ما هو تاريخ التأمين؟
إذا كانت المخاطر مثل الفحم الحارق الذي قد يؤدي إلى نشوب حريق في أي لحظة ، فإن التأمين هو مطفأة الحريق في الحضارة.
كان المفهوم الرئيسي للتأمين - وهو نشر المخاطر بين الكثيرين - موجودًا طالما كان وجود الإنسان. سواء كان الأمر يتعلق بصيد الأيائل العملاقة في مجموعة لنشر خطر كونها الشخص المحكوم عليه بالإعدام أو شحن البضائع في العديد من القوافل المختلفة لتجنب فقدان الشحنة بأكملها إلى قبيلة مخادعة ، كان الناس دائمًا حذرين من المخاطرة.
تحتاج البلدان ومواطنيها إلى نشر المخاطر بين أعداد كبيرة من الناس ونقل المخاطر إلى كيانات يمكنها التعامل معها. هذه هي الطريقة التي ظهرت التأمين.
فهم تاريخ التأمين
قانون الملك حمورابي والتأمين المبكر
ظهرت أول بوليصة تأمين مكتوبة في العصور القديمة على نصب بابل مع رمز الملك حمورابي المنحوت فيه. كان رمز حمورابي أحد الأمثلة الأولى للقوانين المكتوبة.
كانت هذه القوانين القديمة متطرفة في معظم النواحي ، لكن أحدها قدم تأمينًا أساسيًا لأن المدين لم يكن مضطرًا إلى سداد قروضه إذا كانت بعض الكوارث الشخصية قد جعلت الأمر مستحيلًا (العجز والموت والفيضانات وما إلى ذلك).
حماية النقابة
في العصور المظلمة والوسطى ، تم تدريب معظم الحرفيين من خلال نظام النقابة. قضى المتدربون طفولتهم في العمل للحصول على درجة الماجستير أو بدون أجر. بمجرد أن يصبحوا سادة أنفسهم ، دفعوا المستحقات للنقابة وتدريب المتدربين الخاصة بهم.
الماخذ الرئيسية
- تم العثور على أول بوليصة تأمين مكتوبة على نصب بابلي قديم. في العصور المظلمة والوسطى ، ظهر نظام النقابة - أعضاء يدفعون إلى مجموعة أكبر تغطي الخسارة الكلية. وفي وقت لاحق ، في 1600s ، فإن الرحلات إلى العالم الجديد من شأنها تأمين عدة المستثمرون في كل رحلة لنشر المخاطر حولها. بعد حريق لندن الذي دمر جزءًا كبيرًا من المدينة في عام 1666 ، أصبح التأمين ضد الحريق متاحًا. في حين كان التأمين شائعًا في أوروبا في ذلك الوقت ، فإن أول تأمين في أمريكا لم يتحقق حتى 1750s.
كان لدى النقابات الأكثر ثراء خزائن كبيرة كانت بمثابة نوع من صناديق التأمين. إذا أحرقت ممارسة السيد - وهو أمر شائع في الأكواخ الخشبية في أوروبا في العصور الوسطى - فإن النقابة ستعيد بنائها باستخدام أموال من خزائنها. إذا تم سرقة السيد ، فإن النقابة تغطي التزاماتها حتى بدأت الأموال تتدفق مرة أخرى. إذا تم تعطيل أو قتل سيد فجأة ، فإن النقابة ستدعمهم أو أسرهم الباقين على قيد الحياة.
شجعت شبكة الأمان هذه المزيد من الناس على ترك الزراعة لممارسة الحرف. ونتيجة لذلك ، زادت كمية السلع المتاحة للتجارة ، وكذلك زاد نطاق السلع والخدمات المتاحة. لا يزال أسلوب التأمين الذي تستخدمه النقابات موجودًا حتى الآن في شكل تغطية جماعية. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: التأمين الصحي الفردي مقابل الجماعي: ما هو الفرق؟ )
تقليل المخاطر في المياه الخطرة
في أواخر القرن السابع عشر ، كان الشحن قد بدأ للتو بين العالم الجديد والقديم حيث كانت المستعمرات قيد الإنشاء وكانت البضائع الغريبة تُعاد. ظهرت ممارسة الاكتتاب في مقاهي لندن نفسها التي كانت تعمل بمثابة بورصة غير رسمية للإمبراطورية البريطانية. كان المقهى الذي يملكه إدوارد لويد ، فيما بعد لويدز أوف لندن ، مكان التقاء الرئيسي للتجار وأصحاب السفن وغيرهم من الباحثين عن التأمين.
