جدول المحتويات
- التأمين ضد الأمراض الخطيرة 101
- لماذا قد تكون مهمة
- منخفضة التكلفة ، تغطية محدودة
- بدائل التأمين ضد الأمراض الخطيرة
- الخط السفلي
إذا كنت محظوظًا ، فربما لم تضطر أبدًا إلى استخدام التأمين ضد المرض الحرج (الذي يُسمى أحيانًا التأمين ضد المرض). ربما لم تسمع بها أبدًا. ولكن في حالة حدوث حالة طوارئ صحية كبيرة ، مثل السرطان أو النوبة القلبية أو السكتة الدماغية ، فإن التأمين ضد الأمراض الخطير قد يكون الشيء الوحيد الذي يحميك من الخراب المالي. يفترض الكثير من الناس أنهم محميون بالكامل من خلال خطة تأمين صحي قياسية ، لكن التكاليف الباهظة لعلاج الأمراض المهددة للحياة تكون عادة أكثر من أي خطة تغطيها. تابع القراءة لمعرفة المزيد عن التأمين ضد الأمراض الحرجة وما إذا كان هذا أمر يجب أن تفكر فيه أنت وعائلتك.
الماخذ الرئيسية
- يوفر التأمين ضد الأمراض الخطيرة تغطية إضافية لحالات الطوارئ الطبية مثل النوبات القلبية أو السكتة الدماغية أو السرطان. لأن هذه الحالات الطارئة أو الأمراض غالباً ما تتحمل تكاليف طبية أكبر من المتوسط ، فإن هذه السياسات تدفع نقداً للمساعدة في تغطية تلك التجاوزات التي قد ينخفض فيها التأمين الصحي التقليدي. السياسات تأتي بتكلفة منخفضة نسبيا. ومع ذلك ، فإن الحالات التي سوف تغطيها تقتصر عادة على عدد قليل من الأمراض أو حالات الطوارئ.
التأمين ضد الأمراض الخطيرة 101
مع استمرار ارتفاع متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة ، يجد وسطاء التأمين طرقًا للتأكد من أن الأميركيين يمكنهم تحمل امتياز الحصول على كبار السن. تم تطوير التأمين ضد الأمراض الخطيرة في عام 1996 ، حيث أدرك الناس أن النجاة من أزمة قلبية أو سكتة دماغية يمكن أن تترك للمريض فواتير طبية لا يمكن التغلب عليها.
يقول CFP جيف روسي من Peak Wealth Advisors، LLC: "حتى مع وجود تأمين طبي ممتاز ، فإن مرضًا خطيرًا واحدًا قد يكون عبئًا ماليًا هائلاً". يوفر التأمين ضد المرض الحرج تغطية إذا واجهت واحدة أو أكثر من الحالات الطبية الطارئة التالية:
- نوبة قلبيةالسكتة الدماغية زرع الأعضاءسرطان تجاوز التاجية
نظرًا لأن هذه الأمراض تتطلب رعاية وعلاجًا طبيًا مكثفًا ، فقد تتجاوز تكاليفها بسرعة بوليصة التأمين الطبي للعائلة. إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ أو حساب توفير صحي (HSA) ، فسيكون لديك وقت أصعب في سداد هذه الفواتير.
يختار الكثير من الناس الآن خططًا صحية عالية الخصومات ، والتي يمكن أن تكون شيئًا ذا حدين: يستفيد المستهلكون من أقساط شهرية ميسورة نسبيًا ولكن يمكنهم أن يجدوا أنفسهم في حالة حقيقية إذا ما أصابهم مرض خطير.
يمكن أن يدفع التأمين ضد الأمراض الخطيرة التكاليف التي لا يغطيها التأمين التقليدي. يمكن أيضًا استخدام الأموال لتغطية التكاليف غير الطبية المتعلقة بالمرض ، بما في ذلك النقل ورعاية الأطفال ، إلخ. عادةً ، سيتلقى المؤمن عليه مبلغًا إجماليًا لتغطية تلك التكاليف. تختلف حدود التغطية - قد تكون مؤهلاً للحصول على بضعة آلاف من الدولارات على طول الطريق حتى 100000 دولار ، وفقًا لسياستك. يتأثر تسعير السياسة بعدد من العوامل ، بما في ذلك مقدار ومدى التغطية وجنس وعمر وصحة المؤمن عليه والتاريخ الطبي للعائلة.
