مراجعة التحسين

2019 جوائز Robo-Advisor

فازت جوائز بجوائز في الفئات التالية:

تعتبر Betterment واحدة من رواد صناعة الاستشارات الآلية ، وهي واحدة من أوائل من استخدموا التكنولوجيا للتوصية بمحفظة وأتمتة عملية الاستثمار. على مر السنين منذ تأسيسها في عام 2008 ، أضافت الشركة فئات أصول إضافية ، حيث أطلقت منتج ادخار في يوليو 2019. بدأ حساب التحقق هذا الخريف.

هناك عدة طرق لاستخدام "التحسين": يمكنك مزامنة جميع حساباتك المالية للحصول على صورة شاملة لأصولك دون الاستثمار ، أو يمكنك الاستثمار في إحدى محافظها الاستثمارية ، أو يمكنك إنشاء محفظة مرنة مع بعض المواصفات الخاصة بك. تم تصميم الحسابات الخاضعة للضريبة لزيادة عوائد ما بعد الضريبة إلى أقصى حد باستخدام حصاد الخسارة الضريبية ، وتتم إعادة توازن المحافظ عند الضرورة. التحسين هو إلى حد كبير منصة تستند إلى الأهداف ، وهناك العديد من أدوات التخطيط المتاحة للمستخدمين إلى جانب الكثير من النصائح.

الايجابيات

• إعداد حساب سريع وسهل

• المحافظ هي شفافة تماما قبل التمويل

• يمكنك مزامنة الحسابات الخارجية مع الأهداف الفردية

• أضف هدفًا جديدًا في أي وقت وتتبع تقدمك بسهولة

• قم بتغيير مخاطر المحفظة بسهولة أو قم بالتبديل إلى نوع مختلف من المحفظة

سلبيات

• يتم حث مستخدمي وظيفة التخطيط باستمرار على تمويل حساب تحسين

• تتكبد الخطة القياسية تكلفة قدرها 199 - 299 دولارًا للتحدث إلى مخطط مالي

• يتم استثمار محافظ المسؤولية الاجتماعية في الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)

• لا يوجد إقراض بالهامش أو قروض مضمونة أو خيارات اقتراض مقابل محفظتك

اعدادات الحساب

5

تفتخر شركة Betterment بأحد أسهل الحسابات. يدخل المستخدمون سنهم ودخلهم السنوي وهدفهم. لا يوجد أي من الأسئلة المتعلقة بالمخاطر القياسية. بدلاً من ذلك ، تقدم لك شركة Betterment اقتراحًا بتخصيص الأصول والمخاطر المرتبطة به ، والتي يمكنك تغييرها عن طريق تعديل النسبة المئوية لحقوق الملكية مقابل الدخل الثابت الموجود في المحفظة.

يُطلب منك أيضًا ربط الحسابات الخارجية - مثل الحيازات المصرفية والسمسرة - بحساب Betterment الخاص بك ، وذلك لتقديم صورة كاملة عن الأصول الخاصة بك وجعل التحويلات النقدية في محفظة استثمار Betterment أسهل.

يمكن للمستخدمين فتح حساب فردي أو مشترك ، سواء روث وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية ، وحسابات الأمانة. لا توجد 529 خطة لتوفير الكليات ، أو حسابات الهدايا الموحدة للقُصّر (UGMA) ، أو حسابات 401 (k) الفردية.

يوفر Betterment خمسة أنواع من المحافظ ويمكن للعملاء تبديل الاستراتيجيات بعد تمويل المحفظة. سوف يخبرك النظام الأساسي حتى إذا كان هناك أي آثار ضريبية قبل إجراء التغيير. يمكن استثمار كل هدف في إستراتيجية مختلفة ، لذلك يمكن تخصيص الأموال للأهداف طويلة الأجل مثل الادخار للتقاعد لأحد المحافظ ذات المخاطر العالية ، في حين أن الأهداف قصيرة الأجل ، مثل تمويل الدفعة المقدمة في المنزل ، يمكن يتم تخصيصها للمخاطر الأقل.

