ما هي الحدود القصوى للأقساط؟
علاوة الحد الأعلى لاتفاقية بوليصة التأمين هي المبلغ المدفوع للتغطية بما يتجاوز حدود المسؤولية الأساسية الموضحة في اتفاقية البوليصة. يوجد المصطلح الأكثر شيوعًا في عقود إعادة التأمين ضد المصابين.
الماخذ الرئيسية
- علاوة الحد الأعلى الزائدة هي المبلغ المدفوع للتغطية بما يتجاوز حدود المسؤولية الأساسية في عقد التأمين. إذا كان هناك احتمال بأن الخسائر المتكبدة ستتجاوز مبلغ التغطية الأساسية ، يجوز للمؤمن استخدام راكب تغطية زائدة ، وهو ما يؤدي فقط خلال حوادث أضرار كبيرة. حدود أقساط التأمين هي الأكثر شيوعًا في عقود إعادة التأمين ضد الإصابات ، حيث تعمل على تعويض شركة التأمين المتنازل عنها عن خسارة تتجاوز مستوى الحجز المحدد مسبقًا. يحمي هذا الترتيب الشركة التي تم التنازل عنها الأصلية من المخاطر التي تنطوي على إمكانية وضعها في محنة مالية ، مثل إعصار أو فيضان.
فهم الحدود الزائدة أقساط التأمين
في عقد التأمين ، يقوم الطرف المؤمن بشراء كمية محددة مسبقًا من التغطية مقابل نوع معين من المخاطر من المؤمن. بمجرد أن يصل حامل البوليصة إلى الحد الأقصى للتغطية ، لن تكون شركة التأمين مسؤولة عن تغطية الخسائر.
يمكن أن تؤدي حدود التغطية إلى إنشاء سيناريو تتجاوز فيه الخسارة الناجمة عن المخاطر مقدار التغطية. والنتيجة هي أن على المؤمن عليه تغطية جزء كبير من الخسائر المتبقية.
يجب على الطرف الذي يشتري سياسة الإصابات - فئة واسعة من التغطية ضد فقدان الممتلكات أو الضرر أو الالتزامات الأخرى - أن يوازن بين مبلغ التغطية المرغوب فيه ومبلغ الأقساط الذي هم على استعداد لدفعه. كلما زادت حدود التغطية في السياسة ، ارتفعت الأقساط. الأقساط هي المبلغ المحدد للدفع المطلوب بشكل دوري من قبل شركة التأمين لتوفير التغطية بموجب خطة تأمين معينة.
مهم
يوفر التأمين الزائد تغطية إضافية ، أحيانًا مجاملة من شركة تأمين أخرى ، مما يضمن دفع المطالبات التي لم يتم سدادها - بسبب عدم كفاية القيود المفروضة على السياسة الأساسية الأصلية -.
إذا كان يجب على حامل البوليصة ألا يقدم مطالبة على مقربة من الحد الأقصى للتغطية ، فمن المحتمل أن يكونوا مؤمن عليهم. وبالتالي ، يمكن لحامل الوثيقة النظر في تقليل مقدار التغطية من أجل دفع قسط أقل وتحقيق بعض الوفورات في التكاليف. في الحالات التي لا يزال فيها احتمال أن تتجاوز الخسائر مقدار التغطية الأساسية ، يجوز للمؤمن عليه استخدام متسابق تغطية فائض ، والذي لا يتم تشغيله إلا أثناء حوادث التلف الشديد.
حساب أقساط الحدود الزائدة
حساب الأقساط لتغطية الحدود الزائدة هو عامل من أقساط التأمين المدفوعة للتغطية الأساسية. يتم إصدار حدود التغطية الزائدة في شرائح أو أجزاء ، مع تعيين عامل محدد مسبقًا لكل مستوى. عادةً ما يزيد العامل مع زيادة شريحة الحد الزائد.
على سبيل المثال ، تمتلك شركة هندسية بوليصة تأمين ضد الحوادث بحد أقصى للتغطية الأساسية قدره مليون دولار. تقوم الشركة بشراء تغطية زائدة تصل إلى 5 ملايين دولار كتعويض.
تبلغ شرائح التغطية الزائدة مليون دولار. ستدفع الشركة الهندسية 20 في المائة من قسط تغطيتها الأساسية عن أول مليون دولار. تزداد كل شريحة مع زيادة مستويات الحد الأقصى البالغة 5 ملايين دولار بنسبة 50 في المائة من القسط الأساسي.
إعتبارات خاصة
سوق إعادة التأمين
توجد حدود العلاوة الزائدة في عقود إعادة التأمين. إعادة التأمين هي وسيلة لمقدمي التأمين لبيع بوالص التأمين عالية المخاطر التي يحملونها لمزود ثانوي ، مما يؤدي إلى نشر خطر الخسارة من حدث كارثي.
تعد أقساط الحد الزائد أكثر تحديدًا فيما يتعلق بزيادة إعادة التأمين على الخسائر ، بدلاً من إعادة التأمين التناسبي. السابق هو نوع من إعادة التأمين يقوم فيه معيد التأمين بتعويض الشركة المتنازل عنها عن الخسائر التي تتجاوز الحد المحدد. هذا الأخير ، من ناحية أخرى ، هو اتفاق يتم بموجبه تقاسم الخسائر وأقساط التأمين بين معيد التأمين وشركة التنازل وفقًا لنسبة مئوية ثابتة.
يتم استخدام حدود الفائض لتسديد تأمين شركة التأمين عن الخسارة أكثر من مستوى الحجز المحدد مسبقًا. يحمي هذا الترتيب شركة التنازل الأصلية من المخاطر التي من المحتمل أن تكون شديدة وربما تضعها في ضائقة مالية ، كما في حالة حدوث إعصار أو فيضان.
سيقوم معيد التأمين بتقييم المخاطر المحتملة لتحديد تكلفة تغطية الحدود الزائدة. إذا قدرت شركة إعادة التأمين احتمال انخفاض الخسارة ، فربما يكون نهج أقساط حدود الفائض أكثر اقتصادا بالنسبة للشركة التي تتنازل عنها.
