يدرك معظم الناس أن الأموال الموجودة في حسابات التدقيق والادخار الخاصة بهم مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، لكن قلة منهم على دراية بتاريخها أو وظيفتها أو سبب تطويرها. بدأت في عام 1933 بعد انهيار سوق الأوراق المالية في عام 1929 ، تواصل FDIC تطورها لأنها وجدت طرقًا بديلة لتأمين حاملي الودائع ضد إعسار البنوك المحتمل.
FDIC: أول 50 عامًا
بحلول أوائل ثلاثينيات القرن الماضي ، كانت الأسواق المالية الأمريكية في حالة خراب. بسبب الفوضى المالية الناجمة عن انهيار سوق الأسهم في أكتوبر 1929 ، فشل أكثر من 9000 بنك بحلول مارس من عام 1933 ، مما يشير إلى أسوأ كساد اقتصادي في التاريخ الحديث.
في مارس 1933 ، تحدث الرئيس فرانكلين روزفلت بهذه الكلمات إلى الكونغرس:
الوجبات السريعة الرئيسية
- يغطي تأمين الودائع الفيدرالية FDIC حسابات الودائع في البنوك وليس النقابات الدائنة. بالإضافة إلى تأمين حسابات الودائع ، يوفر الصندوق تأمين الودائع للمستهلكين ، ويوفر الرقابة على البنوك ، ويجيب على شكاوى المستهلكين. عادةً ما يكون مبلغ تأمين الودائع القياسي في الودائع الفيدرالية FDIC 250،000 دولار لكل حساب عميل. التأمين لا يشمل صناديق الاستثمار أو التأمين على الحياة ، أو المعاشات.
اتخذ الكونغرس إجراءات لحماية المودعين في البنوك من خلال إنشاء قانون البنوك لعام 1933 ، والذي شكل أيضًا مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. كان الغرض من FDIC هو توفير الاستقرار للاقتصاد والنظام المصرفي الفاشل. تضمن FDIC ، الذي تم إنشاؤه رسميًا بموجب قانون Glass-Steagall لعام 1933 وعلى غرار برنامج التأمين على الودائع الذي تم سنه في البداية في ماساتشوستس ، مبلغًا محددًا من ودائع الشيكات والودائع الادخارية للبنوك الأعضاء فيها. تميزت الفترة من 1933-1983 بزيادة الإقراض دون زيادة متناسبة في خسائر القروض ، مما أدى إلى زيادة كبيرة في الأصول المصرفية. في عام 1947 وحده ، زاد الإقراض من 16 ٪ إلى 25 ٪ من أصول الصناعة ؛ ارتفع المعدل إلى 40٪ بحلول الخمسينيات وإلى 50٪ بحلول أوائل الستينيات.
تم التنديد به في الأصل من قبل جمعية المصرفيين الأمريكية لأنه مكلف للغاية ودعم مصطنع للنشاط التجاري السيئ ، تم إعلان نجاح FDIC عندما أغلقت تسعة بنوك إضافية فقط في عام 1934. بسبب السلوك المحافظ للمؤسسات المصرفية وحماس المنظمين للبنوك عبر World الحرب الثانية والفترة اللاحقة ، اعتبر البعض أن تأمين الودائع أقل أهمية. وقد خلص هؤلاء الخبراء الماليون إلى أن النظام أصبح خاضعًا للحماية وبالتالي يعوق الآثار الطبيعية لاقتصاد السوق الحر. ومع ذلك ، استمر النظام.
بعض العناصر والمعالم البارزة لـ FDIC خلال عام 1983:
- 1933: أنشأ الكونغرس FDIC.1934: تم تحديد تغطية تأمين الودائع مبدئيًا عند 2،500 دولار ، ثم يتم رفعها في منتصف العام إلى 5000.1950 دولار: زاد التأمين على الودائع إلى 10000 دولار ؛ تم إنشاء عمليات رد الأموال للبنوك للحصول على ائتمان للتقييمات الزائدة عن خسائر التشغيل والتأمين. 1960: تجاوز صندوق تأمين FDIC ملياري دولار. 1966: تم زيادة تأمين الودائع إلى 15،000.00.1969 دولار: تم زيادة تأمين الودائع إلى 20.000.00.1974: تأمين الودائع زيادة إلى $ 40،000.00.1980: زيادة التأمين على الودائع إلى 100،000.00 دولار ؛ صندوق التأمين FDIC هو 11 مليار دولار.
