نعم ، نعم ، الجميع فائز… نحن نعرف. ولكن بجدية ، ما الفائدة من الحصول على درجة FICO إذا كنت لا تعرف ما يعنيه الرقم على مقياس التقارير الكلي؟ ربما لديك 740 درجة فيكو. إذا كانت الدرجة القصوى هي 750 ، فأنت عبقري إلى حد كبير. إذا كان الحد الأقصى أكثر من 1000 ، فأنت تستخدم متوسط "C" - وليس كل هذا مثير للإعجاب حقًا.
فما هي النتيجة القصوى ، وكيف يمكنك تحقيق ذلك؟
كيف يعمل؟
على الرغم من وجود العديد من درجات الائتمان المختلفة ، فإن درجة FICO (Fair Isaac Corp.) الرئيسية هي المعيار الذهبي الذي تستخدمه المؤسسات المالية في تقرير ما إذا كانت تقرض المال أو تصدر ائتمانًا للمستهلكين. النتيجة FICO ليست في الواقع درجة واحدة. لديك واحدة من كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان الثلاث - اكسبريان و ترانسونيون و Equifax. وتستند كل درجة فيكو حصرا على التقرير من مكتب الائتمان هذا. يمكن أن تكون النتيجة التي يقدمها FICO إلى المقرضين من أيٍّ من نماذج التسجيل الخمسين المختلفة ، ولكن النتيجة الرئيسية هي النتيجة المتوسطة من مكاتب الائتمان الثلاثة ، والتي قد تحتوي على بيانات مختلفة قليلاً. إذا كان لديك عشرات 720 و 750 و 770 ، لديك درجة فيكو من 750. (وتحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على تقارير الائتمان الخاصة بك لأن هذه الأرقام الثلاثة تعتبر مختلفة بشكل كبير.)
ما هو المدى؟
هذا حقا ما تريد أن تعرفه ، أليس كذلك؟ أفضل مجموعة معروفة من نتائج FICO هي 300-850. أي شيء فوق 700 يعتبر عمومًا جيدًا. تقدم FICO أيضًا عشرات FICO الخاصة بالصناعة ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات ، والتي يمكن أن تتراوح بين 250 إلى 900. هناك العديد من إصدارات FICO ؛ فيكو 9 هو الأحدث. يميل مقرضو الرهن العقاري إلى استخدام الإصدارات السابقة من نقاط فيكو.
فيما يلي نطاقات درجة الائتمان الأساسية لـ FICO:
- رصيد استثنائي: 800-850 ائتمان جيد جدًا: 740-799 ائتمان جيد: 670-739 الائتمان العادل: 580-669 ضعف الائتمان: أقل من 580
وفقًا لـ FICO ، كلما ارتفعت درجة النقاط ، انخفض خطر تعرضك للمقرض. لكن لا توجد نتيجة توضح ما إذا كان فرد معين سيكون عميلًا "جيدًا" أو "سيئًا".
لا شك أن FICO لديها فريق من المحامين يخبرونها أن تعود إلى المنزل لدرجة أنها (الشركة) لا تحكم على مخاطر ائتمان شخص ما. تقوم فقط بالإبلاغ عن النتيجة ويمكنها تقديم التوجيه بناءً على البيانات الإحصائية. الشخص ليس مخاطرة ائتمانية عالية بحد ذاته إذا كان لديه 500 درجة فيكو. تقارير FICO فقط ، استنادًا إلى إحصائياتها ، أن الأشخاص الحاصلين على درجة أقل عجزوا عن سداد القروض بأكثر من القروض ذات الدرجات الأعلى. انظر الفرق؟
كيف أحصل على أعلى الدرجات؟
وضع طرق الكمال الخاصة بك عندما يتعلق الأمر درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أنه من الممكن نظريًا الحصول على 850 درجة كاملة ، إلا أنه من الناحية الإحصائية ، لن يحدث ذلك. في الواقع ، فإن أقل من 1٪ من المستهلكين سيشاهدون 850 على الإطلاق ، وإذا فعلوا ذلك ، فمن المحتمل ألا يروها لفترة طويلة ، نظرًا لأن مكاتب الائتمان يتم إعادة حسابها باستمرار.
وليس الأمر كما لو كنت تستطيع معرفة اليقين المطلق ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يقول FICO أن 35 ٪ من درجاتك مستمدة من سجل الدفع الخاص بك و 30 ٪ من المبلغ المستحق عليك (استخدام الائتمان). يبلغ طول سجل الائتمان 15٪ ، ويتم حساب مزيج الحسابات والاستفسارات الائتمانية الجديدة بنسبة 10٪ لكل منهما. بالطبع ، عند حساب النتيجة فعليًا ، يتم تقسيم كل فئة من هذه الفئات إلى أبعد من ذلك ، ولا يكشف FICO عن كيفية عمل ذلك. قد تغير مكاتب الائتمان التي تنشئ الدرجات الائتمانية أيضًا من كيفية إجراء حساباتها - أحيانًا لصالحك. على سبيل المثال ، تم إجراء تغيير مؤخرًا لتقليل وزن الفواتير الطبية والامتيازات الضريبية والأحكام المدنية.
لا داعي للقلق من ضرب هذه العلامة 850. ولكن إذا كنت ترغب في محاولة الوصول إليها: سدد جميع فواتيرك في الوقت المحدد ، فاقضي على جميع ديونك تقريبًا (باستثناء الرهن العقاري) واستخدم ، في المتوسط ، ما لا يزيد عن 7٪ من رصيدك المتاح من جميع حساباتك. وتوخي الحذر عند تحويل الرصيد أو إغلاق بطاقة الائتمان أو امتلاك الكثير منها.
الخط السفلي
على الرغم من أنه من الجيد الحصول على درجة مثالية أو شبه مثالية ، إلا أنها تعني القليل جدًا ، باستثناء الحصول على شارة شرف يمكن أن يحققها أقل من 1٪ من السكان. بمجرد الحصول على درجاتك ويبقى أعلى من 780 ، يراه المقرضون كمخاطر ائتمانية منخفضة. ستحصل على أفضل أسعار الفائدة ومضمونة إلى حد كبير "نعم" لأي قرض تقدمه لذلك يناسب مستوى دخلك بشكل مناسب. وإذا كنت فضوليًا ، فإليك أفضل الأماكن للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك أو الإبلاغ عنها مجانًا.
