جدول المحتويات
- كم من المال ستحتاج؟
- كم من الدخل سيكون لديك؟
- القيام الرياضيات التقاعد
- هل أنت على المسار الصحيح أم خارج؟
قد تكون السنوات الخمس الأخيرة قبل التقاعد من أكثر السنوات أهمية من حيث التخطيط للتقاعد لأنه يجب عليك أن تحدد خلال تلك الفترة ما إذا كنت تستطيع حقًا إنهاء العمل. سيتوقف التصميم بشدة على مقدار التحضير الذي قمت به حتى الآن ونتائج هذا الإعداد. إذا كنت مستعدًا ماليًا ، فقد تحتاج فقط إلى الحفاظ على البرنامج والمتابعة إلى هدف التقاعد الخاص بك. إذا لم تكن مستعدًا ، فقد تنظر إلى أكثر من خمس سنوات - أو تعديل لنمط حياتك التقاعدية المخطط له.
دعونا نلقي نظرة على خطة عمل يمكنك استخدامها لتحديد مستوى استعدادك عند بدء فترة الخمس سنوات.
الوجبات السريعة الرئيسية
- إذا كنت ترغب في التقاعد في غضون خمس سنوات ، فقد حان الوقت الآن لإجراء تحليل واقعي لاحتياجات التقاعد. أولاً ، قم بتقدير المبلغ الذي تنوي إنفاقه كل عام. ثم قارن ذلك بمبلغ الدخل الذي يمكن أن تتوقعه بشكل معقول. إذا كانت نفقاتك مرتفعة جدًا أو كانت الدخل منخفضًا جدًا ، فقد تضطر إلى إجراء بعض التعديلات ، بما في ذلك على جدول التقاعد الخاص بك.
كم من المال ستحتاج؟
إن الفشل في إجراء تحليل مناسب لاحتياجات التقاعد هو أحد الأسباب التي تجعل الكثير من الناس يجدون أنفسهم يكافحون ماليًا خلال حياتهم بعد العمل. في أبسط مستوياته ، قد يتكون تحليل احتياجات التقاعد من ضرب دخلك الحالي بنسبة مئوية موصى بها ، مثل 75٪ أو 80٪. يعتمد ذلك على افتراض أن نفقاتك ستنخفض على الأرجح بعد التقاعد ، والتي ، للأسف ، ليست كذلك في كثير من الأحيان.
للحصول على صورة أكثر واقعية حول مقدار الأموال التي ستحتاجها للتقاعد ، يجب أن يتبع تحليلك نهجًا أكثر شمولية. هذا يعني النظر في جميع جوانب أموالك ، بما في ذلك العناصر التي يمكن أن تؤثر على التدفق النقدي الخاص بك و / أو النفقات. إليك بعض الأسئلة التي تطرحها على نفسك:
إلى متى تتوقع أن تتقاعد؟
مع بقاء نصف عقد حتى تاريخ التقاعد المقرر ، فإن الهدف الرئيسي هو تحديد ما إذا كان بإمكانك التقاعد بحلول ذلك الوقت. لاتخاذ هذا القرار ، يجب أن تفكر أولاً في المدة التي تتوقع أن تعيشها. ما لم تكن مستبصرًا ، فلا توجد طريقة للتأكد بالتأكيد. ومع ذلك ، يمكنك إجراء تقدير معقول بناءً على مستواك العام في الصحة وتاريخ العائلة. على سبيل المثال ، إذا كان أفراد عائلتك يعيشون عادة في الثمانينيات من العمر وكنت بصحة جيدة ، فقد تحتاج إلى افتراض أنك ستظل في تلك السن.
هل تحتاج إلى تأمين أصولك ضد الأمراض الطويلة؟
أثناء تفكيرك في متوسط العمر المتوقع ، فكر أيضًا فيما إذا كانت عائلتك عرضة لأمراض طويلة الأجل باهظة الثمن. إذا كان الأمر كذلك ، فيجب أن يكون تأمين أصول التقاعد على رأس قائمة العناصر التي يجب تضمينها في تحليلك. على سبيل المثال ، قد ترغب في النظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل (LTC) لدفع تكاليف الرعاية المنزلية للتمريض أو خدمات مماثلة إذا احتجت إليها في النهاية.
الاضطرار إلى استخدام مدخرات التقاعد الخاصة بك لدفع النفقات يمكن أن يمحو بيضة العش في أي وقت من الأوقات. يكون هذا صحيحًا بشكل خاص إذا كانت أصولك كبيرة بما يكفي لدرجة أنه من غير المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على الرعاية التمريضية المدعومة من Medicaid - لكنك لست غنيًا بحيث تغطي أصولك بسهولة ما يحدث لك. إذا كنت متزوجًا ، فكر في ما يمكن أن يحدث إذا مرض أحد الشركاء واستنزف المدخرات التي تهدف إلى دعم الشريك الآخر بعد وفاة الزوج.
ماذا ستكون نفقاتك خلال التقاعد؟
إن إسقاط نفقاتك أثناء التقاعد يمكن أن يكون أحد الأجزاء الأسهل (وأكثر متعة) في تحليل احتياجاتك. هذا الأمر بسيط مثل إنشاء قائمة بالعناصر أو الخبرات التي تتوقع إنفاقها عليها وتحديد المبلغ المحتمل تكلفتها. طريقة واحدة هي استخدام ميزانيتك الحالية كنقطة انطلاق. ثم قم بإلغاء / خفض النفقات التي لن تطبق (مثل البنزين الذي تستخدمه للتنقل من وإلى العمل) وإضافة / زيادة العناصر التي ستمثل نفقات جديدة أثناء التقاعد (مثل فواتير الخدمات المنزلية الأعلى أو المزيد من السفر الترفيهي).
