ما هو إعادة التأمين الاختياري؟
إعادة التأمين الاختيارية هي تغطية يتم شراؤها من قبل شركة تأمين أولية لتغطية مخاطر واحدة أو مجموعة من المخاطر الموجودة في دفتر أعمال شركة التأمين الأساسية. إعادة التأمين الاختياري هو أحد نوعي إعادة التأمين ، والنوع الآخر هو إعادة التأمين بموجب المعاهدات. يعتبر إعادة التأمين الاختياري أكثر من صفقة معاملات لمرة واحدة ، بينما يعد إعادة التأمين بموجب المعاهدات أكثر من ترتيب طويل الأجل.
إعادة التأمين الاختياري عادة ما تكون أبسط طريقة للحصول على تأمين إعادة التأمين ؛ هذه السياسات هي أيضًا الأسهل لتكييفها مع ظروف محددة.
الماخذ الرئيسية
- إعادة التأمين الاختياري هي تغطية يتم شراؤها من قبل شركة تأمين أولية لتغطية مخاطر واحدة أو مجموعة من المخاطر الموجودة في دفتر أعمال شركة التأمين الأساسية. تسمح إعادة التأمين الاجتماعي لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت تقبلها أو ترفضها ، وهكذا تكون أكثر يركز في الطبيعة على إعادة التأمين بموجب المعاهدات. فبسبب تغطيته ضد مجموعة واحدة أو مجموعة من المخاطر ، يمنح إعادة التأمين المؤمن مزيدًا من الأمان من أجل الإنصاف والقدرة على تحمل الديون والمزيد من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة.
كيف يعمل إعادة التأمين الاختياري
شركة التأمين التي تبرم عقد إعادة التأمين مع شركة إعادة التأمين ، والمعروفة أيضًا باسم شركة التنازل ، تقوم بذلك من أجل التخلص من بعض مخاطرها مقابل رسوم. قد تكون هذه الرسوم جزءًا من العلاوة التي يتلقاها المؤمن لسياسة ما. لدى شركة التأمين الأساسية التي تتنازل عن المخاطر إلى معيد التأمين خيار التنازل عن مخاطر محددة أو مجموعة من المخاطر. تحدد أنواع عقود إعادة التأمين ما إذا كان معيد التأمين قادرًا على قبول أو رفض مخاطر فردية ، أو ما إذا كان يجب على معيد التأمين قبول جميع المخاطر.
إعادة التأمين الاختيارية تسمح لشركة إعادة التأمين بمراجعة المخاطر الفردية وتحديد ما إذا كانت تقبلها أو ترفضها. تعتمد ربحية شركة إعادة التأمين على مدى اختيارها لحكمة عملائها. في ترتيب إعادة التأمين الاختياري ، تقوم شركة التنازل وإعادة التأمين بإنشاء شهادة اختيارية تشير إلى أن معيد التأمين يقبل مخاطر معينة.
قد تجد شركات التأمين التي تتطلع إلى التخلي عن المخاطر بالنسبة إلى معيد التأمين أن عقود إعادة التأمين الاختيارية أغلى من إعادة التأمين بموجب المعاهدات. وذلك لأن إعادة التأمين بموجب المعاهدات تغطي "دفتر" للمخاطر ، وهو مؤشر على أن العلاقة بين الشركة المتنازل عنها وأن معيد التأمين يتوقع أن تكون طويلة الأجل أكثر مما لو تعامل معيد التأمين فقط معاملات لمرة واحدة مخاطر. على الرغم من أن التكلفة المتزايدة تشكل عبئًا ، فقد يسمح ترتيب إعادة التأمين الاختياري للشركة المتنازل عنها بإعادة تأمين المخاطر التي قد لا تستطيع تحملها.
المعاهدة مقابل إعادة التأمين الاختياري
يمكن كتابة كل من عقود إعادة التأمين التعاهدية والاختيارية على أساس التناسبي أو الفائض من الخسارة أو مزيج من الاثنين معا.
إعادة التأمين بموجب المعاهدة هي اتفاقية عريضة تغطي جزءًا من فئة أو فئة معينة من الأعمال ، مثل تعويض العمال بأكمله لشركة التأمين أو الممتلكات التجارية. تغطي معاهدات إعادة التأمين تلقائيًا جميع المخاطر ، التي يكتبها المؤمن له ، والتي تقع ضمن شروط المعاهدة ، ما لم تستبعد على وجه التحديد بعض حالات التعرض. على الرغم من أن إعادة التأمين بموجب المعاهدات لا تتطلب مراجعة المخاطر الفردية من قبل معيد التأمين ، فإنها تتطلب مراجعة دقيقة لفلسفة الاكتتاب والممارسة والتجربة التاريخية لشركة التأمين المتنازل عنها.
عقود إعادة التأمين الاختيارية أكثر تركيزًا في الطبيعة. وهي تغطي السياسات الأساسية الفردية وتتم كتابتها على أساس سياسة محددة. تغطي الاتفاقية الاختيارية خطرًا محددًا من شركة التأمين التي يتم التخلي عنها. يجب أن يوافق معيد التأمين والتأمين على الشروط والأحكام الخاصة بكل عقد فردي. غالبًا ما تغطي اتفاقيات إعادة التأمين الاختيارية التعرض لمخاطر كارثية أو غير عادية.
نظرًا لأنه محدد جدًا ، يتطلب إعادة التأمين الاختياري استخدام عدد كبير من الموظفين والموارد الفنية لأنشطة الاكتتاب.
فوائد إعادة التأمين الاختياري
من خلال تغطية نفسها ضد مجموعة واحدة أو مجموعة من المخاطر ، فإن إعادة التأمين تمنح المؤمن مزيدًا من الأمان لأسهمه وقدرته على تحمل الديون ومزيد من الاستقرار عند حدوث أحداث غير عادية أو كبيرة. تسمح إعادة التأمين أيضًا لشركة التأمين بضمان سياسات التأمين ، والتي تغطي حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في تكاليف تغطية هوامش الملاءة المالية أو "المبلغ الذي تعتبر به أصول شركة التأمين ، بالقيمة العادلة ، تتجاوز التزاماتها وغيرها التزامات مماثلة ". في الواقع ، فإن إعادة التأمين تجعل الأصول السائلة الكبيرة متاحة لشركات التأمين في حالة حدوث خسائر استثنائية.
مثال على إعادة التأمين الاختياري
لنفترض أن مزود تأمين قياسي يصدر سياسة بشأن العقارات التجارية الكبرى ، مثل مبنى مكاتب الشركات الكبيرة. تمت كتابة هذه السياسة بمبلغ 35 مليون دولار ، مما يعني أن شركة التأمين الأصلية تواجه مسؤولية محتملة تبلغ 35 مليون دولار في حالة تلف المبنى بشدة. لكن شركة التأمين تعتقد أنها لا تستطيع دفع أكثر من 25 مليون دولار.
لذلك ، حتى قبل الموافقة على إصدار السياسة ، يجب على شركة التأمين البحث عن إعادة التأمين الاختياري ومحاولة السوق حتى تحصل على 10 مليون دولار المتبقية. قد تحصل شركة التأمين على قطع من 10 ملايين دولار من 10 معيدي تأمين مختلفين. لكن بدون ذلك ، لا يمكنها الموافقة على إصدار السياسة. بمجرد حصولها على موافقة الشركات على تغطية مبلغ 10 ملايين دولار واثقة من قدرتها على تغطية المبلغ بالكامل في حالة تقديم مطالبة ، يمكنها إصدار السياسة.
