عندما تقترب السنة التقويمية من نهايتها ، يتم إغراق العديد من الكنديين بالنصيحة المجانية وغير ذلك ، بشأن ما يجب فعله بخطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP). يمثل يناير خط ضبابي في المساهمات. إنها الفرصة الأخيرة للحصول على مساهمات في خطة توفير التعليم المسجلة (RESP) وهي تعتبر أيضًا وقتًا لتجاوز أي مجال متبقٍ في RRSPs العادية ، إما عن طريق إنشاء تمويل (أخذ قرض) أو تحويل الدخل المتاح إلى حساب RRSP الخاص بك (باستخدام النقد). سرعان ما يتبع الحد المسموح به في شهر يناير السطر المطلق في 1 مارس ، وهو اليوم الذي يتم فيه إعادة تعيين السنة الضريبية الخاصة بك فيما يتعلق بمساهمات RRSP. ، سننظر في بعض المشكلات المحيطة بمساهمات RRSP.
الماخذ الرئيسية
- نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة ، من الأفضل دائمًا سداد ديون المستهلك - بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان وقروض السيارات وما إلى ذلك - قبل المساهمة في RRSP. القروض العقارية وقروض الطلاب لها فائدة أقل ، وهناك ظروف في التي يمكن أن تدفع لهم في الوقت الذي تساهم فيه أيضًا في RRSP يمكن أن تكون منطقية. بشكل عام ، ليس من الجيد أن تحصل على قرض من أجل المساهمة في RRSP ، ولكن هناك استثناءات.
سداد الديون أو الادخار للتقاعد؟
على الرغم من أن معظم المعلومات الشائعة على RRSPs تجعل الأمر يبدو كما لو أنه يجب عليك أن تبدأ واحدة مباشرة بعد أن يحررك الطبيب من الرحم ، إلا أن الوقت مناسب الآن. غالبًا ما يوصف RRSP بأنه أفضل برنامج أنشأته الحكومة لمساعدة المواطنين في الإعداد للتقاعد. إذا كنت قد ولدت بعد عام 1970 ، فهناك فرصة جيدة للغاية لأن يكون البرنامج الحكومي الوحيد عندما يحين وقت التقاعد.
أفضل طريقة لبدء RRSP هي عن طريق المساهمات العادية. هذه هي عمليات السحب التلقائي التي يمكنك تعيينها بعد يوم الدفع مباشرةً بحيث لا يتم إغرابك مطلقًا بتخطي شهر واحد.
هناك تشويش حول ما إذا كان الأمر يستحق بدء RRSP مع الاستمرار في ذلك بسبب القروض الاستهلاكية (خطوط الائتمان ، بطاقات الائتمان ، قروض السيارات ، وما إلى ذلك). من منظور الأرقام ، من الأفضل دومًا تسديد الدين أولاً لأن خدمة الدين لها معدل عائد مضمون في زيادة الدخل القابل للتصرف حيث يتم تخفيض الدين ، في حين أن الاستثمار من أي نوع ينطوي على مخاطر.
تتمثل أسهل الطرق وأفضلها لبدء تشغيل RRSP في إجراء عمليات سحب منتظمة وتلقائية من حسابك المصرفي مباشرةً بعد يوم الدفع.
سداد الرهن العقاري الخاص بك أو إضافة إلى RRSP؟
تقع القروض العقارية وقروض الطلاب في المنطقة الرمادية للديون عندما يتعلق الأمر بـ RRSPs. وعادة ما تكون هذه الديون طويلة الأجل ومنخفضة الفائدة. القروض الطلابية حتى تحمل خصم الضرائب أنفسهم. مرة أخرى ، من منظور الأرقام ، عندما تكون شابًا ، يجب أن يكون سداد الرهن العقاري الخاص بك له الأولوية على معظم الاستثمارات. سداد الرهن العقاري بشكل أسرع الآن سيوفر لك الكثير في مدفوعات الفائدة في المستقبل. على هذا النحو ، ينبغي أن تأخذ رهنك العقاري الأولوية ، بفضل العائد المضمون الذي تجنيه في مدخرات الفائدة.
هذه حقيقة يجدها معظم الناس غير مرغوب فيهم لأسباب خارج الأعداد. هناك شعور بالأمان المستقبلي الذي يأتي من تعظيم RRSP الخاص بك كل عام ، بغض النظر عما إذا كنت تكسب المال من عدمه. وقد أدت هذه الرغبة في تحقيق التوازن بين المسؤولية الرهن العقاري مع الحافة النفسية للاستثمار للتقاعد إلى العديد من الاستراتيجيات الضريبية المختلفة. أحد أكثرها شيوعًا هو نظام تعظيم خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك واستخدام استرداد الضريبة الخاص بك لإجراء دفعة إضافية على رهنك العقاري. إنها تبقيك مديونًا لفترة أطول مما لو كنت تستخدم الأموال مقابل رهنك العقاري بدلاً من الحد الأقصى للخصم العقاري ، ولكنه يوازن بين الضروريات المالية والنفسية.
