ما هو سجن الأقساط وكيف يمكن أن تحصل على معاش السوق الثانوي من ذلك؟ حسنًا ، لنبدأ في البداية. يمنحك الأقساط الفورية دخلاً ثابتًا لعدد محدد من السنوات. البعض يدفع لك حتى لطالما كنت تعيش. بشكل عام ، ومع ذلك ، فإن الصفقة هي أنه بمجرد أن تغرق أموالك في مقابل المدفوعات المضمونة ، لا يمكنك استردادها.
ثم هناك الأقساط الضريبية المؤجلة. هنا تضع أموالًا على أمل أن تكون متاحًا للمساعدة في تمويل تقاعدك أو حاجة أخرى في المستقبل البعيد. لسوء الحظ ، إذا كنت ترغب في الخروج منه بالكامل أو إزالة الكثير من المال في وقت مبكر ، فقد تواجه رسومًا شديدة الاستسلام.
المعاشات السوق الثانوية
إذن كيف يمكنك أن تضع يديك على أموالك؟ يمكن لمالكي الأقساط استخدام السوق الثانوية لإنشاء سيولة من أحد الأصول التي عادة ما تكون غير ذلك. سنأخذك خلال ثلاثة سيناريوهات مختلفة قد يكون من المفيد فيها إيراد سوق سنوي ثانوي.
الماخذ الرئيسية
- يمكن لمعاش السوق الثانوي أن يحول الأقساط التي لم تعد بحاجة إليها إلى دفع نقدي بمبلغ مقطوع. لا يمكن بيع القسط السنوي في خطة التقاعد المؤهلة ومعاشات الحياة المستقيمة في السوق الثانوية. الآثار الضريبية المترتبة على تلقي دفعة نقدية مقطوعة.
السيناريو 1: لم تعد بحاجة إلى الدخل
حصلت بيتي على عرض تقاعدي مبكر من صاحب عملها. لقد استخدمت جزءًا من باقة الفصل الخاصة بها لشراء فترة سداد مضمونة لمدة 10 سنوات. ستغطي الشيكات الشهرية السنوية نفقاتها الثابتة ، مثل الرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين الصحي. بعد عقد من الزمن ستتوقف المدفوعات. ومع ذلك ، بحلول ذلك الوقت ، يمكن أن تبدأ Betty في تلقي دخل الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد ، مما يعوض الخسارة.
مثل الساعة ، أودعت شركة الأقساط شهريًا شيكًا في حساب Betty البنكي. ولكن بعد عام واحد نمت بيتي بالملل من التقاعد. وجدت وظيفة دفعت مرتين ما كانت قد صنعته مع صاحب عملها السابق. الآن لم تعد بحاجة إلى دخل المعاش. والأسوأ من ذلك ، نظرًا لأن جزءًا من هذه المدفوعات كان خاضعًا للضريبة ، فقد دفعها إلى شريحة ضريبية أعلى - وهي مشكلة لم تكن تواجهها قبل تولي الوظيفة الجديدة.
تبدو الأمور قاتمة ، حتى أخبرها أحد الأصدقاء عن الشركات التي تشتري الأقساط من أشخاص مثليها. اتصلت بالشركة ، وشرحت إحدى الممثلين كيف تقوم الشركات في السوق الثانوية بشراء المعاشات ، ثم إعادة تغليفها في أوراق مالية وبيعها للمستثمرين من المؤسسات. يعتمد السعر الذي سيقدمونه لبيتي على معاشها على أربعة عوامل.
- المبلغ الإجمالي الذي لم يتم دفعه بعد الوقت الذي سيتم فيه دفع هذه المبالغ هو معدل الفائدة السائد الحالي والقوة المالية للشركة السنوية.
بمساعدة الخبيرة ، تلقت بيتي ثلاثة عروض لشراء الأقساط. قبلت واحدة وتلقى شيك في غضون أربعة أسابيع. بيتي ثم استثمرت الأموال في صندوق مشترك مؤشر كفاءة الضرائب. سيكون لحسابها القدرة على تتبع المؤشر الأساسي ، بالإضافة إلى أنها خفضت فاتورتها الضريبية ويمكنها استخدام الصندوق لتكملة دخلها في المستقبل.
