درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يساعد المؤسسات المالية على تقييم تاريخ الائتمان الخاصة بك وتقدير مخاطر تقديم الائتمان أو إقراض المال لك. تستند الدرجات الائتمانية إلى المعلومات التي تم جمعها بواسطة مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، Equifax ، Experian ، و TransUnion. درجة الائتمان الأكثر شيوعًا هي درجة FICO ، التي سميت باسم الشركة التي ابتكرتها ، شركة Fair Isaac Corporation.
يمكن أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً حاسماً في ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض أم لا ، وإذا كنت تفعل ذلك ، فإن معدل الفائدة الذي ستدفعه عليه. قد يتم استخدامه أيضًا في تحديد معدلات التأمين الخاصة بك وحتى يتم الرجوع إليها من قبل أرباب العمل وأصحاب العقارات المحتملين. تشرح هذه المقالة كيفية حساب درجة FICO الخاصة بك ، وما هي المعلومات التي لا يتم أخذها في الاعتبار ، وبعض الأشياء الشائعة التي يمكن أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك أو تزيدها.
الماخذ الرئيسية
- يتم احتساب درجة الائتمان الخاصة بك على أساس خمسة عوامل رئيسية ، بما في ذلك سجل الدفع والمبالغ المستحقة عليك. يمكن أن تتسبب مشكلة في أي من هذه المناطق في انخفاض درجاتك. يمكنك أيضًا رفع درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اتخاذ خطوات إيجابية ، مثل الدفع فواتير في الوقت المحدد وخفض عبء الديون الخاصة بك.
كيف يتم احتساب نقاط فيكو؟
تعتمد درجة FICO على خمسة عوامل رئيسية مدرجة هنا بترتيب الترجيح:
- 35 ٪: تاريخ الدفع 30 ٪: المبالغ المستحقة 15 ٪: طول تاريخ الائتمان 10 ٪: الائتمان الجديد والحسابات المفتوحة مؤخرا 10 ٪: أنواع الائتمان المستخدمة
ما هو غير مدرج في نقاط فيكو؟
بينما تدرس FICO مجموعة متنوعة من العوامل في تحديد درجاتك ، فإنها تتجاهل بعض المعلومات الأخرى ، بما في ذلك:
- العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الزواجيةالجالية أو الوظيفة أو صاحب العمل أو تاريخ العمل أو تاريخ العملمحل الإقامةمعدلات الفائدة على بطاقات الائتمان الحالية أو غيرها من الحساباتدعم الأطفال أو النفقةأنواع معينة من الاستفسارات ، بما في ذلك الاستفسارات التي يبدؤها المستهلك ، استفسارات ترويجية من المقرضين دون علمك ، واستفسارات التوظيف أينما كنت قد حصلت على استشارة ائتمانية
لاحظ أنه على الرغم من أن FICO هي درجة الائتمان الأكثر استخدامًا على نطاق واسع ، فإنها ليست النتيجة الوحيدة ، وقد تأخذ شركات التسجيل الأخرى بعض هذه العوامل المدرجة في الاعتبار.
ماذا يمكن أن انخفاض درجة الائتمان؟
خطأ في أي من عوامل التهديف الخمسة المدرجة تحت عنوان "كيف يتم حساب نقاط فيكو؟" يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. هنا أمثلة.
المدفوعات المتأخرة أو الفائتة
يعتمد 35 ٪ من نقاط FICO الخاصة بك على سجل الدفع الخاص بك ، بما في ذلك معلومات عن حسابات محددة (بطاقات الائتمان ، وحسابات التجزئة ، وقروض القسط ، والرهن العقاري ، وما إلى ذلك) ؛ بعض السجلات العامة الضارة (مثل الامتيازات وحبس الرهن والإفلاس) ؛ عدد العناصر المستحقة الماضية في الملف ، والوقت الذي تأخرت فيه هذه الحسابات.
