حزام تعريف والحمالات

ما هو حزام و الحمالات؟

في مجال التمويل ، يعد مصطلح "الحزام والحمالات" عبارة عامية تستخدم لوصف ممارسات الإقراض المحافظة.

يعتمد ذلك على فكرة أن ارتداء الحزام والحمالات يمنح المستخدم طريقتين زائدة عن الحاجة لرفع ملابسهما. وقياسًا على ذلك ، فإن المصرفيين الحذرين سوف يبحثون عن طبقات زائدة من الحد من المخاطر عند تقرير ما إذا كانوا سيقدمون قروضًا لعملائهم.

الماخذ الرئيسية

• تُستخدم عبارة "الحزام والرافعات" لوصف ممارسات الإقراض المحافظة. ووفقًا للسياق ، يمكن أن يكون لها دلالات إيجابية أو سلبية. تتقلب معايير الإقراض عمومًا بمرور الوقت ، وتصبح أكثر صرامة بعد فترات التوتر مثل الأزمة المالية 2007-2008.

فهم الحزام والحمالات

تم استخدام عبارة "حزام" و "الحمالات" لوصف المصرفيين الذين يطالبون بالالتزام بسياسات القروض بدقة شديدة. بشكل عام ، يصف موقفًا يتمثل في الرغبة في تطبيق طبقات متعددة من إجراءات السلامة لتقليل المخاطر. على الرغم من أنه يمكن استخدام المصطلح بطريقة تكميلية لوصف المقرض الحكيم والصادق ، إلا أنه يمكن أن ينقل السخرية من السلوكيات التي تعتبر متحفظة للغاية.

بعد الأزمة المالية في الفترة 2007-2008 ، والتي شهدت تهاوت الأسواق بسبب أزمة ائتمانية حادة ، تبنت العديد من البنوك نهج الحزام والوقف فيما يتعلق بفحص المقترضين المحتملين. كان على طالبي القرض اجتياز عدة مراحل من التحقق من الدخل ومتطلبات احتياطي الدفع من أجل التأهل للحصول على قروض. على الرغم من أن هذا المستوى من المحافظة قد يكون صارمًا بشكل مفرط ، إلا أنه كان بعدة طرق عكس ممارسات الإقراض عالية المخاطر التي ساهمت في الأزمة المالية التي حدثت في ذلك الوقت.

إجراءات إحتياطية

ظهرت هذه العبارة في صحيفة وول ستريت جورنال فيما يتعلق بروبرت روبن ، الذي شغل منصب وزير الخزانة في إدارة كلينتون في أواخر التسعينيات. وردا على سؤال حول طريقة تعامله مع الامتثال للوائح المتعلقة بالضغط بعد توليه دورًا جديدًا كمدير لسيتي جروب (C) ، أجاب روبن بأن الشركة "… ستكون أحزمة وحمالات فيما يتعلق بتلك".

العالم الحقيقي مثال على حزام والحمالات

غالبًا ما تظهر عبارة الحزام والرافعات في مناقشات حول القيود المتزايدة على ممارسات الإقراض. يمكن العثور على أحد الأمثلة الحديثة في سوق الإسكان الكندي ، مع الأخذ بقواعد الرهن العقاري الأكثر صرامة من قبل الحكومة الكندية في يناير 2018.

بموجب هذه القواعد الجديدة ، طُلب من البنوك الكندية البدء في فحص طالبي الرهن العقاري الجدد باستخدام منهجية "اختبار الإجهاد" الإضافية. بموجب شروط هذه المعايير الجديدة ، كانت البنوك مطالبة بتقييم قدرة المقترض على الدفع باستخدام أعلى من (أ) سعره التعاقدي بالإضافة إلى 2 ٪ إضافية من الفائدة ، و (ب) بنك بنك كندا (BOC) المتخلف عن خمسة معدل مرجعي لمدة عام.

كان الهدف من هذه القاعدة الجديدة هو اختبار ما إذا كان المقترضون الكنديون قادرين على استيعاب الزيادات المحتملة في التكاليف على قروضهم العقارية ، في حالة ارتفاع أسعار الفائدة. حدث تغيير القاعدة وسط سياق كانت فيه أسعار الفائدة تتراجع ، في المتوسط ​​، لعدة سنوات متتالية. معظم مراقبي القواعد الجديدة ينظرون إليهم كمثال على الحزام والحوامل المصرفية. رحب البعض بالمعايير الأكثر تحفظًا ، بينما رأى آخرون أنها مقيدة بلا داع.