ما هو تراكم الكارثة
تراكم الكوارث هو مصطلح يستخدم في صناعة التأمين ويشير إلى الخسائر التي قد يواجهها المؤمن أو معيد التأمين عبر منطقة جغرافية من كارثة طبيعية.
كسر انخفاض تراكم الكوارث
يتم احتساب تراكم الكوارث من مجموعة واسعة من الخسائر وينطوي على خسارة جزئية إلى خسارة كاملة عبر عدد كبير من السياسات. عادة ، شركات التأمين وإعادة التأمين استيعاب الخسائر الفردية من المطالبات بسهولة نسبيا. عادة ما تكون شدة الخسارة منخفضة مقارنة بالقيمة الإجمالية لجميع الأقساط. ومع ذلك ، يمكن أن تؤدي الكوارث الطبيعية إلى خسائر تتجاوز إجمالي الأقساط. نظرًا لأن الكوارث الطبيعية نادرة ، فمن السهل على شركات التأمين وإعادة التأمين التقليل من الخسائر التي يمكن أن تحدث ، وبالتالي تتطلب من المؤمن له قسطًا أقل من المخاطر الفعلية.
تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في سياسة جديدة من خلال دراسة مدى شدة الخسائر المحتملة وتواترها. تختلف الشدة والتكرار حسب نوع الخطر ، وتقنيات إدارة المخاطر والحد منها التي يستخدمها المؤمن له ، وعوامل أخرى مثل الجغرافيا. على سبيل المثال ، يعتمد احتمال أن تشهد بوليصة التأمين ضد الحريق خسارة على مدى قرب المباني من بعضها البعض ، وإلى أي مدى توجد أقرب محطة إطفاء ، وما هي تدابير الوقاية من الحرائق الموجودة في المبنى. على الرغم من أن شركة التأمين تأخذ في الاعتبار حدوث الكوارث الطبيعية في المنطقة المحددة لوثيقة التأمين ، عندما تحدث كارثة طبيعية ، يمكن أن تواجه شركة التأمين تكاليف تتجاوز بكثير المبلغ الذي دفعه حامل الوثيقة لشركة التأمين.
من أجل تخفيف المخاطر المرتبطة بالكوارث الطبيعية ، تقوم شركات التأمين بشراء ما يسمى إعادة التأمين ضد الكوارث. تسمح إعادة التأمين ضد الكوارث لشركات التأمين بتحويل بعض أو كل المخاطر المرتبطة بالسياسات التي تلتزم بها مقابل جزء من الأقساط التي تتلقاها من حملة الوثائق.
كيف تحسب شركات التأمين تكاليف الكوارث الطبيعية؟
يمكن للشركات إنشاء تقدير لسيناريو أسوأ الحالات عن طريق حساب الحد الأقصى المحتمل للخسارة أو PML من أجل فرض أقساط مناسبة في المناطق المعرضة للكوارث الطبيعية. على سبيل المثال ، يمكن لشركة التأمين أن تنشئ جدولًا يصور إجمالي PML السنوي للأعاصير على مدى 100 عام و 200 عام ، صافي إعادة التأمين. يسمح إنشاء مثل هذا النموذج لشركة تأمين بتحديد النسبة المئوية لفرصة تجاوز الخسائر الناتجة عن الإعصار حدًا معينًا من احتياطيات شركة التأمين وحقوق الملكية. يتم اختيار فترات زمنية طويلة لأن الكوارث هي أحداث نادرة. قد يكون تطوير نماذج طويلة الأجل أمرًا صعبًا بسبب عدم وجود معيار على مستوى الصناعة في إعداد البيانات لاستخدامها في النموذج ، ولأن تقديرات الجهات الخارجية قد تظهر اختلافات واسعة.
