إن مدى قدرة الدائن على الاستغناء عن مدخراتك التقاعدية يعتمد على نوع الحساب الذي تحتفظ فيه بأموالك ونوع الدائن الذي يطلب السداد. باختصار: عادة ما تكون بيضة العش محمية من الدائنين العامين ، ولكنها ليست محمية من المنظمات الحكومية التي تدين لها بالمال.
الماخذ الرئيسية
- عادة ما تكون الأموال المحتفظ بها في خطط التقاعد المؤهلة - 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، وخطط التقاعد - محمية من الدائنين العامين ، ما لم يتم استخدامها كضمان قرض. خطط التقاعد المؤهلة غير محمية بشكل عام من دائني الوكالة الفيدرالية. أصول خطة التقاعد هي أيضًا محمية محمية إلى حد ما في حالة الإفلاس.
الحماية ضد الدائنين العامين
تتمتع أموال 401 (k) و IRA وخطة التقاعد الخاصة بك بالحماية من الدائنين العامين الذين قد تدين لهم بالديون المستحقة. إن الخطط الموضوعة بموجب قانون تأمين دخل التقاعد للموظف (ERISA) ، مثل 401 (k) s ، خطة الموظفين المبسّطة (SEP) IRAs وخطة مطابقة حوافز التوفير لموظفي أصحاب العمل الصغار (SIMPLE) IRAs ، محمية بشكل عام من أحكام المحاكم. ومع ذلك ، لا تحتفظ هذه الحماية إذا قمت بتسميتها هذه الأصول المالية كضمان لأي قروض.
إذا كنت في إجراءات الإفلاس ، فلا يزال هناك بعض الحماية ضد أي دائنين يستولون على جميع أصول التقاعد الخاصة بك. تحمي قوانين الإفلاس الفيدرالية منذ فترة طويلة خطط 401 (k) وغيرها من برامج ادخار التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. تم التوقيع على حماية IRAs ليصبح قانونًا من قِبل الرئيس جورج دبليو بوش بموجب قانون منع إساءة معاملة الإفلاس وحماية المستهلك ، أو BAPCPA ، لعام 2005. ويتم حماية كل من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وروث (IRAs) بقيمة إجمالية قدرها الدولار تبلغ 1،362،800 دولار للشخص الواحد. تنطبق هذه الحماية المحدودة على مجموع جميع الحسابات التقليدية وحسابات Roth IRA التي يحتفظ بها فرد معين ، وليس على كل حساب IRA بمعزل عن غيره.
يتم ضبط قيمة الدولار كل ثلاث سنوات ؛ يبقى المبلغ الحالي جيدًا حتى عام 2022. الحسابات التي تزيد قيمتها عن 1،362،800 دولار ليست محمية بموجب BAPCPA ، لكن القانون ينص على أن محاكم الإفلاس لها الحرية في تمديد الحماية الإضافية إذا أمرت المحكمة بذلك وقرر القاضي منحها.
لا حماية ضد الاحتياطي الفيدرالي
إذا كان دائنك وكالة اتحادية ، مثل دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) أو قسم التعليم (إذا كان لديك قروض طلابية عامة) ، فلن يكون هناك أي من حساباتك ، ولا حتى خطة 401 (ك) أو خطة معاشاتك التقاعدية ، محمي. لا يحتاج مصلحة الضرائب إلى أمر من المحكمة لتزوير أموالك مقابل الضرائب المتأخرة أو إعالة الطفل أو النفقة ، إما أنه يمكن أن يفعل ذلك من تلقاء نفسه.
الآن ، حقيقة أن هذه المعاشات التقاعدية و 401 (ك) خطط تنتمي قانونا لصاحب عملك لا توفر بعض الحماية من الامتيازات الضريبية الفيدرالية. بموجب قانون تأمين دخل التقاعد للعمالة لعام 1974 (ERISA) ، فإن الأموال في 401 (ك) الخاصة بك مملوكة لك قانونًا بمجرد سحبها كدخل. حتى ذلك الحين ، فهي من الناحية القانونية ملك لمدير الخطة - صاحب العمل الخاص بك - الذي لا يستطيع إطلاق سراحهم لأي شخص غيرك. نتيجةً لذلك ، من غير المحتمل أن يكون مصلحة الضرائب قادرة على إجبار هذه الأموال على الخروج مباشرة من حسابك. ومع ذلك ، يمكنه طلب جميع التوزيعات التي تأخذها أو جزء منها - أي أي أموال تسحبها.
لضمان حماية التجديد من خطة التقاعد المؤهلة من الدائن ، فإنه يساعد على إنشاء حساب منفصل لتلك الأصول فقط.
ما تستطيع فعله
من المحتمل أن تكون الأموال المحتفظ بها في خطط التقاعد المؤهلة ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، 401 (ك) ، وخطط التقاعد ، محمية.
ومع ذلك ، لمنع الدائنين من الاستيلاء على أي من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، يجب أن تكون متأكداً من زيادة مساهماتك المؤهلة إلى حسابات التقاعد المسجلة وعدم تسمية أي مدخرات تقاعدية كضمان للحصول على قرض. الحفاظ على الأموال في حسابات التقاعد طالما يمكنك. بمجرد مغادرتهم ، قد يكونون قابلين للاستيلاء خلال عمليات الإفلاس أو التحصيل.
