جدول المحتويات
- تحديد الأهداف
- التخطيط للتقاعد
- أنواع الحسابات
- الميزات وسهولة الوصول
- رسوم
- الحد الأدنى للإيداع
- المحافظ
- الاستثمار الضريبي المميز
- الأمان
- خدمة الزبائن
- لدينا خذ
تقترب شركة بترومنت وتشارلز شواب من المساحة الاستشارية الاستشارية من نقاط انطلاق مختلفة للغاية. التحسين هو أحد المستشارين الرواد الرائدين وتطورت لتقديم المشورة الإنسانية بدلاً من اتباع نهج حازم رقمي فقط. على النقيض من ذلك ، تعد شركة Charles Schwab شركة مالية ذات اسماء تقدم اسمها لتقديم المشورة للمستثمرين الأفراد منذ السبعينيات. لقد أصبح أكثر ذكاءً على مدار الأعوام ، بالطبع ، وهو بالفعل قوة في مجال الوساطة عبر الإنترنت. تعد حافظات تشارلز شواب الذكية خطوة أخرى في هذا التطور. خلقت كل من هاتين الشركتين عروضًا قوية ، لذا قد يكون الاختيار بين المحافظ الاستثمارية "تشارليشن" و "تشارلز شواب الذكي" أمرًا صعبًا. سننظر في بعض الأشياء الرئيسية التي يجب مراعاتها عند تحديد أيهما أفضل لدولار الاستثمار الخاص بك.
مهم
في 25 نوفمبر 2019 ، أعلن تشارلز شواب عن شراء شركة TD Ameritrade للوساطة عبر الإنترنت. من المتوقع إغلاق الصفقة نفسها في النصف الثاني من عام 2020 ، وفي الوقت نفسه ، ستعمل الشركتان بشكل مستقل. تتوقع شواب أن يتم دمج منصاتها وخدماتها في غضون ثلاث سنوات من انتهاء الصفقة.
- الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
- الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة
- مثالي للأشخاص الذين يتطلعون إلى إنشاء حساب بسرعة وسهولة ، حيث يمكن أن يتطلع أولئك الأشخاص الذين يرغبون في الوصول إلى مستشار مالي حقيقي إلى متابعة ومراقبة الأهداف المالية بسهولة.
- الحد الأدنى للحساب: 5000 دولار
- الرسوم: 0 دولار ، ومتوسط صناديق الاستثمار المتداولة من 0.08 ٪ إلى 0.15 ٪ رسوم الإدارة
- أولئك الذين يحاولون تجنب التكاليف الزائدة لن يقدّروا أي رسوم إدارية ، فالمستثمرون الجدد سيقدرون موقعهم الإلكتروني سهل الاستخدام وبديهية ومنصة appGreat للمبتدئين من خلال العروض التعليمية التي تقدمها شواب والمكتبة الواسعة للموارد الاستثمارية. المستثمرون الذين يبحثون عن مجموعة كبيرة من الأصول سوف يستمتعون أكثر أصول غير مألوفة للمستشارين الروبوتيين مثل صناديق الاستثمار العقاري وسندات الشركات ذات العائد المرتفع والمعادن الثمينة
تحديد الأهداف
يعد تخطيط الأهداف وتتبعها من Betterment أكثر وضوحًا من حافظات تشارلز شواب الذكية.
يتضمن التحسين خطوات سهلة للغاية لتحديد الأهداف ، ويمكن مراقبة كل واحدة على حدة. يمكنك إعداد مجموعة متنوعة من الأهداف مع تواريخ مستهدفة مختلفة ، وسوف تختلف المحافظ بشكل كبير. يتم عرض تخصيص الأصول الخاص بك في حلقة مع الأسهم في ظلال من الدخل الأخضر والثابت في ظلال من اللون الأزرق. إذا تخلفت عن تحقيق هدف حددته ، فنحن نشجعك على وضع المزيد جانباً.