لدى FDIC تاريخ بارز للغاية يوضح التزام الحكومة بضمان ألا تؤثر مشاكل البنك السابقة على المواطنين كما فعلوا في الماضي.
في الستينيات ، بدأت العمليات المصرفية تتغير. بدأت البنوك تحمل مخاطر غير تقليدية وتوسيع شبكات الفروع إلى أراض جديدة مع تخفيف قوانين التفريع. كان هذا التوسع والمخاطرة في صالح الصناعة المصرفية طوال السبعينيات ، حيث أن التنمية الاقتصادية المواتية عمومًا سمحت للمقترضين الهامشين حتى بالوفاء بالتزاماتهم المالية. ومع ذلك ، فإن هذا الاتجاه سوف يلحق أخيرًا بالقطاع المصرفي ويؤدي إلى الحاجة إلى تأمين الودائع خلال الثمانينيات.
FDIC: 1980 أزمة البنك حتى الآن
أدى التضخم وارتفاع أسعار الفائدة وإلغاء القيود والركود إلى خلق بيئة اقتصادية ومصرفية في الثمانينات من القرن الماضي أدت إلى معظم حالات فشل البنوك في فترة ما بعد الحرب العالمية الثانية. خلال الثمانينات ، أدى التضخم والتغيير في السياسة النقدية للاحتياطي الفيدرالي إلى زيادة أسعار الفائدة. وقد أدى الجمع بين معدلات الفائدة المرتفعة والتأكيد على الإقراض طويل الأجل ذي السعر الثابت إلى زيادة مخاطر فشل البنوك. شهدت الثمانينات أيضًا بداية إلغاء القيود التنظيمية للبنوك.
من أهم هذه القوانين الجديدة قانون إلغاء مؤسسات الإيداع ومراقبة النقد (DIDMCA). سمحت هذه القوانين بإلغاء الحدود القصوى لسعر الفائدة ، وتخفيف القيود المفروضة على الإقراض وإلغاء قوانين الربا في بعض الولايات. خلال فترة الركود 1981-1982 ، أقر الكونغرس غارن سانت. قانون مؤسسات الإيداع في جيرمان ، الذي عزز من إلغاء الضوابط المصرفية وأساليب التعامل مع إخفاقات البنوك. كل هذه الأحداث أدت إلى زيادة بنسبة 50 ٪ في رسوم القروض وفشل 42 بنكا في عام 1982.