السيناريو 2: تغيير الخطط طويلة الأجل
اشترى هاري الأقساط المؤجلة من الضرائب قبل ثلاث سنوات مع ربح مفاجئ حققه في بيع العقارات. لقد توقع أنه لن يضطر إلى لمس الأقساط لمدة 15 عامًا على الأقل ، عندما يعتزم التقاعد.
يمتلك ابن هاري شركة أعمال عالية التقنية ويمكنه استخدام بعض النقود الإضافية لمنتج جديد يريد تقديمه. وبما أن هاري مقتنع بأنه قادر على تقديم حزمة من خلال الاستثمار فيها ، فهو يريد الخروج من الأجر واستثمار العائدات في شركة ابنه. سأل شركة الأقساط عن المبلغ الذي ستعطيه له عن الأقساط ، لكنه اكتشف أنه بعد دفع رسوم الاستسلام ، سينتهي به الأمر بأقل مما استثمر.
ثم أخبره وكيل تأمين هاري عن السوق الثانوية للمعاشات. انتهى هاري بـ 15٪ أكثر مما عرضته الشركة السنوية. بفضل السوق الثانوية ، تمكن هاري من تغيير الخطة طويلة الأجل التي كان يمتلكها أصلاً من أجل ماله والاستثمار في أعمال ابنه.
السيناريو 3: المعاشات الموروثة
توفي والد بام مؤخرًا وترك لها مدفوعات بقيمة 11 عامًا المتبقية من الأجر السنوي الذي دام 15 عامًا. لم تكن بام بحاجة إلى الدخل الإضافي ، لكن ما احتاجته بشدة كان مبلغًا إجماليًا للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية لابنها ، الذي كان مستحقًا خلال شهرين.
الشركة السنوية لم تكن مهتمة بشراء الأقساط. ومع ذلك ، بعد أخذ خصم على أساس أسعار الفائدة السائدة ، عرضت شركة تابعة للسوق الثانوية على Pam مبلغًا مقطوعًا للمدفوعات السنوية الأحد عشر المتبقية. هذا أعطى بام الأموال التي لولاها لكان عليها دفع فاتورة التعليم الخاصة بابنها.
قبل اللجوء إلى الأقساط السنوية للسوق ، تحقق مع شركة الأقساط لمعرفة ما إذا كان هناك مخصص للدفع ، حيث قد يكون الخيار الأفضل.
الحذر: ليس كل المعاشات التأهل
لا يعني مجرد امتلاكك للمعاش أنه يمكنك دائمًا تحويله إلى نقد. المعاشات التقاعدية التي هي في خطة التقاعد المؤهلة من الضرائب غير مؤهلة ؛ لذلك ، أيضًا ، هي معاشات تقاعدية ثابتة ، حيث أن المدفوعات تعتمد فقط على متوسط العمر المتوقع ، وبالتالي فهي غير مضمونة.
قبل بيع الأقساط في السوق الثانوية ، اتبع الخطوات الأربع التالية:
- اتصل بالشركة التي باعت لك الأقساط. مع استمرار الصناعة في إضافة المزيد من الخيارات ، قد تكتشف أن الأقساط لديك لديها ميزة دفع تعويضات لم تعرف عنها أبدًا. اتصل بمستشارك المالي أو وكيل التأمين. يجب أن يكون قادرًا على شرح الخيارات المتاحة لك ومساعدتك في الحصول على أفضل عرض في السوق الثانوية. فكر في مقدار النقد الذي تحتاجه. قد تضطر فقط لبيع جزء من الأقساط الخاصة بك. بعد ذلك ، يمكنك السماح للرصيد بزيادة الضريبة المؤجلة أو حتى تأخير المدفوعات. تعرف على المبلغ الذي ستدين به في ضرائب الدخل إذا كنت تبيع الأقساط. لا تنتظر حتى تحصل على الاختيار في اليد. بحلول ذلك الوقت ، فات الأوان ، وقد ينتهي بك المطاف بإرسال جزء كبير مما تلقيته للتو إلى العم سام.
الخط السفلي
تتغير الأمور ، وقد لا تحتاج بعد ذلك إلى دخل مضمون مزعج قمت بإعداده بنفسك بعناية. لم نفقد كل شيء ، ولكن. يعد الدخول إلى سوق الأقساط الثانوية أحد الطرق التي يمكنك من خلالها بيع الأقساط السنوية في خسارة لا تكون سيئة للغاية (على الأقل) وتلبية احتياجاتك الحالية أو رغباتك النقدية.
