إذا كان الحلم الأمريكي هو امتلاك منزل ، فإن الإفلاس أو الرهن ربما يكون كابوسًا أمريكيًا. في أواخر القرن الحادي والعشرين ، انهار سوق الإسكان في الولايات المتحدة ، وبدأ الاقتصاد في الانخفاض الحر. بحلول الوقت الذي وصل فيه الاقتصاد إلى أدنى مستوياته في مارس 2009 ، تقدم أكثر من 1.2 مليون شخص بطلب للإفلاس في غضون 12 شهرًا. منذ عام 2009 ، حقق الاقتصاد انتعاشًا بطيئًا ولكنه كبير. في نوفمبر 2016 ، بلغ معدل البطالة أدنى مستوى في تسع سنوات عند 4.6 ٪. استمر هذا الانخفاض في الانخفاض ، حيث بلغ 4.0٪ اعتبارًا من يونيو 2018. ومع تحسن الاقتصاد ، فقد يكون الوقت مناسبًا للبدء في التحرك نحو هذا الحلم مرة أخرى. ولكن ماذا عن شراء منزل بعد التقدم بطلب للإفلاس أو إذا مررت بحبس الرهن؟ حسنًا ، سيتعين عليك إظهار بعض الانضباط. وبعض دفع كعب. والرقص بضع خطوات أخرى.
الحفاظ على أعلى من تقرير الائتمان الخاصة بك
الأمريكان الذين تقدموا بطلب للإفلاس لديهم درجة أقل من أنواع غير الإفلاس. كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، قل الاهتمام الذي ستحصل عليه في مدفوعات الرهن العقاري هذه: 1.5 إلى 2 نقطة مئوية أقل. وأي شخص قد مرت الرهن ، وسوف تتخذ أيضا ضربة على تصنيف الائتمان الخاصة بهم. لذلك من المهم ألا تظل في الظلام عندما يتعلق الأمر بتقرير الائتمان الخاص بك.
هناك عدة طرق لحفظ علامات تبويب سجل الائتمان الخاص بك والنتيجة. بموجب القانون ، يتعين على الوكالات الثلاث التقليدية ، Equifax و Experian و TransUnion ، تقديم تقرير مجاني مرة واحدة في السنة. بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام واحد من العديد من مواقع مراقبة الائتمان المتاحة الآن للمستهلكين. والشيء الجيد: معظمهم أحرار.
حافظ على وظيفتك
إعادة بناء الائتمان الخاصة بك
قد تكون مهمة شاقة العودة إلى ما يبدو أنه أسفل الحضيض ، ولكن يمكن القيام به. كل ما يتطلبه الأمر هو بعض التخطيط الدقيق والكثير من الصبر. أولاً ، ستحتاج إلى الحصول على بطاقتين أو ثلاث بطاقات ائتمان مضمونة. حاول ضرب البنك الذي تتعامل معه أولاً. يجب عليك إيداع مبلغ معين في حساب مصرفي طوال الوقت الذي تكون فيه بطاقتك آمنة - ويكون هذا المبلغ عادةً هو نفس حد الائتمان الخاص بك. الشيء الجيد في البطاقات المضمونة هو أنك ستكسب فائدة على الإيداع. بمجرد الحصول عليها ، قم بشحن مبالغ صغيرة فقط ، واحتفظ بها مدفوعة الأجر. بعد ذلك ، حاول الحصول على قرض صغير ، إما قرض شخصي أو قرض سيارة أو طالب ، وسدده سريعًا. إذا كنت تستطيع التأرجح ، فحاول إجراء دفعة مبكرة ، ولكن تأكد من عدم تأخر دفعاتك. بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها: سدد مدفوعات الإيجار في الوقت المحدد ، وتأكد من عدم استرجاع شيك دائمًا واحتفظ دائمًا ببعض المال المخبأ في حساب التوفير. أنت لا تعرف متى ستحتاج إلى بعض أموال الطوارئ.
