جدول المحتويات
- ما هو التأمين الصحي الخاص؟
- عندما تحتاج إلى تأمين خاص
- لا تخطي التأمين الصحي
- أي خطة ، أي الخصومات
- كلفة
- حيث لشراء خطط خاصة
- العوامل الرئيسية لاختيار الخطة
- الخط السفلي
إذا وصلت إلى نقطة تحتاج فيها إلى تحديد شكل من أشكال التأمين الصحي الفردي الخاص ، فاقرأ للحصول على بعض النصائح لإرشادك في هذه العملية.
الماخذ الرئيسية
- قد تحتاج إلى تغطية فردية خاصة إذا كنت تبلغ من العمر 26 عامًا ، أو كنت عاطلاً عن العمل أو تعمل لحسابك الخاص ، أو تعمل بدوام جزئي ، أو تبدأ مشروعًا تجاريًا ، أو تقاعدت مؤخرًا. من المحتمل أن تحصل على أفضل مصادر التغطية الخاصة من خلال سوق التأمين الصحي ACA ، أو متقاعد أو Medigap أو Medicare Advantage. قد يكون التأمين الصحي الشخصي الفردي أقل تكلفة من أنواع التأمين الصحي الأخرى.
ما هو التأمين الصحي الخاص؟
معظم الأميركيين لديهم تأمين صحي جماعي خاص من خلال أرباب عملهم. بعد ذلك ، يغطي برنامج Medicare و Medicaid ، كلا البرنامجين العامين ، أكبر المجموعات السكانية التالية.
لا يتم تقديم التأمين الصحي الخاص من قبل الدولة أو الحكومة الفيدرالية ، أو من خلال صاحب العمل. بدلاً من ذلك ، يقوم الأفراد والأسر بشراء هذه السياسات مباشرةً من شركات التأمين أو من خلال سوق التأمين الصحي.
عندما تحتاج إلى تأمين صحي خاص
يلزم التأمين الصحي الخاص في بعض الأحيان إذا كنت:
- شاب يبلغ من العمر 26 عامًا أو أكبر. بموجب أحكام قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) ، يمكنك البقاء على بوليصة التأمين الصحي لوالديك حتى تبلغ من العمر 26 عامًا. بعد ذلك ، تحتاج إلى السياسة الخاصة بك. عاطلين عن العمل. إذا فقدت وظيفتك ، فقد تكون مؤهلاً للاستمرار في خطة التأمين الصحي لصاحب العمل بموجب COBRA. عليك أن تدفع التكلفة الكاملة بنفسك ، وهي غالية الثمن. قد ترغب في تغطية خاصة أقل تكلفة بدلاً من ذلك. موظف بدوام جزئي. وظائف بدوام جزئي نادرا ما تقدم فوائد صحية. إذا كنت تعمل بدوام جزئي ، يجب عليك عادة توفير التأمين الصحي الخاص بك. العاملون لحسابهم الخاص. ما لم تتم تغطيتك تحت زوج أو شريك من خلال وظيفته ، يجب عليك تقديم تأمين صحي خاص بك إذا كنت تعمل لحسابك. صاحب عمل. إذا بدأت مشروع تجاري ولديك موظفون ، فقد يُطلب منك تقديم التأمين الصحي لهم. حتى لو لم يكن مطلوبًا ، فقد ترغب في عرضه على أنه صاحب عمل تنافسي يمكنه جذب المرشحين المؤهلين للوظيفة. في هذه الحالة ، سيتعين عليك التسوق للحصول على خطة التأمين الصحي للأعمال ، والمعروفة أيضًا باسم خطة المجموعة. متقاعد (أو تقاعد الزوج / الوالد). عند التقاعد ، من المحتمل ألا تكون مؤهلاً للحصول على تأمين صحي برعاية صاحب العمل. إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا ولم تكن معاقًا ، فستحتاج إلى تأمين خاص فردي حتى تبلغ 65 عامًا ويمكنك التقدم بطلب للحصول على الرعاية الطبية. حتى بعد الاشتراك في الأمر ، يشتري العديد من المتقاعدين خطط Medigap أو Medicare Advantage الخاصة لاستكمال أو استبدال تغطية Medicare. بالمناسبة ، خطط Medicare و Medigap و Medicare Advantage فردية حقًا - لا يُسمح بالتغطية العائلية. هذا يعني أن العائلات المؤمنة مسبقًا من خلال صاحب العمل المتقاعد قد تحتاج إلى تأمين خاص عندما يتقاعد هذا الشخص. انخفض من قبل شركة التأمين الخاصة بك الحالية. على الرغم من أن ACA تمنع شركات التأمين من إلغاء تغطيتك أو فرض عقوبات عليك بسبب حالة موجودة مسبقًا - أو لأنك ارتكبت خطأً في طلبك - إلا أن هناك ظروفًا أخرى قد يتم فيها إلغاء تغطيتك أو أن تكون باهظة الثمن ولا يمكنك تحملها.