هناك استثناءات للتغطية التأمينية الحرجة للمرض. قد لا تتم تغطية بعض أنواع السرطان ، في حين يتم أيضًا استثناء الأمراض المزمنة. قد لا تتمكن من الحصول على تعويضات إذا عاد المرض أو إذا كنت تعاني من سكتة دماغية ثانية أو نوبة قلبية. قد تنتهي بعض التغطية بمجرد بلوغ المؤمن سنًا معينًا. لذلك ، مثل أي شكل من أشكال التأمين ، تأكد من قراءة السياسة بعناية. آخر شيء تريد أن تقلق بشأنه هو خطة الطوارئ الخاصة بك.
لماذا قد تكون مهمة
يمكنك شراء تأمين ضد الأمراض الخطيرة بمفردك أو من خلال صاحب العمل (كثيرون يعرضونه كإعانة طوعية). إضافتها إلى خطة التأمين على الحياة الحالية قد توفر لك المال أيضًا.
أحد الأسباب التي حرصت الشركات على إضافتها إلى هذه الخطط هو أنها تدرك أن الموظفين قلقون بشأن النفقات العالية المرتفعة من خلال خطة عالية الخصم. على عكس مزايا الرعاية الصحية الأخرى ، يتحمل العمال عمومًا التكلفة الكاملة لخطط الأمراض الخطيرة. وهذا يجعلها مدخرات مالية للشركات ، وكذلك للعمال.
إن السحب الكبير من التأمين ضد الأمراض الخطيرة هو أنه يمكن استخدام الأموال في مجموعة متنوعة من الأشياء ، مثل:
- لدفع تكاليف الخدمات الطبية الحرجة التي قد تكون غير متوفرة. للدفع مقابل العلاجات غير المشمولة بالسياسة التقليدية. لدفع مصاريف المعيشة اليومية ، مما يتيح للمرضى المصابين بأمراض خطيرة التركيز وقتهم وطاقتهم على الشفاء بدلاً من العمل لدفع فواتيرهم مصاريف النقل ، مثل الوصول من وإلى مراكز العلاج ، وتعديل السيارات لحمل الدراجات البخارية أو الكراسي المتحركة ، وتركيب المصاعد في المنازل للمرضى المصابين بأمراض خطيرة والذين لم يعد بإمكانهم التنقل في السلالم. المرضى المصابين بأمراض خطيرة ، أو أولئك الذين يحتاجون ببساطة إلى مكان مريح. للتعافي ، يمكن استخدام الأموال لأخذ عطلة مع الأصدقاء أو العائلة.
منخفضة التكلفة ، تغطية محدودة
جزء من ما يجعل هذه السياسات جذابة هو أنها عادة لا تكلف الكثير ، لا سيما عندما تحصل عليها من خلال صاحب العمل. بعض الخطط الأصغر تصل إلى 25 دولارًا في الشهر ، والتي تبدو كصفقة مقارنة بتكلفة بوليصة تأمين صحي نموذجية منخفضة الخصم.
على الرغم من انخفاض سعر هذه الخطط ، إلا أن بعض خبراء الرعاية الصحية يشككون فيما إذا كانت هذه الأسعار جيدة للمستهلكين. أحد الشواغل الرئيسية هو أنها لن تعوضك إلا عن مجموعة ضيقة إلى حد ما من الأمراض. إذا كان المرض الذي تم تشخيصه لا يتناسب مع تعريف المرض المغطى ، فستكون محظوظًا.
لمزيد من الأمراض التي يتم تغطيتها في خطتك ، كلما دفعت في أقساط. قد تدفع امرأة تبلغ من العمر 45 عامًا ولديها خطة فردية للسرطان 40 دولارًا شهريًا لتغطية 25000 دولار. قد تدفع تلك المرأة نفسها مرتين في الشهر إذا وسعت التغطية لتشمل أمراض الشريان التاجي وزرع الأعضاء وبعض الحالات الأخرى.