الصبر هو بالتأكيد فضيلة
إذا كان أقل من عامين منذ تقديم طلب الإفلاس ، فستحتاج إلى الانتظار. إذا فقدت منزلك بسبب حبس الرهن ، فسيكون ذلك أطول - عادة لمدة ثلاث سنوات. ولا تبدأ ساعة العد التنازلي عندما قمت بتحميل المربع الأخير على الشاحنة المتحركة ؛ المقرض لديه لإكمال الرهن. بعد فترة الانتظار ، تأكد من أنك مستعد تمامًا للتقدم بطلب للحصول على قرض. اسأل نفسك إذا كان لديك نسبة جيدة من الدين إلى الدخل. هل حياتك مستقرة؟ هل لديك خطة التقاعد أو الأصول في 401 (ك)؟
كان من خلال التعويق؟
هناك بعض الأخبار الجيدة إذا كنت قد تعرضت لعملية حبس الرهن. ينظر إليك الوكلاء العقاريون وسماسرة الرهن العقاري بشكل إيجابي: أنت مشتر متحمس - لقد اشتريت منزلاً ، وفقدت منزلاً ، والآن عادت مرة أخرى. ستفعل كل ما يتطلبه الأمر. والمزيد من الأخبار الجيدة: قد يكون الرهن مشكلة الائتمان الوحيدة ، مما يعني أنك قد تكون قادراً على تنظيف الفوضى بسرعة أكبر قليلاً.
ستعمل جميع مؤسسات الإقراض تقريبًا - البنوك والاتحادات الائتمانية ومقرضي الرهن العقاري - مع البرامج التي ترعاها الحكومة. هناك نوعان: الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) وإدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، وهي متاحة فقط للمحاربين القدامى من الصنف الذي تم تفريغه بشرف.
إذا كان هذا القرض المقيد مدعومًا من قبل إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فيتم الآن تتبعه بواسطة CAIVRS ، وهي قاعدة بيانات حكومية. CAIVRS هي تقريبا سيئة مثل وكالة الأمن القومي. ببساطة ، أنت غير مؤهل للحصول على قرض آخر مدعوم من الحكومة حتى تسدد الحكومة.
إذا تم حبس الرهن عليك ، يجب على المقرض الموافقة المسبقة على قرض المنزل الجديد الخاص بك ، لذلك تحقق مع المقرض أولاً قبل البدء في البحث. في الواقع ، تحقق من أحد أصحاب العقارات قبل المقرض فقط للتأكد من أنك قد ملأت جميع الصناديق.
قبل عملية الموافقة
إذا تمكنت من إنشاء رصيدك مرة أخرى ، واستمرت في فترة الانتظار العاجلة ، فماذا بعد؟ أولاً ، ستحتاج إلى التأكد من أن لديك دفعة مقدمة جاهزة - على الأقل بين 10٪ و 20٪. لكن كن على يقين من أنك تعرف ما الذي تحصل عليه. لأنك خرجت من الإفلاس أو نجت من حبس الرهن ، فسيتعين عليك دفع معدل فائدة أعلى. وتذكر أن تظل في حدود ميزانيتك ، لذلك قد يكون من الجيد العثور على شيء بأسعار معقولة. ربما هو مسكن أقدم ، أو تعاونية ، أو ربما منزل متنقل.
قد يرغب المقرض في توقيع شريك ، لذلك احتفظ بذلك في مؤخرة عقلك. تحقق مع الأصدقاء أو الأقارب الذين قد يكونون على استعداد لتوقيع القرض نيابة عنك. هذا ، بطبيعة الحال ، يجعلهم مسؤولين إذا نسفت المدفوعات المنزلية. تأكد من أنهم على دراية بك وأخلاقك وأموالك ودرجة الائتمان الخاصة بك وسجل الدفع الخاص بك. تأكد من ثقتهم بك وتأكد من أنك لا تدمر ائتمانهم. ولكن على محمل الجد ، فقط قم بهذا كحل أخير.
الخط السفلي
ينتهي الأمر بالكثير من الناس إلى الوصول إلى حد كبير - سواء كان ذلك الإفلاس أو المرور بحبس الرهن. لكن هذا لا يعني أن عليك أن تتخلى عن أحلامك في امتلاك منزل. الحصول على نفسك مرة أخرى في لعبة الرهن العقاري يعني أنك سوف تضطر إلى القيام ببعض العمل لإخراج نفسك من هذا الخندق. ولكن مع القليل من الوقت والجهد ، قد لا يزال بإمكانك أن تعيش الحلم الأمريكي.