الكثير من الائتمان في الاستخدام
تعتمد نسبة 30٪ أخرى من نقاط FICO على المبلغ المستحق عليك كنسبة مئوية من الرصيد المتاح لك ، مثل حدود بطاقات الائتمان الخاصة بك. إن وجود نسبة عالية جدًا (مثل أكثر من 30٪) قد يعني أنك تعاني من فرط الحركة وقد تواجه مشكلة في سداد ديونك في المستقبل. وغالبًا ما يشار إلى ذلك على أنه نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.
تاريخ ائتماني قصير ، أو لا شيء على الإطلاق
على الرغم من عدم مراعاة العمر في درجة FICO ، إلا أن طول سجل الائتمان الخاص بك هو. عادةً ما يكون لدى الشاب درجة ائتمان أقل من درجة أقدم ، حتى عندما تكون جميع العوامل الأخرى متماثلة. يعتمد 15٪ من نقاط FICO الخاصة بك على طول سجل الائتمان الخاص بك ، بما في ذلك مقدار الوقت منذ فتح الحسابات المختلفة واستخدامها.
الكثير من الطلبات لخطوط ائتمان جديدة
كما ذكر أعلاه ، لا تأخذ نقاط FICO الخاصة بك في الاعتبار أي استفسارات من قبل المستهلك أو الترويجية في سجل الائتمان الخاص بك. هذا يعني أنه يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك دون المخاطرة بإلحاق الضرر بها وأن الشركات التي تقوم بإجراء استفسارات قبل إرسال إشعارات ترويجية (مثل طلبات بطاقات الائتمان المعتمدة مسبقًا) لن تؤثر على درجاتك أيضًا. تشتمل نسبة 10٪ من نقاط FICO الخاصة بك والتي تستند إلى رصيد جديد على عدد الحسابات المفتوحة حديثًا (والنسبة المئوية للحسابات الجديدة مقارنة مع إجمالي عدد الحسابات) ، وعدد استفسارات الائتمان الحديثة (بخلاف استفسارات المستهلكين والترويجية) وما المدة التي انقضت منذ فتح حسابات جديدة أو إجراء استفسارات ائتمانية.
أنواع قليلة جدًا من الائتمان
تعتمد نسبة الـ 10٪ المتبقية من درجة FICO على أنواع الائتمان التي تستخدمها ، مثل بطاقات الائتمان والرهن العقاري وقرض السيارات وما إلى ذلك. إن وجود نوع واحد فقط من الائتمان - مثل بطاقات الائتمان فقط ، على سبيل المثال - يمكن أن يكون له تأثير سلبي على درجاتك. وجود مجموعة متنوعة من أنواع الائتمان يحسن درجاتك لأنه يمثلك كمقترض ذي خبرة.
إذا كان تذكر دفع الفواتير في الوقت المحدد يمثل مشكلة بالنسبة لك ، ففكر في إعداد الدفعات التلقائية أو الاشتراك في التذكيرات عبر البريد الإلكتروني أو النص.
ما الذي يمكن أن يرفع درجة الائتمان؟
كما تلاحظ FICO ، فإن تحسين درجة الائتمان الضعيفة هو عملية تدريجية. لا توجد حلول سريعة - واحذر من أي شخص أو شركة تحاول بيعك واحدة. نصيحة FICO الأساسية لإعادة بناء الائتمان هي "إدارته بمسؤولية بمرور الوقت." فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها:
- تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد المناطق التي توجد بها مشكلات ، قم بإعداد الدفعات التلقائية أو تذكيرات الدفع حتى يتسنى لك سداد الفواتير في الوقت المحدد - قم بخفض مستواك الكلي من الديون - سداد الديون بدلاً من تحريكها ، مثل من بطاقة ائتمان إلى أخرى - احتفظ ببطاقة الائتمان الخاصة بك وأرصدة الائتمان الدائنة - ضعيف وفتح حسابات ائتمانية جديدة فقط إذا لزم الأمر
