التأمين على الحياة على المدى الجماعي هو ميزة تقدم بشكل متكرر من قبل أصحاب العمل لموظفيهم. يوفر العديد من أرباب العمل ، بدون أي تكلفة ، مبلغًا أساسيًا للتغطية الجماعية بالإضافة إلى القدرة على شراء تغطية إضافية من خلال استقطاعات الرواتب. قد توفر الخطط أيضًا للموظفين خيار شراء تغطية لأزواجهم وأطفالهم.
من المدهش حقًا أن يفشل الكثير من الناس في اعتبار فوائد المجموعة التي يرعاها صاحب العمل جزءًا من وضعهم المالي العام. يجب أن تأخذ بعض الوقت للتفكير في خيارات التغطية الخاصة بك وتحديد أفضل استراتيجية لتلبية احتياجاتك.
للمساعدة في تقييم أي تغطية تأمين على الحياة على المدى الجماعي ، من المنطقي تحديد:
- ما مقدار التأمين على الحياة ، إن وجد ، الذي تحتاجه فعلاً؟ ما نوع التغطية (دائمة أو دائمة) الأكثر منطقية. إلى متى ستحتاج إلى التغطية لتبقى سارية؟
ما مقدار دخلك مؤمن؟
تختلف التغطية المقدمة من خلال خطة المجموعة اختلافًا كبيرًا بين أصحاب العمل. قد يختلف مقدار التغطية المتاحة أيضًا بناءً على مكانك في التسلسل الهرمي التنظيمي. قد تكون فوائد الإدارة والمديرين التنفيذيين أكثر قوة من المزايا المقدمة للموظفين ذوي المستوى الأدنى أو كل ساعة.
كنقطة انطلاق ، من المهم أن ننظر إلى وثيقة خطة مدة المجموعة حتى تفهم مقدار التعويض وأنواعه التي يتم تغطيتها بالفعل. تغطي العديد من خطط المجموعة الراتب الأساسي فقط. يمكن استبعاد أشكال أخرى من التعويض ، مثل المكافأة أو العمولة أو السداد أو الحافز الذي يتم الإبلاغ عنه كإيراد - على سبيل المثال ، السداد التلقائي أو منح الأسهم المقيدة.
قسط التكلفة
تغطية المجموعة لمدة غير مكلفة عمومًا عندما تكون صغيرًا. ومع ذلك ، ترتفع المعدلات بسرعة كبيرة مع تقدمك في السن لأن المشاركين في خطة المجموعة قد لا يُطلب منهم الاكتتاب. في خطة المجموعة ، يتم تغطية جميع الموظفين المؤهلين تلقائيًا ، وبالتالي ، تستند الأقساط على مجموعة الموظفين هذه ، بغض النظر عن صحتهم. تحتوي معظم الخطط أيضًا على نطاقات أسعار ترتفع فيها تكلفة التأمين تلقائيًا بزيادات ، على سبيل المثال ، في سن 30 و 35 و 40 ، إلخ. سيتم تحديد أقساط كل نطاق معدل في وثيقة الخطة. لذلك إذا كنت بصحة جيدة ، فقد يساعد جزء من قسطك في دعم الموظفين الآخرين الذين قد يتم تصنيفهم على أنهم غير قابلين للتأمين.
جدارة - أهلية
عادة في خطط المجموعة ، يتم تسجيل جميع الموظفين تلقائيًا في التغطية الأساسية بمجرد تلبية متطلبات الأهلية. تختلف المتطلبات ويمكن أن تشمل العمل على عدد معين من الساعات في الأسبوع أو تم توظيفهم لفترة معينة من الوقت. يختلف مدى توفر تغطية المجموعة الإضافية. في بعض الخطط ، لا يكون متاحًا إلا عند الاستخدام في البداية أو عند وقوع أحداث الحياة ، مثل ولادة طفل بينما يمكن إضافته في تغطية أخرى خلال فترات التسجيل المفتوحة. قد تتطلب التغطية الإضافية الاكتتاب. عادةً ما تكون عملية الاكتتاب مبسطة تقوم فيها بالإجابة على بعض الأسئلة لتحديد الأهلية بدلاً من الاضطرار إلى إجراء اختبار بدني. يقرر الناقل بعد ذلك ما إذا كان سيقدم لك التغطية أم لا.
