ما هو قانون حماية أصحاب المنازل؟
قانون حماية مالكي المنازل هو قانون مصمم للحد من المدفوعات غير الضرورية للتأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) من قبل مالكي المنازل الذين لم تعد هناك حاجة لدفعها. ينص قانون حماية مالكي المنازل على قيام المقرضين بالإفصاح عن معلومات معينة حول مؤشر مديري المشتريات. ينص القانون أيضًا على أنه يجب إنهاء مؤشر مديري المشتريات تلقائيًا لأصحاب المنازل الذين يتراكمون الكمية المطلوبة من الأسهم في منازلهم.
وأوضح قانون حماية أصحاب المنازل
يغطي قانون حماية ملاك المنازل الرهون السكنية الخاصة التي تم شراؤها بعد 29 يوليو 1999. ولا ينطبق على قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) أو إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وينشر مجموعة جديدة من المتطلبات للرهون العقارية "عالية المخاطر". يضع هذا القانون أيضًا متطلبات جديدة للقروض التي تم الحصول عليها قبل 29 يوليو 1999.
PMI يحمي المقرضين من مخاطر التخلف عن السداد والرهن. أنها تمكن المشترين المحتملين ، الذين لا يقدمون دفعة أولى كبيرة ، من الحصول على قرض عقاري بأسعار معقولة. يتم استخدامه على نطاق واسع لتسهيل القروض "عالية النسبة" التي تتجاوز نسبة القروض إلى القيمة فيها (LTV) 80٪. يمكّن PMI المقرض من استرداد التكاليف المرتبطة بإعادة بيع الممتلكات المحظورة ، إلى جانب مدفوعات الفوائد والتكاليف الثابتة مثل الضرائب وسياسات التأمين ، المدفوعة قبل إعادة بيع العقار المتعثر. بمجرد أن يكون رصيد قرض الرهن العقاري أقل من نسبة 80 ٪ LTV ، لم تعد هناك حاجة إلى مؤشر مديري المشتريات لأنه يوفر القليل من الحماية الإضافية للمقرض ولا يفيد المقترض.
خلفية قانون حماية مالكي المنازل
قبل قانون حماية مالكي المنازل ، واجه العديد من مالكي المنازل مشاكل في إلغاء مؤشر مديري المشتريات. في بعض الحالات ، ربما يكون المقرضون قد وافقوا على إنهاء التغطية عندما بلغت حقوق المقترض 20٪ ، لكن سياسات إلغاء تغطية مؤشر مديري المشتريات قد تباينت بشكل كبير بين المقرضين ، وكان مالكي المنازل محدودي اللجوء إذا رفض المقرضون إلغاء مؤشر مديري المشتريات. يحمي القانون مالكي المنازل عن طريق حظر تغطية مديري المشتريات مدى الحياة لمديري المشتريات الذين يدفعون للمقترض ووضع إجراءات موحدة لإلغاء مؤشر مديري المشتريات. لقد استخدم مقرضو الرهن العقاري نسبة 80٪ من المركبات ذات الدفع الرباعي (بنسبة 20٪ كدفعة مقدمة) لفترة طويلة كمعيار حكيم للرهون. إنه يضمن للمقترض مصلحة مالية كافية في العقار لمواصلة سداد المدفوعات ، وفي حالة عدم قدرة المقترض على سداد المدفوعات ، يكون للمقرض ما يكفي من الأسهم المتاحة لتغطية تكاليف الرهن الخاصة بالمقرض.
ومع ذلك ، مع ارتفاع أسعار المساكن ، أصبحت 20 ٪ من المدفوعات الصعبة لكثير من أصحاب المنازل المحتملين. بدأ المقرضون في البحث عن طرق لموازنة الطلب المتزايد على قروض الإسكان مع مخاطر تقديم قروض خارج حدود الـ 80٪ من مركبات النقل طويل الأجل. وأدى ذلك إلى تطوير مؤشر مديري المشتريات ، مما يساعد على تخفيف مخاطر المقرض على القروض التي تكون الدفعة الأولى أقل من 20 ٪ من سعر البيع أو ، لإعادة التمويل ، عندما يكون المبلغ الممول أكبر من 80 ٪ من القيمة المقدرة.
