التقليدية أو روث؟
يوفر الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي خصمًا ضريبيًا على الاشتراكات وتأجيل الضريبة على أي مكاسب. يتم فرض الضرائب على عمليات السحب بناءً على شريحة ضريبة الدخل عند التقاعد.
لا تكون مساهمات Roth IRA معفاة من الضرائب ، ولكن كل من المكاسب والسحوبات معفاة من الضرائب. يميل المستثمرون الأصغر سناً الذين يبدأون حياتهم المهنية إلى أن يكونوا بين قوسين ضريبيين منخفضين ولا يستفيدون كثيرًا من التخفيضات الضريبية من الاشتراكات في حساب الاستجابة العاجلة التقليدية. ما هو أكثر من ذلك - كما سيكون واضحًا قريبًا - مع مرور عقود حتى التقاعد ، ستستفيد بشكل كبير من عدم فرض ضرائب على جميع الأرباح المركبة التي ستحققها مدخراتك بحلول الوقت الذي تسحبه.
الماخذ الرئيسية
- في حين أن كلا من IRAs التقليديين و Roth يقدمان طريقة معفاة من الضرائب للادخار من أجل التقاعد ، فإن Roth قد يكون أكثر منطقية بالنسبة لعشرين somethings.Withraوات من Roth IRA معفاة من الضرائب ، وهذا ليس هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي المساهمات إلى Roth ليست معفاة من الضرائب ، ولكنها مخصصة لحساب IRA تقليدي. نظرًا لأن المدخرين الصغار يميلون إلى أن يكونوا بين قوسين ضريبيين أقل ، فإنهم يستفيدون بشكل أقل من المساهمات المعفاة من الضرائب في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
فيما يلي نظرة أعمق على كيفية عمل كل شخص ولماذا يعتبر Roth IRA اختيارًا أكثر حكمة لعشرين شيئًا بدأوا في التوفير للتقاعد.
فوائد ضريبة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية
على الرغم من أن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو ما يحتمل أن يكون والديك على دراية به ، وربما حتى ما يوصي به المستشار المالي (إذا كان لديك واحد) ، فهناك ضريبة كبيرة عند السحب عند التقاعد.
افترض أنك تبلغ من العمر 23 عامًا ، وأنك تعمل لمدة عامين وتربح الآن 50.000 دولار في السنة. لعام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي (التقليدية ، روث ، أو مزيج من الاثنين معا).
فائدة أخرى من Roth الجيش الجمهوري الايرلندي هو أن المساهمات (وليس المكاسب الاستثمارية) يمكن سحبها بدون عقوبة قبل سن 59 ، وهذا ليس هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
على سبيل المثال ، افترض أنك تساهم بمبلغ 6000 دولار أمريكي سنويًا في حساب IRA تقليدي حتى تبلغ من العمر 63 عامًا (40 عامًا من التوفير 6000 دولار أمريكي = 240،000 دولار أمريكي) وأن حساب الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك قد ارتفع إلى 1.6 مليون دولار بحلول الوقت الذي بلغت فيه سن 63 عامًا (هذا ممكن في 8 ٪ العائد السنوي). على افتراض أن جميع مساهماتك قابلة للخصم بالكامل ، فقد وفرت 52800 دولار من الضرائب على مدار الأربعين عامًا ، على افتراض أنك تظل في الشريحة الضريبية البالغة 22٪.
ومع ذلك ، والآن بعد أن تقاعدت ، قررت سحب 50،000 دولار في السنة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك. إذا كنت لا تزال في نفس الشريحة الضريبية ، فستدفع 11000 دولار من ضريبة الدخل الفيدرالية عن كل 50.000 دولار يتم سحبها كل عام بعد ذلك.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي فوائد الضرائب
روث يعمل بشكل مختلف. لنفترض أنك تساهم بمبلغ 6000 دولار أمريكي سنويًا لمدة 40 عامًا في Roth IRA. لا تحصل على خصم ضريبي فوري ، لكن Roth IRA ما زال ينمو إلى 1.6 مليون دولار (بافتراض عائد سنوي قدره 8٪). في سن 63 ، تقوم بسحب 50،000 دولار في السنة.
الفرق الآن هو أنه لا توجد ضريبة مستحقة على انسحاب Roth ، لأن التوزيعات التي تتم بعد التقاعد معفاة من الضرائب. في هذا السيناريو ، يمكنك سحب 50000 دولار والاحتفاظ بكامل المبلغ. في هذه الحالة ، من الواضح أن Roth IRA هو القرار الأفضل والأكثر حكمة على المدى الطويل عندما تكون في العشرينات من العمر.
مستشار البصيرة
ستيفن ريشال ، CFP ، CRPC
شركاء الثروة Navalign ، إنسينو ، كاليفورنيا.
بشكل عام ، يكون لمساهمات Roth ميزة على المساهمات التقليدية للشباب. وجود توزيعات معفاة من الضرائب في التقاعد أمر رائع ، خاصة إذا ارتفعت الضرائب في المستقبل. نظرًا لأن المستثمرين الأصغر سناً لديهم أفق زمني أطول ، فإن تأثير مضاعفة النمو يفيد أكثر.
معظم الشباب يميلون إلى أن يكونوا بين قوسين من الضرائب المنخفضة. قد لا يكون لفائدة إرجاء الضرائب عن طريق تقديم مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تأثير التوفير الضريبي بقدر ما سيكون في المستقبل عندما تكسب أكثر.
هناك حدود للدخل تمنعك من تقديم مساهمات Roth IRA. يوم واحد إذا تجاوز دخلك هذا الحد ، لا يمكنك إضافته.
في نهاية المطاف ، يجب أن تسعى لتحقيق التوازن بين تقديم كل من روث والمساهمات التقليدية طوال حياتك.
الخط السفلي
نظرًا للمزايا الضريبية لـ Roth IRAs ، يجب أن تنظر العشرينات جدية في المساهمة في واحدة. يمكن أن يكون Roth اختيارًا أكثر حكمة على المدى الطويل ، على الرغم من أن الاشتراكات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي معفاة من الضرائب.