بالإضافة إلى ذلك ، توفر بعض الخطط خيار شراء تغطية دائمة مع تغطية مبسطة وقد تسمح للموظف بشراء كمية محدودة من التغطية الجماعية لزوجته وأطفاله (تختلف أهلية تقدم العمر للأطفال).
قابلية التغطية
نظرًا لأن مصطلح المجموعة مرتبط بوظيفتك المستمرة ، فإن التغطية تنتهي تلقائيًا عند انتهاء عملك. تقدم بعض شركات التأمين خيار مواصلة التغطية عن طريق تحويل مصطلح المجموعة إلى سياسة دائمة فردية. تختلف خيارات التحويل ، وقد لا تكون تلقائية ، وقد تتطلب الاكتتاب. وبالتالي ، يمكن تصنيفك وعرض سياسة ذات علاوة أعلى بكثير. أيضًا ، قد تكون السياسات المتاحة عند التحويل محدودة وليست دائمًا أكثر المنتجات تنافسية.
فرض الضرائب على الفوائد
وكميزة ، يُسمح لأصحاب العمل بتزويد الموظفين بتغطية تأمين على الحياة جماعية معفاة من الضرائب بقيمة 50،000 دولار. وفقًا لقسم مصلحة الضرائب الأمريكية رقم 79 ، يجب الاعتراف بأي مبلغ تغطية يزيد عن 50000 دولار يتم دفعه من قبل صاحب العمل الخاص بك كفوائد خاضعة للضريبة وإدراجه في W-2 الخاص بك كإيرادات مدرجة. يتم حساب المبلغ الخاضع للضريبة باستخدام IRS Premium Table ويخضع لضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية.
إذا قام صاحب العمل بالتمييز ، المسموح به ، من خلال تقديم مبالغ مختلفة من التغطية لمجموعات مختارة من الموظفين ، فقد تصبح التغطية الأولى التي تبلغ 50،000 دولار ميزة خاضعة للضريبة لبعض الموظفين (مسؤولو الشركات ، الأفراد ذوو التعويض العالي أو المالكين بنسبة 5٪ أو حصة أكبر) في العمل).
الخط السفلي
ترتبط التغطية الجماعية بعملك المستمر. إذا قمت بتغيير الوظائف ، فقرر التوقف عن العمل لفترة من الزمن ، أو ترك العمل لفتح عملك أو التقاعد ، فسوف تتوقف التغطية. هذا يعرضك للخطر إذا كان لديك مشاكل صحية ، وصاحب عمل جديد يقدم مزايا مختلفة أو إذا كنت لا تعمل. إذا كنت بحاجة إلى الحفاظ على التغطية ، فقد تضطر إلى تحويل مصطلح المجموعة إلى سياسة دائمة. أو يمكن أن تترك دون أي تغطية.
تصبح التغطية الجماعية أيضًا أكثر تكلفة كلما تقدمت في العمر. إذا كنت بصحة جيدة ، فقد تتمكن من شراء سياسة لمدة 20 أو 30 عامًا تقفل التغطية بتكلفة تراكمية أقل. بالإضافة إلى ذلك ، يضمن امتلاك سياسة فردية أنك لن تكون بدون تغطية أو تضطر إلى شراء سياسة أكثر تكلفة في وقت لاحق في الحياة. إذا كنت تشتري سياسة فردية ، فتأكد من شراء واحدة توفر خيار تحويل.
هناك العديد من إيجابيات وسلبيات تغطية المجموعة على المدى. يمكن أن يساعدك فهم احتياجات وأهداف التأمين الخاصة بك في الحياة على اتخاذ قرار مستنير وسليم من الناحية المالية.
