ما هو الحد المطابق للقرض؟
الحد المطابق للقرض هو الحد الأقصى للدولار على حجم الرهن العقاري الذي ستقوم الرابطة الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري (المعروف بالعامية باسم فاني ماي) والشركة الفيدرالية لقروض الرهن العقاري (المعروفة باسم فريدي ماك) بشرائها أو ضمانها. الرهون العقارية التي تلبي معايير الدعم من قبل وكالتين شبه حكوميتين تعرف باسم "القروض المطابقة".
بموجب تفويضات قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لعام 2008 ، يتم تعديل حد القرض المطابق كل عام ليعكس التغييرات في متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة. يتم تعيين الحد السنوي بواسطة المنظم الفيدرالي لفاني ماي وفريدي ماك. ، وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) وأعلنت في نوفمبر. يستخدم FHFA الزيادة / النقصان في النسبة المئوية من أكتوبر إلى أكتوبر في متوسط سعر المنزل كما هو موضح في تقرير مؤشر أسعار المنازل الصادر عن مجلس تمويل الإسكان الفيدرالي (FHFB) لضبط حدود القروض المطابقة للسنة التالية.
يفضل المقرضون التقليديون على نطاق واسع العمل مع الرهون العقارية التي تلبي حدود القروض المطابقة لأنها مؤمنة وأسهل للبيع.
كيف يعمل الحد من قرض مطابق
يتم تعيين حد القرض المطابق من قبل المقاطعة. يتم تعيين معظم المقاطعات خط الأساس المطابق لقروض القرض. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هناك اختلافات في الحد المطابق للقرض على أساس الاختلافات الاقتصادية الإقليمية.
على سبيل المثال ، في المناطق التي يتجاوز فيها 115٪ من قيمة المنزل المتوسط المحلي الحد الأقصى للقرض المطابق للقروض ، سيتم تعيين الحد الأقصى للقرض في تلك المنطقة. يحدد قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي الحد الأقصى للقروض لمناطق مثل مضاعف قيمة المنزل المتوسطة للمنطقة. حدد التشريع أيضًا "سقفًا" بحد أقصى قدره 150٪ من حد القرض الأساسي.
جنوب كاليفورنيا وجنوب فلوريدا ومنطقة العاصمة الكبرى في نيويورك هي ثلاثة أمثلة للمناطق في الجزء المتجاور من البلاد والتي تلبي متطلبات الحد الأقصى الأقصى لقروض القروض المطابقة.
علاوة على ذلك ، هناك أحكام قانونية خاصة ضمن القانون تحدد حسابات حدود القروض المختلفة لولايتي ألاسكا وهاواي ، وكذلك لأقاليم جزر الولايات المتحدة غوام ، وجزر فيرجن الأمريكية. تميل حدود القروض المطابقة لتلك المناطق إلى أن تكون أعلى بشكل ملحوظ من حدود الولايات المتحدة المحلية لأنها تم تصنيفها كمناطق مرتفعة التكلفة.
بالنسبة لعام 2019 ، في معظم الولايات المتحدة ، يبلغ الحد الأقصى للقروض المطابقة - وهو الأساس - لعقارات الوحدات الواحدة 484،350 دولارًا ، أي بزيادة من 453،100 دولار في عام 2018 (وبزيادة عن 417،000 دولار عندما تم تأسيسها أولاً بموجب قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي في 2008). الحد الأقصى لقروض السقف الجديد للعقارات ذات الوحدة الواحدة في معظم المناطق عالية التكلفة هو 726،525 دولارًا (150٪ من 484،350 دولارًا). بالنسبة إلى ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن الأمريكية ، يبلغ الحد الأدنى للقرض الأساسي 726،525 دولارًا للوحدات ذات الوحدة الواحدة. عند الإعلان عن حدود القروض الجديدة في نوفمبر ، لاحظت FHFA أن الحد الأقصى للقروض المطابقة سيكون أعلى في عام 2019 في جميع المقاطعات باستثناء 47 مقاطعة.
اعتبارات خاصة للحد من قرض مطابق
فاني ماي وفريدي ماك هما صانعا السوق الرئيسيان في القروض العقارية ؛ البنوك والمقرضين الآخرين يعتمدون عليهم لضمان القروض التي يصدرونها وشراء القروض التي يرغبون في بيعها. حدود القروض المطابقة بمثابة مبادئ توجيهية للرهن العقاري معظم المقرضين السائدة العرض. في الواقع ، سوف تتعامل بعض المؤسسات المالية فقط مع القروض المطابقة التي تفي بمعايير الوكالات.
الرهون العقارية التي تتجاوز حد القرض المطابق تعرف باسم الرهون العقارية غير المطابقة أو الجامبو. يمكن أن يكون سعر الفائدة على القروض العقارية الجامبو أعلى من سعر الفائدة على القروض العقارية المطابقة.
نظرًا لأن المقرضين يفضلون الرهون العقارية المطابقة ، يجب على المقترض الذي يتجاوز مبلغ رهنه العقاري قليلاً الحد المسموح به للقرض تحليل اقتصاديات خفض حجم القرض من خلال دفعة أولى أكبر أو استخدام تمويل ثانوي (أي الحصول على قرضين بدلاً من واحد) للتأهل الرهن العقاري المطابقة.
