يمكن أن تنهار الخطط الأكثر استعدادًا للتقاعد بسبب أي عدد من مخاطر ما بعد التقاعد: وفاة غير متوقعة ، أو مرض طويل ، أو انهيار سوق الأسهم ، أو خطة تقاعد مفلسة. بالإضافة إلى ذلك ، ليس من غير المعتاد أن يعيش الأشخاص أكثر من 30 عامًا في التقاعد ، وذلك بسبب الحوافز المتزايدة للتخلي عن العمر المبكّر وارتفاع العمر المتوقع ، والذي يمثل في حد ذاته مخاطرة كبيرة تتمثل في أن يتقاعد المتقاعدون من مدخراتهم.
كلما طال الوقت الذي تقضيه في التقاعد ، أصبح من الصعب التأكد من كفاية أصولك. في التخطيط للتقاعد - أو العيش فيه - يجب أن تفهم المخاطر التي تنتظرنا وكيف يمكن أن تقوض أمنك المالي.
الماخذ الرئيسية
- تنطوي المخاطر الشخصية والعائلية على مشكلات التوظيف ، وطول العمر ، والتغيير في الحالة الزواجية ، واحتياجات أفراد الأسرة الآخرين. وتشمل مخاطر الرعاية الصحية والإسكان الفواتير الطبية غير المتوقعة ، والحاجة إلى التغيير في مساكن مختلفة ، والافتقار إلى مقدمي الرعاية والمرافق المتاحة. تشمل المخاطر ارتفاع التضخم ، وتقلب أسعار الفائدة ، وخسائر سوق الأوراق المالية ، وخطط التقاعد ضعيفة الأداء. وتشمل مخاطر السياسة العامة إمكانية فرض ضرائب أعلى وتخفيض الفوائد من الرعاية الصحية والضمان الاجتماعي.
أنواع مخاطر ما بعد التقاعد
حددت جمعية الاكتواريين (SOA) في الولايات المتحدة عددًا من مخاطر ما بعد التقاعد التي يمكن أن تؤثر على الدخل. تم تجميعها في أربع فئات. يجب على الأشخاص الذين يستعدون للتقاعد - أو بالفعل في التقاعد - أن يفكروا فيه بعناية.
- الشخصية والعائلية: التغييرات في حياتك أو حياة أحد أفراد أسرته الرعاية الصحية والإسكان: الحاجة إلى مقدمي الرعاية المهنية أو الانتقال إلى منشأة بسبب فشل الصحة المالية: تدور حول التضخم والاستثمارات وأنشطة سوق الأوراق المالية السياسة العامة: القرارات الحكومية يمكن أن تؤثر على المتقاعدين
هناك العديد من الطلبات غير المتوقعة لأموال المتقاعدين. لهذا السبب بالتحديد يحتاج كل شخص إلى صندوق طوارئ واقعي. إذا احتاج المتقاعد إلى أخذ مبالغ كبيرة من الأموال المؤجلة من الضرائب في وقت مبكر من التقاعد ، فقد يؤدي ذلك إلى إنفاق دولارات مستقبلية اليوم. فهو لا يقلل فقط من مقدار الأموال المتوفرة في نمط الحياة ؛ ذهب المال ، جنبا إلى جنب مع القدرة على كسب عائد (تأثير يضاعف) الذي كان لمساعدة المتقاعدين في المستقبل. يقول بيتر ج. كريدون ، CFP® ، ChFC ، CLU ، الرئيس التنفيذي لشركة Crystal Brook Advisors ، إن إنفاق الدولارات اليوم يسلب النمو المستقبلي لتلك الأموال ، والتي ربما كانت حاسمة للحفاظ على نمط حياة معين أو عدم تجاوز أموالك ". نيويورك، نيويورك
المخاطر الشخصية والعائلية
مخاطر العمالة
يخطط العديد من المتقاعدين لتكملة دخلهم عن طريق العمل بدوام جزئي أو بدوام كامل أثناء التقاعد. في الواقع ، تفضل بعض المنظمات توظيف عمال أكبر سناً بسبب ثباتهم وتجربتهم الحياتية. ومع ذلك ، فإن النجاح في سوق العمل قد يعتمد أيضًا على المهارات الفنية التي لا يستطيع المتقاعدون اكتسابها بسهولة أو الحفاظ عليها. تختلف فرص العمل بين المتقاعدين اختلافًا كبيرًا بسبب مطالبهم بمهارات مختلفة وقد تتغير مع الظروف الصحية أو العائلية أو الاقتصادية.