تحديد الأهداف

4.4

يتضمن التحسين خطوات سهلة للغاية لتحديد الهدف ، ويمكن مراقبة كل واحدة على حدة. يتم عرض توزيع الأصول في حلقة ، مع الأسهم في ظلال من الدخل الأخضر والثابت في ظلال من اللون الأزرق. إذا تأخرت في تحقيق هدف حددته ، فسوف يشجعك التحسين على وضع المزيد جانباً. يمكن أن يكون هذا موجهًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بعد بالحاجة الملحة إلى الادخار لبعض أهدافهم على المدى الطويل.

خدمات الحساب

3.8

يُنصح بإعداد الودائع التلقائية ، وبمجرد ربط الحساب أثناء عملية فتح الحساب الأولية ، يكون من السهل التمكين. لا يوجد أي هامش متاح ولا يمكنك الاقتراض مقابل الأصول الموجودة في حساب التحسين الخاص بك. تقدم شركة Betterment حساب "توفير ذكي" يتم استثماره في صناديق الاستثمار المتداولة ذات السندات عالية العائد ، والتي تدفع حاليًا أكثر من 2٪ (اعتبارًا من 23 سبتمبر 2019).

دمج الحسابات الخارجية لتوفير صورة كاملة عن الأصول الخاصة بك هو واحد من نقاط القوة في هذا النظام الأساسي. يمكن أن يحتوي كل حساب خارجي على جميع محتوياته أو جزء منها مخصصًا لأحد أهدافك. يمكن أن تكون هذه النظرة العامة الموحدة للأصول ذات قيمة كبيرة للمستثمرين ، حتى لو كان ذلك بسعر المطالبة بتحريك المزيد إلى النظام الأساسي.

محتويات الحافظة

3.1

يوفر التحسين خمسة أنواع من المحافظ:

• محفظة التحسين القياسية التي تتألف من صناديق الاستثمار المتداولة عالمياً في البورصة والسندات (iShares، Vanguard). محفظة المسؤولية الاجتماعية التي ترشح حيازاتها للأسهم التي تخضع لحكم جيد وتؤثر جيدًا على التأثير البيئي والاجتماعي. تحاول محفظة Goldman Sachs Smart Beta التفوق على السوق. محفظة الأوراق المالية التي تركز على الدخل والتي تتكون من صناديق الاستثمار المتداولة من BlackRock. تم إنشاء المحفظة المرنة من فئات الأصول الفردية نفسها التي تتمتع بها المحفظة القياسية ، ولكنها موزونة وفقًا لتفضيلات المستخدم.

تحتوي المحافظ المسؤولة اجتماعيًا على صناديق الاستثمار المتداولة ETF المستثمرة في الشركات ذات رأس المال الكبير ، مثل iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI) ، وتحل محل تعرض الأسواق الناشئة لصندوق الأسواق البيئية والاجتماعية والحوكمة الناشئة (ESG). خارج الشركات الكبيرة والأسواق الناشئة ، على الرغم من ذلك ، يتم استثمار القليل جدًا من محفظة تسمى "المسئول اجتماعيًا" في الشركات التي تفي بمعايير المسؤولية الاجتماعية. يمكنك اختيار تخصيص الحافظة المرنة الخاصة بك ، ولكن يتم استثمارها أيضًا في صناديق الاستثمار المتداولة ، والتي نادراً ما تكون محببة بما يكفي لأولئك الذين يريدون أن تركز استثماراتهم فقط على الاستثمارات المسؤولة اجتماعيًا.

إدارة المحافظ

4.8

يتم تقييم الحسابات مرة واحدة في الشهر وإعادة التوازن إذا كانت قد تحولت من تخصيص أهدافها. مع اقتراب التاريخ المستهدف ، تصبح محفظتك أكثر تحفظًا بهدف تأمين المكاسب وتجنب الخسائر الكبيرة. يعد وجود عملية إعادة توزيع المخاطر الآلية هذه أحد الأسباب الرئيسية التي جعل مستشارو الروبوت يتمتعون بشعبية كبيرة. هذه هي تقنيات إدارة المحافظ القياسية التي لا يملك معظم المستثمرين الوقت أو التفاني لتنفيذها بالفعل.