فشل 27 بنكًا تجاريًا إضافيًا خلال النصف الأول من عام 1983 ، وفشل حوالي 200 بنك بحلول عام 1988. ولأول مرة في فترة ما بعد الحرب ، كان يتعين على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية دفع مطالبات إلى مودعي البنوك الفاشلة ، الأمر الذي أبرز أهمية تأمين الودائع الفيدرالية والإيداع . تشمل الأحداث الهامة الأخرى خلال هذه الفترة:
- 1983: تم إيقاف عمليات استرداد التأمين على الودائع.987: يعيد الكونغرس تمويل شركة تأمين المدخرات والقروض الفيدرالية (10 مليارات دولار).1988: 200 فشلت البنوك المؤمنة على تأمين الودائع الفيدرالية ؛ FDIC يفقد المال لأول مرة. 1989: تم إنشاء Resolution Trust Corp. لحل مشكلة التوفير. OTS مفتوحة للإشراف على عمليات التوفير. 1990: أول زيادة في أقساط تأمين FDIC من 8.3 سنتات إلى 12 سنتًا لكل 100 دولار من الودائع. 1991: بلغت أقساط التأمين 19.5 سنتًا لكل 100 دولار من الودائع.تزيد تشريعات FDICIA من القدرة على اقتراض FDIC ، على الأقل يتم فرض قرار تكلفة ، يتم كتابة الإجراءات كبيرة للغاية للفشل في القانون ويتم إنشاء نظام قسط على أساس المخاطر. 1993: البنوك تبدأ دفع أقساط التأمين على أساس المخاطر الخاصة بهم. وتبلغ أقساط التأمين 23 سنتًا لكل 100 دولار. 1996: يمنع قانون صناديق تأمين الودائع مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) من تقييم أقساط التأمين ضد البنوك ذات رأس المال الجيد إذا تجاوزت أموال تأمين الودائع نسبة الاحتياطي المحددة بنسبة 1.25٪ لعام 2006: اعتبارًا من 1 أبريل ، تم زيادة التأمين على الودائع لحسابات التقاعد الفردية (IRAs) إلى 250،000.2008 دولار: تم توقيع قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 في 3 أكتوبر 2008. وهذا يرفع مؤقتًا الحد الأساسي لتغطية تأمين الودائع الفيدرالية من 100000 دولار إلى 250.000 دولار لكل مودع. ينص التشريع على أن حد تأمين الودائع الأساسي سيعود إلى 100،000 دولار في 31 ديسمبر 2009: إن التشريع الجديد يجعل الرقم 250،000 دولار دائمًا في يوليو.
في عام 2006 ، تم توقيع قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالية ليصبح قانونًا. ينص هذا القانون على تنفيذ إصلاح تأمين الودائع الجديد بالإضافة إلى دمج صندوقي تأمين سابقين ، صندوق التأمين المصرفي (BIF) وصندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF) في صندوق جديد ، صندوق تأمين الودائع (DIF). تحتفظ لجنة تأمين الودائع الفيدرالية بمركز دبي المالي العالمي من خلال تقييم مؤسسات الإيداع وتقييم أقساط التأمين على أساس رصيد الودائع المؤمنة بالإضافة إلى درجة المخاطر التي تفرضها المؤسسة على صندوق التأمين. في 31 مارس 2018 ، بلغ رصيد صندوق النقد الدولي 95.1 مليار دولار.
تأمين FDIC
تقوم أقساط التأمين التي تدفعها البنوك الأعضاء بتأمين الودائع بمبلغ 250،000 دولار لكل مودع لكل بنك مؤمن عليه. وهذا يشمل الفوائد الرئيسية والمستحقة تصل إلى ما مجموعه 250،000 دولار. في أكتوبر 2008 ، تم رفع حد الحماية للحسابات المؤمنة FDIC من 100،000 دولار إلى 250،000 دولار.
كان القيد الجديد هو أن يظل ساري المفعول حتى 31 ديسمبر 2009 ، ولكن تم تمديده ثم أصبح دائمًا في 21 يوليو 2010 ، مع إقرار قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك. يمكن للمودعين المهتمين بضمان تغطية ودائعهم بالكامل أن يزيدوا تأمينهم عن طريق وجود حسابات في بنوك أعضاء أخرى أو عن طريق إيداع ودائع في أنواع حسابات مختلفة في نفس البنك. نفس القواعد تنطبق على حسابات الأعمال.
قائمة العناصر القابلة للتأمين FDIC مقابل غير المؤمن
مؤمن عليه
- البنوك الأعضاء ومؤسسات الادخار. جميع أنواع المدخرات والشيكات والودائع بما في ذلك حسابات NOW نوادي عيد الميلاد والودائع لأجل. جميع أنواع الشيكات ، بما في ذلك شيكات الصراف وشيكات الضابط وشيكات النفقات وصرف القروض وأي أوامر مالية أخرى أو أدوات قابلة للتداول يتم سحبها على المؤسسات الأعضاء. الشيكات المصدقة وخطابات الاعتماد والشيكات السياحية عند إصدارها نقدًا أو مقابل حساب إيداع.
