إن اختيار أحد البنوك لتلبية احتياجاتك المالية ليس بالمهمة السهلة ، كما أن الصناعة المصرفية تختلف اختلافًا جذريًا عن بنك والديك على مدار العقود الماضية. قد يكون الأمر مفاجئًا ، لكن صناعة الخدمات المالية تعد واحدة من أكبر الإنفاق على التكنولوجيا. وقد سمح لهم هذا الإنفاق بالتطور بسرعة وتقديم خدمات تتجاوز تقديم القروض والحصول على ودائع من الأفراد والشركات. لعبت شركة Consolidation دورًا كبيرًا في خفض التكاليف للعملاء ، على الرغم من أن الحاجة إلى خدمة محلية مخصصة ستكون دائمًا في الطلب. (للحصول على قراءة ذات صلة ، راجع أسرار Banker 6 Dirty .)
في الصور: أعلى 7 أكبر فشل البنك
فيما يلي نظرة عامة على التغييرات الأساسية التي حدثت في القطاع المصرفي والخيارات المتاحة لك.
أنواع البنوك على الرغم من امتلاكها أحد أقدم نماذج الأعمال هناك ، إلا أن الصناعة المصرفية في الولايات المتحدة تظل مجزأة إلى حد كبير. تميل موجات الاندماج إلى اكتساح القطاع بأكمله ، وقد أدى ذلك إلى خلق البنوك بحضور وطني. يشار إلى هذه البنوك باسم بنوك مركز المال وتشمل البنوك العملاقة مثل بنك أوف أميركا وجي بي مورغان تشيس وويلز فارغو. ومع ذلك ، على الرغم من حجمها العملاق وقدرتها على اقتناص المنافسين الأصغر حجماً ، يوجد العديد من المنافسين الإقليميين ، وكذلك الفروع المحلية التي يبدو أنها تنبت وتغذي إمدادات مستمرة من المرشحين للاستحواذ.
فوائد الحصول على كبيرة تقدم كل من هذه الأنواع المصرفية مزايا معينة. البنوك المركزية للمال هي ظاهرة حديثة إلى حد ما جاءت من الدافع المتزايد لإنشاء امتيازات مالية ذات بصمة وطنية. لعبت التكنولوجيا دورًا كبيرًا ، حيث أنها خلقت القدرة على نقل أرصدة بنوك العملاء في الوقت الفعلي لتباين المواقع. دراسة حديثة مفصلة أن صناعة الخدمات المالية تنفق أكثر على تكنولوجيا المعلومات من أي صناعة أخرى. في العام الماضي ، بلغ هذا ما يقدر بنحو 500 مليار دولار في جميع أنحاء العالم. نتيجة لذلك ، لم يكن من الضروري ربط العملاء بمصرف أو ولاية معينة لتقديم الودائع أو السحب.
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي أحد الأمثلة العديدة على كيف ساعد الإنفاق التكنولوجي في دفع الخدمات المصرفية إلى الأمام. المقياس مهم في الصناعة ، لأنه يسمح بتوزيع التكاليف الثابتة على عدد أكبر من المواقع والعملاء. مرة أخرى ، تتمتع بنوك مراكز المال بالعديد من المزايا على المنافسين الإقليميين والمحليين. بالنسبة للجزء الأكبر ، البنوك الكبرى هي الأكثر قدرة على الحفاظ على رسوم أجهزة الصراف الآلي وتكاليف المعاملات الأخرى منخفضة.
ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يعني أنه من الممكن للعملاء القيام بأعمالهم المصرفية عبر الإنترنت حصريًا. يمكن إرسال الودائع عبر البريد ويمكن إجراء عمليات السحب عبر أجهزة الصراف الآلي للبنوك المنافسة ، مع إمكانية التنازل عن رسوم أجهزة الصراف الآلي. نظرًا لأنهم لا يحتاجون إلى الاحتفاظ بفروع مادية أو توظيف أكبر عدد ممكن من الموظفين ، فيمكن للبنوك عبر الإنترنت أن تبقي التكاليف منخفضة بشكل لا يصدق وتمرر مدخرات معينة للعملاء. (لمعرفة المزيد ، راجع البنوك على الإنترنت: تكاليف أقل وتضحيات قليلة .)
في الصور: 9 طرق لتقليص الدهون من الإنفاق الخاص بك
مزايا البقاء محليًا لا يزال العديد من العملاء يفضلون الخدمة الشخصية أو يرغبون في الحاجة إلى التعامل في الأعمال المصرفية وجهاً لوجه. قد تكون هذه الميزة التنافسية الرئيسية التي يمكن أن يقدمها أي بنك محلي ، خاصة إذا كان متورطًا بشكل وثيق مع المجتمع المحلي ويمكنه تطوير علاقات عملاء حميمة من التعرف على السكان المحليين. وينطبق هذا أيضًا على المزيد من المجتمعات الريفية حيث البنوك الكبرى غير قادرة على الحصول على النطاق أو مستويات الأرباح اللازمة لتكون مستدامة.
