IUL مقابل الحياة الكاملة: نظرة عامة
لدى أولئك الذين يسافرون للحصول على بوليصة التأمين على الحياة المناسبة مجموعة واسعة من الخيارات ، تتراوح بين التأمين على الحياة الرخيصة إلى سياسات التأمين على الحياة الدائمة الباهظة الثمن. عندما يتعلق الأمر بالأخير ، هناك خياران شائعان هما التأمين على الحياة بالكامل ومؤشر التأمين على الحياة الشامل (IUL). يجب على الأفراد الذين يقررون بين هذه الخيارات دراسة احتياجاتهم بعناية قبل الالتزام بقرار مدى الحياة.
، سنلقي نظرة على الاختلافات الرئيسية بين هذه السياسات وبعض النصائح للأفراد الذين يحاولون اتخاذ قرار بشأنها. (للحصول على معلومات أساسية ، راجع "التأمين على الحياة: وضع ثمن على راحة البال".)
الماخذ الرئيسية
- يوفر التأمين الدائم على الحياة تغطية استحقاقات الوفاة لحياة المؤمن له. وتجمع السياسات الدائمة القيمة النقدية التي يمكن استخدامها للمصروفات مثل دخل التقاعد أو المدخرات الطارئة. تضمن سياسات الحياة الكاملة المزايا مع أقساط ثابتة والحد الأدنى من النمو المعروف. تشتمل سياسات IUL) على مدفوعات مرنة مع تراكم النقد المرتبط بأداء مؤشر الأسهم.
كل التأمين على الحياة
بوالص التأمين على الحياة كلها موجودة منذ عقود. بشكل عام ، تعتبر هذه السياسات الخيار الأكثر أمانًا لأولئك الذين يتطلعون إلى إعالة أسرهم بعد الموت.
الايجابيات
- استحقاقات الوفاة المضمونة الأقساط الثابتة التي لا تزداد مع التقدم في العمر لدفع القيمة الاسمية في 10 سنوات أو 20 عامًا أو في سن 65 عامًا. الاقتراض للاقتراض مقابل القيمة النقدية إذا لزم الأمر في وقت لاحق من العمر
السلبيات
- قد لا يكون سعر الفائدة مضمونًا (على الرغم من أنه في كثير من الأحيان سيكون هناك حد أدنى لسعر الحد الأدنى). تكلفة الفرصة البديلة مع انخفاض أسعار الفائدة النسبية ليست مرنة ويجب دفعها باستمرار
فهرسة التأمين على الحياة الشاملة
فهرسة بوالص التأمين على الحياة الشاملة جديدة نسبيا كما يوحي اسمها ، ترتبط أرباحها المحتملة بمؤشر الأسهم. بشكل عام ، هذه السياسات أكثر خطورة وتعقيدًا.
تمنح سياسات التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة لحاملي وثائق التأمين الخيار لتخصيص كل أو جزء من صافي أقساطهم (بعد دفع تكاليف التغطية والمصاريف التأمينية) إلى حساب نقدي. ينسب هذا الحساب الفائدة بناءً على أداء المؤشر الأساسي مع عائد يبلغ 0٪ ومعدل سقف و / أو سقف مشاركة على العائد.
تبدأ الديناميات في أن تصبح أكثر غموضًا عند النظر في كيفية إنشاء مؤشر التعرض. بدلاً من شراء الأسهم بشكل مباشر ، عادة ما تبرم شركة التأمين عقود خيارات باستخدام جزء من قسط التأمين ، مما يمكّنها من تحقيق مكاسب صاعدة دون خسائر الجانب السلبي - ولكن على حساب مخاطر الطرف المقابل الإضافي.
توفر العديد من شركات التأمين الحد الأدنى لمعدلات الحد الأقصى ما بين 1٪ و 4٪ ومعدلات المشاركة حوالي 50٪ ، على الرغم من أن بعضها يوفر معدلات سقف غير مضمونة من حوالي 10٪ إلى 14٪ ومعدلات مشاركة تزيد عن 100٪ في مواد المبيعات ، إلى تقرير شركة Bishop LLC. إذا عاد المؤشر الأساسي بنسبة 20٪ ، فقد يحقق حامل السياسة عائدًا يتراوح بين 10٪ و 12٪ فقط مع وضع هذه الحدود القصوى في مكانها الصحيح. يؤدي استخدام خيارات الأسهم أيضًا إلى إزالة الأرباح الموزعة من أي حساب لعائد المؤشر ، والذي يمثل عادةً ما بين 2٪ إلى 4٪ من إجمالي عائد السوق. بدون هذه العوائد ، قد يولد حاملو البوليصة عائدًا أقل من الفهارس القياسية.
