يجب أن تخطط ل ، يقول رييس.
تشمل القضايا الأخرى التي يجب حلها متى يتم المطالبة بالضمان الاجتماعي ، وكيف يمكن لقرار مطالبة أحد الزوجين أن يؤثر على استحقاقات الآخر وكيفية المطالبة باستحقاقات التقاعد بالطريقة التي ستكون أكثر فائدة للزوج.
الخط السفلي
التخطيط المالي السنوي للأسرة يتطلب النظر في احتياجات ورغبات جميع المعنيين. تحتاج إلى اتخاذ قرارات استراتيجية بشأن تمويل التقاعد الخاص بك ، ومساعدة الأطفال في نفقات دراستهم الجامعية ، ورعاية الوالدين المسنين ، وشراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل والتأمين على الحياة ، وتوقيت التقاعد الخاص بك وزوجتك.