يعد اختيار النقطة التي تريد التقاعد فيها جزءًا لا يتجزأ من التخطيط للتقاعد. التقاعد في وقت لاحق هو بديل لزيادة الادخار ، ولكن ليس هناك يقين من أن العمالة المناسبة ستبقى متاحة. العمل بدوام جزئي هو بديل للعمل بدوام كامل ، وقد يكون من السهل الحصول على وظائف بدوام جزئي.
"عدم وجود وظيفة في أي وقت يمكن أن يقلل من دخل التقاعد الخاص بك من الضمان الاجتماعي ، وكذلك إذا كان لديك معاش من صاحب العمل الخاص بك. يقول آلان كاتز ، CFP® ، رئيس مجموعة إدارة الثروة الشاملة ، LLC ، جزيرة ستاتن ، نيويورك: قد يستغرق الأمر وقتًا أطول لتحصيل معاشك إذا كان هناك شرط يتعلق بسنوات الخدمة.
مخاطر طول العمر
إن نفاد المال قبل وفاته هو أحد الشواغل الرئيسية لمعظم المتقاعدين. تعد مخاطر طول العمر مصدر قلق أكبر اليوم ، حيث ارتفع متوسط العمر المتوقع. متوسط العمر المتوقع عند التقاعد هو مجرد متوسط عمر ، حيث يعيش حوالي نصف المتقاعدين مدة أطول ، وعدد قليل من الذين يعيشون في سن مائة عام. والتخطيط للحصول على دخل يكفي فقط للعيش مع متوسط العمر المتوقع المفترض سيكون كافياً لحوالي نصف المتقاعدين. ومع ذلك ، فإن الجانب السلبي للعيش لفترة أطول هو زيادة التعرض لمخاطر أخرى مدرجة أدناه.
أولئك الذين يديرون صناديق التقاعد الخاصة بهم على مدى العمر يجب عليهم القيام بعمل توازن صعب. إن توخي الحذر والإنفاق القليل جدًا قد يقيد أسلوب حياتك دون داع - خاصة في التقاعد المبكر عندما تكون أكثر صحة وأكثر تنقلاً - لكن الإنفاق أكثر من اللازم يزيد من خطر نفاد المال.
يمكن للمعاش التقاعدي أو الأقساط تخفيف بعض المخاطر لأنها توفر مجرى دخل مدى الحياة. ومع ذلك ، هناك بعض العيوب ، بما في ذلك فقدان السيطرة على الأصول ، وفقدان القدرة على ترك المال للورثة ، والتكلفة. على الرغم من أنه من غير الحكمة بالنسبة للأشخاص الذين يقومون بإلغاء جميع أصولهم ، إلا أنه يجب مراعاة المعاشات في تخطيط التقاعد. ومع ذلك ، عليك أيضًا التحقيق بعناية في أي شركة تضع فيها الأقساط ، وتوخي الحذر من الرسوم ، والنظر في خيارات أخرى ، مثل سندات السندات. هناك أيضا أسعار الفائدة في الاعتبار عند شراء الأقساط.
وفاة الزوج
الحزن على وفاة الزوج أو مرض عضال يسهم في ارتفاع معدلات الاكتئاب والانتحار بين كبار السن. ثم هناك الأثر المالي: يمكن أن تؤدي وفاة الزوج إلى تخفيض في معاشات التقاعد أو جلب أعباء مالية إضافية ، بما في ذلك الفواتير الطبية المستمرة والديون. أيضًا ، قد لا يكون الزوج / الزوجة الباقي قادرًا أو مستعدًا لإدارة الشؤون المالية إذا كان المتوفى يتعامل معها عادةً.
تتوفر الأدوات المالية لحماية دخل واحتياجات الناجين بعد وفاة الشريك أو الزوج ، مثل التأمين على الحياة ومعاشات الورثة وتأمين الرعاية الطويلة الأجل. التخطيط العقاري هو أيضا جانب مهم لتوفير الناجين.
التغيير في الحالة الاجتماعية
الطلاق أو الفصل بين الزوجين المتعايشين يمكن أن يخلق مشاكل مالية كبيرة لكلا الطرفين. يمكن أن يؤثر على استحقاقات الاستحقاقات بموجب خطط التقاعد العامة والخاصة ، وكذلك الدخل المتاح للأفراد.
من شبه المؤكد أن تقسيم الأصول الزوجية سيؤدي إلى خسارة عامة في مستوى المعيشة لكلا الطرفين ، خاصة إذا كان أسلوب حياتهم قد تم الحفاظ عليه من خلال تجميع الدخل والموارد. يعتقد بعض الخبراء أن الفرد قد يحتاج إلى حوالي 60 ٪ إلى 75 ٪ من دخل الزوجين المتعايش للحفاظ على مستوى معيشته. وذلك لأن بعض النفقات ، مثل الإيجار والمرافق العامة ، تظل كما هي ، بغض النظر عن عدد الأشخاص الذين يعيشون في أسرة معيشية.
