ما هو قانون مسؤولية بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009؟
يعد قانون مسؤولية بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح عنها لعام 2009 قانونًا اتحاديًا مصممًا لحماية مستخدمي بطاقات الائتمان من ممارسات الإقراض التعسفية التي يقوم بها مصدرو البطاقات. والأهداف الأساسية المعروفة باسم قانون البطاقة ، هي تخفيض الرسوم غير المتوقعة والتحسينات في الكشف عن التكاليف والعقوبات.
أساسيات مساءلة بطاقة الائتمان وقانون المسؤولية والإفصاح لعام 2009
أقر الكونجرس الأمريكي قانون مساءلة بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح عنها في مايو 2009 ، وقام الرئيس باراك أوباما بتوقيعها بعد فترة وجيزة. بدأ سريانه في عام 2010.
التوسع في قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، تم تصميم هذا القانون لحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة من جانب مصدري بطاقات الائتمان. تهدف إلى إلغاء أو خفض بعض تكاليف بطاقات الائتمان ، وتقليل التلاعب بالزبائن الشباب ، وتوفير المزيد من الكشف عن الرسوم لجميع المستخدمين.
قبل مرور الفعل ، كانت اللغة في اتفاقيات بطاقات الائتمان غامضة جدًا وصعبة القراءة ؛ تم دفن أهميته من الناحية القانونية في رُسَم القانون ، وكانت المعلومات المقدمة غير متسقة بين مختلف الجهات المصدرة ، مما يجعل من الصعب على المستهلكين مقارنة المنتجات. لقد جعل القانون اللغة ، والشروط ، والإفصاح عن العقوبات والرسوم أكثر شفافية ، سواء في اتفاقيات البطاقة الأولية أو في البيانات الشهرية.
مكتب حماية تمويل المستهلك ، أو CFPB ، مسؤول عن تطوير وتنفيذ وإنفاذ القواعد اللازمة للامتثال من جانب مصدري البطاقات. في السنوات الأربع الأولى من وجود الفعل ، وجد CFPB في تقرير عام 2015 أن القانون قد أدى إلى انخفاض إجمالي في تكلفة الائتمان الاستهلاكي بمقدار نقطتين مئويتين. تم إلغاء الرسوم المفرطة تقريبًا بالكامل ، وانخفض متوسط الرسوم المتأخرة من 35 دولارًا إلى 27 دولارًا.
الماخذ الرئيسية
- يسعى قانون مسؤولية الإفصاح عن بطاقة الائتمان (CARD Act) لعام 2009 إلى الحد من الممارسات الخادعة والمسيئة من قِبل مصدري بطاقات الائتمان. ينص قانون CARD على الاتساق والوضوح في المصطلحات والشروط عبر جهات إصدار بطاقات الائتمان. وفّر قانون CARD المستهلكين. سهّلت مقارنة بطاقات الائتمان. قانون CARD لا يخلو من منتقديه ، حيث يزعم البعض أنه لم يحدّ من التجاوزات التي ارتكبها المصدرون بدرجة كافية ، والبعض الآخر الذي يشعر بأنه جعل بطاقات الائتمان أكثر تكلفة وصعوبة الحصول عليها.
أحكام قانون مسؤولية بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح عنها
سلسلة من المبادئ التوجيهية التي كتبها الكونغرس ، وينقسم قانون البطاقة إلى خمسة أقسام.
بعض النقاط البارزة في الأحكام تشمل:
- يحد الفعل من الرسوم المفروضة على التقصير العالمي ، والذي يشير إلى ممارسة تطبيق أسعار فائدة أعلى على جميع الأرصدة المستقبلية في أعقاب التأخر في السداد. يحد الفعل من هذه الممارسة في الفترة الأولى لحامل البطاقة ويفرض تحذيرات مسبقة أكبر من رفع أسعار الفائدة. ويتطلب هذا الإجراء من الجهات المصدرة إبلاغ حاملي البطاقات بالوقت الذي سيستغرقه سداد الرصيد الحالي إذا دفعوا الحد الأدنى للبطاقة كل شهر. يحظر القانون العديد من أشكال التسويق التي تستهدف المستهلكين الشباب ، مثل هبات البضائع في حرم الجامعات ("الأشياء المجانية - كل ما عليك فعله هو توقيع هذا التطبيق…"). يحد الفعل من الرسوم وتواريخ انتهاء الصلاحية على بطاقات الهدايا وغير القابلة لإعادة التحميل البطاقات مسبقة الدفع. لا يسمح القانون لشركة بطاقات الائتمان بترك حساب يتجاوز الحد المسموح به له ثم فرض رسوم على العميل مقابل القيام بذلك. يجب الآن منح العملاء خيار "الاشتراك" لتجاوز الرسوم المفروضة على حساب بطاقة الائتمان الخاصة بهم. إذا رفضوا الاشتراك ، فسيتم رفض بطاقاتهم عندما يضع الرسم أو السحب المقترح الرصيد فوق الحد. وينص القانون على إرسال البيانات أو وضعها على الإنترنت في موعد لا يتجاوز ثلاثة أسابيع قبل تاريخ استحقاق السداد و أن تكون تواريخ الاستحقاق متسقة (ما لم يتغير حامل البطاقة).
ينص قانون CARD على استخدام صناديق Schumer (المسماة باسم السناتور Charles Schumer) ، وهي الجداول سهلة القراءة المستخدمة من قبل مصدري بطاقات الائتمان للكشف بوضوح عن المعلومات المهمة المتعلقة بالسعر والرسوم والمدة والشروط.
أوجه القصور في قانون البطاقة
منذ إقراره في عام 2009 ، جادل دعاة المستهلكين بأن القانون لا يقطع شوطًا كبيرًا في حظر الممارسات التعسفية أو غير العادلة. تظل بعض الزيادات في أسعار الفائدة ، مثل الزيادات الناتجة مباشرة عن رفع سعر الفائدة من مجلس الاحتياطي الفيدرالي أو من نهاية الفترة التمهيدية ، مسموح بها دون إشعار مسبق من مصدري البطاقات. لا تزال مصروفات الفوائد المؤجلة ، أو الرسوم التي تم تجميعها بأثر رجعي في نهاية الفترة التمهيدية بدون فوائد ، مسموح بها بموجب القانون. الامتيازات المستخدمة لتسويق البطاقات ، مثل حماية سرقة الهوية أو برامج المكافآت أو فترات السماح الخالية من العقوبات ، تظل غير منظمة بشكل عام أيضًا. فشل القانون أيضًا في تنظيم البطاقات الصادرة باسم النشاط التجاري.
تنتقد مجموعات الصناعة المالية القانون لرفعه أسعار الفائدة والرسوم السنوية ؛ يزعمون أيضًا أن مصدري البطاقات يجبرون على خفض حدود ائتمان البطاقة وزيادة مؤهلات العملاء ، مما يجعل من الصعب على الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو محدود الحصول على بطاقات ائتمان تغطي احتياجاتهم.