يمكن للبنك المحلي أن يكون أيضًا خيارًا أكثر أمانًا إذا كان يقرض محليًا. إن العديد من البنوك ، لا سيما البنوك الإقليمية ، قد انشغلت بأزمة الائتمان الأخيرة من خلال السعي لتحقيق الأرباح في أجزاء من البلاد كانت بعيدة عن مقراتها. توسعت البنوك في المناطق البطيئة النمو بسرعة كبيرة في أجزاء من فلوريدا وكاليفورنيا. لقد توسعوا بحماقة إلى أسواق شديدة الخطورة لم يعرفوا عنها سوى القليل وكانوا يتأثرون سلبًا بمجرد أن تنكمش فقاعة الإسكان. (لمعرفة المزيد ، راجع الوقود الذي غذى انهيار الرهن العقاري .)
ساعات العمل المصرفية التي لم تعد تطبق ، وقد أجبرت زيادة القدرة التنافسية الصناعة على التطور. أصبح مصطلح "ساعات المصرفيين" يمثل وصفًا ليوم عمل مختصر ، وكان من المعتاد أن يكون البنك مفتوحًا فقط خلال ساعات العمل خلال أيام الأسبوع. كان هذا عادةً من الساعة 9 صباحًا إلى 5 صباحًا ولم يتضمن عطلات نهاية الأسبوع. في هذه الأيام ، تكون ساعات تشغيل السبت شائعة ، وكذلك الأيام التي تظل فيها البنوك مفتوحة حتى الساعة 8 مساءً لتلائم بشكل أفضل احتياجات المستهلكين الذين يعانون من ضيق الوقت. تعني إمكانيات الإنترنت أنه يمكن إدخال المعاملات في أي وقت أو يوم ، على الرغم من أن حركة الأموال الفعلية تظل في الغالب في ساعات العمل الأسبوعية القياسية.
اعتبارات أخرى بالإضافة إلى تحسين الساعات المصرفية ، تعمل العديد من البنوك في أعمال لا تعتبر أنشطة مصرفية تقليدية. يقدم البنك التقليدي قروضًا للأفراد والشركات من خلال ودائع الشيكات والادخار التي يتلقاها من الأفراد والشركات الأخرى. يحصل على ربح من الفرق في أسعار الفائدة بين هذين النشاطين ، والذي يعرف أيضًا بهامش صافي الفائدة.
في هذه الأيام ، تشكل الرسوم الأخرى أو "الدخل من غير الفوائد" نسبة كبيرة من الإيرادات المصرفية. لا تزال البنوك تكسب رسومًا من السماح بسحب أجهزة الصراف الآلي ، مثل العملاء الخارجيين ، وعلى السحب على المكشوف وأنشطة الحساب الأخرى. لكنهم الآن يقدمون أيضًا الاستشارات الاستثمارية ويقدمون حسابات السمسرة أو خدمات إدارة المحافظ ، مثل إدارة صناديق الاستثمار المشتركة. العديد من بيع التأمين أيضا وكسب عمولة لتوفير التأمين على المنزل و / أو الحياة.
خلاصة القول بشكل عام ، البنوك اليوم بعيدة كل البعد عن البنوك التي كانت موجودة قبل 20 عامًا أو أكثر. الغالبية العظمى من الفروع مملوكة الآن ويديرها جبابرة مركز المال أو غيرها من المنافسين الإقليميين الكبار. تقدم هذه البنوك العديد من المزايا وتبيع خدمات تتجاوز أنشطة القروض التقليدية التي كانت البنوك توفرها فقط.
بالنسبة للجزء الأكبر ، أصبحت البنوك مؤهلة الآن كشركات خدمات مالية يمكنها تقديم أو تسهيل أي نوع من المعاملات المالية التي يحتاجها المستهلكون. في نهاية اليوم ، كما هو الحال مع أي عمل تجاري ، ستكون الشركات التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات بتكاليف منخفضة ومستويات عالية من خدمة العملاء هم الفائزون. بالنسبة للمستهلك ، يتطلب الأمر بعض الوقت لتحديد من هم هؤلاء اللاعبون ، لكن الأمر يستحق ذلك والخيارات وفيرة كما كانت في أي وقت مضى في الصناعة المصرفية. بالنسبة لك شخصيًا ، يتلخص الأمر في الأساس فيما إذا كنت تقدر قيمة البنك بوجود محلي أو بنك أكبر بتكاليف أقل ومجموعة أكبر من الخدمات. (لمزيد من المعلومات ، راجع تطور الأعمال المصرفية .)
للحصول على آخر الأخبار المالية ، انظر Water Cooler Finance: Lions and Diapers and Dows ، يا My!