على الرغم من أن معدلات الطلاق بين الأزواج الأكبر سناً هي أقل بكثير من معدلات الأزواج الأصغر سناً ، فإنه ليس من الشائع أن يحصل الزوجان في سن التقاعد على الطلاق. يمكن استخدام اتفاقيات ما قبل الزواج لتحديد حق كل طرف في الملكية قبل الزواج. أو ربما اتفاق ما بعد الزواج هو لك.
احتياجات غير متوقعة من أفراد الأسرة
يجد العديد من المتقاعدين أنفسهم يساعدون أفراد الأسرة الآخرين ، بما في ذلك الآباء ، والأطفال ، والأحفاد ، والأشقاء. قد يتطلب أي تغيير في الصحة أو الوظيفة أو الحالة الزواجية لأي منهم دعمًا شخصيًا أو ماليًا أكبر من المتقاعدين لهذا الشخص. تشمل أمثلة المساعدة المالية دفع تكاليف الرعاية الصحية لأحد الوالدين المسنين ، أو دفع رسوم التعليم العالي للأطفال ، أو تقديم مساعدة مالية قصيرة الأجل للأطفال البالغين في حالة البطالة أو الطلاق أو غيرها من المحن المالية.
"إن إنقاذ أطفالك البالغين من أخطائهم المالية المتكررة يمكن أن يخرج عن التقاعد. بالنسبة لبعض الناس ، يشبه القيام برحلة بحرية غير متوقعة كل عام مع كل النفقات وبدون متعة. من المهم أن تضع حدودًا على الهدايا المفرطة أو شيكات الطوارئ عندما تترك شيك الراتب الثابت وراءك. يقول كريستي سوليفان ، CFP® من سوليفان فاينانشال ، إل إل سي في دنفر ، إذا كنت تعتقد أن هذا قد يكون مشكلة ، أخبر المستشار المالي الخاص بك عن ذلك ، حتى تتمكن من عمل هذه النفقات في خطة دخل التقاعد الخاص بك.
يجب أن يعترف تخطيط التقاعد بإمكانية توفير الدعم المالي لأفراد الأسرة في المستقبل ، حتى لو لم يكن ذلك مرجحًا في أو قبل التقاعد.
عدم اليقين بشأن المستقبل ليس مبررا لتجنب التخطيط للتقاعد. لا يمكنك التخطيط لكل شيء ، لكن بدون خطة قد ينتهي بك الأمر إلى شيء.
مخاطر الرعاية الصحية والإسكان
فواتير طبية غير متوقعة
هذه هي مصدر قلق كبير لكثير من المتقاعدين. تعتبر الأدوية الموصوفة مشكلة كبيرة ، خاصة بالنسبة للمرضى المصابين بأمراض مزمنة. عادة ما يكون لدى كبار السن احتياجات رعاية صحية أكبر وقد يحتاجون إلى علاج متكرر لعدد من المشكلات الصحية المختلفة. الرعاية الطبية هي المصدر الرئيسي لتغطية خدمات الرعاية الصحية للعديد من المتقاعدين. التأمين الصحي الخاص متاح أيضًا ، لكنه قد يكون مكلفًا.
تقول الخدمية أن تكاليف الرعاية الصحية يمكن تخفيفها إلى حد ما من خلال الالتزام بنمط حياة صحي يشمل الأكل بشكل صحيح ، وممارسة الرياضة بانتظام ، واستخدام الرعاية الوقائية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يدفع تأمين الرعاية الطويلة الأجل تكلفة رعاية كبار السن المعوقين.
التغيير في احتياجات الإسكان
قد يحتاج المتقاعدون إلى التغيير من العيش بمفردهم إلى أشكال أخرى من الإسكان ، مثل العيش بمساعدة أو العيش المستقل في مجتمع التقاعد ، والذي يجمع بين بعض المساعدة والسكن. قد تكون هذه المساكن مكلفة للغاية ، وقد لا يكون أكثر أنواع المساكن المناسبة للفرد في موقف معين متاحًا في المنطقة الجغرافية المختارة أو قد يكون هناك انتظار طويل للدخول.