لماذا يجب أن لا تخطي التأمين الصحي
حتى حالة الطوارئ الصغيرة مثل كسر العظام يمكن أن تدمرك مالياً إذا كنت غير مؤمن. تسمى هذه الأشياء "الحوادث" لسبب ما - لا يمكنك التنبؤ بموعد حدوثها. لا يتوقع أحد أن تصطدم بسيارة أثناء المشي أو تسقط الدرج السفلي عند حمل الغسيل. لكن هذه الأشياء تحدث ، ويمكن أن تكون باهظة الثمن دون تأمين صحي.
قد لا تكون قادرًا على تحمل نوع الخطة التي سيقدمها صاحب العمل ، لكن أي خطة أفضل من عدم وجود خطة. على الأقل ، تريد أن تتم تغطيتك في حالة وقوع حادث كبير ، مثل ظهور مرض طويل الأجل أو العظم المكسور الذي يرسلك إلى المستشفى.
معظم الناس لديهم تأمين خاص من خلال صاحب العمل ، يليه التأمين العام (Medicare / Medicaid) ، وأخيرا التغطية الفردية الخاصة.
أي نوع من الخطة ، أي الخصومات
حدد ما إذا كنت تريد (مع افتراض أن لديك خيارًا) مؤسسة صيانة صحية (HMO) ، وخطة تنظيم موفر حصرية (EPO) ، ومنظمة موفر مفضلة (PPO) ، وخطة صحية عالية الاستنتاج (HDHP) ، وخطة صحية مدفوعة من قبل المستهلكين (CHDP) ، أو خطة نقطة خدمة (POS).
اعتمادًا على الموقف لديك ، قد تكون الخطة قصيرة الأجل أو التغطية الكارثية خيارًا جيدًا أيضًا. بعد أن تقرر نوع الخطة ، ستحتاج إلى تحديد خصم يمكنك ارتياحه. ما الذي يمكن أن تدفعه مقابل كل عام في سيناريو أسوأ الحالات؟ تذكر أنه كلما زاد خصمك ، انخفض قسط التأمين الخاص بك ؛ إذا كان التدفق النقدي الشهري منخفضًا ، فقد تضطر إلى اختيار خصم أعلى.
أيضًا ، راقب الحد الأقصى للخطة. بمجرد الوفاء بالخصم الخاص بك ، سيتم تطبيق ضمان النقود - ما يصل إلى الحد الأقصى المسموح به.
ما تكلفة التأمين الصحي الخاص؟
في حين أن الناس يخافون غالبًا عند التفكير في تغطية التأمين الخاص بهم ، إلا أن البيانات تشير إلى أنه ، في المتوسط ، أكثر تكلفة من الخطط التي يرعاها صاحب العمل.
على سبيل المثال ، وجدت دراسة أجرتها مؤسسة Kaiser Family Foundation أن متوسط القسط الشهري للتغطية الفردية القائمة على الشركة في عام 2018 كان 574 دولارًا. كان 1634 دولار لتغطية الأسرة.
في الوقت نفسه ، كان متوسط تكلفة التأمين الصحي الفردي 440 دولارًا فقط. للعائلات ، كان متوسط القسط الشهري 1،168 دولار.
حيث لشراء التأمين الصحي الخاص
لديك عدة خيارات عندما يتعلق الأمر بشراء التأمين الصحي الخاص.
Medicare.gov
Healthcare.gov
نظرًا لأن ACA لها فترة تسجيل مفتوحة محددة (1 نوفمبر - 15 ديسمبر 2019 ، لعام 2020) ، يشتمل Healthcare.gov أيضًا على معلومات حول الخطط الخاصة خارج Marketplace. لاحظ أنه إذا اشتريت خطة خاصة خارج ACA Marketplace ، سواء أثناء التسجيل المفتوح أم لا ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على أي إعانات متوفرة بموجب ACA.
إليك شيء مهم يجب أن تكون على دراية به: إذا كنت في واحدة من قائمة طويلة من المواقف الخاصة - بما في ذلك العديد من الحالات المذكورة أعلاه تحت عنوان "لماذا قد تحتاج إلى تأمين صحي خاص" ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تأمين ACA خارج فترة التسجيل المفتوحة. تشمل حالات "فترة الالتحاق الخاصة" هذه التغييرات الأسرية مثل الزواج أو الطلاق أو تبني الأطفال أو الطلاق أو الوفاة أو الانتقال أو فقدان التأمين الصحي أو التعرض للكوارث الوطنية أو التعرض للإعاقة.
