ما هو قانون منع إساءة استعمال الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA)؟
قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) لعام 2005 هو تشريع ينقح قانون الإفلاس في الولايات المتحدة للقضايا المرفوعة في 17 أكتوبر 2005 أو بعد ذلك التاريخ. الرئيس جورج دبليو بوش كخطوة لإصلاح نظام الإفلاس.
الماخذ الرئيسية
- قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) هو قانون أصلح عملية الإفلاس الشخصية في الولايات المتحدة ، وتم إصداره في عام 2005. وبموجب BAPCPA ، أصبح تقديم طلب الإفلاس الشخصي للفصل السابع أكثر صعوبة حيث تم تحديد إرشادات أكثر صرامة ومتطلبات الأهلية. كان الهدف هو منع إساءة معاملة عملية الإفلاس وتشجيع ملفات الفصل 13 بدلاً من الفصل 7 الأكثر تسامحا.
فهم قانون منع إساءة استعمال الإفلاس وحماية المستهلك
بموجب الفصل 7 من الإفلاس ، يتم العفو عن معظم ديون المستهلكين والأعمال غير المضمونة أو صرفها. تسمح خطة الإفلاس هذه أيضًا بتصفية وبيع بعض الأصول من قبل وصي معين من أجل سداد الدائنين. من ناحية أخرى ، يتطلب الإفلاس المقدم بموجب الفصل 13 من المدينين سداد جزء من الدين قبل النظر في إبراء الذمة. الفصل 13 من الإفلاس يتطلب من المدينين إعادة هيكلة ديونهم ووضع خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي بموجبها يستخدم المدين دخله المستقبلي لسداد دائنيه جزئياً أو كلياً. تم تقديم قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) ليجعل من الصعب على المدينين تقديم طلب للإفلاس بموجب الفصل 7 ، وبدلاً من ذلك ، يقدمون الفصل 13.
أنشأ القانون إفلاسًا يعني اختبارًا يحدد ما إذا كان الأفراد الذين يتقدمون بطلب للإفلاس يمكنهم التقدم بطلب لإفلاس الفصل السابع ، الذي يقوم بتسديد العديد من الديون بالكامل ، أو ما إذا كان يجب عليهم اختيار الإفلاس بموجب الفصل 13 ، والذي يتطلب سداد جزئي جزئيًا للديون. علاوة على ذلك ، زاد القانون إلى ثماني سنوات ، وهي فترة الانتظار من تاريخ آخر فرد قدم فيه إفلاس الفصل 7 إلى متى يمكنهم التقدم مرة أخرى.
BAPCPA والفصل 7
في الأساس ، كان الغرض من BAPCPA هو جعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للأفراد ذوي الدخل المرتفع للتأهل للإفلاس بموجب الفصل 7 من خلال دراسة عن كثب لقدرة المدون على سداد ديونه. يقارن اختبار الوسائل الدخل الشهري للمدين مع متوسط الدخل (الذي يعتمد على حجم الأسرة) في حالة إقامته ويوفر بدلًا للنفقات الشهرية المفترضة ، وفقًا للمعدلات التي تحددها مصلحة الضرائب ، بالإضافة إلى بدل للنفقات الشهرية الفعلية. إذا تجاوز الفرد متوسط الدخل وكان لديه بعض المال المتبقي بعد حساب نفقات المعيشة ، فلن يكون مؤهلًا عادةً للإفلاس بموجب الفصل 7. في الواقع ، هناك ثلاث نتائج ممكنة من اختبار الوسائل:
- سوف يجتاز المدين اختبار الوسائل إذا كان دخله الشهري المتاح أقل من 117 دولار. وبالتالي ، سيكون قادرًا على تقديم طلب لإفلاس الفصل السابع دون أي مشكلة. سيفشل المدين في الاختبار إذا كان دخله القابل للتصرف كل شهر يزيد عن 195 دولارًا. في هذه الحالة ، يجب عليه المضي قدمًا بموجب الفصل 13. إذا كان دخل المدين القابل للتصرف يتراوح بين 117 و 195 دولارًا في الشهر ، فيجب مضاعفة الدخل بـ 60 (بافتراض أن BAPCPA سيتم سداد الدين في غضون 5 سنوات تقريبًا أو 60 شهرًا). إذا كانت القيمة الناتجة يمكن أن تغطي ما لا يقل عن 25 ٪ من الديون غير المضمونة غير ذات الأولوية ، فسيفشل المدين في الاختبار. خلاف ذلك ، يمكنه المضي قدمًا في ملف الإفلاس بموجب الفصل 7.
لإكمال اختبار الوسائل ، يجب على المدين تقديم إما نموذج 22A للفصل 7 أو نموذج 22C للفصل 13 إلى محكمة الإفلاس قبل أن تنظر المحكمة في القضية.
BAPCPA وضعت أيضا في مكان المشورة الإلزامية الائتمان للمستهلكين والشركات التي تتطلع إلى ملف للإفلاس. وهذا يتطلب من المدين إكمال برنامج استشارات ائتمانية غير ربحية معتمد لا يزيد عن 180 يومًا قبل تقديم الملفات.
لتجنب إساءة استخدام محتملة لنظام الإفلاس ، فإن BAPCPA تعفي بعض الديون من الإبراء. بعض هذه الديون هي:
- أكثر من 750 دولارًا على شكل سُلف نقدية على بطاقة ائتمان تم استلامها في غضون 90 يومًا من تاريخ إيداعها