تزداد احتمالية طلب المساعدة أو الرعاية اليومية بشكل كبير مع تقدم العمر. غالبًا ما يكون من الصعب التنبؤ بموعد حدوث ذلك ، لأنه يعتمد على القدرات البدنية والعقلية للشخص الذي يتغير مع تقدم العمر. يمكن أن تحدث التغييرات فجأة ، بسبب مرض أو حادث ، أو تدريجيا ، ربما كنتيجة لمرض مزمن.
نقص مقدمي الرعاية
لا تتوفر المرافق أو مقدمو الرعاية في بعض الأحيان للرعاية الحادة أو الطويلة الأجل ، حتى بالنسبة للأفراد الذين يمكنهم الدفع مقابلها. قد لا يتمكن الأزواج من العيش معًا عندما يحتاج أحدهم إلى مستوى أعلى من الرعاية. بالنسبة للأشخاص الذين عاشوا معًا لعقود من الزمان ، يمكن أن يؤدي هذا ليس فقط إلى زيادة التكاليف ولكن في الضغط النفسي.
بشكل عام ، لا تتوفر سوى القليل من النصائح من الدولة أو صناعة الخدمات المالية بشأن التخطيط لتكاليف الرعاية الطويلة الأجل. قد يؤدي هذا إلى اتخاذ المستهلكين قرارات غير مطلعة أو تأجيلها والأمل في الأفضل.
المخاطر المالية
مخاطر التضخم
يجب أن يكون التضخم مصدر قلق مستمر لأي شخص يعيش على دخل ثابت. حتى معدلات التضخم المنخفضة يمكن أن تقوض بشكل خطير رفاهية المتقاعدين الذين يعيشون لسنوات عديدة. إن فترة التضخم المرتفع بشكل غير متوقع قد تكون مدمرة.
وفقًا ل SOA ، ينبغي للمتقاعدين والمتقاعدين التفكير في الاستثمار في الأسهم والمنزل والأصول الأخرى ، مثل الأوراق المالية المحمية من التضخم (TIPS) والمنتجات السنوية مع ميزة تعديل تكلفة المعيشة. هذه الأنواع من المنتجات يمكن أن تكون مساعدة كبيرة في الحد من آثار التضخم. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمتقاعدين المحتملين اختيار مواصلة العمل ، حتى لو كان ذلك على أساس دوام جزئي فقط.
مخاطر معدل الفائدة
انخفاض أسعار الفائدة يقلل من دخل التقاعد عن طريق خفض معدلات النمو لحسابات الادخار والأصول. نتيجة لذلك ، قد يحتاج الأفراد إلى توفير المزيد من أجل تجميع أموال التقاعد المناسبة. العوائد السنوية أقل دخل عندما تكون أسعار الفائدة طويلة الأجل في وقت الشراء منخفضة. سوف يؤدي انخفاض أسعار الفائدة الحقيقية أيضًا إلى تآكل القوة الشرائية بسرعة أكبر.
"في بيئة سعر الفائدة اليوم ، يقوم السناهي بحبس تعويضات على أساس أسعار الفائدة اليوم. سيكون معدل الفائدة المستخدم لحساب دفعتك في حدود 2٪. يقول وليام DeShurko ، كبير مسؤولي الاستثمار في Fund Trader Pro ، LLC ، سنترفيل ، أوهايو ، إن السؤال الذي يطرحه هو: "هل أنت على استعداد حقًا لتخفيض سعر الفائدة المنخفض هذا لبقية حياتك؟".
انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن تقلل من دخل التقاعد ويمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر بشكل خاص عندما يعتمد الناس على السحب من المدخرات لتمويل تقاعدهم. من ناحية أخرى ، توجد مشكلة أيضًا في حالة ارتفاع أسعار الفائدة ، حيث تنخفض القيمة السوقية للسندات.
"مع انخفاض أسعار الفائدة ، يحتاج المتقاعدون إلى فهم التأثير العالي للتضخم وأسعار الفائدة على استثمارات السندات الخاصة بهم. أسعار السندات تتحرك عكسيا إلى أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، إذا كانت السند مدته سبع سنوات وارتفعت المعدلات بنسبة 1٪ ، فيمكن أن ترى قيمة السندات تنخفض بحوالي 7٪ "، كما يقول دان تيموتيك ، CFA ، مدير إدارة T2 Asset Management في Oakbrook Terrace ، سوف.
يمكن أن تؤثر الزيادات في أسعار الفائدة سلبًا على سوق الأسهم وسوق الإسكان ، مما يؤثر على الدخل المتاح للمتقاعد. ومع ذلك ، نظرًا لتأثيرها على دخل المدخرات ، فإن ارتفاع أسعار الفائدة الحقيقية ، علاوة على معدلات التضخم ، يمكن أن يجعل التقاعد أكثر سهولة.