الايجابيات
- الفوائد المضمونة مدفوعات الأقساط المرنة المحتملة للحصول على أرباح فائدة أعلىالاقتراض من السياسة في وقت لاحق من العمر
السلبيات
- تعتمد الأرباح على أداء الأسهم إذا انخفض المؤشر ، يمكن أن تكون العوائد أدنى ، على الرغم من وجود طوابق في كثير من الأحيان لمنع الخسائر الفادحة. إمكانية ارتفاع أقساط التأمين مع مرور الوقت استخدام الاستثمارات المشتقة المعقدةالمصروفات الأعلى قد يتم تخفيض أو استحقاق الوفاة إذا كانت مدفوعات الأقساط متأخرة عن الأداء.
البت بين الاثنين
تم تصميم التأمين على الحياة بالكامل ليكون ذلك التأمين على الحياة تمامًا. في المقابل ، فإن سياسات التأمين على الحياة الشاملة المفهرسة هي أشبه بأدوات دخل التقاعد. النقد داخل هذه السياسات ينمو على أساس الضرائب المؤجلة ويمكن استخدامها لدفع أقساط التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، أثناء التقاعد ، يمكن لحاملي الوثائق الحصول على توزيعات معفاة من الضرائب من القيمة النقدية المستحقة للمساعدة في تغطية أي نوع من النفقات - مفيد لأولئك الذين بلغوا الحد الأقصى بالفعل من Roth IRA وخيارات أخرى. في الواقع ، يتم بيع العديد من السياسات بناءً على مفهوم تراكم القيمة النقدية بدلاً من فائدة الوفاة المضمونة.
من المهم أيضًا التفكير في استخدام المشتقات من قِبل شركات التأمين العالمية المفهرسة. نظرًا لأن خيار الاتصال قد تم تحديده بطبيعته عند مستوى معين أو انتهت صلاحيته ، فإن سياسات IUL لها قيود على الحد الأقصى للعائدات خلال السنوات الجيدة وتقييد الجانب السلبي بعوائد 0٪ خلال السنوات السيئة. قد يحاول مزودي التأمين الذين يروجون لعائدات عالية لسياسات IUL الاستفادة من "تحيز الحدة" إذا كانت مؤشرات الأسهم تعمل بشكل جيد في الآونة الأخيرة.
تأتي بعض IULs أيضًا مع مزايا تعاقدية مضمونة من خلال الدراجين ، والتي يمكن أن توفر بالفعل مزايا مضمونة قابلة للمقارنة بمنتجات الحساب العام. ومع ذلك ، لا ينبغي لحملة وثائق التأمين على استخدام الإنترنت (IUL) الاعتماد على عائدات مؤشر الأسهم المرتفعة لتمويل التأمين على الحياة مع مرور الوقت. قد تؤدي العوائد المرتفعة في بعض السنوات إلى إهمال حاملي الوثائق لتمويل القيمة النقدية للسياسة ، مما قد يؤدي إلى حدوث انخفاض في التغطية في وقت لاحق من العمر إذا لم تكن العوائد جيدة. يمكن أن يكون الحصول على قروض من القيمة النقدية ودفع الفائدة أيضًا مسعىًا محفوفًا بالمخاطر إذا لم تغطي الفائدة الائتمانية تكاليف القرض.
الخط السفلي
للأفراد الذين يتسوقون للحصول على تأمين دائم على الحياة ، والذي يوفر عنصرًا نقديًا وكذلك تغطية تأمينية ، عددًا من الخيارات المختلفة. تعد الحياة الكاملة عمومًا هي الطريق الأكثر أمانًا لأولئك الذين يبحثون عن شيء يمكن التنبؤ به وموثوق به ، في حين توفر سياسات IUL وسيلة مثيرة للاهتمام للتخطيط للتقاعد مع مزايا محتملة وضريبية أكبر. (لمزيد من المعلومات ، راجع "5 أسئلة للتأمين على الحياة يجب عليك طرحها.")
