ما هو وضع بريميوم؟
عند شراء التأمين على الحياة ، فإنك توافق على دفع مبلغ معين من المال ، أو قسط التأمين ، إلى مزود التأمين على فترات منتظمة. يعتمد تواتر المدفوعات أو مدتها على وضع قسط التأمين الخاص بك.
يقدم معظم مزودي التأمين عدة طرق للقسط ، أكثرها شيوعًا سنويًا أو نصف سنوي أو ربع سنوي أو شهري.
وضع الدفع المميز ليس هو نفسه طريقة الدفع الخاصة بك. يحدد وضع دفع القسط التكرار الذي يتم به إجراء الدفعات. كما تحدد الطريقة التي تجري بها الدفعات ، مثل نقدًا أو بشيك أو بطاقة ائتمان أو أي خيار آخر.
فهم طريقة بريميوم
يختار حاملي الوثائق وضع أقساط التأمين الخاصة بهم عند التوقيع على سياستهم. من الممارسات الشائعة إجراء أول دفعة متميزة لتفعيل التغطية على سياستك. يجب على وكيل التأمين تسليط الضوء على تواتر مدفوعات الأقساط قبل توقيع بوليصة التأمين الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- تقدم معظم شركات التأمين على الحياة عدة أوضاع من قسط التأمين ، معظمها سنوية أو نصف سنوية أو فصلية أو شهرية. إلى جانب التردد الذي تُدفع فيه مدفوعات التأمين على الحياة ، يحدد وضع الأقساط أيضًا كيفية إجراء الدفعات ، مثل عن طريق شيك أو ائتمان بطاقة. عادة ما تكلف وسائل الدفع المتكرر أقل قسطًا لكل دفعة. وغالبًا ما تكون التكاليف طويلة الأجل لأنماط الدفع الأقل تكرارًا ، مثل الدفعات السنوية ، أقل بكثير بالمقارنة مع أوضاع أكثر تكرارًا ، مثل الدفعات الشهرية.
تسمح العديد من شركات التأمين لحاملي وثائق التأمين بتغيير وضع الأقساط إلى تردد أعلى أو أقل خلال فترة سريان البوليصة. عادةً ما تتزامن تواريخ التغيير مع تواريخ الدفع الموجودة مسبقًا ، وهذا يعني إذا كنت تريد التغيير من قسط نصف سنوي إلى علاوة شهرية ، فمن المحتمل أن تقوم بالدفع الشهري الأول في تاريخ الدفعة نصف السنوية التالية المجدولة. سيتحول جدول الدفع إلى شهري من تلك النقطة إلى الأمام.
آثار طريقة بريميوم
كقاعدة عامة ، تميل طرق الدفع الأكثر شيوعًا إلى دفع تكلفة أقل لكل دفعة. ومع ذلك ، تميل المدفوعات الأكثر تكرارًا أيضًا إلى زيادة التكلفة الإجمالية. على سبيل المثال ، قد تتقاضى شركة التأمين 150 دولارًا أمريكيًا شهريًا أو 400 دولار أمريكي للربع أو 700 دولار أمريكي لكل دفعة نصف سنوية أو 1250 دولارًا سنويًا لسياستك.
التكاليف الأولية للدفع السنوي أعلى بكثير من التكاليف الأخرى ، لكنها في الواقع أرخص وضع لتغطية عام كامل. تتكلف الأنماط الشهرية والربع سنوية ونصف السنوية 1،800 دولار أو 1600 دولار أو 1400 دولار سنويًا ، على التوالي ، مقابل 1250 دولارًا سنويًا.
السبب في أن وسائل الدفع الأكثر شيوعًا تميل إلى زيادة التكلفة هي أن شركات التأمين تحتاج إلى تعويض عدم اليقين وتكاليف التحصيل الأعلى. تخيل أنك مزود التأمين - من المحتمل جدًا أن تضع قيمة مضافة عند استلام مدفوعات بقيمة سنة كاملة مقدمًا ، لأن هذا يعني أن عليك القلق بشأن عدد أقل من المدفوعات المتأخرة أو المفقودة في المستقبل. تؤدي المدفوعات الأعلى إلى تحسين التدفق النقدي على الفور وتجعل من السهل التنبؤ بوضعك المالي في المستقبل. يمكنك أيضًا استخدام الأموال الإضافية لتحقيق استثمارات أكبر وأقدم.
فكر في طرق الدفع مثل المدفوعات على القرض. في سيناريو القرض ، عادة ما ينتهي الأمر بالمقترضين الذين يستغرقون وقتًا طويلاً لتسديد رأس مالهم في دفع المزيد من الفوائد. وبالمثل ، كلما طال وقت حمل حاملي الوثائق لدفع التكلفة الكاملة للتغطية السنوية للتأمين على الحياة ، زادت التكاليف.
التأمين على الحياة ليس دينًا وحملة الوثائق ليسوا مقترضين ، لكن العلاقات بين الوقت وتكلفة الدفع قابلة للمقارنة. يقدم بعض مزودي التأمين حتى آلة حاسبة لمعدل النسبة السنوية (APR) على موقعهم على الويب لمعرفة كيف يؤثر وضع دفع القسط على التكلفة النهائية.
اختيار وضع قسط الخاص بك
لتأمين أقل تكلفة إجمالية للتأمين على حياتك ، اختر طريقة دفع أقل تواتراً. بتجاهل الاعتبارات الأخرى ، غالبًا ما يتم خصم التكاليف السنوية لأنماط الدفع الأقل تكرارًا مقارنةً بالوسائط الأكثر تكرارًا.
لا تنس أن تفكر في عاملين: تكاليف الفرصة البديلة والسيولة. السيولة الخاصة بك هي مقدار النقد الذي لديك استعداد لدفع مدفوعات قسط التأمين. إذا كان لديك 50 دولارًا فقط في البنك ، فربما لا يكون من الحكمة اختيار خيار دفع قسط سنوي بقيمة 1،250 دولارًا.
حتى إذا كان لديك المال مقابل دفعة سنوية ، فإن تكلفة الفرصة البديلة لاختيار دفعة سنوية قدرها 1،250 دولارًا على دفع شهري قدره 150 دولارًا هي كل شيء آخر يمكن أن تفعله بمبلغ 1100 دولار على المدى القصير. قد يكون من الممكن استثمار هذه الأموال وكسب أكثر من التكلفة المضافة لخيار الدفع الشهري.
وهناك اعتبار آخر هو أنه إذا قمت بإنهاء سياستك في وقت مبكر ، فإن العديد من مزودي التأمين لا يقومون برد أجزاء من الأقساط المدفوعة بالفعل. لنفترض أنك اشتريت تأمينًا على الحياة ودفعت علاوة سنوية في 10 يناير. لسوء الحظ ، تتغير اهتماماتك القابلة للتأمين في منتصف العام ، وتقرر إنهاء عقدك في 10 يوليو. على الرغم من أنك استخدمت 50٪ فقط من تغطيتك السنوية ، يقوم مزود التأمين الخاص بك بذلك ليس من الضروري إعادة المبلغ المتبقي إليك بنسبة 50٪.