تم إنشاء نظام أساسي لتمويل رحلات إلى العالم الجديد. في المرحلة الأولى ، يسعى التجار والشركات إلى الحصول على تمويل من أصحاب رؤوس الأموال. سيساعد أصحاب رأس المال المغامر في العثور على أشخاص يريدون أن يكونوا مستعمرين ، وعادة ما يكونون من المناطق الأكثر يأسًا في لندن ، وسيشترون مخصصات لهذه الرحلة.
في المقابل ، تم ضمان الرأسماليين المغامرين بعض العائدات من البضائع التي سينتجها المستعمرون أو يجدونها في الأمريكتين. كان هناك اعتقاد واسع بأنك لا تستطيع أن تأخذ دورين يساريين في أمريكا دون العثور على رواسب من الذهب أو معادن ثمينة أخرى. عندما اتضح أن هذا لم يكن صحيحًا تمامًا ، كان أصحاب رؤوس الأموال المغامرة لا يزالون يمولون الرحلات للحصول على حصة من محصول الوفير الجديد: التبغ.
بعد أن تم تأمين هذه الرحلة من قبل أصحاب رأس المال المغامر ، ذهب التجار وأصحاب السفن إلى شركة لويدز لتسليم نسخة من شحنة السفينة حتى يتمكن المستثمرون والمؤمنون الذين تجمعوا هناك من قراءتها. الأشخاص المهتمون بالمخاطرة بعلاوة محددة موقعة في أسفل البيان أسفل الرقم الذي يوضح حصة الشحنة التي كانوا يتحملون المسؤولية عنها (وبالتالي ، التأمين). وبهذه الطريقة ، سيكون لرحلة واحدة شركات تأمين متعددة حاولوا نشر المخاطر الخاصة بهم عن طريق أخذ أسهم في عدة رحلات مختلفة.
بحلول عام 1654 ، اكتشف بليز باسكال ، الفرنسي الذي قدم لنا أول آلة حاسبة ، وبيارته بيير دي فيرمات ، طريقة للتعبير عن الاحتمالات ، وبالتالي فهم مستويات المخاطر. أدى مثلث Pascal إلى أول الجداول الإكتوارية التي كانت وما زالت تستخدم عند حساب معدلات التأمين. هذه إضفاء الطابع الرسمي على ممارسة الاكتتاب وجعل التأمين أكثر بأسعار معقولة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: كيف يتم احتساب قسط التأمين الخاص بي؟ )
الحماية من الحرائق والطاعون
في عام 1666 ، دمر حريق لندن الكبير حوالي 14000 مبنى. كانت لندن لا تزال تتعافى من الطاعون الذي خربها قبل عام ، ووجد الكثير من الناجين أنفسهم بدون منازل. ردا على الفوضى والغضب التي أعقبت حرق لندن ، شكلت مجموعات من شركات التأمين الذين تعاملوا حصرا في شركات التأمين البحري التي تقدم التأمين ضد الحرائق.
المسلحة مع مثلث باسكال ، وسعت هذه الشركات بسرعة نطاق أعمالها. بحلول عام 1693 ، تم إنشاء جدول الوفيات الأول باستخدام مثلث باسكال ، وسرعان ما تبعه التأمين على الحياة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: خمس بوالص تأمين ينبغي أن يحصل عليها الجميع )
الهجرة البطيئة إلى أمريكا
ازدهرت شركات التأمين في أوروبا ، خاصة بعد الثورة الصناعية. في أمريكا ، كانت القصة مختلفة تمامًا. كانت حياة المستعمرين محفوفة بالمخاطر التي لن تلمسها أي شركة تأمين. نتيجة لنقص الغذاء والنزاعات المسلحة مع السكان الأصليين والمرض ، مات ما يقرب من ثلاثة من كل أربعة مستعمرين في السنوات الأربعين الأولى من التسوية.
استغرق الأمر أكثر من 100 عام للتأمين لتأسيس نفسها في أمريكا. عندما فعلت ذلك أخيرًا ، جلبت النضج في كل من الممارسة والسياسات التي تم تطويرها خلال نفس الفترة الزمنية في أوروبا. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر: تاريخ التأمين في أمريكا .)