مخاطر سوق الأسهم
خسائر سوق الأسهم يمكن أن تقلل بشكل خطير وفورات التقاعد. لقد تفوقت الأسهم العادية بشكل كبير على الاستثمارات الأخرى بمرور الوقت ، وبالتالي يوصى بها عادة للمتقاعدين كجزء من استراتيجية متوازنة لتخصيص الأصول. ومع ذلك ، يمكن أن يكون معدل العائد الذي تجنيه من محفظة الأسهم الخاصة بك أقل بكثير من الاتجاهات الطويلة الأجل. يمكن أن تقلل خسائر سوق الأوراق المالية بشكل خطير من مدخرات التقاعد إذا انخفضت القيمة السوقية لمحفظتك.
يمكن أن يؤثر تسلسل عوائد سوق الأسهم الجيدة والفقيرة أيضًا على مقدار مدخرات التقاعد ، بغض النظر عن معدلات العائد طويلة الأجل. على سبيل المثال ، سيكون للمتقاعد الذي يعاني من عوائد السوق الضعيفة في أول عامين متقاعدين ، نتائج مختلفة عن المتقاعد الذي يواجه عوائد جيدة في السوق في أول عامين من التقاعد ، على الرغم من معدلات العائد طويلة الأجل قد تكون مماثلة. الخسائر المبكرة يمكن أن تعني دخلاً أقل أثناء التقاعد. يمكن أن يكون للخسائر اللاحقة تأثير أقل سلبية ، حيث قد يكون للفرد فترة أقصر بكثير تحتاج الأصول إلى استمرارها.
المخاطر التجارية
يمكن أن تحدث أموال خطة فقدان المعاش إذا أفلس صاحب العمل الذي رعى خطة المعاشات التقاعدية أو أصبح معسر التأمين الذي يقدم المعاشات. هناك ضمانات لخطط المعاشات التقاعدية الخاصة بموجب مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (PBGC) التي يمكن أن تحمي بعض دخل معاشك ، لكن ربما لا تحميه بالكامل.
حسابات خطة المساهمة المحددة غير مضمونة ، ويتحمل المشاركون في الخطة خسائر مباشرة. ومع ذلك ، بخلاف خطط المعاشات التقاعدية ، لا تعتمد الأرصدة الموجودة في هذه الحسابات عادة على الأمن المالي لصاحب العمل ، باستثناء قدرة صاحب العمل على تقديم مساهمات مطابقة وفي الحالات التي تتضمن فيها أرصدة الخطة أسهم الشركة.
مخاطر السياسة العامة
تؤثر السياسات الحكومية على العديد من جوانب حياتنا ، بما في ذلك الوضع المالي للمتقاعدين ، وغالبًا ما تتغير هذه السياسات بمرور الوقت. تشمل مخاطر السياسة الزيادات المحتملة في الضرائب أو التخفيضات في استحقاقات الاستحقاق من الرعاية الطبية أو الضمان الاجتماعي.
لا ينبغي أن يستند تخطيط التقاعد إلى افتراض أن سياسة الحكومة ستبقى كما هي إلى الأبد. من المهم أيضًا معرفة حقوقك والاطلاع على حقوقك في مزايا الولاية والسلطات المحلية.
الخط السفلي
حتى أفضل خطط التقاعد يمكن أن تفشل نتيجة لأحداث غير متوقعة. على الرغم من أنه يمكن تقليل بعض المخاطر من خلال التخطيط الدقيق ، إلا أن العديد من المخاطر المحتملة خارجة عن سيطرتنا تمامًا. ومع ذلك ، يمكن أن يساعد فهم المخاطر المحتملة بعد التقاعد والنظر فيها في مرحلة التخطيط للتقاعد على ضمان التخفيف من حدتها وإدارتها بشكل صحيح. حاول أن تكون لديك خطة "ب" - أو حتى خطة "ج" - على أهبة الاستعداد لكل من هذه المخاطر ، فقط في حالة الحاجة إليها.
لا تستخدم عدم اليقين بشأن المستقبل كذريعة لعدم القيام بأي شيء. يقول كيمبرلي هوارد ، CFP® ، مؤسس KJH Financial Services ، نيوتن ، ماساتشوستس: "الخطر الأول هو عدم وجود خطة لمسار التقاعد" ، وقد لا تسير الأمور وفقًا للخطة ؛ لا يمكنك التنبؤ بكل عثرة في الطريق. ومع ذلك ، يقول هوارد ، "بدون خطة ، لن تكون الرحلة فرصة لتكون على ما تتصور" على الإطلاق.
