ما هو قرض المال الثابت؟
قرض المال الثابت هو نوع من القروض المضمونة بواسطة الممتلكات العقارية. تعتبر قروض المال الثابت قروضًا من "الملاذ الأخير" أو قروض جسر قصيرة الأجل. تُستخدم هذه القروض في المقام الأول في المعاملات العقارية ، حيث يكون المقرض عمومًا أفرادا أو شركات وليست بنوكًا.
الماخذ الرئيسية
- تُستخدم قروض الأموال الصعبة في المقام الأول في المعاملات العقارية وهي أموال من فرد أو شركة وليس بنكًا. يُعتبر قرض الأموال الصعبة ، وعادة ما يتم الحصول عليه لفترة قصيرة ، وسيلة لجمع الأموال بسرعة ، ولكن بتكلفة أعلى و نسبة LTV أقل. نظرًا لأن قروض الأموال الصعبة لا يتم تنفيذها تقليديًا ، يتم تقليل الإطار الزمني للتمويل بشكل كبير. وغالبًا ما يتم التفاوض على شروط قروض الأموال الصعبة بين المقرض والمقترض. عادة ما تستخدم هذه القروض العقار كضمان. يمكن أن يؤدي السداد إلى التخلف عن السداد ولا يزال يؤدي إلى معاملة مربحة للمقرض.
كيف يعمل قرض المال الثابت
تحتوي قروض الأموال الصعبة على شروط تستند أساسًا إلى قيمة العقار المستخدم كضمان ، وليس على الجدارة الائتمانية للمقترض. بما أن المقرضين التقليديين ، مثل البنوك ، لا يقدمون قروضًا بأموال صعبة ؛ غالبًا ما يكون مقرضو الأموال الصعبة أفرادًا أو شركات خاصة ترى قيمة في هذا النوع من المشاريع التي يحتمل أن تكون محفوفة بالمخاطر.
يمكن السعي للحصول على قروض بأموال صعبة من قبل زعانف العقارات الذين يخططون لتجديد وإعادة بيع العقار الذي يستخدم كضمان للتمويل - غالبًا في غضون عام واحد ، إن لم يكن عاجلاً. إن التكلفة الأعلى لقرض المال الثابت تقابلها حقيقة أن المقترض يعتزم سداد القرض بسرعة نسبية - معظم قروض الأموال الصعبة لمدة سنة إلى ثلاث سنوات - وببعض المزايا الأخرى التي يقدمونها.
يمكن اعتبار إقراض الأموال الصعبة كاستثمار. هناك العديد من الذين استخدموا هذا كنموذج الأعمال وممارسة بنشاط.
اعتبارات خاصة للقروض المال الثابت
عادة ما تكون تكلفة قرض المال الثابت للمقترض أعلى مقارنةً بالتمويل المتاح من خلال البنوك أو برامج الإقراض الحكومي ، مما يعكس المخاطر العالية التي يتحملها المقرض من خلال تقديم التمويل. ومع ذلك ، فإن زيادة النفقات هي مقايضة للوصول بشكل أسرع إلى رأس المال ، وعملية موافقة أقل صرامة ، ومرونة محتملة في جدول السداد.
يمكن استخدام قروض الأموال الصعبة في حالات التحول ، في التمويل قصير الأجل ، ومن جانب المقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان ولكنهم يتمتعون بحقوق ملكية كبيرة في ممتلكاتهم. لأنه يمكن إصداره بسرعة ، يمكن استخدام قرض بالمال الصعب كوسيلة لمنع الرهن.
إيجابيات وسلبيات قرض المال الثابت
الايجابيات
تتمثل إحدى هذه الميزات في أن عملية الموافقة على قرض بالأموال الصعبة غالباً ما تكون أسرع بكثير من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض تقليدي آخر من خلال بنك. يمكن للمستثمرين من القطاع الخاص الذين يدعمون قرض الأموال الصعبة اتخاذ القرارات بشكل أسرع لأنهم في كثير من الأحيان لا يقومون بالتحقق من الائتمان أو فحص التاريخ الائتماني للمقترض — الخطوات التي يتخذها المقرضون عادة للتحقيق في قدرة مقدم الطلب على تسديد مدفوعات القرض.
لا يشعر هؤلاء المستثمرون بالقلق بشأن تلقي السداد لأنه قد يكون هناك قيمة وفرصة أكبر لهم لإعادة بيع العقار بأنفسهم إذا كان المقترض افتراضيًا.
ميزة أخرى هي أنه بما أن مقرضي الأموال الصعبة لا يستخدمون عملية تأمين عادية تقليدية ، لكنهم يقيمون كل قرض على أساس كل حالة على حدة ، يمكن لمقدمي الطلبات في كثير من الأحيان التفاوض على التعديلات المتعلقة بجدول سداد القرض. يمكن للمقترضين تحديد زاوية لمزيد من الفرص لتسديد القرض خلال نافذة الوقت المتاح لهم.
سلبيات
نظرًا لأن العقار نفسه يستخدم كحماية الوحيدة ضد التخلف عن السداد ، عادة ما يكون لقروض الأموال الصعبة نسب قروض إلى قيمة أقل من القروض التقليدية: حوالي 50٪ إلى 70٪ ، مقابل 80٪ للقروض العقارية العادية (رغم أنها يمكن أن ترتفع إذا كان المقترض زعنفة من ذوي الخبرة).
أيضا ، تميل أسعار الفائدة إلى أن تكون مرتفعة بالنسبة لقروض الأموال الصعبة ، يمكن أن تكون المعدلات أعلى من أسعار قروض الرهن العقاري. اعتبارًا من 2t019 ، كانت معدلات القروض بالأموال الصعبة تتراوح بين 7.5٪ إلى 15٪ ، اعتمادًا على طول القرض. في المقارنة ، كان سعر الفائدة الرئيسي 5.25 ٪.
عيب آخر هو أن مقرضي القروض الصعبة قد يختارون عدم توفير التمويل لإقامة يشغلها مالكوها بسبب الرقابة التنظيمية وقواعد الامتثال.