لا حرج في الاستثمار في التقاعد أثناء دفع الرهن العقاري الخاص بك. القيام بذلك أفضل بكثير من تكديس ديون المستهلك مع دفع رهنك العقاري. إذا قررت الخروج بالكامل من رهنك العقاري ، فستظل مضطرًا إلى التبديل لاحقًا والخروج على RRSP بمجرد سداد رهنك العقاري. لا يمكنك الغش وجعل حساب إدارة الديون للتخطيط للتقاعد أو العكس ، لكن الاثنين مترابطان. في النهاية ، ربما يأتي هذا القرار إلى اختيار شخصي.
إضافة الديون لزيادة RRSP الخاص بك
هل يجب أن تقترض المال لأقصى حد من RRSP؟ عموما ، لا. ومع ذلك ، إذا كنت مثل الغالبية العظمى من أمريكا الشمالية ، فقد اقترضت شراء سيارة أو أثاث أو تلفزيون أو القيام بشيء آخر غير حكيم من الناحية المالية أكثر من زيادة مساهمتك السنوية. إذا كان RRSP الخاص بك هو الأداة الاستثمارية الوحيدة لديك ، فمن الأفضل لك الاقتراض لتحقيق أقصى استفادة منه والدفع نقدًا لشيء ما - سيارة أو تلفزيون أو ما شابه - التي تنوي استخدام الأموال المقترضة لشرائها.
قروض RRSP هي ذات فائدة منخفضة ولكنها ليست معفاة من الضرائب. إذا كان لديك استثمارات خارج RRSP الخاص بك ، فقد يكون من الأفضل أن تقوم بتقليل RRSP الخاص بك بالأموال المتاحة ثم الاقتراض لحساباتك الاستثمارية الأخرى. سينتج عن الاقتراض في حسابات بخلاف حسابات RRSP خصم ضريبي آخر للفائدة على القرض الذي استخدمته للاستثمار. هذه إستراتيجية ممتازة ، لكن العوائد النهائية تعتمد على كفاءتك كمستثمر ، بغض النظر عما إذا كان القرض معفيًا من الضرائب. في الأساس ، فإن الهدف هو التقليل إلى أدنى حد من جميع الديون ، وخاصة الديون ذات الفائدة العالية وغير القابلة للخصم.
يجب أن تقترض لبدء RRSP الخاص بك؟ هذا يعتمد على الشخصية بقدر عمرك. إذا كنت في العشرينات أو الثلاثينيات من عمرك ، واحتلت شريحة ضريبية مرتفعة ، وكنت مدخرًا ضعيفًا لكن مدينًا مجتهدًا ، فقد يكون ذلك مفيدًا على المدى الطويل. قد تكون الطريقة الأكثر ألمًا لزيادة أمانك المالي. إن الخصومات والمضاعفات طويلة الأجل التي نأمل أن تستمتع بها على أموالك ستفوق عمومًا عبء مدفوعات الفائدة في هذه الحالة. تلبي البنوك هذه الإستراتيجية بشروط قرض معقولة للغاية عندما يتم استخدام الأموال في RRSP. إذا كنت لا تتناسب مع الفئة المذكورة أعلاه ، فمن الأفضل أن تسير في طريق بطيء وثابت لعمليات النقل العادية التلقائية.
الخط السفلي
تذكر أن المستشار المصرفي الذي قد يدفعك للاقتراض هو تأمين عائد آمن لمؤسسته ، وليس لك. يعد قرض مساهمة RRSP هو أحلى نوع من القروض للبنك ، لأنه عادةً ما يوفر عوائد جيدة قصيرة الأجل ذات مخاطر أقل من التخلف عن السداد. في الوقت نفسه ، يقتصر منظور الأرقام فقط على التمويل الشخصي ككل. ربما هناك شخص ما يعيش حياة عقلانية مالية مثالية ، لكنه أمر مشكوك فيه.
الحقيقة هي أنه مع انتهاء هذا العام ، فإن خبير RRSP الوحيد الذي يمكنك الاعتماد عليه هو نفسك. أنت تعرف أكثر من أي شخص آخر ما إذا كانت إضافة المزيد من الديون للحصول على إعفاء ضريبي أكبر ستناسب خطتك المالية.