يحتوي عرض شواب على عدد قليل من أدوات تحديد الأهداف المتاحة إلى جانب بحث محدود عن مصاريف الكلية. يحتوي كل حساب على ربح واحد من المال ، ولكن يمكن أن يكون لديك ما يصل إلى 10 حسابات مخصصة لأهداف مختلفة. بمجرد تحديد هدفك الخاص ، تتيح لك إمكانات التحليل ماذا لو أن تختبر الخطة عن طريق تغيير سن التقاعد أو المدخرات الشهرية. يمكنك أيضًا الاطلاع على التأثير المحتمل للتغيرات في عوائد السوق. تقدم لوحة القيادة المدمجة في موقع الويب وتطبيقات الجوال نظرة سريعة على أدائك حتى الآن. هناك إمكانيات إضافية لتحديد الأهداف للمنتج المتميز ، بما في ذلك الوصول غير المحدود إلى المخططين الماليين. تشير قدرات وأدوات التحليل إلى أن المنطق موجود بالفعل للسماح للعملاء المهتمين بتقديم مزيد من التفاصيل والحصول على محفظة مستهدفة بشكل أفضل.
التخطيط للتقاعد
كجزء من إعداد الحساب ، يطالبك Betterment بتوصيل الحسابات الخارجية ، مثل حيازات البنوك والوساطة المالية ، بحسابك لتقديم صورة كاملة عن الأصول الخاصة بك وجعل التحويلات النقدية في محفظة الاستثمار الخاصة بك أسهل. يمكن استثمار كل هدف حددته في إستراتيجية مختلفة ، لذا فإن أهدافك على المدى الطويل ، مثل التقاعد ، يمكن أن تنطوي على مخاطر أعلى من الهدف على المدى القصير ، مثل تمويل الدفعة المقدمة في المنزل.
كما ذكرنا أعلاه ، يسمح لك Schwab باختبار خطة التقاعد الخاصة بك عن طريق رفع أو خفض سن التقاعد أو مدخراتك الشهرية. يعد هذا النوع من اختبارات السيناريو مفيدًا للغاية ، لا سيما إذا كانت المخاوف المالية العاجلة تضعف قدرتك على التخطيط للتقاعد. بمجرد التقاعد ، يركز المخصص على الدخل الثابت ، بحيث لا يزال بإمكانك تحقيق مكاسب أثناء سحب الأموال.
أنواع الحسابات
تتمتع حافظات تشارلز شواب الذكية بميزة طفيفة على التحسين من حيث أنواع الحسابات المدعومة.
أنواع حسابات التحسين :
- الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الخاضعة للضريبة المشتركةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديحسابات الثقةالحسابات النقدية ذات الفائدة العالية
أنواع حسابات شواب الذكية للحافظات:
- الحسابات الخاضعة للضريبة الفرديةحسابات الخاضعة للضريبة المشتركةحسابات الثقةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندياسترداد IRASEP IRASIMPLE IRA
الميزات وسهولة الوصول
تتم مطابقة محافظ تشارلز شواب الذكية وتحسينها بشكل متساوٍ من حيث الميزات وإمكانية الوصول.
تحسين:
- أدوات التخطيط المالي المجانية: يمكن للعميل المرتقب الحصول على تحليل مجاني وشامل لجميع استثماراتهم الحالية قبل تمويل الحساب. حافظة الأوراق والمرونة: توفر المنصة الناضجة موارد التدريب والتخطيط الأخرى بينما تدعم واجهة الحساب مرونة الحافظة المذهلة. خطة متميزة: يمكن للعميل التحدث مع مستشار مالي في أي وقت مجانًا على خطة الأقساط ، والتي تفرض رسوم إدارة بنسبة 0.40 ٪ بدلاً من الرسوم القياسية بنسبة 0.25 ٪. التوفير والشيكات : أطلقت شركة Betterment حساب ادخار دفع فائدة بنسبة 2٪ تقريبًا في سبتمبر 2019 ، وسيتم طرح حسابات الشيكات في خريف عام 2019.
حافظات تشارلز شواب الذكية:
- منصة سهلة الاستخدام: منصات سطح المكتب والأجهزة المحمولة من Schwab جذابة وسهلة الاستخدام. المراقبة اليومية: تقوم شركة Schwab بمراقبة حقائب المستخدم يوميًا للانجراف ، وإعادة التوازن عند الضرورة. الانتقال لأعلى: يمكن لصاحب الحساب القياسي التبديل إلى المستوى المتميز بمجرد بلوغ الحد الأدنى للحساب. تحدث إلى المحترف: يمكن للعملاء الوصول إلى محترفين يمكنهم المساعدة في مجموعة من الموضوعات بما في ذلك أهداف العميل ، والتسامح مع المخاطر ، وتخصيص المحفظة.
