ما هو التحقيق الصعب؟
الاستفسار الصعب هو نوع من طلب معلومات الائتمان يتضمن تقرير الائتمان الكامل للمقترض ويخصم النقاط من الدرجة الائتمانية للمقترض. تُستخدم هذه الأنواع من الاستعلامات في الموافقات الائتمانية والشيكات الأساسية.
فهم الصعب التحقيق
السحب الصعب هو اسم آخر للاستعلام الصعب. مطلوب السحب الصعب لاتخاذ قرار الائتمان ، ويمكن أن تستخدم أيضا في أنواع أخرى من الشيكات الخلفية مثل للعمل أو استئجار الإيجارات.
عمومًا ، هناك نوعان من استفسارات الائتمان التي يمكن لأي كيان أن يطلبها: تحقيق صعب واستفسار بسيط. تتبع الاستفسارات اللينة إجراءات مختلفة قليلاً وتتضمن معلومات أقل من الاستفسار الصعب. لا يتم الإبلاغ عن الاستفسارات اللينة أيضًا على تقرير ائتمان المقترض وليس لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بها. قد تتضمن أمثلة الاستعلامات الميسرة تقارير درجات الائتمان المجانية وموافقات التأهيل المسبق من المقرضين وطلبات معلومات القروض من خدمات تسويق الائتمان.
عملية التحقيق الصعب
يطلب استفسار صعب تاريخ الائتمان الكامل للمقترض ودرجة الائتمان من وكالة للإبلاغ عن الائتمان. لدى الكيانات خيار اختيار وكالة تقارير الائتمان وأسلوب تقرير الائتمان الذي يناسب احتياجاتها. ستعتمد معظم الكيانات على مكاتب الائتمان القياسية مثل Experian و Transunion و Equifax. قد تستخدم كيانات أخرى مكاتب بديلة يمكنها توفير تحليل أعمق أو تسجيل ائتماني يعتمد على منهجيات بديلة.
سيتم الإبلاغ عن أي نوع من تحقيق الائتمان الصعب في تقرير الائتمان للمقترض مما تسبب في خصم درجة الائتمان الصغيرة. تبقى الاستفسارات الصعبة على درجة الائتمان للمقترض لمدة عامين. سيشهد المقترضون الذين لديهم العديد من الاستفسارات الصعبة في فترة زمنية قصيرة خصمًا كبيرًا لدرجة الائتمان الخاصة بهم وسيتم اعتبارهم أيضًا مخاطرة أكبر بالنسبة للمقرضين.
إعتبارات خاصة
يوفر الاستفسار الصعب للدائن تقريرًا ائتمانيًا كاملاً ودرجة ائتمان. تشدد بعض الكيانات على درجة ائتمان المقترض بدرجة أكبر من غيرها ، حيث تعمل النسب المؤهلة أيضًا كمكون في الاكتتاب الائتماني.
بشكل عام ، لا يمثل تقرير الائتمان للمقترض سوى نصف المعلومات اللازمة للحصول على موافقة الاكتتاب. سيقوم الدائنون أيضًا بتحليل ديون المقترض إلى الدخل وهي النسبة المؤهلة الرئيسية لمعظم القروض.
يمتلك الدائنون عمليات مخصصة للتكنولوجيا والاكتتاب تولّد موافقات على القروض بناءً على كل من تقارير الائتمان والنسب المؤهلة. سوف الدائنين عموما تتطلب درجة الائتمان الحد الأدنى. في القروض العادية ، يطلب الدائن عادة نسبة دين إلى دخل لا تقل عن 36٪ أو أقل. في قرض الرهن العقاري ، سيقوم الدائنون أيضًا بتحليل نسبة مصاريف الإسكان للمقترض والتي يجب أن تكون حوالي 28٪ تقريبًا أو أقل للموافقة على قرض الرهن العقاري.
