تعد الهيئة الفيدرالية للإسكان أكبر شركة تأمين للرهن العقاري في الولايات المتحدة ، حيث تمتلك أكثر من 1.3 تريليون دولار في محفظتها. كجزء من مكتب الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) بالولايات المتحدة ، فإنه يساعد ما يقرب من مليون شخص في جميع أنحاء البلاد في أن يصبحوا ملاك منازل كل عام ، ويدعم أيضًا توفر 300000 وحدة تأجير عن طريق جعل ملكية المنازل ميسورة التكلفة. انخفاض المدفوعات ومتطلبات درجة الائتمان منخفضة تجعل قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر جاذبية من القروض العقارية التقليدية.
بينما قد تكون هذه أخبارًا جيدة لبعض مالكي المنازل ، فقد يحتاج مستثمرو العقارات الذين يتطلعون إلى الاستفادة من فوائد قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى البحث في مكان آخر. ذلك لأن شروط هذه القروض تحد من المؤهلين.
تابع القراءة لمعرفة المزيد حول قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، من المؤهلين ، وما إذا كان يمكنك استخدامها لتمويل استئجار العقارات.
الماخذ الرئيسية
- تقوم هيئة الإسكان الفيدرالية بتأمين الرهون العقارية التي تتطلب دفعًا منخفضًا ومعايير الاكتتاب الليبرالية. نظرًا لفوائد المزايا التي تأتي مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لا يمكن استخدامها في المنازل الثانية أو التأجير أو العطلة أو غيرها من العقارات الاستثمارية. يجب على المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية الانتقال إلى المنزل بعد 60 يومًا من إغلاق الرهن ، ويجب أن يحتفظ به كسكن أساسي لمدة عام كامل على الأقل. وتؤمّن قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروض الرهن العقاري للمساكن التي تضم ما يصل إلى أربع وحدات ، شريطة أن يكون أحدها شاغلاً بالمالك.
ما هي قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض؟
أصحاب المنازل واجهوا صعوبة في شراء والحفاظ على المدفوعات على ممتلكاتهم خلال فترة الكساد الكبير. كانت تقتصر على القروض بقيمة 50 ٪ من القيمة السوقية للعقار وشروط الرهن العقاري كانت قصيرة جدا عموما. انتهت العديد من القروض بمدفوعات بالون كبيرة للغاية ، وهو أمر لا يستطيع معظم الناس تسديده. هذا أدى إلى قدر هائل من التقصير ، مما أدى إلى رفع معدل الرهن. في عام 1934 ، قرر كونغرس الولايات المتحدة تشكيل الإدارة الفيدرالية للإسكان في محاولة لتعزيز ملكية المنازل بأسعار معقولة. هكذا كان برنامج قروض إدارة الإسكان الفيدرالية.
تتميز القروض المقدمة من إدارة الإسكان الفدرالية بشروط دفع منخفضة ومعايير تأمين أكثر تحرراً من معظم القروض العقارية التقليدية. على سبيل المثال ، اعتبارًا من عام 2019 ، لا يحتاج ملاك المنازل إلا إلى درجة ائتمان تبلغ 580 أو أكثر للتأهل. يمكن لمقدمي الطلبات المعتمدين تمويل ما يصل إلى 96.5 ٪ ، مما يعني أنهم بحاجة فقط إلى اخماد 3.5 ٪. أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من 579 لا يزالون مؤهلين ، لكنهم بحاجة إلى إخماد أكثر قليلاً - 10٪.
تقتصر قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، في معظمها ، على المشترين الذين يعتزمون استخدام المنزل الذي يشترونه كمقر إقامة أساسي. هذا يعني أنه لا يمكن استخدام قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لتمويل منزل ثانٍ أو منزل إيجار أو منزل لقضاء العطلات أو عقار استثماري. ومع ذلك ، هناك بعض الاستثناءات ، وبعض الطرق للتغلب على هذه القاعدة العامة.
FHA متطلبات الإشغال
بموجب قواعد وإرشادات إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب أن يكون العقار الذي يتم تمويله مشغولًا بالمالك. هذا يعني أن الإيجار والخصائص الموسمية لا تنطبق. تستخدم إدارة الإسكان الفدرالية هذه القاعدة كوسيلة لمنع المستثمرين من الاستفادة من البرنامج.
يطلب من الرهون العقارية ذات القروض المدعومة من إدارة الإسكان الفدرالية استخدام مسكنهم كمقر إقامة أساسي لمدة عام كامل على الأقل.