رسوم
ضد معظم المستشارين robo ، فإن Betterment لديها ميزة الرسوم. ومع ذلك ، ليست هذه هي القضية ضد تشارلز شواب حافظات ذكية.
لدى Betterment خطتان متاحتان: الخطة الرقمية ، التي تقيّم الرسوم السنوية بنسبة 0.25٪ مع الحد الأدنى للرصيد 0 دولار ، والخطة المميزة ، مع رسم سنوي قدره 0.40٪ ورصيد 100،000 دولار على الأقل. تشتمل الخطة الرقمية على مشورة شخصية ، وإعادة التوازن التلقائي ، واستراتيجيات توفير الضرائب ، بينما تقدم خطة Premium أيضًا مشورة بشأن الأصول المحتفظ بها خارج التحسين ، وإرشادات حول أحداث الحياة مثل الزواج ، أو الإنجاب ، أو التقاعد.
ستجذب رسوم إدارة تشارلز شواب للحافظات الذكية البالغة 0.0٪ المستثمرين الأصغر سنا ، على الرغم من أن الحد الأدنى المرتفع نسبيا والذي يبلغ 5000 دولار قد يمثل عائقا للبعض. تشمل المحافظ صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة مع رسوم الإدارة من 0.08 ٪ -0.2 ٪ ، لذلك هذا هو ما تدفعه بالفعل من حيث إجمالي الرسوم. تتقاضى خدمة شواب المتميزة ، مع الوصول غير المحدود إلى المخططين الماليين ، رسوم إعداد بقيمة 300 دولار بالإضافة إلى رسم شهري قدره 30 دولارًا بمجرد بلوغ الحد الأدنى البالغ 25000 دولار.
الحد الأدنى للإيداع
في حين أن تشارلز شواب إنتليجنت بورتفوليوز تفوز بمعركة الرسوم ، إلا أن شركة بتروميشن هي الرابح الواضح من حيث الحد الأدنى للإيداع. تتطلب الحافظات الذكية من المستثمرين إيداع ما لا يقل عن 5000 دولار في حين أن التحسين لا يوجد لديه حد أدنى للإيداع على الإطلاق.
- التحسين: 0 دولار تشارلز شواب: 5000 دولار
المحافظ
تقدم شركة Betterment خمسة أنواع من محافظ الأوراق المالية استنادًا إلى مبادئ نظرية المحفظة الحديثة الكلاسيكية و / أو موضوعات الاستثمار المحددة:
- محفظة قياسية من الأوراق المالية والسندات المتداولة عالمياً المتنوعة ETFs حافظة مسؤولة اجتماعيًا تتألف من مقتنيات تحقق نتائج جيدة في التأثيرات البيئية والاجتماعية (ملاحظة: قد لا تفي الاستثمارات بالمتطلبات القياسية لهذا الموضوع) محفظة Goldman Sachs Smart Beta التي تسعى إلى التفوق على السوق التي تركز على الدخل محفظة السندات المكونة من "محفظة مرنة" من BlackRock ETFs تم إنشاؤها من فئات أصول المحفظة القياسية ولكن تم وزنها وفقًا لتفضيلات المستخدم
تتم إعادة توازن حسابات التحسين بشكل حيوي عندما تنحرف عن مخصصات الأهداف المقصودة. تصبح المحافظ أكثر تحفظًا مع اقتراب التاريخ المستهدف ، بهدف تأمين المكاسب وتجنب الخسائر الكبيرة.