عند إضافة مواردك المالية ، لا تنسَ أي عقار ، مثل العقارات ، قد ينتج عنه دخل أو يمكنك بيعه وتحويله إلى نقد.
كم من الدخل سيكون لديك؟
بعد ذلك ، قم بإضافة الدخل الذي يضمن لك الحصول عليه عند التقاعد. يتضمن:
- استحقاقات الضمان الاجتماعي الشهرية. يمكنك الحصول على تقدير لمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك باستخدام الآلات الحاسبة في موقع إدارة الضمان الاجتماعي. أي دخل تقاعدي من أصحاب العمل الحاليين أو السابقين (إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على معاش تقاعدي). أي أموال تأتي كمدفوعات منتظمة من الأقساط التي تمتلكها. أي ملكية ، حقيقية أو فكرية ، تخطط لبيعها أو تحصيل مدفوعات مستمرة منها للمساعدة في تمويل التقاعد الخاص بك. قد يشمل ذلك العقارات أو الإتاوات أو العقارات المستأجرة. بمجرد بلوغك سن الخضوع للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (70½ في الوقت الحالي) ، احصل على تقدير للمبلغ الذي ستطلب منك إضافته وإضافة هذا إلى حسابك المضمون دخل لتلك الفترة.
أيضا ، جرد أي مدخرات وأصول أخرى لديك والتي يمكنك الاستفادة منها عند التقاعد:
- الأموال التي قمت بحفظها في حسابات مدخرات التقاعد ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) s.Money في حسابات التوفير أو الاستثمار الأخرى.حساب التوفير الصحي (HSA) ، إذا كان لديك واحد.قيمة منزلك أو العقارات الأخرى ، إن وجدت.أي ملكية قيمة أخرى ، مثل الفن.
القيام الرياضيات التقاعد
بمجرد تحديد النفقات المتوقعة ومبلغ الدخل الذي ستتلقاه بانتظام ، فإن الخطوة التالية هي تحديد مقدار الأموال الإضافية التي ستحتاج إلى سحبها من مدخرات التقاعد وغيرها من الأصول التي اخترتها للتو لدعم نفسك.
فيما يلي مثال على ذلك الحساب ، بناءً على الافتراضات التالية:
- يعتزم هذا الشخص التقاعد في غضون خمس سنوات. وستكون نفقات التقاعد السنوية 75٪ من دخله قبل التقاعد. ويتوقع أن يقضي 20 عامًا في التقاعد. ويبلغ دخله السنوي الحالي 250،000 دولار وسيحصل على زيادة تقديرية في الرواتب قدرها 5٪. في السنة. يبلغ الدخل المقدّر من الضمان الاجتماعي 24،528 دولارًا في العام. يبلغ رصيد مدخرات التقاعد الحالية 1.5 مليون دولار ، والتي سينموون بمعدل 8٪ سنويًا.
في هذه الحالة ، تبدو النتائج كما يلي:
الحاسبة في
على الرغم من أن مدخراتنا قبل التقاعد الافتراضية لديها مدخرات أعلى من المتوسط للادخار والتقاعد ، إلا أن الحساب يوضح أنهم في طريقهم لاستبدال حوالي 64٪ فقط من دخلهم قبل التقاعد ، وهي صفقة جيدة أقل من معدل الاستبدال بنسبة 75٪ كانوا يهدفون ل. هذا يعني أنه سيتعين عليهم إجراء بعض التعديلات إذا كانوا يريدون التقاعد في غضون خمس سنوات.
الحقائق والظروف الخاصة بك من المرجح أن تسفر عن نتائج مختلفة. على سبيل المثال ، هل لديك أكثر أو أقل حفظ؟ هل ستحصل على أكثر أو أقل من الضمان الاجتماعي؟ هل سيكون دخلك من المصادر الأخرى أعلى أو أقل؟ هل وقتك المتوقع في التقاعد أطول أم أقصر؟ كل هذه العوامل يمكن أن تغير الخلاصة.
هل أنت على المسار الصحيح أم خارج؟
إذا أظهرت نتيجة تحليل احتياجات التقاعد أنك تسير على الطريق الصحيح ، فتهانينا! ما زلت ترغب في الاستمرار في إضافة المبالغ الموصى بها - أكثر إن أمكن - إلى مدخراتك وإعادة توازن محفظتك عند الضرورة بحيث تكون مناسبة لأفق التقاعد الخاص بك.
إذا أظهرت نتائج تحليل احتياجاتك أنك لست مستعدًا ماليًا للتقاعد في غضون خمس سنوات ، فإليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها:
- هل يمكنك إجراء بعض التغييرات على نمط التقاعد المخطط له والذي من شأنه أن يقلل بشكل كبير من النفقات السنوية الخاصة بك؟ هل ستتمكن من زيادة مساهماتك في حساب التقاعد بما يكفي على مدى السنوات الخمس القادمة حتى يتسنى لها الحصول على دخل كاف بمجرد التقاعد؟ الوقت في التقاعد وجلب دخل إضافي؟
إذا لم يكن هناك الكثير مما يمكنك فعله لتخفيض نفقاتك أو زيادة دخلك ، فقد يكون أفضل خيار لك هو إيقاف التقاعد لبضع سنوات أخرى. كلما طال عملك ، زاد الوقت الذي ستضطر فيه إلى تخصيص الأموال جانباً ، وستحتاج إلى اعتماد سنوات أقل على مدخرات التقاعد لدعم نفسك.