يوفر Healthcare.gov Plan Finder لمساعدتك في تحديد خطط خاصة بخلاف ACA Marketplace توفر تغطية مؤهلة من ACA. تذكر ، كما هو مذكور أعلاه ، خطط ACA Marketplace غير مؤهلة للحصول على إعانات.
شركات التأمين الصحي الخاصة
يمكنك أيضًا زيارة مواقع الويب الخاصة بشركات التأمين الصحي الكبرى في منطقتك والبحث عن الخيارات المتاحة مع التغطية والخصم الذي تفضله. تختلف الخطط حسب الولاية ، وتختلف أقساط كل خطة حسب الرمز البريدي. كما يجب أن تدرك أن سعر الخطة المعروض على الموقع الإلكتروني هو أقل سعر متاح لتلك الخطة ويفترض أنك بصحة ممتازة. لن تعرف ما الذي ستدفعه شهريًا حتى تتقدم بطلبك وتتخلى عن تاريخك الطبي.
السعر والتغطية يمكن أن تختلف اختلافا كبيرا حسب الشركة. غالبًا ما يكون من الصعب إجراء مقارنة بين apples to apples لتحديد الشركة التي لديها أفضل مزيج من الأسعار والتغطية. أفضل رهان لك هو قصر خياراتك على شركات التأمين ذات السمعة الطيبة ، ثم مراجعة الخطط التي تقدمها والتي توفر أفضل مجموعة من الميزات التي ستستخدمها بسعر يمكنك تحمله. إذا اخترت خطة الأسرة أو خطة صاحب العمل ، فأنت لا ترغب في النظر في احتياجاتك فقط ، ولكن أيضًا في احتياجات الآخرين الذين سيتم تغطيتهم بموجب الخطة.
العوامل الرئيسية لاختيار الخطة
خطط التأمين الصحي تقدم مجموعة متنوعة من الميزات. من غير المحتمل أن تجد خطة تقدم كل ما تريد ، ولكن ضع في اعتبارك أي من الميزات التالية التي تحتاجها أكثر من غيرها. سيساعدك ذلك في العثور على الخطة التي توفر أكبر عدد منهم بسعر يمكنك إدارته.
- هل تقدم الخطة تغطية الدواء؟ هل يغطي فقط الأدوية الجنيسة؟ ما هو copayment (المشاركة في) على الأدوية وعلى الأدوية التي تحمل علامات تجارية؟ تحقق من الأدوية التي تتناولها بالفعل ، إن وجدت. ما هي زيارة مكتب copay ، وهل تحدد الخطة عدد زيارات المكاتب التي ستغطيها سنويًا؟ ما هو copay للخدمات المهنية ، مثل الأشعة السينية ، والمختبر الاختبارات والجراحة؟ إذا كنت ترغب في زيارة غرفة الطوارئ ، فهل تريد خطة تسمح لك بإضافة الرؤية وتغطية الأسنان بتكلفة أقل؟ هل تحتاج إلى فوائد الحمل؟ هل لديك بالفعل طبيب تحبه؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في العثور على خطة EPO أو PPO تتضمن طبيبك في شبكة مزودي شركة التأمين. هل يتم تطبيق العمر الأقصى والمزايا السنوية؟ ألغت اتفاقية مكافحة الإغراق مدى الحياة والحد الأقصى السنوي للخدمات الطبية الأساسية ، لكن هذا لا يشمل ، على سبيل المثال ، تغطية الأسنان والرؤية. هل تقدم الخطة خدمات مجانية أو مخفضة للرعاية الوقائية ، مثل الفحص السنوي؟ توفر خطط ACA المؤهلة تغطية مجانية لمعظم الرعاية الوقائية. على المدى القصير أو تغطية كارثية قد لا. تظهر هنا قائمة بالتغطية التي تفرضها ACA. هل تغطي الخطة الخدمات المتخصصة مثل العلاج الطبيعي ، و العلاج بتقويم العمود الفقري ، وزيارات الوخز بالإبر؟ هل أنت موافق على المستشفيات المدرجة في الشبكة؟ بالنسبة لمشاريع PPO ، ما هي تكلفة الخدمات خارج الشبكة ، هل تريدها أو تحتاجها؟ هل تستطيع تحمل هذا؟
الخط السفلي
إن الحصول على بوليصة التأمين الصحي الخاصة بك قد لا يكون سهلاً كما لو كنت قد اشتركت في خطة صاحب العمل. ومع ذلك ، بمجرد معرفة ما تحتاجه والتعرف على المصطلحات ، فإنه ليس كل هذا التخويف. مع وجود عدد من الخيارات المتاحة ، يمكنك على الأرجح العثور على خطة تلبي احتياجاتك وميزانيتك.