مثل جميع بوالص التأمين ، تخضع سياسات الأمراض الخطيرة أيضًا لمجموعة من الشروط. لا يقتصر الأمر على تغطية الشروط المدرجة في السياسة فحسب ، بل يغطيها فقط في ظل الظروف المحددة المذكورة في السياسة. تشخيص السرطان ، على سبيل المثال ، قد لا يكون كافيًا لتحفيز دفع السياسة إذا لم ينتشر السرطان إلى ما بعد نقطة الاكتشاف الأولى أو لم يهدد حياته. قد لا يؤدي تشخيص السكتة الدماغية إلى الدفع ما لم يستمر التلف العصبي لأكثر من 30 يومًا. قد تتضمن القيود الأخرى عددًا محددًا من الأيام التي يجب أن يكون فيها حامل البوليصة مريضًا أو يجب أن يبقى على قيد الحياة بعد التشخيص.
يجب أن يكون كبار السن حذرين بشكل خاص بشأن هذه السياسات. قد تكون هناك حدود للدفع على بعض السياسات ، حيث يكون الأشخاص الذين تجاوزوا سن معينة (مثل 75) غير مؤهلين للدفع ، أو قد يشملون ما يسمى "جداول خفض العمر" ، مما يعني انكماش دفعات التأمين المحتملة مع تقدمك في السن.
من المهم ملاحظة أن العديد من هذه السياسات لا توفر دفعًا مضمونًا. على سبيل المثال ، تكشف شركة تأمين نموذجية أن نسبة الفائدة المتوقعة لهذه البوليصة في بوليصة المرض الحرجة الخاصة بها هي 60٪ ، وهذه النسبة هي جزء من أقساط التأمين المستقبلية التي تتوقع الشركة أن تعودها كفوائد عند متوسطها على جميع الأشخاص الذين لديهم هذه البوليصة ". إذا تم سداد 60 ٪ من الأقساط في نهاية المطاف في المطالبات ، 40 ٪ من الأقساط لا تدفع أبدا على الإطلاق.
بدائل التأمين ضد الأمراض الخطيرة
يشير المطلعون إلى وجود أشكال بديلة للتغطية دون كل هذه القيود. يوفر التأمين ضد العجز ، على سبيل المثال ، دخلاً عندما لا تستطيع العمل لأسباب طبية ولا تقتصر الحماية المالية على مجموعة ضيقة من الأمراض. يعد هذا خيارًا جيدًا بشكل خاص لأي شخص ستتلقى رزقه ضربة كبيرة من غياب العمل لفترة طويلة.
يمكن للمستهلكين الذين لديهم خطة قابلة للخصم العالي تقديم مساهمات إما إلى حساب توفير صحي أو حساب إنفاق مرن (FSA) ، وكلاهما يعرض مزايا ضريبية عند استخدامه للنفقات المؤهلة.
يمكنك أيضًا إنشاء حساب ادخار منفصل لتغطية النفقات غير الطبية التي قد تنشأ إذا كنت مصابًا بالسرطان ، على سبيل المثال ، وقد حصلت على إجازة من عملك.
الخط السفلي
نظرًا لأن الفواتير الطبية هي سبب شائع للإفلاس في الولايات المتحدة ، يجب مراعاة حماية نفسك من هذا المصير ، خاصة إذا كان لديك تاريخ عائلي لأي من الأمراض المذكورة أعلاه. يمكن للتأمين ضد المرض الحرج أن يخفف من القلق المالي في حال كنت مريضًا جدًا بحيث لا تعمل. يوفر مرونة في أن الأموال المدفوعة يمكن استخدامها كما يحلو لك ، لتغطية مجموعة واسعة من الاحتياجات المحتملة. هناك بعض العيوب والشروط لهذا النوع من التغطية التأمينية. كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين ، يجب أن تتجول للعثور على السياسة التي تلبي احتياجاتك ووضعك بشكل أفضل.
