درجة الائتمان الخاصة بك وتقرير الائتمان هي إلى حد كبير نفس الشيء ، أليس كذلك؟ بعيد عنه. على الرغم من أن عددًا لا بأس به من المستهلكين يختلطون بين الاثنين ، إلا أن لدى كل منهم معلومات مختلفة تستخدم لأغراض مختلفة.
تقرير الائتمان
في الواقع ، يجب أن نقول "تقارير الائتمان" ، لأن هناك ثلاثة. لدى الولايات المتحدة ثلاثة مكاتب مكاتب ائتمان وطنية - إكسبيريان ، و ترانسونيون و إكويباكس - تتنافس على تقديم المعلومات الأكثر شمولاً لعملائها. يمكن أن يشمل هؤلاء العملاء مقرضي الرهن العقاري ومقدمي قروض السيارات وشركات التأمين ووكالات التجميع وأصحاب العقارات وأصحاب العمل الحاليين والمحتملين. وأنت أيضا.
على عكس درجة الائتمان الخاصة بك ، يقدم تقرير الائتمان الخاصة بك معلومات مفصلة عن تاريخك المالي مع القروض وبطاقات الائتمان وبطاقات الرسوم. إذا كنت متأخرًا عن أي من فواتيرك ، فمن المحتمل أن تعرضها تقارير الائتمان الخاصة بك. كما أنه يوفر للقارئ معلومات حول عدد الحسابات المفتوحة لديك وأرصدةها المعلقة ومجموعة من التفاصيل الأخرى.
قد يكون كل تقرير مختلفًا قليلاً. لهذا السبب من المهم أن ننظر إلى الثلاثة عند الحكم على صحة الائتمان الخاصة بك. بناءً على منهجية المقرض ، قد يجد نشاطك طريقه أو لا يجد طريقه إلى جميع تقاريرك. في حالات أخرى ، قد تكون المعلومات غير صحيحة أو مفقودة تمامًا. لا يتعين على الشركة تقديم تقرير إلى جميع المكاتب - أو إلى أي منها ، بشأن هذه المسألة. وليس بالضرورة خطأ المكتب إذا كانت المعلومات غير صحيحة أو مفقودة. قد أخطأ المقرض في الإبلاغ عن البيانات أو نقلها.
يحق لك الحصول على نسخة من تقارير الائتمان الخاصة بك من المكاتب الثلاثة مرة واحدة كل 12 شهرًا. أفضل من ذلك ، فهي مجانية. يقوم الثلاثة الكبار برعاية موقع ، AnnualCreditReport.com ، يوفر تطبيقات للحصول على تقاريرك. قد تقدم مواقع الويب الأخرى التقارير إليك كجزء من عرض ترويجي أو كجزء من عضوية مدفوعة. قد يحاول البعض خداعك للاعتقاد بأنك في الموقع الرسمي. لا تقع عليه. تأكد من أن عنوان الويب في المتصفح الخاص بك يقول "Annualcreditreport.com" ولا تذهب إلى الموقع من رابط آخر. اكتبه مباشرة في متصفحك لتجنب الاحتيال.
درجة الائتمان
لا يهتم كثير من المقرضين ، وخاصة شركات بطاقات الائتمان ، بما هو مدرج في تقرير الائتمان الخاص بك. إنهم غير مهتمين بالبحث في جميع البيانات والحكم على مقدار مخاطر الائتمان التي تمثلها. بدلاً من ذلك ، يدفعون لشخص آخر للقيام بذلك من أجلهم. على الرغم من وجود شركات تسجيل أخرى ، مثل VantageScore ، فإن Fair Isaac Corporation (FICO) تهيمن على المجال بحيث يتم استخدام مصطلحي "درجة الائتمان" و "درجة FICO" بالتبادل.
أيًا كانت الشركة تقوم بحسابها ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك - في جوهرها ، "لقطة من تقرير الائتمان الخاصة بك" ، كما أوضحت بيث هارديمان ، المدير الأول لتسويق المنتجات في موقع Credit Karma ، وهو موقع استشاري ائتماني - تلخيصك الائتماني يلخص الصف أدائك في الدورة التدريبية). كلما ارتفعت درجاتك ، قلت درجة المخاطرة التي تمثلها. وفقًا لـ FICO ، يمثل سجل الدفع الخاص بك الجزء الأكبر من درجاتك. المبلغ الذي تدين به هو الثانية ، وطول تاريخ الائتمان الخاصة بك هو الثلث البعيد. يمكنك الحصول على درجة منخفضة تصل إلى 300 و 850 درجة. ومع ذلك ، يكاد يكون من المستحيل الحصول على درجة مثالية.
تذكر تلك التقارير مكتب الائتمان الثلاثة؟ FICO بحساب النتيجة بناء على كل منهم. يستخدم المقرضون المختلفون أيضًا نماذج تسجيل مختلفة - ليس بالضرورة فقط من FICO - بحيث يكون لدى الأشخاص عمومًا درجات ائتمان متعددة.
لسوء الحظ ، لا يحق لك تلقي نقاط الائتمان الخاصة بك تلقائيًا مجانًا ، بالطريقة التي تتبعها في تقارير الائتمان الخاصة بك. قد تضطر لدفع ثمنها. يمنحك قانون Dodd-Frank الحق في رؤية درجة الائتمان الخاصة بك من أي دائن استخدمها لاتخاذ قرار ائتماني. العديد من شركات بطاقات الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى تقدمها الآن مجانًا ، وكذلك الخدمات الاستشارية مثل Credit Karma. احذر ، على الرغم من أن بعض مواقع الويب والخدمات قد توفر درجة "مجانية" ، لكنها غالبًا ما تكون مصحوبة برسوم عضوية باهظة الثمن أو شروط أخرى لا تريدها.
الخط السفلي
بدون تقرير الائتمان ، لن يكون هناك درجة الائتمان. تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك مهمة ، ولكن إذا كنت ترغب حقًا في البحث في رصيدك ومراجعة السجل ، فستحتاج إلى تقارير الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في رفع درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن الخطوة الأولى هي تنظيف التقارير: قم بتصحيح أي أخطاء وتحديد النقاط الضعيفة (مثل حيث توجد أرصدةك المستحقة الأكبر). ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن أي تغيير إيجابي في درجة الائتمان الخاصة بك يستغرق وقتًا ، على الرغم من ما قد تقدمه تلك الإشعارات الخاصة بالبريد الإلكتروني والبريد الإلكتروني والتي تقدم "لرفع درجة فيكو في غضون أسابيع!".