غير مؤمن
- الاستثمارات في الأسهم ، والسندات ، وصناديق الاستثمار ، والسندات البلدية أو غيرها من الأوراق المالية ، والقروض ، منتجات التأمين على الحياة ، حتى لو تم شراؤها من بنك مؤمن ، سندات الخزينة (سندات الخزانة) ، السندات أو الأوراق النقدية ، صناديق الودائع الآمنةخسائر السرقات (على الرغم من أن الأموال المسروقة قد تتم تغطيتها بواسطة المخاطر والخسائر التي يتعرض لها البنك) تأمين)
FDIC: ماذا يحدث عندما يمر البنك؟
يتطلب القانون الفيدرالي من FDIC تسديد الودائع المؤمنة "بأسرع ما يمكن" عند فشل مؤسسة مؤمنة. يمكن للمودعين الذين لديهم ودائع غير مؤمنة في أحد البنوك الفاشلة استرداد بعض أو كل أموالهم بناءً على المبالغ المستردة عند بيع أصول المؤسسات الفاشلة. لا يوجد حد زمني لهذه المبالغ المستردة ، ويستغرق الأمر أحيانًا سنوات حتى يقوم البنك بتصفية أصوله.
إذا ذهب أحد البنوك وتم استحواذه من قِبل بنك عضو آخر ، فسيتم إيداع جميع الودائع المباشرة ، بما في ذلك شيكات الضمان الاجتماعي أو شيكات الدفع التي يتم تسليمها إلكترونيًا ، تلقائيًا في حساب العميل لدى البنك المفترض. إذا لم تتمكن FDIC من العثور على بنك يتولى البنك الفاشل ، فستحاول إجراء ترتيبات مؤقتة مع مؤسسة أخرى بحيث يمكن معالجة الودائع المباشرة وغيرها من عمليات السحب التلقائي حتى يمكن اتخاذ ترتيبات دائمة.
هناك طريقتان شائعتان لرعاية مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) للإعسار المصرفي والأصول المصرفية: الأولى هي طريقة الشراء والافتراض (P&A) ، حيث يفترض بنك آخر جميع الودائع ، ويقوم أيضًا بشراء بعض أو كل قروض البنك الفاشلة أو الأصول الأخرى. يتم طرح أصول البنك الفاشل للبيع ويمكن للبنوك المفتوحة تقديم عروض لشراء أجزاء مختلفة من محفظة البنك الفاشلة.
أحيانًا ما تبيع FDIC جميع الأصول أو جزء منها بخيار طرح ، مما يسمح للعارض الفائز بإعادة الأصول المنقولة في ظروف معينة. تتم جميع مبيعات الأصول لتخفيض صافي الالتزامات إلى صندوق تأمين الودائع الفيدرالي والتأمين عن الخسائر البنكية. عندما لا تتلقى FDIC عرضًا لشراء P&A ، فقد تستخدم طريقة المردود ، وفي هذه الحالة ستدفع الودائع المؤمن عليها مباشرةً وتحاول استرداد تلك المدفوعات عن طريق تصفية حوالة الحراسة للبنك الفاشل. تحدد لجنة تأمين الودائع الفيدرالية مبلغ التأمين لكل مودع ويدفع لهم مباشرة مع كل الفوائد حتى تاريخ الفشل.
الخط السفلي
يؤكد تاريخ وتطور FDIC على التزامها بتأمين الودائع المصرفية ضد فشل البنوك. من خلال تقييم الأقساط المستحقة على الأصول المصرفية والمخاطر المفترضة للفشل ، جمعت صندوقاً تشعر أنه يمكن تعويض المستهلكين عن خسائرهم البنكية المتوقعة.
تعرف على المزيد حول المؤسسة وخدماتها والغرض منها من خلال زيارة موقع FDIC الإلكتروني. يسمح هذا الموقع أيضًا للمستهلكين بالتحقيق في الموقف والمخاطر التي تتحملها البنوك الأعضاء ، وتقديم شكاوى بشأن الصناعة أو ممارسة بنك معين ، والعثور على معلومات حول مبيعات الأصول واستردادها.
