ما هي نقاط الخصم؟
نقاط الخصم هي نوع من الفوائد المدفوعة مقدمًا أو رسوم يمكن لمقترضي الرهن العقاري شراؤها والتي تقلل من مقدار الفائدة التي يتعين عليهم دفعها على المدفوعات اللاحقة. تتكلف كل نقطة خصم عمومًا 1٪ من إجمالي مبلغ القرض ، واعتمادًا على المقترض ، تخفض كل نقطة سعر الفائدة للقرض بمقدار واحد إلى ربع واحد في المائة. نقاط الخصم قابلة للخصم من الضرائب فقط للسنة التي دفعت فيها.
كسر أسفل نقاط الخصم
ومن المعروف أيضا أن نقاط الخصم نقاط الرهن العقاري. إنها تكلفة إغلاق الرهن العقاري المقدمة لمرة واحدة والتي تمنح المقترض العقاري إمكانية الوصول إلى أسعار الرهن العقاري المخفضة مقارنة بالسوق. نظرًا لأن مصلحة الضرائب ترى أن نقاط الخصم هي فوائد الرهن العقاري المدفوعة مقدمًا ، فهي معفاة من الضرائب فقط للسنة التي دفعت فيها.
على سبيل المثال ، على قرض 200000 دولار ، فإن كل نقطة تكلف 2000 دولار. على افتراض أن معدل الفائدة على الرهن العقاري هو 5 ٪ وكل نقطة تخفض سعر الفائدة بنسبة 0.25 ٪ ، فإن شراء نقطتين يكلف 4000 دولار وينتج عنه معدل فائدة قدره 4.50 ٪.
كيفية الدفع للحصول على نقاط الخصم
لا يتطلب شراء سعر فائدة رهن عقاري بنقاط خصم الدفع دائمًا. في حالة إعادة التمويل بشكل خاص ، يمكن للمقرض نقل نقاط الخصم ، وكذلك تكاليف الإغلاق الأخرى ، إلى رصيد القرض. هذا يمنع المقترض من الاضطرار إلى القدوم إلى طاولة الإغلاق بالمال ولكنه يقلل أيضًا من وضعه في الأسهم في منزله.
من المرجح أن يخرج المقترض الذي يدفع نقاط الخصم عند شراء منزل من مصروفات لتغطية هذه التكاليف. ومع ذلك ، توجد العديد من السيناريوهات ، لا سيما في أسواق المشتري ، حيث يعرض البائع دفع ما يصل إلى دولار معين من تكاليف إغلاق المشتري. إذا كانت تكاليف الإغلاق الأخرى ، مثل رسوم إصدار القرض ورسوم التأمين على الملكية ، لا تفي بهذا الحد ، فغالبًا ما يمكن للمشتري إضافة نقاط خصم وخفض سعر الفائدة فعليًا مجانًا.
فوائد وعيوب نقاط الخصم
كلا المقرضين والمقترضين كسب فوائد من نقاط الخصم. يحصل المقترضون على مدفوعات فائدة منخفضة على الطريق ، لكن الفائدة تنطبق فقط إذا كان المقترض يخطط للاحتفاظ بالرهن العقاري لفترة كافية لتوفير المال من مدفوعات الفائدة المنخفضة.
على سبيل المثال ، يحتاج المقترض الذي يدفع 4000 دولارًا من نقاط الخصم لتوفير 80 دولارًا شهريًا كرسوم فائدة إلى الاحتفاظ بالقرض لمدة 50 شهرًا ، أو أربع سنوات وشهرين ، حتى يفلح. إذا اعتقد المقترض أنه قد يبيع العقار أو يعيد تمويل قرضه قبل مرور 50 شهرًا ، فعليه التفكير في تخفيض ما يدفعه في نقاط الخصم وأخذ سعر فائدة أعلى قليلاً.
يستفيد المقرضون من نقاط الخصم عن طريق تلقي مبالغ نقدية مقدمة بدلاً من الانتظار للحصول على المال في شكل مدفوعات فوائد مع مرور الوقت ، مما يعزز وضع السيولة للمقرض.