عملاء شركة Betterment مؤهلون لحصاد الضريبة على جميع الحسابات الداخلية الخاضعة للضريبة ، بغض النظر عن الرصيد. هذا هو نقطة رئيسية أخرى من التمايز لصالح التحسين. يحتاج مستشارو روبو الآخرون إلى رصيد معين ، عادة ما يزيد عن 25000 دولار وأعلى في كثير من الأحيان ، لتشغيل هذه القدرة. يعد حصاد الضريبة خيارًا تم تعيينه على مستوى الحساب ، لذلك إذا قمت بتشغيله ، فسيتم تطبيقه على جميع محافظك الاستثمارية داخل حساب التحسين الخاص بك.

تجربة المستخدم

4.1

تجربة المحمول:

تم تصميم التطبيقات الأصلية لتوفير جميع الميزات ، على الرغم من أنه يوجد في بعض الأماكن الكثير من التمرير للوصول إلى الميزات الرئيسية. قدرات سطح المكتب والجوال متطابقة. يمكنك إعداد جميع أهدافك واستثماراتك على جهازك المحمول ، على الرغم من وجود قدر كبير من إدخال البيانات عند فتح حساب لأول مرة. قد يكون ذلك أفضل على سطح المكتب ببساطة بسبب الكتابة المعنية.

لا يوفر تطبيق التحسين تطبيقًا خاصًا بالكمبيوتر اللوحي ، لكن تطبيق الهاتف الخاص به يتم تغيير حجمه لاستخدام مساحة الشاشة الإضافية.

تجربة سطح المكتب:

تم تصميم موقع Betterment على الويب لإرشادك خلال عملية تحديد الأهداف وتتبعها. العملية منطقية وسهلة المتابعة حتى الانتهاء. عندما تصل إلى سؤال في الأسئلة الشائعة ، يحتفظ الموقع بقائمة من المقالات التي قرأتها بالفعل. تفرز بعض الخيارات - مثل النقر فوق ارتباط الدعم - علامة تبويب جديدة ، حتى تتمكن من إنهاء العديد من علامات التبويب المفتوحة بعد فترة.

خدمة الزبائن

4.4

تم دمج الدردشة عبر الإنترنت في تطبيقات الجوال وموقع الويب ليتمكن العملاء من الوصول إليه في أي وقت. تتوفر خدمة العملاء عن طريق البريد الإلكتروني والهاتف من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي ، من الاثنين إلى الجمعة ، وعبر البريد الإلكتروني فقط من الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي يومي السبت والأحد. يمكنك الحصول على مساعدة من المخططين الماليين في أي وقت باستخدام حساب ممتاز ، لكنك ستدفع رسومًا تتراوح بين 199 و 299 دولارًا للتشاور مع مخطط إذا كان لديك حساب أساسي.

التعليم والأمن

3.6

يتضمن مركز موارد Betterment's عشرات المقالات الإعلامية المكتوبة جيدًا حول التخطيط للتقاعد وكيفية تقليل العبء الضريبي. هناك أيضًا بعض مقاطع الفيديو لمساعدتك في معرفة كيفية استخدام النظام الأساسي. كرست شركة Betterment أيضًا عددًا من المقالات لمساعدة المستثمرين في فهم تكوينات المحافظ وكيف تتعامل الشركة مع أحداث السوق السلبية مثل Brexit.

أمان التحسين كافٍ. موقع الويب مشفر ، وتوفر تطبيقات الجوال مصادقة ثنائية. لا يوجد أي تأمين فائض على شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) يتم تنفيذه بواسطة شركة Betterment نفسها ، لكن تتم تصفية الصفقات من خلال Apex Clearing ، التي لديها أدوات لإدارة المخاطر. لا يقوم العملاء المحسّنون بوضع عمليات تداول محفوفة بالمخاطر ولا يتم تقديم إقراض بالهامش ، لذلك من غير المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تغطية SIPC إضافية. ومع ذلك ، إذا كان حسابك يحتوي على أكثر من 500000 دولار أو أكثر من 250،000 دولار نقدًا ، فقد تفكر في نقل الفائض إلى شركة مع تأمين إضافي.