يجب على المقترض الاستيلاء على المنزل في غضون 60 يومًا بعد إغلاق الرهن ، ويجب أن يعيش في المنزل لمعظم السنة. يجب استخدام العقار كإقامة رئيسية لمدة عام على الأقل. إذا كان هناك أكثر من مقترض واحد مدرج في الرهن ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب واحدة على الأقل لتلبية متطلبات الإشغال.
إعادة تمويل قرض FHA موجود
لنفترض أن شخصًا ما يستخدم قرضًا من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لتمويل شراء سكن أساسي. قد ينتقل المالك من المنزل إلى أسفل الطريق ، لكنه يواصل امتلاكه ، ويستأجره للحصول على دخل. وبعبارة أخرى ، يصبح المنزل عقار استثماري. انخفاض أسعار الفائدة ، والمالك يريد إعادة تمويل لصفقة أفضل.
على الرغم من أنه لم يعد يعيش في المنزل ، فإن قواعد قروض إدارة الإسكان الفدرالية تسمح له بإعادة التمويل إلى قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية آخر. وكما هو معروف إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية كما إعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
هناك العديد من المتطلبات للتأهل لإعادة التمويل:
- يجب أن يكون قد مضى 210 أيام على الأقل منذ أن قمت بإغلاق قرض منزلك الأصلي. يجب أن تكون قد قمت بتسديد دفعات شهرية على الأقل على رهنك الصادر من إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية فقط لمدة تقل عن عام ، فلا يمكنك الحصول على أي قرض المدفوعات المتأخرة أكثر من 30 يوما. إذا كنت قد احتفظت بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لأكثر من عام ، فيُسمح لك بسداد متأخر لمدة 30 يومًا في غضون 12 شهرًا ، لكن لا يمكن أن يكون هذا الدفع المتأخر في غضون التسعين يومًا الماضية. والتي غالبا ما توصف بأنها فائدة ملموسة صافية. على سبيل المثال ، إذا كانت الدفعة الشهرية السابقة تبلغ 1100 دولار ، فيجب أن تكون الدفعة الشهرية الجديدة بعد إعادة التمويل 1050 دولارًا أو أقل. إعادة التمويل في الرهن العقاري على المدى القصير يؤهل أيضا فائدة ملموسة صافية.
إذا كان صاحب المنزل يفي بالمعايير المذكورة أعلاه ، فإن إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية تبسيط ربما تكون أسهل القروض للإغلاق. أنها لا تتطلب أي وظيفة أو التحقق من الدخل ، لا التحقق من درجة الائتمان ، وليس تقييم المنزل. الشيء الرئيسي الذي يهم هو أن صاحب المنزل قد سدد مدفوعات قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحالية في الوقت المحدد.
الغرض المزدوج
هناك طريقة أخرى لاستخدام قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء عقار دخل هو شراء مسكن متعدد الوحدات. تسمح قروض إدارة الإسكان الفدرالية لأصحاب المنازل بشراء عقار بأربع وحدات ، بشرط أن يكون أحدهم مالكًا. ليس هناك حد لمدى حجم العقد ، رغم ذلك. وبهذه الطريقة ، يكون المالك قادرًا على العيش في وحدة واحدة ، مما يجعلها ملكية يشغلها مالكوها ، وبالتالي ، فهي مؤهلة للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن للمالك استئجار الوحدة (الوحدات) الأخرى للدخل.
يكسب المستثمر الذكي في سوق تأجير ساخن في بعض الأحيان دخلًا كافيًا باستخدام هذه الطريقة للعيش في المنزل مجانًا. كما ذكر أعلاه ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تقرض ما يصل إلى 96.5 ٪ من القيمة المقدرة ، وهذا يعني أن المشتري يمكن أن يضع أقل بنسبة 3.5 ٪.
إعتبارات خاصة
تحتوي إدارة الإسكان الفدرالية على أحكام خاصة قد تسمح لك بتحقيق دخل إيجار من منزلك. إذا كانت وظيفتك تتطلب منك الانتقال وتحتاج إلى منزل ثانٍ ، أو إذا كان منزلك صغيراً للغاية بالنسبة لعائلتك المتوسعة ، فقد تتمكن من استئجار منزلك الأول بعد استيفائك لشروط الإشغال لمدة عام واحد. إذا كنت خارج العمل لأنك غير قادر على خلاف ذلك ، فقد تكون قادرًا على استئجار غرف في منزلك لركاب الحدود للتعويض عن الأجور المفقودة.
بالطبع ، يمكنك دائما سداد الرهن العقاري في وقت مبكر. لا تتقاضى قروض إدارة الإسكان الفدرالية أي غرامات مسبقة الدفع ، لذلك إذا كان بإمكانك إلغاء القرض بالكامل ، فأنت حر في أن تفعل ما تشاء مع العقار.