تتكون حافظات تشارلز شواب الذكية من صناديق الاستثمار المتداولة ، والتي يدير معظمها شواب. لا تقدم Schwab خيار محفظة مسؤول اجتماعيًا أو أي تخصيص آخر يتجاوز مطابقة المحفظة مع تحمل المخاطر والأهداف المعلنة. الشيء المثير للاهتمام حول "الحافظات الذكية" هو أن فئات الأصول تتجاوز الأسهم والسندات وإلى صناديق الاستثمار العقاري ، وسندات الشركات ذات العائد المرتفع ، والمعادن الثمينة. إن إدراج فئات الأصول ذات المخاطر العالية يحسن بالفعل تنويع الأسواق الحقيقي للحافظات الذكية. تتم إعادة توازن المحافظ الذكية بواسطة خوارزمية تأخذ في الاعتبار الآثار الضريبية. يتم إعادة توازن المحفظة عندما ينحرف تخصيص الأصول عن مخصصاتها المحددة. قد يحدث هذا في أي وقت بناءً على الودائع والسحوبات ونشاط السوق. تتم مراقبة الحسابات يوميًا للانجراف.
الاستثمار الضريبي المميز
جميع حسابات التحسين مؤهلة للحصاد من الضرائب. في Schwab ، يتوفر حصاد الضريبة للعملاء بأكثر من 50000 دولار في حساب المحافظ الذكية ، ويجب عليهم التسجيل في الخدمة لتمكينه.
الأمان
تتمتع كل من شركة "بترومنتس" و "تشارلز شواب الذكية" بالحماية الكافية. تستخدم كل من شركة Betterment و Charles Schwab تشفير SSL للخدمة الشاقة 256 بت على مواقعها على الويب. تتوفر بصمات الأصابع والتعرف على الوجه والمصادقة ثنائية العوامل على الأجهزة المحمولة.
لا يوجد أي تأمين إضافي على SIPC يتم تنفيذه بواسطة شركة Betterment ، لكن تتم إزالة الصفقات من خلال Apex Clearing ، التي لديها أدوات لإدارة المخاطر. لا يقوم العملاء المحسّنون بوضع تداولات محفوفة بالمخاطر ، ولا يتم تقديم إقراض بالهامش ، لذلك من غير المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تغطية SIPC إضافية. ومع ذلك ، إذا كان حسابك يحتوي على أكثر من 500000 دولار ، أو أكثر من 250،000 دولار نقدًا ، فقد تفكر في نقل الفائض إلى شركة مع تأمين إضافي.
يتم تأمين حسابات شواب من SIPC بمبلغ يصل إلى 500،000 دولار ، مع توفير تأمين إضافي بحد أقصى إجمالي قدره 600،000،000 دولار.
خدمة الزبائن
تتمتع حافظات تشارلز شواب الذكية في الواقع بميزة "التحسين" من حيث خدمة العملاء.
تحتوي Betterment على دردشة عبر الإنترنت مضمنة في تطبيقات الجوال وموقع الويب للحصول على المساعدة متى احتجت إليها. تتوفر خدمة العملاء من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي ، من الاثنين إلى الجمعة ، ومن الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي يومي السبت والأحد. يمكنك الحصول على مساعدة من المخططين الماليين في أي وقت باستخدام حساب بريميوم ، لكنك ستدفع رسومًا بقيمة 199-299 دولارًا للتشاور مع مخطط إذا كان لديك حساب أساسي.
يوجد لدى Schwab أيضًا دردشة عبر الإنترنت ، ويمكنك تحديد موعد للتحدث إلى مستشار مالي في أي وقت للحصول على مقابلة سريعة. يتمتع عملاء المنتج المتميز بوصول إضافي إلى المستشارين الماليين. الأهم من ذلك ، الدعم الفني متاح 24/7.
لدينا خذ
التحسين هو حول قمة تصنيفات مستشار الروبوت الخاصة بنا لسبب وجيه. يحتوي على عملية إعداد حساب ممتازة ، وتخطيط أهداف رائع ، وتجربة مستخدم شاملة استثنائية. في هذا السياق ، من المثير للإعجاب أن محافظ تشارلز شواب الذكية تتنافس بشكل كبير مع التحسين في مجالات أخرى. ومع ذلك ، تأثرت "الحافظات الذكية" بحسابها العالي الذي لا يقل عن 5000 دولار في نفس الوقت الذي ساعدت فيه من خلال نهج الرسوم الصفرية العدواني. في النهاية ، يعد التحسين هو الخيار الأفضل للمستثمر العادي ، ولكن ستكون هذه المباراة مناسبة حيث يواصل المستشاران الآليان التطور.
منهجية
إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.
طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.
أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.