العمولات والرسوم

3.5

يدفع العملاء الرقميون فقط 0.25٪ سنويًا من الرسوم الإدارية ، ويزيدون إلى 0.40٪ سنويًا لخطة الأقساط. تقدم شركة Betterment رسومًا مخفضة على الأصول التي تزيد قيمتها عن 2 مليون دولار ، مما يؤدي إلى انخفاض الرسوم الرقمية إلى 0.15٪ سنويًا على جزء الرصيد الذي يتجاوز 2 مليون دولار. في خطة الأقساط ، سوف تدفع 0.30 ٪ على الرصيد فوق 2 مليون دولار. تتحمل صناديق الاستثمار المتداولة الأساسية رسومًا إدارية تتراوح من 0.07٪ إلى 0.15٪ سنويًا.

يمكنك استخدام أدوات التخطيط المالي وتوحيد الحساب الخاصة بشركة Betterment دون أي رسوم ، ولكن سيتم حثك كثيرًا على تحويل بعض أموالك إلى حساب استثمار.

• التكلفة الشهرية لإدارة محفظة تبلغ قيمتها 5000 دولار: 1.04 دولار التكلفة الشهرية لإدارة محفظة تبلغ قيمتها 25000 دولار: 5.21 دولار التكلفة الشهرية لإدارة محفظة بقيمة 100،000 دولار: 20.83 دولار

هل التحسين مناسب لك؟

جنبا إلى جنب مع Wealthfront ، Betterment هي واحدة من أوائل الرواد في المستشارين robo. أدت هذه التجربة المبكرة إلى إنشاء منصة تستند إلى تحديد الأهداف وتعززها القدرة على سحب الحسابات الخارجية للحصول على رؤية حقيقية وموحدة لتقدمك نحو هذه الأهداف. المقصود من التحسين هو أن تكون إدارة رقمية فقط ، ولكنها توفر فتحة الهروب لأولئك الذين يريدون لمسة إنسانية - بثمن ، بالطبع. بالنسبة للمستخدم الأساسي ، لا يوجد حد أدنى للحساب وتكون الرسوم متوافقة مع هذه الصناعة.

تعتبر التحسينات منصة ممتازة للأشخاص الذين يتطلعون إلى إدارة محفظة التقاعد الخاصة بهم ، لكنها تتألق حقًا عندما يقوم المستثمرون بدمج المزيد من أهدافهم المالية في النظام الأساسي. يمكن أن تكون القدرة على تتبع التقدم حافزًا كبيرًا للمستثمرين الشباب ، كما أن أدوات إدارة الضرائب والحوافظ المالية تسلب الصدمات المتمثلة في ضبط ومراقبة المحفظة يدويًا. يوفر Betterment أيضًا عددًا لا بأس به من خيارات وتخصيصات المحافظ ، بدلاً من تقييدك في واحد من ثلاثة تصنيفات للمخاطر. تعد حافظات شركة Betterment المسؤولة اجتماعيًا ونهج Digital-first علامات على أن حشد الاستثمار الأصغر سنا هو التركيز الأساسي ، وهذا أمر مفهوم. بالنسبة إلى كبار السن والمستثمرين الأكثر تحفظًا ، يعد النهج الرقمي الأول الخاص بشركة Betterment هو أول عائق أمام التبني. ومع ذلك ، إذا تمكن هؤلاء المستثمرون من تجاوز ذلك ، فإن إعادة التوازن المستندة إلى أفق وقت الاستثمار ، وانخفاض الرسوم وحصاد الخسارة الضريبية قد توفر بالفعل قيمة أفضل من مدير محافظهم الحالي.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.